So ermitteln Sie die geschätzte Zahlung für Kapitalzinssteuer und Versicherung, bevor Sie ein Haus kaufen

Normalerweise schätzt Ihr Immobilien- oder Kreditvermittler den Kapitalbetrag, die Zinsen, die Steuern und die Versicherung für Ihr Darlehen. Aber du kannst es auch tun!

Marleneb

Der Weckruf

Es war 2 Uhr morgens an einem Sonntagmorgen, als das Telefon klingelte. "Hallo?" Ich ging kaum wach ans Telefon. "Hallo… Marlene? " Der Anrufer am anderen Ende der Leitung erkannte meine Stimme nicht. Benommenheit beeinträchtigte meine Sprache. Trotzdem musste die Person am anderen Ende der Leitung sicher sein, dass ich es war, bevor sie weiter sprach. "Ja. Das ist Marlene. “ Ich bestätigte und wurde völlig wach, als ich erkannte, dass die Stimme am anderen Ende der Leitung ein Kunde war. Meine Augen erhaschten einen Blick auf die LCD-Nummern auf der Nachttischuhr, auf denen stolz die Tageszeit angezeigt wurde. Plötzlich wird mir klar, dass dies eine lächerliche Stunde ist, um mit jemandem zu telefonieren, und noch lächerlicher, mit einem Kunden zu telefonieren. "Marlene, das ist Joe." (Der Name wurde geändert, um die Unschuldigen zu schützen.)

Warum hat Joe um 2:00 Uhr morgens seinen Immobilienmakler angerufen? Nun, weil Joe und ich früher (am Tag zuvor) nach Immobilien gesucht hatten. Joe entschied, dass er eine der Immobilien mochte und wollte wissen, wie hoch seine monatliche Zahlung sein würde, wenn er ein Angebot für diese Immobilie machen würde, also rief Joe seinen Immobilienmakler an - mich. Immerhin habe ich Joe gesagt, dass er mich anrufen könnte, wenn er weitere Informationen zu einem der Objekte benötige. Ich wusste nicht, dass ich einen Haftungsausschluss hätte geben sollen, dass Joe mich nicht zu bizarren Zeiten anrufen sollte, außerdem bei mir zu Hause.

Um mehr über PITI und die Bedeutung von PITI für einen Käufer zu erfahren, lesen Sie bitte meinen Artikel mit dem Titel „ Kapital , Zinsen, Steuern und Versicherungen - Die wichtigste Zahl, die ein Käufer wissen muss“.

Joe wollte etwas über seine Hauptzinssteuer und Versicherung wissen

Durch meine Erfahrung mit Joe wurde mir klar, dass meine Kunden, obwohl ich möglicherweise nicht immer wach bin und daran denke, mein erstes Haus zu kaufen, den ganzen Tag darüber nachdachten. Ich stand auf und gab Joe gerne die Informationen, die er brauchte, aber dieser Anruf veranlasste mich, Kunden zu zeigen, wie sie die Informationen erhalten, die sie außerhalb der Geschäftszeiten benötigen.

Joe überlegte, 200.000 Dollar für ein Haus anzubieten, das er gesehen hatte, und wollte wissen, wie hoch seine monatlichen Zahlungen sein würden. Joe wollte wissen, was sein Kapital, seine Zinsen, Steuern und Versicherungen oder PITI sein würden, wenn er 40.000 Dollar für das Haus ausgeben würde.

Als Immobilien- und Kreditvermittler erwarten wir nicht, dass Käufer den PITI berechnen, aber es ist gut, ihnen zu zeigen, wie es geht, falls sie es selbst tun möchten.

Darlehensart

Höchstwahrscheinlich waren Sie für einen Kredit qualifiziert, und daher hat Ihr Immobilienmakler oder Kreditvermittler möglicherweise bereits eine Darlehensart für Ihren Kauf vorgeschlagen.

Der einfache Weg, um den PITI zu berechnen

Für jedes Element der PITI-Berechnung zeige ich Ihnen das zu verwendende Werkzeug oder die zu verwendende Formel und wo Sie nach Informationen suchen müssen, die Sie zur Berechnung Ihres PITI benötigen.

