Der Lebenszyklus der Finanzplanung: Wie Sie Ihr Geld in jeder Lebensphase verwalten können

Planen Sie, im Rahmen Ihrer Möglichkeiten einen wichtigen Teil der persönlichen Finanzen auszugeben.

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Was ist Finanzplanung?

Finanzplanung ist der Prozess der Festlegung und Entscheidung, wie finanzielle Ziele erreicht werden sollen. Dies umfasst das Erstellen eines Budgets, das Verfolgen von Ausgaben und das Planen für die Zukunft in allen Phasen Ihres Lebens. Der Planungsprozess ist ein wesentlicher Bestandteil für den Erfolg Ihrer persönlichen Finanzen.

Was ist in einem Finanzplan?

Bevor wir anfangen, Finanzjargon herumzuwerfen, ist es wichtig zu wissen, dass die Elemente eines Finanzplans einfach die verschiedenen Teile Ihrer Geldsituation sind. Sie müssen jetzt nicht alle Antworten haben. Die Finanzplanung ist ein fortlaufender Prozess.

Finanzielle Ziele: Dies ist das erste, was Sie entwickeln müssen, wenn Sie mit Ihrem Plan beginnen, und es erfordert einige Überlegungen, was für Sie wichtig ist. Planen Sie ein Haus zu besitzen oder wieder zur Schule zu gehen? Möchten Sie früh in Rente gehen? Möchten Sie ein Motorrad kaufen und in die Stadt ziehen? Wollen Sie einfach Ihre Schulden abbezahlen und Ihre Kreditwürdigkeit erhöhen? Denken Sie bei der Festlegung dieser Ziele daran, sie SMART zu halten: spezifisch, messbar, erreichbar, relevant und zeitgebunden.
Persönliche Vermögensaufstellung: Ihr Vermögen ist das gesamte Geld, das Sie haben, abzüglich des gesamten Geldes, das Sie schulden. Berücksichtigen Sie Schulden, einschließlich Kreditkarten, Hypotheken, Autokredite und sogar die Matratze, die Sie gekauft haben und die Sie noch aus dem letztjährigen President's Day-Verkauf bezahlen. Vergessen Sie nicht, ausgezahlte Vermögenswerte wie ausgezahlte Fahrzeuge einzubeziehen.
Cashflow-Analyse: Dieser Schritt ist viel einfacher als es scheint. Eine Cashflow-Analyse ist ein Dokument, das alle Ihre Einnahmen zusammenstellt und Ihre Ausgaben abzieht. In der Regel werden diese Dokumente für Unternehmen verwendet, sie können jedoch bei der Planung persönlicher und familiärer Ausgaben hilfreich sein.
Ruhestandsstrategie Ihre Ruhestandsstrategie kann so kompliziert oder einfach sein, wie Sie möchten. Dies kann regelmäßige Beiträge zum 401K Ihres Unternehmens, zu Ihrem persönlichen ETF oder zu vertrauenswürdigen CDs bei der Bank umfassen. Das Wichtigste ist, einen Plan zu haben und früh zu beginnen.

Warum spielt mein Alter bei der Verwaltung von Geld eine Rolle?

Nur wenige Menschen haben die gleichen Ziele wie vor zehn, fünf oder sogar einem Jahr. Darüber hinaus unterscheidet sich die Art und Weise, wie ein Schüler mit Geld umgehen sollte, von der Art und Weise, wie jemand, der sich auf den Ruhestand vorbereitet, mit Geld umgehen sollte. Jugendliche müssen sich mehr Gedanken über das Sparen für ihre Ausbildung machen als über die Vorbereitung eines Testaments, und neue Familien haben möglicherweise nicht so viel zusätzliches Einkommen für lustige Dinge wie Paare im Ruhestand.

Aus diesem Grund kann die Finanzplanung in fünf Hauptalter unterteilt werden, die unten aufgeführt sind. Denken Sie daran, dass diese Zeitalter nicht in Stein gemeißelt sind und Sie möglicherweise langsamer oder schneller vorankommen als die Schätzungen, die ich angegeben habe. Manchmal wirft dir das Leben einen Curveball und du musst Änderungen vornehmen; Dies ist nur eine allgemeine Richtlinie.

