Finden Sie das richtige Hypothekendarlehen für Sie

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Arten von Darlehen

Es gibt konventionelle Darlehen und Staatsdarlehen. Die beiden Arten von Staatskrediten sind FHA und VA. Es gibt unterschiedliche Qualifikationen und Regeln für die verschiedenen Arten von Darlehen.

Wenn Sie ein Tierarzt sind, ist die erste Art von Darlehen, die Sie prüfen möchten, das VA-Darlehen.

Nicht-Tierärzte müssen zwischen einem konventionellen Darlehen und einem FHA-Darlehen wählen. Ein guter Kreditsachbearbeiter kann Ihnen bei der Auswahl helfen.

Ich war 10 Jahre im Hypothekengeschäft tätig und half als Kreditsachbearbeiter vielen Hausbesitzern, die beste Art von Hypothekendarlehen für sie herauszufinden. Ich gehe näher auf die Regeln in den folgenden Absätzen ein.

Allgemeine Regeln

Die Wahl zwischen einer festverzinslichen und einer variabel verzinslichen Hypothek (ARM) ist etwas, über das Sie intelligent nachdenken können, bevor Sie sich mit einem Hypothekendarlehensbeauftragten treffen.

Die Wahl einer negativen Amortisationsrate ist immer ein Fehler. Der Grund dafür ist, dass sich das Guthaben Ihres Darlehens weiter aufbaut, selbst wenn Sie die erforderlichen monatlichen Zahlungen leisten. Wenn Sie das Haus verkaufen, stellen Sie möglicherweise fest, dass der Restbetrag, den Sie schulden, höher ist als der Verkaufspreis, den Sie verlangen können.

Die Wahl einer Hypothek mit variablem Zinssatz für 6 Monate ist problematisch, es sei denn, Sie sind sicher, dass Sie den Kredit innerhalb von 6 Monaten zurückzahlen werden. In einer schlechten bis normalen Wirtschaft wird die Rate höchstwahrscheinlich alle 6 Monate steigen.

Wählen Sie eine feste Rate, wenn Sie können

Mit einem einstellbaren Tarif haben Sie möglicherweise zu Beginn des Zahlungszeitraums eine sehr niedrige Zahlung.

Aber wenn es sich zuerst anpasst, passt es sich immer nach oben an. Warum? Weil Ihnen als Anreiz eine niedrigere Einführungsrate angeboten wird, die bei der ersten Anpassung abläuft. Dann gibt es einen großen Sprung.

Die Vor- und Nachteile eines 1-Jahres-ARM

Der wichtigste zu berücksichtigende Faktor ist, dass Ihre Rate zum Zeitpunkt Ihrer ersten Anpassung steigt. Es ist durchaus möglich, dass Ihre Rate bei jeder Anpassung steigt. Im Folgenden wird erläutert, wie Sie berechnen können, ob der ARM eine gute Wahl für Sie ist.

Wenn Sie sich in einer angespannten finanziellen Situation befinden und ein festverzinsliches Darlehen haben, sollten Sie eine Refinanzierung in ein 1-jähriges Darlehen mit variablem Zinssatz (ARM) in Betracht ziehen.

Im ersten Jahr werden Ihre monatlichen Zahlungen erheblich niedriger sein. Das kann Ihnen genug Zeit geben, um eine finanzielle Herausforderung zu meistern.

Es gibt auch 3-Jahres- und 5-Jahres-ARMS, aber diese Sätze können nahe an dem bereits bestehenden festen Satz liegen. Dennoch sind sie praktikable Optionen.

Vermeiden Sie 6-Monats-Waffen

Es gibt auch variabel verzinsliche Hypotheken mit einer kürzeren Laufzeit als ein Jahr. Vermeiden Sie diese Produkte. Die Anpassung Ihrer Hypothek alle 6 Monate ist eine Formel für eine Katastrophe. Wie ich oben gesagt habe, wird Ihre erste Anpassung nach oben und um einen guten Betrag erfolgen.

Widerstehen Sie der Berufung auf 15-jährige Kredite

Möglicherweise möchten Sie Ihr Hypothekendarlehen vorzeitig zurückzahlen, um Geld zu sparen. Es gibt jedoch einen freien Weg, dies zu tun.

