College-Studenten und die Kreditkartenkrise

Lesen Sie weiter, um zu erfahren, wie Kreditkarten zu Schwierigkeiten für Studenten beitragen.

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Was ist das Problem mit Kreditkarten und Studenten?

Kreditkarten sind ein häufiger Bestandteil des amerikanischen Lebens. Die meisten Leute denken nicht einmal zweimal darüber nach, ihre Karte für die kleinsten Einkäufe zu klauen. Es ist kein Wunder, dass so viele Amerikaner Schulden haben. Es ist auch keine Überraschung, dass die Kreditkartenunternehmen ständig neue Karteninhaber ansprechen, insbesondere Studenten, die gerade erst ihr Leben in wahrgenommener finanzieller Unabhängigkeit beginnen. Aber ist es überhaupt notwendig, dass Studenten Kreditkarten haben, oder nutzen die Kreditkartenunternehmen einfach ihre Verwundbarkeit aus?

Wie Kreditkartenunternehmen College-Kinder auf dem Campus ansprechen

College-Studenten haben wenig Geld und fallen leicht dem Mindestzahlungsstil zum Opfer, den das Halten einer Kreditkarte bieten kann. Die Kreditkartenunternehmen wissen dies und nutzen es gerne aus. Den Schülern werden Anreize wie kostenlose Geschenke für die Anmeldung und Belohnungsprogramme für die Verwendung der Karte angeboten. Karten, die speziell für Studenten entwickelt wurden, bieten möglicherweise Funktionen wie "kein Mindesteinkommen erforderlich" oder "kein Mitunterzeichner erforderlich". Diese Karten beginnen im Allgemeinen mit einer Einführungsrate von 0%, gefolgt von einem APR, der zwischen 0% und 19,24% liegen kann (Otto).

Kreditkartenunternehmen wurden oft für ihre skrupellose Taktik verurteilt, naive College-Studenten in einen endlosen Schuldenkreislauf zu locken, bevor sie überhaupt ihren Abschluss machen und ihren ersten Vollzeitjob sichern. College-Studenten können kaum einen Fuß auf den Campus setzen, ohne mit Kreditkartenangeboten aller Art bombardiert zu werden. Einige Universitäten unterzeichnen tatsächlich Verträge mit Kreditkartenunternehmen, um zusätzliches Geld zu verdienen („Sie wollen Ihre Kinder!“). Selbst mit den Colleges auf der Seite der Kreditkartenunternehmen ist es für Studenten schwierig, nicht Opfer von Kreditkarten und einem Leben voller Schulden zu werden.

Junge Menschen können leicht dazu gebracht werden, sich für Kreditkarten anzumelden, indem sie Opfer von Social-Media-Marketingkampagnen werden.

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Werbung in sozialen Medien

In einem weiteren Versuch, College-Studenten anzusprechen, ging die beliebte Social-Networking-Website FaceBook im August 2006 eine Partnerschaft mit JP Morgan Chase ein. Die Partnerschaft machte Chase zum exklusiven Kreditkartensponsor der Website, die zu dieser Zeit noch hauptsächlich von College-Studenten genutzt wurde. FaceBook führte auf seiner Website Banner aus, mit denen Benutzer eingeladen wurden, sich einer speziellen „Chase + 1“ -Gesichtbuchgruppe anzuschließen, die kaum mehr als ein Werbeplatz für Chases neue + 1-Karte war. Durch die Anmeldung für die Karte, das Einladen von Freunden in die Gruppe und andere Maßnahmen konnten die Schüler Prämienpunkte für DVDs, andere Waren oder Spenden für wohltätige Zwecke („Chase, Facebook Market Student Credit Cards“) sammeln. Es scheint, dass nirgendwo die Taktik von Kreditkartenunternehmen sicher ist, junge Menschen anzusprechen.

Sind Kreditkarten für Studenten notwendig?

Aber brauchen College-Studenten wirklich überhaupt Kreditkarten? Einige Kritiker argumentieren, dass Kreditkarten notwendig sind, damit Studenten so schnell wie möglich gute Kredite aufbauen können. Während „der größte Erfolg der Marketingkampagne der Kreditkartenbranche darin besteht, Studenten davon zu überzeugen, dass sie nur mit Kreditkarten eine gute Kreditgeschichte aufbauen können“, gibt es andere Möglichkeiten, gute Kredite aufzubauen, beispielsweise die Anmeldung für Telefon- und Versorgungskonten als Kundenkarte (Singletary). Es gibt auch Eltern, die glauben, dass ihre Kinder Kreditkarten benötigen, um finanzielle Verantwortung zu erlernen. In Wirklichkeit ermöglichen Kreditkarten den Schülern eher, finanziell unverantwortlich zu werden (Ramsey). Der durchschnittliche College-Student schuldet über 2000 US-Dollar an Kreditkartenschulden.und über 20 Prozent aller Inhaber von Undergrad-Kreditkarten haben Schulden zwischen 3000 und 7000 US-Dollar („Sie wollen Ihre Kinder“). Wenn sich die Schüler weiterhin an eine solche finanzielle Verantwortungslosigkeit gewöhnen, kann die gesamte Wirtschaft in Schwierigkeiten geraten.