Die 5 Stufen der Finanzplanung

Teenagerjahre (13-17): Der Schwerpunkt dieser Jahre liegt darauf, die Grundlagen des Geldes zu erlernen, ein Abitur zu machen und sich auf die weitere Ausbildung vorzubereiten.
Young Adulthood (18-25): Der nächste Schritt in Ihrer Finanzkarriere besteht darin, finanzielle Unabhängigkeit zu erlangen und aufrechtzuerhalten, während Sie eine Hochschulausbildung absolvieren, die möglicherweise einen Universitätsabschluss beinhaltet oder nicht.
Eine Familie gründen (26-45): Ob Ihr Ziel ein Haus voller Kinder ist, Ihr Zuhause mit Ihrem Ehepartner teilt oder irgendetwas dazwischen, der größte Teil dieser Phase besteht darin, sich auf die finanzielle Verantwortung vorzubereiten, die mit einer Familie verbunden ist.
Planen Sie, in den Ruhestand zu gehen (46-64): Mit dem Ruhestand im Visier ist diese Lebensphase Ihre größte Einnahmequelle. Kinder ziehen normalerweise aus und Windelrechnungen sind erheblich niedriger.
Erfolgreicher Ruhestand (65+): Sie haben endlich die Zeit erreicht, das, was Sie gesät haben, vollständig zu ernten!

Dies sind die fünf Phasen der Finanzplanung, in denen die Lebenserwartung eines Einzelnen erörtert wird und die durch die eigene Lebensphase und die finanzielle Situation gekennzeichnet sind. Diese Idee wird in den drei Ebenen der Vermögensverwaltung weiter ausgebaut.

Die 3 Stufen der Vermögensverwaltung

Die drei Phasen der Vermögensverwaltung verteilen sich auf die fünf Phasen des finanziellen Lebenszyklus. Dazu gehören Vermögensschutz, Vermögensaufbau und Vermögensverteilung. Ich werde diese Themen leichtfertig ansprechen und später einen Link zu einer anderen, umfassenderen Ressource einfügen.

Vermögensschutz Dies ist die erste Phase Ihrer Karriere und beginnt bereits im Teenageralter und endet normalerweise mit dem Abschluss Ihrer Ausbildung oder dem Beginn einer Karriere. An diesem Punkt liegt Ihr Hauptaugenmerk auf Bildung - ein Schutz und eine Bereicherung für Ihre potenzielle Ertragskraft. Sie sollten auch versuchen, Schulden so weit wie möglich zu vermeiden, damit Ihre Hauptverdienerjahre, die nächste Stufe, so profitabel wie möglich sind.
Vermögensbildung Wenn Sie von einem Teilzeitjob zu Ihrer Karriere wechseln, beginnt Ihre Phase der Vermögensbildung, normalerweise zwischen der Gründung einer Familie und der Planung einer Pensionierung. Dies ist der Zeitpunkt, an dem Sie das meiste Geld verdienen und Ihr Einkommen mit Ihrer Erfahrung und finanziellen Stabilität Spitzenwerte erreicht.
Vermögensverteilung Dies ist die letzte Phase der Vermögensverwaltung, die für die meisten Menschen in den Ruhestandsjahren stattfindet. Die Nachlassplanung ist von entscheidender Bedeutung, wenn Sie diese Vereinbarungen noch nicht abgeschlossen haben, sowie die Planung des Lebensendes. So düster diese Vorbereitungen auch erscheinen mögen, die Vermögensverteilung sollte die ruhigste und zufriedenste Phase sein. Machen Sie Ihre Pläne und entspannen Sie sich dann ein wenig!

Jugendliche haben andere Ausgaben als Menschen in anderen Lebensphasen.

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Je früher Sie mit der Verwaltung Ihres Geldes beginnen und über Ihren lebenslangen Finanzplan nachdenken, desto besser!

Stufe 1: Finanzplanung als Teenager

Die Realität des Geldes setzt in den Teenagerjahren wirklich ein. Wir müssen unsere ersten wirklichen finanziellen Entscheidungen treffen, wie wir den Ladykiller eines ersten Autos, dieses teure Videospiel, das neueste iPhone kaufen… Alle diese Einkäufe haben etwas gemeinsam: Sie sind Dinge, die wir wollen, nicht Dinge wir brauchen. Dies gibt uns ein wenig Spielraum, um unser zusätzliches Geld für Dinge auszugeben, die Erwachsene leichtfertig finden und ein paar Fehler machen könnten. Es ist eine Art sichere Zone, in der unsere Eltern uns immer noch abholen können, wenn wir fallen, und wir nicht genug Ressourcen haben, um zu hart zu fallen.

