Alles, was Sie schon immer über Hypotheken wissen wollten, aber Angst hatten zu fragen

Müssen Sie sich für einen besseren Job entscheiden oder näher an der Familie sein? Oder ist es nur Zeit für etwas Neues? Vielleicht möchten Sie zum ersten Mal in Ihrem Leben ein Haus kaufen.

Wenn der Kauf eines neuen Hauses in Sicht ist, haben Sie viele Möglichkeiten zu prüfen. Was ist der Preis, den Sie suchen? Woher weißt du, ob du ein gutes Geschäft machst? Wenn dies Ihr erstes Zuhause ist, werden Sie wahrscheinlich viele Fragen zu Hypotheken haben. Sie haben vielleicht bereits ein Haus gekauft und eine Hypothek, aber Sie verstehen nicht wirklich, was Ihre Zahlungsbedingungen bedeuten oder welche anderen Arten von Darlehen Hauskäufern zur Verfügung stehen.

In diesem Artikel wollte ich viele dieser Details und Optionen skizzieren, um Ihnen eine bessere Vorstellung davon zu geben, worauf Sie sich einlassen, um Ihnen ein klareres Bild für die Zukunft zu geben. Wenn Sie es so betrachten, ist es weniger wahrscheinlich, dass Sie ausgenutzt werden oder zu einem späteren Zeitpunkt aufgrund von etwas, das Sie nicht wussten, in Schwierigkeiten geraten, je besser Sie mit dem Prozess beginnen. Lass uns gleich einsteigen!

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Was ist eine Hypothek?

Beginnen wir mit der Definition einer Hypothek. Eine Hypothek ist ein System zur Geldleihe, mit dem ein Käufer einen geringeren Geldbetrag als die Kosten eines Eigenheims im Voraus ablegen kann. Angenommen, ich möchte ein Haus für 130.000 US-Dollar kaufen, habe aber nur 10.000 US-Dollar oder manchmal gar nichts.

Eine Bank oder ein privater Kreditgeber ermöglicht es Ihnen dann, den Rest der Kosten des Eigenheims auszuleihen und über einen festgelegten Zeitraum mit Zinsen an diese zu zahlen. Die Zeitspanne, in der Sie das Geld ausleihen, wird als "Laufzeit" des Kredits bezeichnet und kann bis zu 30 Jahre betragen. Um sicherzustellen, dass Sie das Schnäppchen beenden und das Geld zurückzahlen, wird Ihr Haus als Sicherheit gestellt. Mit anderen Worten, wenn Sie die Zahlungen für den Kredit einstellen, kann die Bank oder der Kreditgeber Ihnen in einem Zwangsvollstreckungsprozess das Haus zurücknehmen.

Zu den Teilen Ihres spezifischen Darlehens gehören der Kapitalgeber, die Zinsen, die Steuern und die Versicherung. Die Summe dieser vier Teile wird üblicherweise als „PITI“ bezeichnet. Dies ist einfach der erste Buchstabe jedes Teils Ihrer Hypothek (Kapital, Zinsen, Steuern, Versicherung). Aber was bedeuten diese Wörter und woraus bestehen sie? Tolle Fragen!

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Wählen Sie für jede Frage die beste Antwort. Der Antwortschlüssel ist unten.

Wie viel Prozent der Bevölkerung sind Käufer von Eigenheimen?
- 90%
- 82%
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- 32%
- 17%

Lösungsschlüssel

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Die Teile einer Hypothek

Die vier Teile Ihrer Hypothek waren also der Auftraggeber, die Zinsen, die Steuern und die Versicherung. Lassen Sie uns jeden Teil durchgehen, damit Sie sie besser verstehen.

Der Rektor

Der Auftraggeber ist der Betrag, den Sie tatsächlich geliehen haben , um Ihr neues Haus zu bezahlen. Das ist der Preis des Hauses abzüglich des Betrags, den Sie aus Ihrer Tasche bezahlt haben. Wenn Sie kein Geld abgelegt haben, ist der Auftraggeber der gesamte Preis des Hauses. Wenn Sie beispielsweise das Haus für 300.000 US-Dollar gekauft und 60.000 US-Dollar (die magischen 20%, die ein Kreditgeber normalerweise gerne sieht und Sie zu einem weniger riskanten Käufer für ihn macht) niedergelegt haben, beträgt Ihre Hypothek (Ihr Kapital) 240.000 US-Dollar.

Apropos weniger riskante Käufer: Wenn Sie mindestens 20% des Kaufpreises für Ihr Haus haben, erhalten Sie normalerweise einen besseren Zinssatz, und Sie müssen dann weniger Reifen durchspringen, um sich für das gewünschte Darlehen zu qualifizieren. Die Bank / der Kreditgeber hält Sie zu diesem Zeitpunkt für qualifizierter, da Sie etwas Haut im Spiel haben.

