Kaufen Sie Ihr erstes Zuhause: eine Investition in die Zukunft

Einfamilienhäuser in Albany, NY (Bildnachweis finden Sie am Ende dieses Artikels.)

Kaufen Sie Ihr erstes Haus als Investition

Es gibt einige wichtige Meilensteine, die die bedeutenden Momente in unserem Leben markieren - wie den Abschluss des Studiums, den Beginn einer Karriere oder die Heirat - und der Kauf eines ersten Eigenheims steht ganz oben auf dieser Liste. Bevor Sie sich jedoch auf einen solch monumentalen Kauf einlassen, ist es von größter Bedeutung, dass Sie die Antworten auf eine Reihe vorläufiger Fragen finden, da sonst die Gefahr besteht, dass Sie von der Tortur überwältigt werden. Wie Sie sich

vorstellen können, kann eine Unkenntnis des Kaufprozesses für Eigenheime dazu führen, dass jemand eine Reihe von schlechten Entscheidungen trifft. Dies kann wiederum dazu führen, dass eine Person eine unbefriedigende Immobilie kauft (mit der sie dann auf absehbare Zeit gefesselt ist).

Um ein solches Schicksal zu vermeiden, ist es nützlich, den Prozess des Kaufs Ihres ersten Eigenheims wie eine potenzielle Investition anzugehen. Dies bedeutet nicht, dass Sie Ihre Kaufentscheidung ausschließlich auf die Wertschätzungschancen eines Eigenheims stützen sollten, obwohl dies

sicherlich eine wichtige Überlegung ist (und später in diesem Artikel behandelt wird). Vielmehr sollten Sie den Kauf sowohl als Lebensinvestition als auch als finanzielle Investition betrachten. Frag dich selbst:

Welche Art von Immobilie ist speziell für Ihre Bedürfnisse am besten geeignet? Wäre es für Sie vorteilhafter, auf unbestimmte Zeit zu mieten oder zu kaufen? Wenn Sie sich für einen Kauf entscheiden, wie lange werden Sie brauchen, um die anfänglichen Ausgaben für den Kauf eines Eigenheims wieder hereinzuholen (z. B. Anzahlungen, Antrags- und Transaktionsgebühren, Maklerprovisionen und verschiedene Gebühren)? Können Sie sich die Art der Immobilie, an der Sie interessiert sind, bequem leisten? Sie können sicher schließen, dass das Streben nach Glück nicht beinhaltet, sich über verspätete Hypothekenzahlungen Gedanken zu machen oder rund um die Uhr zu arbeiten, um nicht von Schulden verzehrt zu werden!

Nachdem Sie diese Fragen beantwortet haben, möchten Sie eine Vorstellung davon haben, was für Sie finanziell machbar ist, bevor Sie sich an einen Hypothekengeber wenden. Sie sollten auch wissen, wie ein Kreditgeber die Menschen „einschätzt“, bevor Sie entscheiden, ob Sie sie für Wohnungsbaudarlehen vorab genehmigen oder nicht. Schließlich müssen Sie ein solides Verständnis der Verfahren haben, die mit einer gründlichen Untersuchung einer Immobilie und der Umgebung verbunden sind, bevor Sie sich zum Kauf verpflichten.

In diesem Artikel - dem ersten einer Reihe über Immobilieninvestitionen für Anfänger - werden wir die Antworten auf all diese Fragen untersuchen.

Der Besitz eines Eigenheims kann Ihnen helfen, früher in den Ruhestand zu gehen.

Wie eine Investition in ein Haus Ihnen helfen kann, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen

Ein Haus zu besitzen bedeutet mehr als nur einen Platz zu haben, an dem Sie Ihren Kopf legen, einen Garten anlegen und Familienfotos aufhängen können. Ein Haus ist ein sehr realer finanzieller Vermögenswert, der für die meisten Menschen einen großen Teil des Nettovermögens ausmacht. Daher kann der Wert eines Eigenheims genutzt werden, um einer Person zu helfen, einige ihrer finanziellen Ziele

leichter zu erreichen.