Kreditkarten machen zu hohe Ausgaben zu einfach.

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Warum Kreditkarten ein Problem sein können

Da Kreditkarten es Menschen ermöglichen, „und später zu bezahlen“, geben sie tendenziell mehr aus, als sie sich für Kredite leisten können. 1999 gaben amerikanische Haushalte mehr Geld aus als sie verdienten. Es begann mit einem kleinen Defizit von rund 50 Milliarden US-Dollar, aber das Defizit stieg schnell auf über 350 Milliarden US-Dollar. „Da die Verbraucher zwei Drittel der Wirtschaft ausmachen, müssen sie weiterhin Geld ausgeben, um die Wirtschaft gesund zu halten“ (Walker). Es mag in Ordnung erscheinen, dass Verbraucher über ihre Verhältnisse ausgeben, da dies derzeit mehr Geld in die Wirtschaft einbringt, aber wenn die Menschen ihre Ausgabegewohnheiten nicht ändern, werden sie verschuldet und gezwungen sein, Insolvenz anzumelden, was definitiv der Fall ist nicht gut für die Wirtschaft.

Die Geschichte der Kreditkarten

Die Idee, Kredite für Einkäufe zu verwenden, gibt es seit dem 19. Jahrhundert, obwohl Kreditkarten erst in den 1950er Jahren zum ersten Mal auftauchten, wie wir sie heute kennen. In den frühen 1900er Jahren gaben Ölfirmen und Kaufhäuser Abbuchungskarten heraus, die nur in dem Unternehmen verwendet werden konnten, das die Karte ausstellte. Diese Karten wurden entwickelt, um Kundenbindung zu schaffen und den Kundenservice zu verbessern, während heutige Kreditkarten hauptsächlich aus praktischen Gründen verwendet werden (Gerson). Kreditkarten, die nur zum Kauf von Gas und Öl verwendet werden konnten, waren die ersten Kreditkarten, die im ganzen Land akzeptiert wurden und erstmals vor 1924 auftauchten („Herkunft und Geschichte der Kreditkarten“). Die erste Bankkarte wurde 1946 von einem Bankier in Brooklyn namens John Biggins eingeführt. Die Karte wurde "Charg-It" genannt und konnte nur lokal verwendet werden.Inhaber einer Charg-It-Karte mussten ein Konto bei der Bank von Biggins haben, das dem Händler die Kosten erstattete und vom Kunden für jeden mit der Karte getätigten Kauf (Gerson) eine Zahlung erhielt.

Der nächste Fortschritt bei den Verbraucherkrediten war der Diner's Club, der 1950 von Frank McNamara ins Leben gerufen wurde, als er 1949 feststellte, dass er seine Brieftasche vergessen hatte, als die Rechnung in einem Restaurant für ein Geschäftsessen kam, und entschied, dass dies der Fall sein sollte eine Alternative zu Bargeld sein (Gerson). Die jährliche Gebühr für den Diner's Club betrug fünf Dollar und wurde in 28 Restaurants akzeptiert. Der Diner's Club wurde zur ersten nationalen Kreditkarte („Herkunft und Geschichte der Kreditkarten“). Die Firma American Express, die 1850 gegründet wurde und sich ursprünglich auf Lieferungen, Zahlungsanweisungen und Reiseschecks spezialisiert hatte, schuf 1958 auch eine eigene Kreditkarte, nachdem sie den Erfolg der Diner's Card (Gerson) festgestellt hatte. Dies war der Beginn von Kreditkarten, wie wir sie heute kennen.

1951 bot die Franklin National Bank von New York eine Karte an, mit der die Genehmigten bei teilnehmenden Händlern (Gerson) einkaufen konnten. Im Gegensatz zur Diner's Club-Karte, die nur für Restaurants, Hotels und Flugreisen verwendet werden konnte, wurde sie bei einer Vielzahl von Händlern akzeptiert. Andere Banken folgten schnell dem Stichwort der Franklin National Bank und erstellten ihre eigenen Kreditkartenprogramme. Die Bank of America in San Franciscos Karte, BankAmericard, entwickelte sich zur Kreditkarte, die jetzt als Visa bekannt ist, während die Kreditprogramme anderer kalifornischer Banken zur MasterCard wurden.

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Der Einfluss von Kreditkarten auf das amerikanische Leben

Seit der Einführung der Kreditkarte im amerikanischen Leben ist die persönliche Verschuldung für viele Amerikaner ein großes Problem. Da Kreditkartenrechnungen erst am Monatsende bezahlt werden müssen, geben die Kunden bei der Verwendung von Kreditkarten tendenziell mehr Geld aus. Einige Unternehmen bieten Nachfristen nach dem Rechnungsdatum an, damit die Rechnung vor der Erhebung von Zinsen bezahlt werden kann, obwohl viele Unternehmen diese Nachfrist nicht mehr anbieten. Wenn der Karteninhaber die Kreditkartenrechnung nicht rechtzeitig bezahlen kann, summieren sich die Zinsen und der Karteninhaber schuldet mehr als ursprünglich berechnet ("Berechnung der Kreditkartenfinanzierungsgebühren") Ein großes Problem, wenn sie mehr verlangen, als sie sich leisten können.