Wenn Sie sich dafür entscheiden, weniger als 20% zu senken, qualifiziert Sie die Bank / der Kreditgeber wahrscheinlich nicht für den niedrigstmöglichen Zinssatz und verlangt wahrscheinlich den Abschluss einer privaten Hypothekenversicherung (Private Mortgage Insurance, PMI). PMI schützt die Bank / den Kreditgeber für den Fall, dass Sie Ihre Hypothekenzahlungen nicht leisten. Es ist NICHT dasselbe wie die Hausbesitzerversicherung, die SIE bei Feuer, Überschwemmung, Einbruch usw. schützt.

Nebenbemerkung: Wenn Sie 20% im Voraus nicht haben oder nicht senken möchten und PMI kaufen müssen, haben Sie irgendwann einen ausreichenden Betrag an die Bank / den Kreditgeber gezahlt (normalerweise diese magischen 20%) kann den PMI stornieren und Ihre monatliche Zahlung wird etwas sinken.

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Die Interesse

Die Bank berechnet Ihnen Zinsen, um den Auftraggeber auszuleihen, genau wie auf Ihrer Kreditkarte. Wenn Ihr Hypothekensaldo beispielsweise bei 100.000 USD beginnt und Ihr Darlehen zu 5% verzinst wird, erfordert die 30-jährige Laufzeit eine monatliche Zahlung von 536,83 USD. Während des 30-jährigen Darlehens summiert sich die Summe aller Ihrer Zahlungen auf knapp 193.259 USD. Das ist eine Prämie von 93% bei Zinszahlungen zusätzlich zum Hypothekensaldo!

Viele Hausbesitzer mit einer 30-jährigen Hypothek wissen nicht, wie viel sie an Zinsen zahlen. Das ist das Problem. Die Lösung für viele besteht darin, die Zahlung zu beschleunigen, indem entweder jeden Monat mehr Kapital gezahlt wird oder indem ein kürzerer Rückzahlungsvertrag abgeschlossen wird. Am bekanntesten ist die 15-jährige Amtszeit. Ich empfehle dringend, dies weiter zu untersuchen und die monatliche Zahlung mit der Zahlung über die gesamte Kreditlaufzeit zu vergleichen, um sicherzustellen, dass Sie das beste Angebot erhalten.

Die Steuern

Steuern sind die Beträge der Grundsteuern, für die das von Ihnen gekaufte Haus veranschlagt wurde. Dieser Betrag ist ein Prozentsatz des Werts Ihres Hauses und basiert auf dem Gebiet, in dem das Haus gebaut wurde, um die Stadt, die Schulen und den Landkreis und / oder die staatliche Infrastruktur dieses Gebiets zu unterstützen. Dieser Wert kann abhängig von den Hauswerten in der Region während der Laufzeit Ihres Darlehens steigen und fallen.

In der Regel ist dies bereits Teil Ihrer Zahlung und wird abgehoben und auf ein Treuhandkonto überwiesen, um am Ende des Jahres für Ihre Zahlung zu sparen. Dies können Sie jedoch während des Kaufvorgangs auswählen. Möglicherweise haben Sie sogar die Möglichkeit, Ihre monatliche Zahlung zu senken und selbst Steuern zu sparen. Ein weiteres großartiges Thema.

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Die Versicherung

Die Versicherung wird an das Unternehmen Ihrer Wahl gezahlt, um Ihr Haus gegen Diebstahl, Feuer oder andere Katastrophen in Form einer Hausversicherung zu versichern. Sie können die Zahlung als Teil der Hypothek ablehnen und selbst an die Versicherungsgesellschaft zahlen, wenn Sie dies wünschen. Wenn die Bank / der Kreditgeber Sie jedoch als Kreditnehmer mit hohem Risiko betrachtet, müssen Sie ihn möglicherweise in Ihre Hypothekenzahlung einbeziehen. Die meisten Leute entscheiden sich sowieso dafür, das mit der monatlichen Hypothek zu bezahlen, nur weil es einfacher ist.