Denken Sie, Sie möchten vielleicht vorzeitig in den Ruhestand gehen? Viele Menschen entscheiden, dass Sie früher in den Ruhestand gehen.

eine umgekehrte Hypothek auf ihre Häuser aufzunehmen, Renten und / oder andere Ruhestandseinkommen zu ergänzen, um ihnen zu helfen, früher in den Ruhestand zu gehen, als sie es sonst hätten können. Oder vielleicht möchten Sie ein kleines Unternehmen gründen, Namensschilder und Zeitschaltuhren in den Wind werfen und Ihr eigener Chef werden! Das Ausleihen gegen das Eigenkapital Ihres Eigenheims (dh den Marktwert eines Eigenheims abzüglich etwaiger ausstehender Hypothekenschulden) kann Ihnen helfen, genügend Kapital zu beschaffen, um ein solches Unterfangen zu beginnen. Eine andere Möglichkeit, das Eigenkapital, das Sie in Ihrem Haus aufgebaut haben, zu nutzen, besteht darin, das

College für Ihr Kind oder Ihre Kinder zu finanzieren (falls Sie welche haben oder eines Tages möchten).

Abgesehen von den monetären Vorteilen gibt es jedoch noch andere sehr wichtige Faktoren, über die Sie nachdenken müssen, bevor Sie entscheiden, ob Sie in ein Haus investieren möchten. Zum Beispiel ist die Finanzierung eine enorme Verpflichtung, und wenn Sie nicht überaus reich sind, können Sie damit rechnen, eine Hypothek von 15 bis 30 Jahren aufzunehmen, um Ihren Wohnsitz zu bezahlen. Außerdem sind Sie für alle auftretenden Wartungsprobleme verantwortlich. Am wichtigsten ist vielleicht, dass das Haus, das Sie kaufen, ein untrennbarer Bestandteil Ihrer Identität wird, und Sie müssen sicherstellen, dass jede Immobilie, die Sie wählen, eine ist, in der Sie sich über einen längeren Zeitraum sehen können.

Mieten versus Haus kaufen (Vor- und Nachteile)

Es gibt keinen Mangel an Immobilien-Gurus, die Ihnen sagen, dass es immer besser ist, ein Haus zu kaufen, als es zu mieten. Ein häufiges Argument dafür ist, dass der Kauf eines Eigenheims aufgrund der großen Steuervorteile, die mit dem Eigentum einhergehen, auf lange Sicht billiger ist als das Mieten. Das Mieten ist auch so, als würde man sein Geld wegwerfen.

In Wahrheit ist die Realität etwas komplexer. Erstens werden die mit Wohneigentum verbundenen Steuervorteile - so schön sie auch sein mögen - bereits in die höheren Kosten für den Besitz eines Eigenheims einbezogen. Wenn die Grundsteuern und die Zinsen, die Sie für Ihre Hypothek zahlen, nicht steuerlich absetzbar wären, können Sie sicher sein, dass die Immobilienpreise viel niedriger sind als jetzt (weil die Gesamtbetriebskosten so viel höher wären).

Darüber hinaus ist es einfach nicht wahr, dass das Mieten auf lange Sicht immer teurer ist als das Kaufen. In einigen Gemeinden kann es sogar günstiger sein, bestimmte Arten von Immobilien zu mieten. Ein guter Hinweis darauf, dass Mieten möglicherweise nicht das Schlimmste für Sie ist, ist, wenn Sie in der Lage sind, zehn Prozent Ihres Einkommens konstant zu sparen und trotzdem bequem zu leben. Wenn Sie der Typ sind, der nicht durch die Fülle von (finanziellen und sonstigen) Verantwortlichkeiten belastet werden möchte, die mit Wohneigentum einhergehen, und Sie dennoch in der Lage sind, genug Geld wegzuwerfen, um in IRAs zu investieren, 401 (k) s und / oder andere auf den Ruhestand ausgerichtete Finanztitel, dann ist das Mieten möglicherweise die bessere Wahl für Sie.

