Inhaltsverzeichnis:
- Warum eine Risikolebensversicherung für eine Familie am vorteilhaftesten ist
- 5 Dinge, die Sie wissen müssen
In diesem Artikel wird erklärt, warum eine Risikolebensversicherung für Ihre Familie am vorteilhaftesten ist.
Tyler Nix
Es gibt so viele Möglichkeiten, eine Lebensversicherung für Ihre Familie abzuschließen. Es kann Ihren Kopf drehen lassen. Die meisten Investment-Leute werden schreien: "Buy Term and Invest the Difference". Versicherungsunternehmen werden Ihnen sagen, dass Sie und Ihre Familie „dauerhaften Schutz“ verdienen. Wenn Sie im Internet suchen, werden Sie heftige Diskussionen zwischen den beiden Parteien sehen, die sich gegenseitig beschuldigen, nur hinter Ihrem Geld her zu sein. Wenn Sie bereits eine Police besitzen, fragen Sie sich möglicherweise aufgrund einiger neuer Informationen, die Sie erhalten haben, ob dies wirklich das Beste für Sie ist. Der richtige Schutz Ihrer Familie sollte keine so schwere Entscheidung sein.
Warum eine Risikolebensversicherung für eine Familie am vorteilhaftesten ist
Meiner Meinung nach ist die Risikolebensversicherung in 95% der Fälle für eine Familie am vorteilhaftesten. Aus diesem Grund unterstützen die meisten Experten von Drittanbietern wie Dave Ramsey und Suze Orman die BTID-Philosophie (Buy Term and Invest the Difference). Wenn Sie von einem Freund oder Verwandten eine Lebensversicherung verkauft haben oder wenn Sie eine Lebensversicherung bei einem Makler abgeschlossen haben, haben Sie wahrscheinlich eine Barwertversicherung. Die Versicherungsunternehmen tendieren dazu, diese Produkte zu pushen, manchmal sogar dann, wenn dies nicht im besten Interesse des Kunden liegt. Von den Lebensversicherungspolicen mit Barwert ist Whole Life wahrscheinlich die beste (halten Sie sich von Universal- oder Variable Life-Produkten fern, sie sind absolut schrecklich, und wenn Sie eine dieser Policen haben, steigen Sie jetzt aus, sie sind auf Selbstzerstörung eingestellt. aber das ist eine Predigt für eine andere Seifenkiste). Jeder Einzelne hat unterschiedliche Bedürfnisse,und jeder Fall ist anders, aber ihr habt keinen Grund, mein Wort dafür zu nehmen. Deshalb werde ich Sie befähigen, es selbst herauszufinden, indem ich Ihnen zeige, wie ich meine gefunden habe und was ich für Kunden tue. Alles was es braucht ist ein Taschenrechner, ein paar Zitate und ein wenig Wissen.
5 Dinge, die Sie wissen müssen
- Wie viel Versicherung brauchen Sie und wie lange (wenn Sie mit der Laufzeit gehen)?
- Was ist das Maximum, das ich budgetieren kann?
- Holen Sie sich mehrere Angebote zum Vergleich.
- Bewerten: In welchem Fall wird meine Familie am meisten davon profitieren, wenn mir etwas passiert, bevor die Amtszeit abgelaufen ist?
- Bewerten: In welchem Fall wird meine Familie am meisten davon profitieren, wenn mir nach Ablauf der Amtszeit etwas passiert?
1. Wie viel Versicherung benötigen Sie und wie lange (wenn Sie mit der Laufzeit gehen)?
Jede Person ist anders und es gibt viele Faktoren, bei denen Sie möglicherweise die Hilfe eines Experten benötigen (z. B. Schulden, Hypothekendauer, Alter Ihrer Kinder, Verdienst usw.). Eine gute Regel Als Faust wäre das 10-20-fache Ihres Jahreseinkommens und Sie würden so nah wie möglich an den Ruhestand kommen. In meinem Fall war ich 32 Jahre alt und hatte wenig Ersparnisse, als ich eine Lebensversicherung abschloss. Ich hatte das Gefühl, dass ich sie 30 Jahre lang brauchte, um ein Einkommen aufzubauen. Ich brauchte 500.000 Dollar für mich und 400.000 Dollar für meine Frau.
