Der beste Weg, um zu investieren

Annahmen

Sie haben einen Job, Sie verdienen mehr Geld als Sie ausgeben. Sie haben Ausgaben für Notfälle im Wert von etwa vier Monaten. Sie haben es zwischen einem gebührenfreien Sparkonto bei einer örtlichen Kreditgenossenschaft und einem gebührenfreien verzinslichen Girokonto bei einer Internetbank aufgeteilt.

Die Überlegungen

Der nächste Schritt hängt von ab

1. Wie viel Geld verdienen Sie?
2. Die Art der Leistungen, die Ihr Arbeitgeber gegebenenfalls anbietet.
3. Warum sparen Sie? Wofür und vor allem wann wird es verwendet?

Der Geldbetrag, den Sie verdienen, bestimmt Ihre Steuerklasse. Dies ist wichtig, da eine der größten Ausgaben, die Sie im Laufe Ihres Lebens haben werden, wahrscheinlich Steuern sind. Daher ist es sinnvoll, darauf zu achten.

Sparen vs. Investieren

Bevor wir jedoch darauf eingehen, möchten wir uns an den Unterschied zwischen Sparen und Investieren erinnern. Während Sie Ihren Notfallfonds aufgebaut haben, haben Sie gespart. Ihr Hauptanliegen war es, einen Vorrat an zusätzlichem Geld zu haben, auf das Sie jederzeit zugreifen können, nur für den Fall. Eine Rendite auf Ihr Geld zu erzielen, war das geringste Ihrer Bedenken. Tatsächlich haben Sie bereitwillig akzeptiert, dass Sie aufgrund von Steuern und Inflation garantiert Geld verlieren. Wenn Sie Geld für ein kurzfristiges Ziel wie Urlaub, neues Auto oder sogar ein Haus weglegen, sparen Sie.

Wenn Sie dagegen investieren, ist es Ihr Hauptanliegen, eine Rendite für Ihr Geld zu erzielen, damit es wächst. Technisch gesehen ist Ihr Sparkonto eine Investition, weil es Ihnen Zinsen zahlt, aber es ist eine sehr schlechte, weil es nicht schnell genug wächst, um mit Inflation und Steuern Schritt zu halten.

Sie könnten einfach weiterhin so sparen, wie Sie es bisher getan haben, aber es wird ein Verlustspiel, da Sie die Auswirkungen von Steuern und Inflation ständig überwinden müssen, um weiterzukommen.

Einige grundlegende Definitionen

Die Regierung möchte, dass Sie Steuern zahlen, daran besteht kein Zweifel, aber sie möchte auch, dass Sie sparen. Daher wurden eine Reihe von Regeln aufgestellt, um Sie zu ermutigen, genau das zu tun. Um das Beste daraus zu machen, beginnen wir mit dem Verständnis der Steuerklassen und einiger anderer steuerlicher Konzepte.

Um fundierte Entscheidungen treffen zu können, müssen Sie einige wichtige Begriffe wie:

1. Bruttoeinkommen
2. Steuerpflichtiges Einkommen
3. Grenzsteuersatz
4. Effektivsteuersatz

Der Einfachheit halber gehen wir davon aus, dass Sie ledig sind und keine Kinder haben. Die Informationen, die Sie benötigen, finden Sie leicht bei irs.gov, wenn Sie verheiratet sind oder den Haushalt führen.

Das Bruttoeinkommen erhalten Sie, wenn Sie alle Ihre Einkommensquellen aus Löhnen oder Gehältern und die Zinsen aus Ihren Sparkonten addieren.

Die Regierung erlaubt Ihnen, einen Teil Ihres Einkommens von der Besteuerung auszuschließen. Diese Ausschlüsse sind unten auf Seite 1 und oben auf Seite 2 von Formular 1040 aufgeführt. Holen Sie sich eine Kopie von Formular 1040 und erfahren Sie, was sie sind. Ihr zu versteuerndes Einkommen bleibt übrig, nachdem Sie alle Ausschlüsse von Ihrem Bruttoeinkommen abgezogen haben. Dies bestimmt Ihre Steuerklasse und folglich Ihren Grenzsteuersatz.