Zunächst müssen Sie wissen, welche Art von Darlehen Sie für den Kauf Ihres Hauses verwenden werden. Diese Informationen stammen von Ihrem Kreditgeber. Es gibt viele Arten von Darlehen. Die häufigsten Arten von Darlehen für Käufer von Eigenheimen werden hier erläutert:

• Amortized Loan ist ein Tilgungsplan, der sowohl aus Kapital als auch aus Zinsen besteht. Zahlungen werden in der Regel für die Dauer des Darlehens in gleiche Beträge aufgeteilt. Im Wesentlichen entspricht Ihre endgültige Darlehenszahlung der gesamten Darlehenszahlung während der gesamten Darlehenslaufzeit.
• Nur-Zins-Darlehen ist ein Zahlungsplan, der nur den Zinsbetrag des Kapitals abdeckt. Bei zinslosen Darlehen zahlen Sie nur die Zinsen für das Darlehen, daher verringern Ihre monatlichen Zahlungen nicht den Kapitalbetrag. Der Kapitalbetrag wird am Ende der Darlehenslaufzeit zurückgezahlt.
• Teilweise amortisiertes Darlehen ist ein Rückzahlungsplan, bei dem das Darlehen über die Laufzeit des Darlehens nicht vollständig amortisiert wird. Am Ende der Darlehenslaufzeit besteht also ein Saldo aus dem Grundsatz, den Sie zahlen müssen. Der am Ende des Darlehens verbleibende Restbetrag wird als Ballonzahlung bezeichnet.

Wenn Sie nicht wissen, welche Art von Darlehen Sie verwenden werden, und selbst an der Erstellung eines Kostenvoranschlags arbeiten möchten, können Sie für diese Übung davon ausgehen, dass Sie ein amortisiertes Darlehen verwenden.

Kapital und Zinsen

Um das Kapital und die Zinsen für ein Darlehen zu berechnen, müssen Sie einen Finanzrechner verwenden. Da sich Finanzrechner in ihrer Verwendung unterscheiden, empfehle ich Ihnen dringend, einen Online-Finanzrechner zu verwenden, der das Kapital und die Zinsen für Sie berechnet. Nahezu jede Online-Bank oder jedes Hypothekenunternehmen verfügt über einen Online-Finanzrechner, mit dem Kreditnehmer den Kapitalbetrag und die Zinsen für ihren vorgeschlagenen Kredit berechnen können. Der Online-Finanzrechner, den ich als am einfachsten zu bedienen empfunden habe, befindet sich bei ZimpleMoney.com. Diese Website ist benutzerfreundlich und ermöglicht es Ihnen, die Informationen anzuzeigen, ohne persönliche Informationen eingeben zu müssen.

Um den Online-Finanzrechner verwenden zu können, müssen Sie die folgenden Informationen zur Hand haben:

• Darlehensbetrag (Der Geldbetrag, den Sie leihen, um das Haus zu kaufen.)
• Zinssatz (Ihr Kreditvermittler hat Ihnen möglicherweise bereits mitgeteilt, um was es sich handelt. Wenn nicht, besuchen Sie die Website Ihres Kreditgebers, um den voraussichtlichen Zinssatz für diesen Tag zu ermitteln.)
• Art des Darlehens (zum Beispiel: Amortisiert, Nur Zinsen oder Teilweise Amortisiert)
• Darlehenslaufzeit (in Monaten oder Jahren)
• Geleistete Zahlungen (zum Beispiel: monatlich, vierteljährlich oder jährlich)
• Zinsbeginn (Für Ihr festverzinsliches Darlehen ist dies das Datum, an dem Sie das Darlehen erhalten. Bei anderen Darlehen müssen Sie diese Informationen von Ihrem Kreditgeber erhalten.)
• Zahlungsstartdatum (Dies ist das Datum, an dem Sie Ihre erste Zahlung vornehmen.)

Beispiel: Kapital und Zinsen mit ZimpleMoney.com

Beispiel für eine Kapital- und Zinsberechnung bei ZimpleMoney.com.

Geben Sie Ihre eigenen Informationen ein, die zu Ihrem Hauszahlungsszenario passen.