Den Wert und die Rolle des Geldes lernen

Während Teenager in dieser Lebensphase möglicherweise nicht die wichtigsten Entscheidungen treffen müssen, müssen sie einige der wichtigsten Dinge lernen. Viele Teenager bekommen in der High School einen Teilzeitjob, um für Dinge zu bezahlen, die sie selbst nennen können. Dies hilft ihnen, ein Verantwortungsbewusstsein und einen Wert für den Dollar zu entwickeln. Sicher, sie könnten diesen 6-Dollar-Kaffee kaufen, aber das kostet Geld von dieser neuen Jeans oder dem Geburtstagsgeschenk ihres besten Freundes. Sie beginnen zu erkennen, dass Sie nicht für alles Geld haben und lernen, ziemlich schnell Prioritäten zu setzen. Wenn Sie Eltern eines Teenagers sind, ist jetzt der perfekte Zeitpunkt, um ihnen die Bedeutung eines Budgets zu vermitteln und zu zeigen, wie sie mit ihren Sparzielen Schritt halten können. Wenn Sie ein Teenager sind, der dies liest, sind Sie dem Spiel bereits einen Schritt voraus!

Vorbereitung auf das Erwachsenenalter

Es gibt viel zu lernen, bevor Sie bereit sind, sich selbstständig zu machen und sich auf den Weg zur finanziellen Unabhängigkeit zu machen. Es gibt einige wichtige Dinge, die Sie über Geld lernen müssen, wie:

So eröffnen und verwalten Sie Girokonten und Sparkonten
Verstehen Sie, wie und / oder wann Sie Guthaben verwenden müssen
Wie man ein Budget erstellt und einhält

Starten Sie einen Notfallfonds

In meiner Physikklasse an der High School habe ich nur eine nützliche Sache gelernt: Murphys Gesetz. Einfach ausgedrückt, wenn etwas Schlimmes passieren kann, wird es passieren. Ich bin ein leuchtendes Beispiel dafür. In der fünften Klasse brach ich mir das Handgelenk und rannte einen Hügel hinauf. Ich bekomme die Grippe, wenn ich mir ein Video von jemandem ansehe, der niest. Mein Auto hat vor kurzem fünf Minuten von meinem Haus entfernt aufgehört zu arbeiten, weil ich den falschen Schlüssel verwendet habe. Wenn etwas durcheinander kommt, wird es bei mir sein. Wenn Sie ein Teenager sind, werden die meisten dieser Notfälle Ihren Lebensstil nicht zu sehr beeinträchtigen, da Sie Familie und Freunde haben, die Ihnen helfen können. Wenn du älter wirst, nicht so sehr.

Seit ich einen Notfallfonds eingerichtet habe, kann ich mir keinen einzigen Notfall vorstellen, den ich hatte. Je besser ich vorbereitet bin, desto weniger muss ich vorbereitet sein. Laut Dave Ramsey fungiert ein Notfallfonds als "Murphy Repellent". Es verhindert, dass schlechte Ereignisse eintreten, nur weil Sie dafür bereit sind.

Ich werde hier zwar nicht den gesamten Notfallfonds abdecken, aber ein gutes Ziel für einen Teenager ist es, zunächst 500 Dollar zu sparen. Schließlich möchten Sie (für Notfälle) Einkommen im Wert von 3 bis 6 Monaten sparen, und diese Zahl würde sich mit steigendem Einkommen erhöhen.

Bauen Sie so schnell wie möglich Guthaben auf

Einer der wichtigsten und einfachsten Schritte, die Sie für Ihre finanzielle Zukunft unternehmen können, ist der Aufbau Ihres Kredits. Der einfachste Weg, dies zu tun, besteht darin, eine Kreditkarte zu beantragen. Die Auswahl der richtigen Karte ist jedoch unerlässlich. Wenn Sie für eine Karte abgelehnt werden, kann dies zu einer Beeinträchtigung Ihrer Punktzahl führen. Sie müssen also einige Nachforschungen anstellen. Bei der Beantragung Ihrer ersten Kreditkarte sind verschiedene Dinge zu beachten. Das erste ist, dass Sie keinen Kredit haben, was Sie für Kreditgeber sehr riskant macht.

NerdWallet.com ist eine hervorragende Quelle für den Vergleich von Kreditkarten ohne großen Aufwand. Ich habe Capital One Journey für meine erste Karte ausgewählt und kann es nur empfehlen, aber seien Sie sicher und prüfen Sie alle Ihre Optionen, um die perfekte Passform für Sie zu finden. Ihr erstes Konto wird wahrscheinlich eine gesicherte Kreditkarte sein, für die eine Mindesteinzahlung erforderlich ist, gegen die Sie bezahlen.