Der Grenzsteuersatz ist der Satz, der auf den letzten Dollar angewendet wird, den Sie verdienen. Nicht alle steuerpflichtigen Einkünfte sind gleich. Für 2016 zahlen Sie

10% auf die ersten 9.275 USD,

15% auf alles zwischen 9.276 USD und 37.650 USD,

25% auf alles zwischen 37.651 USD und 91.150 USD,

28% auf alles zwischen 91.151 USD und 190.150 USD und so weiter.

Die höchste Rate liegt bei 39,6% für alles über 415.051 USD.

Wenn Ihr zu versteuerndes Einkommen 35.000 USD beträgt, befinden Sie sich daher in der Steuerklasse von 15%. Sie zahlen nicht 15% auf alles, nur auf den Teil zwischen 9.276 und 35.000 US-Dollar. Die ersten 9.275 USD werden mit nur 10% besteuert. Ihr Grenzsteuersatz beträgt 15%, da der nächste Dollar, den Sie verdienen, mit diesem Satz besteuert wird.

Kannst du sehen, dass es einen großen Sprung gibt, 10%, von 15% auf 25%? Alle anderen Sprünge sind entweder 3% oder 5%, daher zahlt es sich am meisten aus, wenn Sie sich Mühe geben, um ein Einkommen in der Steuerklasse von 25% oder höher zu vermeiden.

Der effektive Steuersatz ist, wenn Sie alle Ihre Steuern aus den verschiedenen Steuerklassen addieren und den Prozentsatz Ihres Einkommens berechnen, den Sie in Steuern gezahlt haben. Für unsere Zwecke ist dies hier weniger wichtig. Ich möchte nur, dass Sie verstehen, dass es sich vom Grenzsteuersatz unterscheidet. Sie möchten nur, dass es so niedrig wie möglich ist, während Sie weiterhin innerhalb der Regeln arbeiten.

Grundlagen der Leistungen an Arbeitnehmer

Das andere, was Sie bei Ihren Anlageentscheidungen berücksichtigen möchten, sind die vom Arbeitgeber bereitgestellten Leistungen. Arbeitgeber müssen bestimmte Leistungen erbringen, können aber auch freiwillige Leistungen erbringen. Einige Arbeitgeber bieten Pensionspläne für ihre Arbeitnehmer an. Mit Pensionsplänen können Mitarbeiter Geld sparen, indem sie es von ihrem Gehaltsscheck abziehen lassen, ohne Steuern darauf zu zahlen. Das Geld wird auf das Rentenkonto des Mitarbeiters eingezahlt. Der Mitarbeiter besitzt, verwaltet und kontrolliert das Konto und es werden keine Steuern fällig, bis er oder sie abhebt. Von Arbeitgebern gesponserte Altersversorgungskonten werden als 401.000 Pläne bezeichnet, die nach dem für sie geltenden Steuerkennzeichen benannt sind.

Arbeitgeber Match

Einige Arbeitgeber stimmen sogar einige Ihrer 401.000 Beiträge mit bis zu 50% oder mehr überein. Dies ist das beste Angebot überhaupt. Es ist wie eine Rendite von 50% auf Ihre Investition. Einige sagen, dass dies so gut ist, dass Sie, wenn dies für Sie verfügbar ist, möglicherweise sogar Geld ausleihen möchten, um es bei Bedarf vollständig auszunutzen. Nur Sie wissen, wie diszipliniert Sie sind. Tun Sie dies nach eigenem Ermessen.

Alternativen zum Arbeitgeberplan

Wenn Ihr Arbeitgeber keinen Pensionsplan anbietet, ist nicht alles verloren. Ein individuelles Rentenkonto (IRA) ist eine weitere Möglichkeit, Einkünfte von der Besteuerung auszuschließen. Es gibt zwei Arten, die traditionelle IRA und die Roth IRA. Die traditionelle IRA funktioniert ähnlich wie der 401k-Plan. Sie zahlen Steuern, wenn Sie Ihr Geld herausnehmen, nicht, wenn Sie es einsetzen. Dies funktioniert am besten, wenn Sie sich in den höheren Steuerklassen befinden, da Ihre Beiträge Ihr zu versteuerndes Einkommen verringern. Denken Sie daran, dass Ihr Grenzsteuersatz von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abhängt. Die Roth IRA macht das Gegenteil. Sie zahlen Steuern auf Ihre Beiträge, wenn Sie sie eingeben, aber keine Steuern auf die Einnahmen, wenn Sie sie herausnehmen. Dies funktioniert am besten, wenn Sie sich in den unteren Steuerklassen befinden.