Es gibt auch etwas zu sagen, wenn Sie sich nicht auf unbestimmte Zeit auf einem Stück Land verankern. Mieter haben den Luxus, abzuholen und zu gehen,

wohin sie wollen, ohne sich um den Aufwand beim Verkauf eines Eigenheims sorgen zu müssen. Sicher, es gibt möglicherweise Mietverträge, aber diese sind viel einfacher anzupassen als langfristige Hypotheken! Sollte sich ein Hausbesitzer spontan für einen Umzug in ein anderes Gebiet entscheiden, gibt es keine Garantie dafür, dass er oder sie rechtzeitig einen Käufer findet, und auch nicht, dass ein solcher Käufer bereit ist , einen entsprechenden Preis zu zahlen (zumindest) deckt die Verluste des Hausbesitzers.

Mieten ist nicht unbedingt Ihr Geld wegzuwerfen.

Es gibt jedoch einen sehr wichtigen Nachteil bei der Vermietung, den Sie beachten müssen. Das heißt, Sie sind anfällig für Inflation (dh den allgemeinen Preisanstieg im Laufe der Zeit und den anschließenden Rückgang der Kaufkraft des Geldes). Sofern Sie nicht in einer mietkontrollierten Wohnung, einem Haus oder einer anderen

Immobilie wohnen, wird Ihr Vermieter höchstwahrscheinlich die Miete jedes Mal erhöhen, wenn Sie Ihren Mietvertrag verlängern, um zu verhindern, dass seine Gewinne leiden, wenn die Lebenshaltungskosten steigen (und dies auch) wird) im Laufe der Zeit. Im Gegensatz dazu werden Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen auf einen festen Zinssatz festgelegt (vorausgesetzt, Sie nehmen einen festverzinslichen Kredit auf) und sind nicht den Folgen der Inflation ausgesetzt. Hausbesitzer Versicherung, Grundsteuern und Unterhaltsgebühren sind, aber diese Kosten sind im Vergleich zu monatlichen Hypothekenkosten viel geringer.

Vorbereitung auf die Transaktionskosten für Hausbesitzer

Wenn Sie immer noch entschlossen sind, ein Haus zu kaufen, nachdem Sie alle Vor- und Nachteile abgewogen haben, ist es an der Zeit, sich auf den finanziellen Abfluss vorzubereiten, den eine solche

Investition für Sie in den nächsten Jahren haben wird - noch vor Ihnen Suche nach bestimmten Eigenschaften! Wenn Sie nicht mit einem silbernen Löffel im

Mund geboren wurden, besteht die Möglichkeit, dass die anfänglichen Kosten, die mit Wohneigentum verbunden sind, Sie wie ein Schlag in den Bauch taumeln lassen. Aber genau wie der Boxer, der in den

letzten neun Monaten trainiert hat, die frühen Rückschläge in einem Titelkampf überstehen und letztendlich einen Gegner überleben kann, um den Sieg zu holen. So kann auch der umsichtige Erstkäufer die immensen vorläufigen Kosten des Wohneigentums überstehen.

Die entmutigenden Transaktionskosten, auf die Sie sich vorbereiten müssen, umfassen Inspektionsgebühren, Kosten im Zusammenhang mit dem Erhalt einer Hypothek (z. B. Antragsgebühren, Gebühren für Kreditauskünfte, Bewertungsgebühren), Eigentumsversicherungen, Umzugskosten und Maklerprovisionen. Und vergessen wir nicht die Hypothekenpunkte (dh die im Voraus fälligen Hypothekenzinsen, die ein bis zwei Prozent des gesamten Kreditbetrags ausmachen können), die

viele Kreditgeber benötigen. Zusätzlich zu einer beträchtlichen Anzahlung werden die meisten Arbeiter zwischen drei und fünf Jahren brauchen, um ihre Finanzen nach so hohen Ausgaben wieder hereinzuholen! Aus diesem Grund sollten Sie nicht einmal in Betracht ziehen, ein Haus zu kaufen, in dem Sie sich zumindest so lange nicht vorstellen können.