2. Was ist das Maximum, das ich budgetieren kann?
Wenn Sie ein ganzes Leben lang einkaufen, ist es teuer. Wenn Sie nicht reich sind, können Sie sich möglicherweise nicht das 10- bis 20-fache Ihres Jahresgehalts leisten. Ein wichtiger Faktor bei der Auswahl Ihrer Police ist daher, herauszufinden, wie nahe Sie Ihrem benötigten Betrag kommen können und ob dies für Sie akzeptabel ist. Ich wusste, dass ich nicht mehr als 200 Dollar im Monat für die Lebensversicherung bezahlen konnte.
3. Holen Sie sich mehrere Angebote zum Vergleich.
Ich würde empfehlen, mindestens 3 Angebote für jeden Typ zu erhalten, und zwar nur von Unternehmen, die ein A + Rating mit AM's Best haben. Die Laufzeit ist sehr einfach, aber Sie müssen sich fragen, welche Optionen am Ende der Laufzeit verfügbar sind. Dies ist nur für den Fall, dass die Dinge nicht so laufen, wie Sie es planen. Die meisten Bedingungen können in ein ganzes Leben umgewandelt werden, was eine OK-Option ist. Die beste Option ist jedoch eine, die in eine abnehmende Laufzeit umgewandelt wird (oder weniger eine Versicherung für denselben Geldbetrag). Wenn Sie noch eine Versicherung benötigen, benötigen Sie möglicherweise nicht so viel, und die Laufzeit bei, in der Nähe oder nach dem Rentenalter ist teuer. Sie müssen auch sicherstellen, dass Sie eine feste Laufzeit erhalten (was bedeutet, dass Ihre Zahlungen für die Dauer der Laufzeit nicht steigen) und dass diese verlängert werden kann, unabhängig davon, in welchem Gesundheitszustand Sie sich befinden.
Bei Whole Life müssen Sie nach dem Zinssatz auf dem Barwertkonto fragen. Sie müssen auch wissen, wie viel von Ihrem Geld jeden Monat auf das Sparkonto fließt und wie schnell es beginnt. Der größte Teil Ihrer monatlichen Prämie fließt in die Versicherungskosten, und in den ersten Jahren fließt das Geld, das in die Ersparnisse fließen sollte, tatsächlich in Gebühren und Provisionen.
Als ich nach meiner suchte, nahm ich die attraktivste (nicht die billigste) jeder Kategorie und verglich sie:
- Ich könnte 500.000 USD für mich selbst und 400.000 USD für meine Frau (mit 10.000 USD für jedes der Kinder) in einer 30-jährigen Laufzeit von 30 Jahren für 85 USD / Monat erhalten. ODER
- Ich könnte 150.000 USD für mich selbst und 100.000 USD für meine Frau in Whole-Life für 200 USD pro Monat bekommen. Diese Politik hatte einen garantierten Zinssatz von 4%. Jeden Monat zahlten ungefähr 110 US-Dollar für meine Versicherung, und 90 US-Dollar flossen in die Sparkomponente. In den ersten drei Jahren gingen jedoch die 90 US-Dollar an Gebühren und Provisionen aus.
Für mich waren dies alle Informationen, die ich für eine fundierte Entscheidung benötigte. Der wichtigste Faktor für den Abschluss einer Lebensversicherung ist die angemessene Deckung, alles andere ist zweitrangig. Es tut meiner Familie wenig gut, wenn ich für eine Lebensversicherung, die meiner Familie nicht lange reicht, wenn mir etwas passiert, durch die Nase zahle. Wenn ich mir keine angemessene Deckung für das ganze Leben leisten kann, dann bin ich mit der Laufzeit besser dran. Wenn Sie unter 55 Jahre alt sind und eine Familie haben, die von Ihrem Einkommen abhängt, und sich das 10- bis 20-fache Ihres Einkommens mit Whole Life nicht leisten können, müssen Sie nicht weiter lesen. Die Risikolebensversicherung ist Ihre beste Option. Aber nur um den Bestimmungsprozess zu erläutern, werde ich Ihnen zeigen, wie Sie den Vergleich abschließen können.
4. Bewerten: In welchem Fall wird meine Familie am meisten davon profitieren, wenn mir etwas passiert, bevor die Amtszeit abgelaufen ist?