Wie hilft Ihnen das, wenn Sie beim Herausnehmen des Geldes noch die Steuern zahlen müssen? Es hilft Ihnen, weil Sie nicht jedes Jahr Geld abheben müssen, um die Steuern auf das Einkommen zu zahlen. Wir sagen, dass Sie die Steuern aufgeschoben haben. Alle Einnahmen werden verfügbar sein, um möglicherweise in den kommenden Jahrzehnten zusätzliche Renditen zu erzielen. Wenn Sie beispielsweise 10 US-Dollar Zinsen von einem regulären Konto verdient haben, müssen Sie 2,50 US-Dollar abziehen, um Steuern zu zahlen, vorausgesetzt, Sie befinden sich in der Steuerklasse von 25%. Das bedeutet, dass für das nächste Jahr nur 7,50 USD für Investitionen zur Verfügung stehen. Bei einem 401k oder IRA bleiben die gesamten 10 USD auf dem Konto und verdienen mehr Zinsen. Zinserträge werden als Zinseszins bezeichnet.

Nach all dem habe ich immer noch nicht erklärt, wie Sie anfangen sollten zu investieren. Bisher haben wir nur über einige Möglichkeiten zum Sparen gesprochen. Speichern ist nur der erste Schritt. Ohne Einsparungen können Sie keine Investitionen tätigen. Denken Sie daran, dass das Ziel einer Investition darin besteht, zunächst eine Rendite für Ihr Geld zu erzielen, um die Auswirkungen von Steuern und Inflation zu überwinden, aber auch Einnahmen zu erzielen, die Sie zu einem späteren Zeitpunkt tatsächlich ausgeben können.

Ziele setzen

Das bringt uns zu meinem nächsten Punkt. Wann möchten Sie das Geld ausgeben? Sie haben Ihren Notfallfonds in ein Sparkonto investiert, weil Sie alles brauchen, um morgen und am nächsten Tag und am nächsten da zu sein. Um eine höhere Rendite als das Sparkonto zu erzielen, müssen Sie ein gewisses Risiko eingehen. Sie müssen akzeptieren, dass die Investition kurzfristig an Wert verlieren, aber längerfristig zunehmen kann. Kurzfristig, wie ein bis drei Jahre, sind CDs und Geldmarktkonten eine gute Wahl. Die Sicherheit ist gut, aber die Rendite ist immer noch düster. Ich möchte, dass Sie Investmentfonds in Betracht ziehen.

Investitionen auswählen

Investmentfonds bündeln das Geld der Anleger und kaufen Aktien, Anleihen und manchmal auch andere Arten von Anlagen. Zum Jahresende verteilen sie die Gewinne an die Anleger. Aber Investmentfonds können Geld verlieren, sagen Sie. Ja, das können sie, aber weil sie dieses Risiko auf viele verschiedene Arten von Vermögenswerten verteilen, ist die Möglichkeit, dass sie völlig pleite gehen, gering. Einige der zugrunde liegenden Wertpapiere haben an Wert gewonnen, während andere verloren haben.

Risikomanagement

Laut Ric Edelman hat die Börse seit 1926, als sie mit der Aufzeichnung dieser Dinge begann, 70% aller Jahre Geld verdient. Es hat 90% aller denkbaren Fünfjahresperioden und 100% aller 15 Jahre verdient. Was sagt dir das? Wenn Ihr Zeithorizont weniger als 15 Jahre beträgt, müssen Sie zusätzlich zu Ihren Aktienfonds mindestens eine andere Art von Fonds haben. Rentenfonds erfüllen diesen Zweck sehr gut. Über lange Zeiträume erzielen sie auch selbst respektable Renditen, aber was noch wichtiger ist, sie neigen dazu, im Zickzack zu schwanken, wenn Aktienfonds zackig werden. Wenn Ihr Horizont kurz ist, beispielsweise drei bis fünf Jahre, haben Sie mehr Anleihen und weniger Aktien als wenn Ihr Horizont länger ist, beispielsweise zehn bis 15 Jahre.