Vermeiden Sie Schulden

Eine Kreditkarte zu haben ist eine große Verantwortung und es ist einfach, über den Kopf zu kommen. Eine Kreditkarte kann ein hervorragendes Werkzeug sein, um großartige und sogar punktende Geschäfte abzuschließen, aber eine einzige versäumte Zahlung kann Ihre Kreditwürdigkeit jahrelang beeinträchtigen. Eine weitere häufige Schuldenquelle für Jugendliche ist der Kauf eines ersten Autos. Ich empfehle dringend, Ihr erstes Auto vollständig und nicht ausgeliehen zu kaufen.

Das Erwachsenenalter geht mit Unabhängigkeit und Freiheit einher - aber auch mit Verantwortung.

Helena Lopes

Stufe 2: Geldmanagement im jungen Erwachsenenalter

Das Erwachsenenalter ist eine beängstigende Zeit. Du bist aus dem Nest und fängst gerade an, die Muskeln auf deinen Flügeln aufzubauen. Dennoch ist es belebend. Die Entscheidungen, die Sie treffen, liegen bei Ihnen und die Welt liegt bei Ihnen - und Sie haben viele davon. Diese Phase des finanziellen Lebenszyklus ist voller schwieriger Entscheidungen, die Ihnen für den Rest Ihres Lebens folgen werden.

Höhere Bildung

Hoffentlich haben Sie die High School erfolgreich abgeschlossen, bevor Sie das Erwachsenenalter erreicht haben. Wenn nicht, empfehle ich, dies so schnell wie möglich zu beheben. Vorausgesetzt, Sie haben die High School abgeschlossen oder verfügen über eine gleichwertige Zertifizierung wie ein GED, besteht Ihr nächster Schritt darin, Ihre Ausbildung noch weiter fortzusetzen.

Wir haben alle die Predigten über den Wert der Hochschulbildung und die Studenten im ganzen Land gehört, die sich dafür verschulden. Hochschulbildung bedeutet nicht immer einen vierjährigen Universitätsabschluss, und für viele Menschen ist dies nicht die richtige Option. Die Wahrheit ist, dass für viele Menschen ein Associate-Abschluss oder eine Handelsschule besser ist. Für andere reicht eine Zertifizierung oder ein paar zusätzliche Klassen aus. Es geht darum, sich von anderen Kandidaten abzuheben und marktfähige Fähigkeiten zu erwerben.

Eine Karriere beginnen

Zu diesem Zeitpunkt hatten Sie wahrscheinlich mehrere Jobs, bevor Sie das erste Auto gekauft oder Ihnen geholfen haben, das College zu durchlaufen. Es ist genauso wahrscheinlich, dass Sie es nicht genossen haben. Jetzt ist Ihre Chance, all das zu ändern und eine Karriere zu beginnen, keinen Job.

Es gibt so viele verschiedene Wege, die von den Interessen, Fähigkeiten und dem Bildungshintergrund des Einzelnen abhängen. Das Wichtigste bei der Berufswahl ist, etwas zu finden, das Sie lieben und das Ihre Lebensweise unterstützt. Balance ist hier ein wesentliches Element.

Starten Sie Ihre Pensionskasse

Sie haben gerade das College beendet und diesen (irgendwie) Traumjob bekommen, der zu Ihrer Karriere führen wird. Interesse ist eine schöne Sache. Je früher Sie mit dem Speichern beginnen, desto schneller wächst es. Es ist durchaus möglich, mit nur 100 US-Dollar pro Monat Millionär zu werden - und je früher Sie investieren, desto eher geschieht dies. Das läuft für die meisten von uns auf Lattes und Pizzageld hinaus. Alles, was Sie brauchen, ist das Engagement und ein wenig investierendes Wissen, um zu beginnen.

Stufe 3: Planen, eine Familie zu gründen

Familie bedeutet für verschiedene Menschen verschiedene Dinge. Für einige sind es möglicherweise zwei Ehepartner mit einem Haus voller Kinder, für andere kümmert es sich möglicherweise um die Familie, aus der Sie stammen. Unabhängig davon, was es für Sie bedeutet, bringt der Eintritt in diese Phase des Lebenszyklus erhebliche Veränderungen mit sich.

Die Verantwortung der finanziellen Unabhängigkeit

Während Sie diese Reise im Erwachsenenalter begonnen haben, haben Sie durch die Verpflichtung, eine Familie zu gründen, die Entscheidung gefestigt, finanzielle Unabhängigkeit zu erlangen. Du bist nicht mehr alleine - du musst an andere denken.