Dies ist sehr einfach. Sehen Sie sich Ihren Nennwert und Ihre monatlichen Kosten an. Die Antwort hier ist fast immer Begriff. Sie bekommen mehr für Ihr Geld. Selbst wenn der Barwert ebenfalls verfügbar ist (und in den meisten Fällen nicht), reicht es nicht aus, den Spread zwischen den Nennwerten abzudecken. In meinem Fall war es ein Kinderspiel: 500.000 USD bei 85 USD / Monat gegenüber 150.000 USD bei 200 USD / Monat. Wie ich bereits erwähnt habe, würden 150.000 US-Dollar, wenn ich morgen sterben würde, nicht viel für meine Familie bedeuten, sondern mich kläglich unterversichern. 500.000 USD würden unsere Hypothek und Schulden vollständig zurückzahlen und meine Frau für die nächsten 20 Jahre mit einem Jahreseinkommen von 20.000 USD versorgen. Term hat diese Runde gewonnen.
5. Bewerten: In welchem Fall wird meine Familie am meisten davon profitieren, wenn mir nach Ablauf der Frist etwas passiert?
Dies ist nicht nur das wahrscheinlichste Szenario, sondern auch der Punkt, an dem die meisten Menschen verwirrt werden. In diesem Fall müssen Sie sich auf Projektionen und Vorhersagen verlassen. So wägen Sie die Vor- und Nachteile beider ab: Zunächst müssen Sie wissen, wie man Zinseszinsen berechnet. Die Formel lautet Kapital x (1 + Zinssatz) nach der Anzahl der investierten Jahre. Wenn dies für Sie zu komplex ist oder Sie nicht den ganzen Tag damit verbringen möchten, können Sie diesen Finanzrechner verwenden.
Ganzes Leben: Es gibt keine Möglichkeit, genau zu wissen, wann Sie sterben werden. Versuchen Sie daher am besten, für das 65. Lebensjahr zu schießen (das durchschnittliche Rentenalter einer Person, wenn die meisten Menschen ihre Ersparnisse auszahlen). Denken Sie daran, dass die ersten Jahre der Sparkomponente nicht eingezahlt werden. Sie müssen sie daher von der Anzahl der gesparten Jahre abziehen. Ich werde mein Beispiel noch einmal verwenden: 90 USD meiner Prämie wären in meine Sparkomponente geflossen und hätten einen garantierten Zins von 4% verdient. Da die ersten 3 Jahre in Gebühren und Provisionen ausgegangen wären, hätte ich ca. 30 Jahre Zeit, um zu investieren. Im Alter von 65 Jahren hätte ich 62.464,45 USD.
Laufzeit kaufen und den Unterschied investieren: Wenn Sie nur eine Risikoversicherung kaufen und den Rest nicht in meine Ersparnisse investieren, liegt die Antwort auch hier auf der Hand. Mit dem ganzen Leben wären Sie besser dran. Die Laufzeit hat keine Sparkomponente, daher würden Ihre Ersparnisse und Ihr Nennbetrag bei 65 Jahren 0 USD betragen. Denken Sie jedoch daran, dass ich Ihnen geraten habe, zu prüfen, was Sie budgetieren können (in Schritt 2). Sie können den Kostenunterschied nutzen und in Ihren Ruhestand investieren, um ziemlich aussagekräftige Ergebnisse zu erzielen. Darauf beziehen sich die Leute, wenn sie sagen: "Laufzeit kaufen und den Unterschied investieren". Schießen Sie für das gleiche Alter von 65 Jahren und führen Sie Ihre Ergebnisse bei 6%, 8% und 10% aus und sehen Sie, was Sie erhalten. Ich werde mein eigenes Beispiel verwenden. Der Kostenunterschied zwischen meiner vorgeschlagenen Lebensversicherung und meiner Laufzeitversicherung betrug 115 USD pro Monat.