Ich versuche Ihnen hier zu sagen, dass Sie das Risiko reduzieren, indem Sie Ihre Anlagen auf eine große Anzahl verschiedener Anlageklassen wie Aktien und Anleihen verteilen. Ric Edelman empfiehlt mehr als ein halbes Dutzend verschiedene Arten von Investitionen. Der Punkt ist einfach. Sie müssen diversifizieren und dürfen sich nicht auf eine einzige Art von Investition verlassen. Es mag kontraintuitiv erscheinen, aber die Einführung eines gewissen Risikos kann Ihre Gesamtinvestition tatsächlich sicherer machen.

Erste Schritte sind der Schlüssel

Das ist gut und gut, sagen Sie, aber Sie müssen nur ein paar hundert Dollar investieren. Das ist kein Problem. IRAs haben normalerweise niedrigere Mindestwerte als reguläre steuerpflichtige Konten. 401k-Pläne haben möglicherweise überhaupt kein Minimum. Alle Discount-Broker haben Online-Anleitungen, mit denen Sie Fonds für nahezu jede denkbare Situation auswählen können. Ein Mangel an Fonds sollte Sie also nicht davon abhalten, loszulegen. Früh anfangen ist der Schlüssel. Sie erinnern sich, was ich früher über Zinseszinsen gesagt habe, oder?

Ich kann zwar keine bestimmten Fonds empfehlen, aber ich werde sagen, dass ich aus mehreren Gründen ein großer Fan von Indexfonds bin. Erstens werden sie passiv verwaltet. Es muss niemand bezahlt werden, um Aktien oder Anleihen auszuwählen, in die investiert werden soll. Das ist alles auf Autopilot. Sie sind sehr steuereffizient, was insbesondere außerhalb der steuerlich latenten Altersvorsorgekonten wichtig ist. Da sie nur handeln müssen, wenn sich der Index ändert, verkaufen sie selten Wertpapiere, die steuerpflichtige Kapitalgewinne auslösen könnten. Sie neigen dazu, ein breites Netz zu verbreiten, um eine große Anzahl und Vielfalt von Wertpapieren einzuschließen. Es gibt sogar Fonds, die in andere Fonds investieren, um einen möglichst großen Teil des Marktes abzudecken. Ein solcher Fonds kann alles sein, was Sie brauchen. Der beste Grund ist, dass sie die meiste Zeit auch die am aktivsten verwalteten Fonds schlagen.

Wenn Ihre Mittel begrenzt sind, ist eine andere Option ein sogenannter Zieldatumsfonds. Dies ist eine gute Wahl, wenn Sie einen bestimmten Zweck im Auge haben, beispielsweise den Kauf eines Hauses. Sie müssen lediglich entscheiden, wann Sie dies tun möchten, und der Fonds passt seinen Wertpapiermix automatisch an Ihren Zeitrahmen an.

Suchen Sie schließlich nach Fonds, deren Namen "ausgewogen" sind. Ausgewogene Fonds investieren normalerweise in mehrere Anlageklassen. Sie erzielen oft respektable, aber selten spektakuläre Renditen.

Ich habe bereits Gemeinkosten und Verwaltungskosten als Faktor bei der Auswahl von Fonds erwähnt. Sie möchten, dass die Nettokostenquote so niedrig wie möglich ist, definitiv weniger als 1%. Schauen Sie sich auch die 10-Jahres-Rendite an. Die Fonds würden es vorziehen, wenn Sie sich die beste Wertentwicklung ansehen, aber das ist ein Fehler. Spektakuläre Renditen in ein oder zwei Jahren sind irrelevant. Sie wollen Jahr für Jahr Konsistenz. Die 10-Jahres-Rendite sagt Ihnen mehr darüber als jede andere Zahl, die Sie finden können. Eine außergewöhnliche kurzfristige Wertentwicklung ist häufig ein Hinweis darauf, dass der Fonds kurz vor dem Höhepunkt steht. Dann ist es zu spät, um einzusteigen. Konzentrieren Sie sich auf die langfristige Leistung.

Wie immer können Sie unten Fragen stellen oder Kommentare posten, und ich werde versuchen, Antworten für Sie zu finden.