Wenn es noch nie zu Hause angekommen ist, muss es jetzt. Sie befinden sich an einem Punkt in Ihrem Leben, an dem sich der Kreis fast geschlossen hat. Ihre Familie und Gemeinde haben Ihr Wachstum bis zu diesem Zeitpunkt unterstützt - jetzt ist es Zeit für Sie, jemand anderem zu helfen.

Ehegeldmanagement

Zwei können nicht immer billig als einer leben, und es ist wichtig zu wissen, dass es Zeit ist, sich niederzulassen, bevor Sie sich entscheiden.

Die häufigste Ursache für eine Scheidung in den USA sind Geldprobleme. Wenn Sie sich also nicht auf ein Budget einigen können, müssen Sie sich möglicherweise auf Unterhalt einigen.

Wenn Sie heiraten, ist es viel anders als einen Mitbewohner zu haben. Sicher, Sie werden immer noch die Rechnungen teilen - aber Sie mussten Ihr Leben nie mit Ihrem Mitbewohner im College planen. Viele Menschen halten die Meinung der anderen Person für selbstverständlich und denken, dass sie, seit sie verheiratet sind, alles über die andere Person wissen. Es gibt jedoch einige wichtige finanzielle Probleme, die gelöst werden müssen, bevor Sie überhaupt den Bund fürs Leben schließen:

Wann und wie möchten Sie in den Ruhestand gehen?
Willst du Kinder und werden wir für ihr College bezahlen?
Wie oft fährst du in den Urlaub?

College-Finanzierung

Wenn Sie sich für Kinder entscheiden, müssen Sie eine wichtige Entscheidung treffen: Werden Sie für ihr College bezahlen? Es gibt zwar keine richtige oder falsche Antwort, aber wenn Sie Ja wählen, ist es wichtig, so schnell wie möglich mit dem Speichern zu beginnen.

Stufe 4: Vorbereitung auf den Ruhestand

Ruhestand ist ein beängstigendes Wort, und wie alles andere ist es noch beängstigender, wenn Sie es nicht geplant haben.

Entscheiden Sie, was Ruhestand für Sie bedeutet

Ruhestand bedeutet für manche Menschen Golf, Ruhe und Entspannung. Andere möchten ihrer Gemeinde etwas zurückgeben, indem sie sich freiwillig melden oder die Welt bereisen. Es gibt keine falsche Antwort, aber es ist wichtig zu entscheiden, welche Entscheidungen Sie treffen, insbesondere wenn Sie verheiratet sind.

Wenn Sie nach der Pensionierung einen konkreten Plan über Ihre Ziele haben, fühlen Sie sich bei Ihrer Entscheidung viel sicherer. Einige Beispiele für die Zielsetzung nach der Pensionierung sind:

Besuchen Sie London in meinem ersten Jahr im Ruhestand
Freiwillige an zwei Tagen in der Woche in einem Tierheim
Recherchieren und veröffentlichen Sie Ihre Familiengenealogie

5. Ruhestand genießen

Kosten senken

Bei einem begrenzten Einkommen ist es wichtig, dass Sie Ihre Ausgaben sorgfältig verwalten. Sie sollten Ihren Ruhestand genießen, aber stellen Sie sicher, dass Ihre Ressourcen nicht für Dinge verschwendet werden, die Sie nicht verwenden. Überprüfen Sie Ihre Kreditkarten und Kontoauszüge auf wiederkehrende Dienstleistungen, die Sie nicht benötigen, um Ihr Geld optimal zu nutzen.

Betrachten Sie Nachhaltigkeit

Nachhaltigkeit ist mehr als nur ein Schlagwort. Sie ist ein wichtiger Weg, um das Geld zu behalten, das Sie verdient haben. Dies kann eine Menge Dinge bedeuten - einen Gemüsegarten pflegen, auf wiederverwendbare Servietten umsteigen, gebrauchte Kleidung kaufen - aber alles hilft, den Planeten grün und Ihr Portemonnaie fett zu halten.

Das durchschnittliche gemeldete Rentenalter für Amerikaner, die derzeit im Ruhestand sind, beträgt 61 Jahre (Gallup).

Zitierte Werke

Detweiler, G. (2018, 21. Mai). Was ist der durchschnittliche Kredit-Score in Amerika? Abgerufen am 23. November 2018 von

Gallup, Inc. (2018, 10. Mai). Schnappschuss: Durchschnittlicher Amerikaner prognostiziert Rentenalter von 66 Jahren. Abgerufen von