Obwohl Ihre Zahlungen zu einem 30-jährigen Festzins (Festzins bedeutet, dass Ihr Zahlungsbetrag nicht jeden Monat geändert werden kann) die Hypothek über die Laufzeit des Darlehens gleich bleibt, ist sie zu Beginn so strukturiert, dass der größte Teil des Betrags verteilt wird auf die Zinsen, die Sie für das Darlehen zahlen. Dies bedeutet, dass es bei einem traditionellen 30-jährigen Darlehen mehr als 20 Jahre dauert, bis die Hälfte des Kapitalbetrags zurückgezahlt ist, da Sie die meisten Zinsen im Voraus zahlen. Die andere Hälfte wird in den letzten 10 Jahren bezahlt. Tatsächlich amortisiert sich eine Laufzeit von 30 Jahren so langsam, dass Sie nach fünf Jahren (60 Zahlungen) immer noch etwa 92% des ursprünglichen Saldos schulden.

Glücklicherweise werden sich diese Verschiebungen und ein größerer Teil der von Ihnen geleisteten Zahlungen im Laufe der Zeit auf den Auftraggeber auswirken. An diesem Punkt bauen Sie "Eigenkapital" oder Eigentum an Ihrem Haus auf, und das ist das Ziel! Bedenken Sie jedoch, dass der durchschnittliche Erstkäufer sein Haus nur weniger als fünf Jahre behält, wenn Sie diese Unterlagen unterschreiben. Recherchiere!

Sprechen wir also über Arten von Hypotheken oder Möglichkeiten, wie Sie Ihr neues Zuhause bezahlen können.

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Traditionelle Arten von Hypotheken

Die erste Option, die Sie in Betracht ziehen könnten, ist Bargeld, da Sie dadurch mit der Zeit sicher eine Schiffsladung sparen würden! Wenn Sie einen Haufen Teig gerettet haben, einen reichen Verwandten, der Ihnen einen Haufen Geld geben möchte, oder den Powerball gewonnen haben, müssen Sie überhaupt keine Hypothek aufnehmen. Sie können den Kauf schnell vorspulen, sich entspannen und mit dem Packen beginnen. Sie müssen sich nicht einmal für einen Kredit qualifizieren. Herzliche Glückwünsche!

Wenn Sie jedoch wie der Rest von uns eine Hypothek für den gesamten oder einen Teil des Kaufs aufnehmen müssen, sind hier die gängigsten Arten von Krediten heute:

Eine 30-jährige feste Hypothek ist bei weitem die häufigste Art von Wohnungsbaudarlehen. Über 75% aller Einkäufe werden mit dieser Art von Darlehen finanziert. Dies bedeutet, dass der Zinssatz, den Sie bei Aufnahme des Darlehens erhalten, für die nächsten 30 Jahre gleich bleibt. Diese Kredite sind am besten geeignet, wenn die Zinssätze niedrig sind oder wenn die Zinssätze steigen, da Sie nicht vorhersagen können, wie hoch sie sein könnten. Sie sind auch die erste Wahl für Menschen, die eine vorhersehbare Zahlung wünschen und planen, für einen längeren Zeitraum, beispielsweise 5 bis 7 Jahre, zu Hause zu leben. Ihre monatliche Zahlung wird mit diesem Plan wahrscheinlich niedriger sein, aber Sie werden im Laufe der Zeit mehr Zinsen zahlen.

Eine 15-jährige feste Hypothek entspricht einer 30-jährigen festen Hypothek, aber Sie zahlen den Kredit in der Hälfte der Zeit ab und zahlen 1/3 der Zinsen. Diese Darlehen haben normalerweise niedrigere Zinssätze, aber die monatliche Zahlung ist (offensichtlich) höher als bei einem 30-jährigen Darlehen. Der offensichtliche Vorteil für diese Kredite wäre, dass Sie den Kredit früher abbezahlen und schneller Eigenkapital im Haus aufbauen. Der Nachteil könnte die höhere monatliche Zahlung sein, wenn Ihr Budget ziemlich knapp ist.

Adjustable Rate Mortgages (ARMs) sind Kredite, die in festgelegten Intervallen angepasst werden, um die aktuellen Hypothekenzinsen zu diesem Zeitpunkt widerzuspiegeln. Sie können sich für eine der beliebtesten entscheiden: eine 3-Jahres-ARM, eine 5-Jahres-ARM oder eine 7-Jahres-ARM. Die Vorteile eines ARM bestehen darin, dass die anfänglichen Zinssätze normalerweise niedriger sind als bei einem 30-jährigen festen Zinssatz. Wenn Sie nicht vorhaben, länger als den einstellbaren Zeitraum zu Hause zu leben, kann dies eine viel niedrigere monatliche Zahlung während Ihres Aufenthalts bedeuten dort leben.

Das offensichtliche Risiko / der offensichtliche Nachteil könnte sein, dass Sie am Ende des ARM-Zeitraums nicht in der Lage sind, sich zu bewegen, und die Zinssätze erheblich höher sind als beim Kauf. Ihre Zahlung kann sich auch ohne Vorwarnung um einen Monat oder eine Zeit lang erheblich erhöhen, sodass Ihre Zahlungen nicht mehr möglich sind. Dies ist nicht die sicherste Wahl für einen neuen Käufer von Eigenheimen.