Wie Sie vielleicht wissen, werden Hypothekendarlehenszahlungen im Frontend geladen. Das heißt, zu Beginn des Darlehens zahlen Sie viel mehr Zinsen als Kapital. Bei einer monatlichen Zahlung von 800 US-Dollar können Sie eine Kapitalzahlung von etwa 50 US-Dollar leisten (grobe Zahlen).

Zahlen Sie also jeden Monat oder in regelmäßigen Abständen eine zusätzliche Kapitalzahlung zusammen mit Ihrem regulären Hypothekenzahlungsbetrag und geben Sie schriftlich an, dass dieser zusätzliche Betrag Ihrem Kapital zugute kommen soll . Sie müssen dies schriftlich festhalten. Wenn Sie nicht angeben, dass der zusätzliche Betrag für das Kapital verwendet wird, wendet der Hypothekengeber ihn sowohl auf das Kapital als auch auf die Zinsen an, und Sie sparen nichts.

Wenn Sie Ihrer monatlichen Zahlung von 800 USD (grobe Zahlen) 50 USD hinzufügen, zahlen Sie nicht nur die Zahlung Ihres aktuellen Monats, sondern auch die Vorauszahlung des nächsten Monats. Die mit der Zahlung Ihres nächsten Monats verbundenen Zinsen werden eliminiert. Sie haben 750 US-Dollar an Zinsen gespart.

Das bedeutet nicht, dass Sie einen Zahlungsmonat überspringen können. Jeden Monat müssen Sie Ihre geplante Hypothekenzahlung einreichen, sonst fallen Sie zurück.

Wenn Sie Ihr Kapital monatlich im Voraus bezahlen, wird Ihre Zahlung nur wenig erhöht, und Sie sparen alle mit Ihrer nächsten Zahlung verbundenen Zinsen . Um den Kapitalbetrag herauszufinden, sehen Sie sich Ihre Kontoauszüge des Kreditgebers an, an den Sie Ihre Darlehenszahlungen senden. Die Abrechnungen sollten Ihre Zahlungen in Kapital und Zinsen aufteilen.

Eigentlich können Sie jeden Betrag extra senden. Es muss nicht der genaue Betrag Ihrer nächsten Hauptzahlung sein. Sie müssen jedoch immer schriftlich angeben, dass der zusätzliche Betrag in Richtung Kapital gehen soll.

Negative Amortisation ist eine Falle

Was auch immer Sie tun, melden Sie sich niemals für ein Hypothekendarlehen an, das eine negative Amortisation beinhaltet. (Amortisation bedeutet lediglich Zahlungen, die über die Zeit verteilt und auf eine bestimmte Weise berechnet werden.)

Ein zinsloses Darlehen ist insofern negativ, als Sie jeden Monat Schulden aufbauen, bei denen Sie nicht Ihr Kapital, sondern nur die Zinsen zahlen.

Selbst eine monatliche Zahlung, die sowohl Kapital als auch Zinsen enthält, baut Schulden auf, wenn Sie Ihre volle monatliche Kapital- und Zinszahlung nicht decken.

Zahlen Sie niemals weniger als Ihre volle monatliche Zahlung

Einige Hypothekenbanken bieten Kredite an, bei denen Sie nicht jeden Monat die volle monatliche Zahlung leisten müssen. Sie können dies als Vorteil für Sie präsentieren.

Fallen Sie nicht darauf herein.

Jeden Monat, in dem Sie nicht den vollen Kapitalbetrag und die Zinsen sowie andere monatliche Gebühren wie Steuern, Hausbesitzer- und Hypothekenversicherungen zahlen, gehen Sie in die Lücke.

Einige dieser Darlehen werden als zinslose Darlehen bezeichnet. Das heißt, Sie zahlen jeden Monat nur die Zinsen.

Dies mag großartig klingen, wenn Sie zum ersten Mal davon hören. Wenn Sie jedoch nicht jeden Monat Ihre volle Kapital- und Zinszahlung leisten, müssen Sie den Fehlbetrag irgendwann wieder gutmachen.

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