Als allgemeine Annäherung können Sie damit rechnen, dass die mit dem Erhalt einer Hypothek verbundenen Transaktionskosten etwa 16 Prozent des Gesamtpreises Ihres Eigenheims ausmachen. ¹ Daher müssen Sie sehen, dass Ihre Investition vor dem Verkauf mindestens so stark an Wert gewinnt, um die Gewinnschwelle zu erreichen. In den letzten fünfunddreißig Jahren hat der gesamte Immobilienmarkt eine durchschnittliche jährliche Rendite von rund neun Prozent erzielt - und das ist sehr, sehr gut! ²

Sie müssen sich wahrscheinlich auf einen langen (finanziellen) Winter einlassen, nachdem Sie die Transaktionskosten bezahlt haben!

Dies schließt jedoch die unvorhersehbaren Marktschwankungen ein, die manchmal zu erheblichen kurzfristigen Verlusten führen. Wenn Sie ein Haus kaufen und dann nach ein oder zwei Jahren versuchen, es zu entladen, verpassen Sie die langsame, aber stetige Aufwertung, die der Immobilienmarkt im Laufe der Zeit genießen wird. Außerdem erhöhen Sie Ihre Chancen, als Verkäufer in einem heruntergekommenen Markt stecken zu bleiben, während Sie dennoch versuchen, sich von den Transaktionskosten für den Kauf eines Eigenheims zu erholen!

Ehrliche Einschätzung Ihrer Finanzen

Sobald Sie ein allgemeines Verständnis der Transaktionskosten haben, die mit dem Kauf Ihres ersten Eigenheims verbunden sind (ca. 16%, wie im vorherigen Abschnitt erläutert), ist es an der Zeit, Zahlen zu ermitteln, um festzustellen, wie viel Sie sich tatsächlich leisten können. Sie möchten nicht mehr abbeißen, als Sie kauen können, oder Sie arbeiten möglicherweise so viel, um mit den Zahlungen Schritt zu halten, dass Sie selten lange genug zu Hause sind, um Ihre Investition zu genießen! Brechen Sie also Bleistift und Papier oder eine Budgetierungssoftware für technisch versierte Personen aus und machen Sie sich bereit, Ihre finanzielle Situation ehrlich zu betrachten:

Schauen Sie sich Ihre Ausgabegewohnheiten ehrlich an.

Zählen Sie zunächst Ihre monatlichen Ausgaben auf. Zu diesen Kosten gehören - ohne darauf beschränkt zu sein - Lebensmittel, Wasser und Strom, Kabel- oder Satellitenfernsehrechnungen, Internet und Freizeitkosten wie Essen gehen oder ins Kino gehen. Als nächstes multiplizieren Sie Ihr monatliches Bruttoeinkommen mit zehn Prozent (dem Mindestbetrag Ihres monatlichen Einkommens, der bereits für die Altersvorsorge vorgesehen sein sollte… Richtig?) Und fügen Sie dann die Antwort zu Ihren monatlichen Gesamtausgaben hinzu. Subtrahieren Sie schließlich diese kombinierte Ausgabenzahl von Ihrem monatlichen Bruttoeinkommen.

Dies ist der Betrag, den Sie als Basisvergleich verwenden, um zu schätzen, ob Sie sich eine bestimmte Immobilie leisten können oder nicht, indem Sie die monatlichen Hypothekenzahlungen berechnen, die von Ihnen verlangt werden, basierend auf dem Gesamtpreis des Eigenheims (minus) die Anzahlung) und den Zinssatz des Kreditgebers. Wenn Sie später aktiv nach Immobilienanzeigen und / oder Websites suchen, stoßen Sie möglicherweise auf eine Immobilie, die Ihnen wirklich gefällt, aber berechnen Sie die monatlichen Hypothekenkosten als etwas außerhalb Ihrer Preisspanne. Wenn das passiert, verlieren Sie nicht sofort den Mut! Es gibt drei weitere Faktoren, die wir noch nicht berücksichtigt haben:

Zunächst entspricht der Listenpreis für eine Immobilie selten dem tatsächlichen Marktwert der Immobilie, und der endgültige Verkaufspreis für Immobilien ist häufig niedriger als der Listenpreis. ³ Denken Sie auch daran, dass Grundsteuern und die Zinsen, die Sie für Ihre Hypothek zahlen, steuerlich absetzbar sind. Aktualisieren Sie daher einfach Ihren W-4 (oder 1040-ES) Wenn Sie selbstständig sind, können Sie Ihre Steuerpflichten reduzieren und Ihr monatliches Einkommen so weit erhöhen, dass Sie sich die Hypothek auf das ideale Haus, das Sie für unerreichbar hielten, bequem leisten können. Wenn dies nicht ausreicht, können Sie sich die Immobilie möglicherweise noch leisten, indem Sie sich Ihre monatlichen Ausgabegewohnheiten noch einmal genauer ansehen und den Gürtel enger schnallen, um leichtfertige Ausgaben zu vermeiden. (Schließlich gibt es nicht viele unter uns, die ehrlich sagen können, dass wir uns nicht weniger McDonalds-Quittungen wünschen!)

Marktwert verstehen

Sobald Sie mit Ihrer Suche begonnen haben, ist es mehr als wahrscheinlich, dass Sie Dutzenden potenzieller Wohnungskandidaten ausgesetzt sind, bevor Sie sich endgültig für ein Haus entscheiden. Behalten Sie die Listenpreise im Vergleich zu den endgültigen Verkaufspreisen für diese Immobilien im Auge. Auf diese Weise verstehen Sie intuitiv den Unterschied zwischen dem tatsächlichen Marktwert eines Eigenheims und dem markierten Listenpreis, den viele Verkäufer (und ihre Vertreter) versuchen, Erstkäufern von Eigenheimen aufzuzwingen.

Festlegen einer Anzahlung für Ihr Haus

Im Allgemeinen ist es empfehlenswert, von Anfang an mindestens zwanzig Prozent des Gesamtkaufpreises eines Eigenheims zu zahlen. ⁴ Wenn Sie dazu nicht in der Lage sind, müssen Sie bei den meisten Kreditgebern eine private Hypothekenversicherung abschließen. Sie tun dies, um sich davor zu schützen, mit einer Immobilie gefesselt zu werden, die weniger wert ist als der Betrag einer Hypothek, wenn ein Käufer aus irgendeinem Grund mit einem Kredit in Verzug gerät. ⁵

Das ist alles in Ordnung und gut für sie, aber jetzt müssen Sie sich Sorgen machen, Hunderte von zusätzlichen Dollar pro Jahr in Rechnungen zu bezahlen, damit Ihr Kreditgeber nachts besser schlafen kann! Aus diesem Grund wird dringend empfohlen, dass Sie warten, bis Sie genug gespart haben, um eine Anzahlung von 20 Prozent zu leisten, bevor Sie ein Wohnungsbaudarlehen aufnehmen. Wenn Sie dies absolut nicht können und sich an eine PMI- Richtlinie halten, behalten Sie den Gesamtwert Ihres Eigenheims und den Saldo Ihres Darlehens im Auge. Der ausstehende Saldo sollte sich verringern, wenn Sie im Laufe der Zeit Zahlungen leisten. Sobald Sie feststellen, dass er auf achtzig Prozent oder weniger gesunken ist, können Sie sich an Ihren Kreditgeber wenden und den PMI fallen lassen (normalerweise möchten sie, dass Sie zuerst für eine Bewertung zahlen)!

Einige Käufer entscheiden sich sogar dafür, mehr als zwanzig Prozent zu sparen, wenn sie einen Wohnungsbaudarlehen aufnehmen. Einige persönliche Finanzberater würden diesem Ansatz nicht zustimmen, da ein Käufer mehr als genug gewinnen könnte, um die Zinsen für eine Hypothek auszugleichen, indem er das zusätzliche Geld in hochleistungsfähige Finanztitel (z. B. Aktien, Anleihen, Investmentfonds) investiert. stattdessen. Wenn Ihre Hypothek beispielsweise mit einem festen Zinssatz von acht Prozent verzinst wird und Sie Ihr Geld in einen hochrentierlichen Investmentfonds investieren, der mit einem durchschnittlichen Zinssatz von zehn Prozent verdient, erzielen Sie einen Gewinn von zwei Prozent, den Sie erzielen würden Sie haben es verpasst, indem Sie einfach mehr Geld für Ihre Hypothek bezahlt haben.