Wie Kreditkartenunternehmen die Zinssätze bestimmen

Es gibt verschiedene Methoden, mit denen Kreditkartenunternehmen die Zinssätze bestimmen. Der angepasste Saldo ist eine Methode, bei der der Saldo zu Beginn des Abrechnungszyklus für während des Zyklus geleistete Zahlungen nach unten und für während desselben Zyklus getätigte Gebühren nicht nach oben angepasst wird. Bei dieser Methode spielt es keine Rolle, wann der Restbetrag ausgezahlt wird, solange er sich während des Zyklus befindet. Eine andere Methode, die Kreditkartenunternehmen zur Berechnung von Zinsen verwenden können, ist das durchschnittliche tägliche Guthaben , bei dem das Guthaben auf dem Konto des Karteninhabers an jedem Tag des Abrechnungszyklus addiert und dann durch die Anzahl der Tage im Abrechnungszyklus dividiert wird. Während des Zyklus geleistete Zahlungen werden vom geschuldeten Betrag abgezogen. Durchschnittliches tägliches Gleichgewicht in zwei Zyklen ähnelt der durchschnittlichen Tagesbilanzmethode . Bei dieser Methode wird der Saldo auf dem Konto des Karteninhabers jeden Tag über zwei Abrechnungszyklen addiert, wobei die Summe durch die Anzahl der Tage in den beiden Abrechnungszyklen geteilt wird. Der vorherige Saldo ist eine Methode, bei der der periodische Zinssatz auf den Anfangssaldo des Abrechnungszyklus angewendet wird. Zahlungen und Einkäufe während des Abrechnungszyklus werden nicht berücksichtigt. Die fünfte Methode, mit der Kreditkartenunternehmen Zinsen berechnen können, ist das Ende des Guthabens , bei dem der periodische Zinssatz am Ende des Abrechnungszyklus auf den Saldo angewendet wird. Der periodische Zinssatz wird bestimmt, indem der APR (jährlicher Prozentsatz) durch die Anzahl der Abrechnungsperioden im Jahr dividiert wird, normalerweise zwölf ("Wie Kreditkartenfinanzierungsgebühren berechnet werden"). Die von Kreditkartenunternehmen berechneten Zinsen können sich wirklich summieren und schieben Sie noch weiter in Schulden.

Kreditkarten können eine gute Möglichkeit sein, Kredite aufzubauen, solange Sie sie jeden Monat abbezahlen können, um zusätzliche Zinszahlungen zu vermeiden.

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Berücksichtigen Sie die langfristigen Auswirkungen, bevor Sie Ihre Kreditkarte durchziehen

Obwohl Kreditkarten seit über einem halben Jahrzehnt ein wichtiger Bestandteil der amerikanischen Kultur sind, werden Kreditkartenunternehmen und Banken in Bezug auf ihre Zielmärkte unverantwortlich. Kreditkartenunternehmen kümmern sich nicht darum, dass sie Studenten dazu bringen, sich vor dem Abschluss ihres Studiums zu verschulden, und sie kümmern sich auch nicht um die möglichen langfristigen Auswirkungen, die der unvermeidliche Anstieg von Schulden und Insolvenz aufgrund der Verwendung von Kreditkarten auf die USA haben wird Wirtschaft.

Hinweis

Ich habe dieses Papier ursprünglich im Jahr 2008 während meines Abschlussjahres an der High School im Rahmen meines Beitrags zum Wirtschaftsforschungsprojekt für Business Professionals of America geschrieben. Ich habe für dieses Papier den ersten Platz in der Region gewonnen.

Quellen

• "Chase, Facebook Market Student Kreditkarten." MarketingVOX. 2008. 2. Januar 2008.
• Gerson, Emily Starbuck und Ben Woolsey. "Eine nicht ganz so kurze Geschichte der Kreditkarten." CreditCards.com. 18. Dezember 2007. 21. Dezember 2007.
• "Wie Kreditkartenfinanzierungsgebühren berechnet werden." Finanzielles Web. 2007. 3. Januar 2008
• "Herkunft und Geschichte der Kreditkarten." Finanzielles Web. 2007. 11. November 2007.
• Otto, Stephen. "Wie rücksichtslos ist Kreditkartenmarketing für Studenten?" Netzwerk für Insolvenzrecht. 6. November 2007. 12. November 2007.
• Ramsey, Dave. "Die Wahrheit über Teenager und Kreditkarten." DaveRamsey.com. 2007. 11. November 2007.
• Singletary, Michelle. "Brauchen College-Studenten Kreditkarten? Kaum." Die Washington Post. 28. August 2003. 11. November 2007.
• "Sie wollen deine Kinder!" Finanzielles Web. 2007. 11. November 2007
• Walker, Susan C. "US-Verbraucherkreditkartenschulden können die Wirtschaft zum Absturz bringen." Fox News. 31. Dezember 2004. 11. November 2007.

© 2018 Jennifer Wilber