Stellen Sie sicher, dass Sie andere Faktoren abwägen
Jetzt war mir ziemlich klar, welche Sparmethode für mich die beste ist. Keine dieser Optionen wird mich an und für sich in den Ruhestand bringen, aber der Schlüssel ist, dass ich, selbst wenn die Marktleistung schrecklich ist und ich nur einen Satz von 6% erhalte, bereits genug Geld nur für die Ersparnisse von angesammelt habe Auswahl eines Begriffs mit mindestens 142.763,26 USD, den ich auf einem separaten Konto beiseite legen kann, um die Nachlasssteuern und Bestattungskosten zu übernehmen und ein kleines Vermächtnis für meine Familie zu hinterlassen, wenn mir etwas passiert. Ab diesem Zeitpunkt brauche ich keine Lebensversicherung mehr. Außerdem müsste ich nicht mehr jeden Monat Lebensversicherungsprämien zahlen. Mit der Option "Ganzes Leben" hätte ich nur Einsparungen in Höhe von 62.464,45 USD und müsste weiterhin Prämien zahlen, bis die Police fällig wird, die normalerweise etwa 85 Jahre alt ist.Sie müssten einen ähnlichen Vergleich durchführen.
Denken Sie beim Vergleich dieser Optionen daran, dass die 4% der gesamten Lebensversicherung garantiert sind, während dies bei Pensionsfonds nicht der Fall ist. Es besteht die Möglichkeit, dass Sie mit „Laufzeit kaufen und Differenz investieren“ wahrscheinlich eine bessere Rendite erzielen, aber es besteht eine geringe Wahrscheinlichkeit, dass Sie dies nicht tun. Der Unterschied muss so groß sein, dass er für Sie ein gewisses Risiko wert ist.
Ein weiterer zu berücksichtigender Faktor ist das Fälligkeitsdatum des Barwerts des gesamten Lebens und die Auswirkungen auf die Sterbegeldleistung. Die meisten Lebensversicherungen zahlen den Barwert zuzüglich des Nennbetrags erst, wenn der Barwert fällig wird. Mit anderen Worten, wenn ich vor dem 85. Lebensjahr sterben würde, würde meine Familie nur 150.000 USD erhalten, und die Versicherungsgesellschaft würde den Barwert behalten, den ich angehäuft hatte. Wenn ich vor dem 63. Lebensjahr mit einer Risikoversicherung sterben würde, hätte meine Familie Zugang zu meinem Sterbegeld und meinen Ersparnissen. Wenn ich nach 63 Jahren mit einer Risikoversicherung sterbe, bekommt meine Familie meine Ersparnisse, die viel größer sind, als wenn ich das ganze Geld für die gesamte Lebensversicherung ausgegeben hätte.
Wenn Sie jemals den Fehler machen, Geld von Ihrem gesamten Barwert zu „leihen“, wird es noch schlimmer. Ihnen werden 8% Zinsen berechnet, bis Sie sie zurückzahlen. Wenn Sie bei Ihrem Tod noch Geld schulden, ziehen sie diese von Ihrem Sterbegeld ab. Zum Beispiel, wenn mein Nennwert 150.000 USD betrug und ich 50.000 USD in meinem Barwert hatte. Ich könnte bis zu 40.000 US-Dollar „leihen“ (das ist übrigens mein eigenes Geld, das ich mir leihe). Nehmen wir an, ich leihe mir im Alter von 56 Jahren 20.000 USD aus und sterbe im Alter von 62 Jahren, ohne es zurückzuzahlen. Ich würde jetzt 32.270,04 USD schulden, und daher würde meine Familie nur 120.000 USD erhalten. Wenn ich die gleichen 20.000 USD aus meiner IRA herausnehmen würde, würde ich eine Gebühr von 10% zahlen und der Kapitalertragssteuer unterliegen, aber meine 500.000 USD Sterbegeld würden unberührt bleiben.
Ich weiß, dass dies viele Informationen sind, aber ich hoffe, dass sie bei Ihrer Entscheidung hilfreich sind. Wie ich bereits sagte, werden die meisten Menschen mit der Amtszeit besser dran sein, aber nicht immer. In vielen Fällen können Familien, die seit Jahren in Barwertrichtlinien tätig sind, weiterhin von der Umstellung auf Laufzeitrichtlinien profitieren, obwohl ich empfehlen würde, vorher einen lizenzierten Experten zu konsultieren. In der heutigen Welt werden leider viele Versicherungspolicen mit Rauch und Spiegeln verkauft, aber die Zahlen lügen nicht. Verlassen Sie sich auf die Zahlen und wünschen Ihnen viel Glück.