Wie jeder Prospekt von Investmentfonds Ihnen jedoch mitteilen muss: Die Wertentwicklung in der Vergangenheit ist keine Garantie für zukünftige Ergebnisse . Obwohl die Aktien- und Immobilienmärkte eine historische durchschnittliche Aufwertungsrate von rund zehn Prozent pro Jahr aufweisen, ist es wichtig zu bedenken, dass

in diesem Zeitraum einige katastrophale finanzielle Umwälzungen enthalten sind ! Die meisten Leute, die diesen Artikel lesen, waren wahrscheinlich nicht für den Börsencrash von 1929 da, aber was ist mit der japanischen Immobilienblase Ende der 1980er bis Anfang der 1990er Jahre? Wenn das etwas vage erscheint, vergessen Sie nicht die Junk-Bond-Krise, die die Wall Street im gleichen Zeitraum erschütterte. Und wer kann unsere jüngste finanzielle Achterbahnfahrt vergessen: den Immobilienmarktcrash , der 2007 begann?

Ich erwähne diese historischen finanziellen Waldbrände nicht, um Sie zu erschrecken. In der Tat sollten Sie sich darauf verlassen, dass es den Aktien- und Immobilienmärkten trotz dieser wirtschaftlichen Probleme immer noch gelungen ist, den Anlegern eine durchschnittliche jährliche Rendite von rund zehn Prozent zu bescheren! Wenn Sie auf lange Sicht investieren, müssen Sie sich nicht (so viel) um die starken Abschwünge sorgen, die gelegentlich die Finanzwelt erschüttern, und Sie können die schweren Zeiten überstehen, damit Sie die guten Zeiten genießen können.

Das Verrückte an „Down“ -Märkten ist jedoch, dass sie sehr schwer zeitlich zu bestimmen sind. Wenn Sie sich dafür entscheiden, mehr Geld in Finanztitel zu investieren als normalerweise, anstatt Ihre Hypothek schneller zurückzuzahlen, können Sie in einem dieser Abschwünge stecken bleiben und am Ende einen Verlust ausgleichen. Daher ist es sicherer, regelmäßig in Ihre langfristigen Finanztitel (z. B. IRAs, 401 (k) s) zu investieren, wie Sie es normalerweise tun würden. Denken Sie jedoch ernsthaft darüber nach, Ihre Hypothek schneller zurückzuzahlen, wenn Sie das Glück haben, dies zu tun fähig.

Wenn Sie eine Immobilie und die Umgebung gründlich recherchiert haben, bevor Sie eine Hypothek aufgenommen haben (etwas weiter unten besprochen), können Sie davon ausgehen, dass sich Ihr Immobilienwert im Laufe der Zeit erhöht. In diesem Fall können Sie nur gewinnen, wenn Sie schneller Eigenkapital in Ihrem Haus aufbauen (solange Sie eine gute Sachversicherung haben). Und vergessen Sie nicht: Mehr Geld in ein Haus zu stecken bedeutet, weniger zu leihen - und das ist immer gut so!

Betrachten Sie zur Veranschaulichung diese beiden Szenarien:

Stellen Sie sich zunächst vor, Sie hätten ein zinsloses Darlehen mit einem jährlichen Zinssatz von fünf Prozent für ein Haus mit einem Wert von 100.000 US-Dollar aufgenommen. Daher haben Sie im ersten Jahr Ihrer Hypothek 5.000 USD Zinsen auf den ursprünglich geliehenen Kapitalbetrag (100.000 USD) für eine Gesamtverbindlichkeit von 105.000 USD angehäuft. Dies bedeutet, dass für jede Hypothekenzahlung, die Sie

allein in den ersten zwölf Monaten leisten, 420 USD für die Zinsen Ihres Darlehens verwendet werden (5.000 USD / 12 Monate = 416,67 USD). Mit anderen Worten, wenn Ihre monatliche Hypothekenzahlung 540 USD beträgt, werden ungefähr achtundsiebzig Prozent Ihrer Zahlungen nicht für die Rückzahlung des von Ihnen geliehenen Betrags verwendet!