Denken Sie daran, dass dies nur die traditionellsten Arten von Hypotheken sind, aber es gibt einige andere Optionen, die in Betracht gezogen werden müssen. Sie haben immer Optionen!

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Nicht traditionelle Hypothekenoptionen

Wenn all diese Hypothekengespräche zu viel sind und Sie einige andere Optionen benötigen, stehen Ihnen zum Glück mehr zur Verfügung.

Besitzer tragen

Haben Sie jemals von " Owner Carry " oder " Seller Carryback " gehört? Diese Art der Vereinbarung bedeutet, dass der Verkäufer des Hauses den Kauf der Immobilie ganz oder teilweise selbst finanziert. Diese Art der Finanzierung bietet für beide Seiten Vorteile. Der Käufer zahlt weniger Abschlusskosten, ist einfacher qualifiziert und hat das Potenzial für bessere Konditionen und eine geringere Anzahlung für das Haus. Dies eröffnet auch mehr Möglichkeiten für Flexibilität bei der Zahlung.

Die Vorteile des Verkäufers / Eigentümers bestehen darin, dass eine schwer zu verkaufende Immobilie mit dieser Art der Finanzierung leichter zu verkaufen ist, insbesondere in einem schwachen Markt, insbesondere wenn das Haus nicht traditionell ist. Es sieht aber auch vor, dass der Verkäufer Zahlungen im Laufe der Zeit anstelle einer großen Pauschale erhält und gleichzeitig zinsmäßig Geld in die Tasche steckt.

Im Gegenzug geht der Verkäufer ein großes Risiko ein, dass Sie ihn wie versprochen bezahlen. Sollten Sie jedoch Ihr Wort nicht einhalten und keine regelmäßigen Zahlungen leisten, enthält der Vertrag Klauseln, wonach er die Immobilie zurücknehmen kann, ähnlich wie es eine Bank bei einem Zwangsvollstreckungsverfahren tun würde.

Ein zu beachtender Punkt : Der Verkäufer muss das Haus frei und frei von der Bank selbst besitzen, um einen Carryback durchführen zu können.

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Miete zu besitzen

Eine andere nicht traditionelle Option für den Kauf eines Eigenheims wäre Rent to Own. In dieser Vereinbarung entscheiden Sie, ob ein Teil der Miete, den Sie an Ihren Vermieter zahlen, für eine Anzahlung für den Kauf des Hauses am Ende der angegebenen Laufzeit bestimmt wird. Wenn Sie sich schließlich entscheiden, das Haus nicht zu kaufen, verlieren Sie im Wesentlichen das Geld, das Sie am Ende Ihres Mietvertrags gespart haben. Die Miete für Immobilien in dieser Vereinbarung wäre normalerweise höher, um das zusätzliche Anzahlungsgeld zu kompensieren.

Nur Zinsen und Ballonhypotheken

Es gibt auch zinslose Hypotheken, bei denen Sie die Zinsen für das Darlehen für die ersten 10 Jahre des Darlehens und keine der Hauptdarlehen zahlen, sowie Ballonhypotheken, bei denen Sie für einen bestimmten Zeitraum (normalerweise 5 bis) niedrige monatliche Zahlungen leisten 7 Jahre) und dann ist der Restbetrag des Darlehens in einer großen Pauschale fällig. Diese Arten von Darlehen sind schwieriger zu erhalten, riskanter für Sie, und Sie sollten einen qualifizierten Finanzberater konsultieren, bevor Sie eines von beiden in Betracht ziehen.

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Wenn man zum ersten Mal über eine Hypothek nachdenkt, kann dies etwas kompliziert und mit ziemlicher Sicherheit überwältigend erscheinen. Es ist für alle da, also bist du definitiv nicht allein. Aber es muss nicht kompliziert sein. Mit ein wenig Recherche, vielleicht etwas Online-Durchsicht und vielen Fragen werden Sie sich bald selbst als Experte für das Thema fühlen.

Hoffentlich haben diese Informationen den Prozess für Sie ein wenig aufgeklärt und einige Ihrer Fragen zu Hypotheken beantwortet. Es kann ein relativ einfacher Prozess sein, wenn Sie wissen, was Sie tun, aber es macht den Menschen oft große Angst. Mit diesen Fakten hoffe ich, dass Sie Ihre Ängste lindern und zum lustigen Teil übergehen können, indem Sie Ihr neues Zuhause auswählen und einziehen!