Vergessen Sie auch nicht, dass Sie die zusätzlichen Kosten einer PMI- Richtlinie berücksichtigen müssen (da Sie das Haus für weniger als zwanzig Prozent weniger gekauft haben). Im obigen Szenario würde eine typische Police etwa 40 US-Dollar pro Monat kosten. Sie würden also tatsächlich 85 Prozent Ihres monatlichen Hypothekenbetrags von 540 USD (420 USD + 40 USD = 460 USD oder 540 x 0,85 USD = ca. 460 USD) an Zins- und Versicherungsgebühren zahlen,

die Sie der Rückzahlung nicht näher bringen Ihr Haus. Und das vor (Grund-) Steuern!

Stellen Sie sich nun vor, Sie haben dasselbe Haus für 100.000 US-Dollar zu einem jährlichen Zinssatz von fünf Prozent gekauft, nachdem Sie im Voraus eine Anzahlung von zwanzig Prozent (20.000 US-Dollar) geleistet haben. Dies bedeutet, dass Sie nur 80.000 USD von einem Kreditgeber ausleihen müssen und im ersten Jahr Ihrer Hypothek 1.000 USD weniger Zinsen für Ihr Darlehen zahlen als im vorherigen Beispiel - oder 4.000 USD. Daher werden nur zweiundsechzig Prozent

der gleichen monatlichen Hypothekenzahlung von 540 USD für die Tilgung der aufgelaufenen Zinsen für Ihr Darlehen im ersten Jahr ausgegeben (4.000 USD / 12 Monate = ca. 333 USD; und 333 USD / 540 USD = ca..62).

Darüber hinaus müssen Sie sich keine Sorgen über den Aufwand (und die Kosten) einer PMI- Richtlinie machen, da Sie sich dafür entschieden haben, mindestens zwanzig Prozent Ihrer Wohnung zu bezahlen. Das ist also eine Gesamtdifferenz von dreiundzwanzig Prozent mehr Ihres hart verdienten Geldes, das für die Rückzahlung des Kapitals für Ihr Wohnungsbaudarlehen im ersten Jahr verwendet wird, im Gegensatz zu Ihrem Alter Ego, das nur Hypothekenzinsen gewährt Szenario. Das Beste ist, dass

Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen zunehmend für die schnellere Tilgung des von Ihnen geschuldeten Kapitals ausgegeben werden, da der gesamte ausstehende Saldo im Laufe der Jahre abnimmt (vorausgesetzt, Sie haben Kredite zu einem festen Zinssatz aufgenommen).

Wie Sie sehen, ist es ratsam, den Geldbetrag, den Sie einem Hypothekengeber verschuldet haben, von Anfang an zu reduzieren, um den geschuldeten Betrag (ohne Wortspiel) zurückzuzahlen und Ihre Beziehung zu beenden der Kreditgeber - so schnell wie möglich. Kreditinstitute werden nicht von Philanthropen betrieben. Je länger Sie solchen Organisationen die Macht über Ihr finanzielles Schicksal geben, desto mehr Trauer können Sie in Bezug auf Zinsakkumulation, Gebühren und belästigende Telefonanrufe am Mittwochabend erwarten, wenn Sie dies vergessen eine Zahlung. (Re: "Es ist in der Post, Guv'nah - schwört es mir, arme hungernde Kinder, das tue ich!" )

Erwarten Sie jedoch nicht, dass Kreditsachbearbeiter Sie über die negativen Aspekte der Kreditaufnahme informieren. Sie möchten, dass Sie ihnen so lange wie möglich etwas schulden, da die Kreditgeber auf diese Weise Gewinne erzielen. Ich werde im nächsten Abschnitt näher auf die Motivationen eingehen, die Hypothekenanbieter antreiben.