Darlehenslaufzeit	Wert
Darlehensbetrag	160.000 US-Dollar
Zinssatz	4,5%
Art des Darlehens	Amortisiert
Darlehenslaufzeit	30 Jahre
Zahlungen geleistet	Monatlich
Zinsen berechnen aus	1. November 2013
Zahlungsstartdatum	1. November 2013

Für das obige Szenario waren die folgenden Informationen das Ergebnis nach Verwendung des Online-Finanzrechners von ZimpleMoney.com:

1. Periodische (monatliche) Zahlung: 807,66 USD
2. Restzahlung : $ 807.66
3. Fällig am: 01.10.2043

Wenn Sie mit einem Immobilienmakler zusammenarbeiten, hat Ihnen Ihr Immobilienmakler möglicherweise bereits eine Vorstellung davon gegeben, wie hoch der Grundsteuersatz für das Gebiet ist, in dem Sie ein Haus kaufen möchten.

MwSt

Steuer ist die Grundsteuer, die Sie dem Steuereintreiber jedes Jahr zahlen müssen. Sie können Ihre monatlichen Grundsteuern schätzen, aber zuerst müssen Sie wissen, wie hoch der Grundsteuersatz für den Bereich ist, in dem Sie das Haus kaufen möchten. Jede Stadt, jeder Landkreis und jedes Bundesland ist anders. Daher müssen Sie diese Informationen zuerst ermitteln, bevor Sie den Grundsteuerbetrag berechnen können.

Um herauszufinden, wie hoch die Grundsteuer für ein Haus ist, müssen Sie zuerst die Adresse der Immobilie haben. Dann gibt es verschiedene Möglichkeiten, den Grundsteuersatz für diese Immobilie zu ermitteln.

Berechnen Sie die monatliche Steuerzahlung:

(Steuersatz X Immobilienwert) ÷ 12 = monatliche Steuerzahlung

Gehen Sie zum Büro des County Assessors oder Rekorders, in dem sich das Haus befindet. Der Sachbearbeiter kann nach der Adresse suchen und Ihnen die Informationen persönlich geben. Oder sie senden Ihnen die Informationen per Post. In einigen Ländern sind Steuerunterlagen online, sodass Sie die Informationen möglicherweise online abrufen können.

Um den Steuersatz online zu finden, gehen Sie am schnellsten zu Google und geben Sie den Namen des Landkreises und die Wörter "Grundsteuersatz des Landkreises" ein. Scrollen Sie dann durch die Seitenergebnisse und suchen Sie nach der Seite, auf der sich die Bewertungsinformationen befinden .

Jetzt, wo Sie den Grundsteuersatz haben:

Multiplizieren Sie diese Rate mit dem Kaufpreis und dividieren Sie das Ergebnis durch 12, um die monatliche Zahl zu erhalten. Zu diesem Zeitpunkt ist der Kaufpreis eine Schätzung, da Sie noch kein Angebot für das Haus abgegeben haben.

Berechnen Sie die monatliche Hausbesitzerversicherung

(.0050 X Immobilienwert) ÷ 12 = Monatliche Hausbesitzerversicherung

Versicherung

Hauseigentümerversicherung

Die Hausbesitzerversicherung, auch Gefahrenversicherung genannt, ist die Versicherung, die Sie bezahlen, wenn das Haus beschädigt wird, beispielsweise durch Erdbeben, Feuer, Überschwemmung und Diebstahl. Um die monatliche Versicherung Ihres Hausbesitzers abzuschätzen, benötigen Sie den Immobilienwert. In diesem Fall ist es der Preis, den Sie schätzen, dass Sie das Haus kaufen werden. Dann multiplizieren Sie diesen Wert mit 0,0050. Das Ergebnis gibt Ihnen eine vernünftige Annäherung an die jährlichen Versicherungskosten für das Haus. Teilen Sie dann das Ergebnis durch 12, um die monatliche Zahl zu erhalten.

Private Hypothekenversicherung (PMI)

Wenn Sie 20% oder mehr Geld für den Kauf Ihres Eigenheims einsetzen, müssen Sie keine private Hypothekenversicherung berechnen. Wenn Sie jedoch weniger als 20% für den Kauf Ihres Hauses einsetzen, müssen Sie die private Hypothekenversicherung berechnen.

Die Schätzung einer privaten Hypothekenversicherung ist etwas schwierig. Ein Teil der Berechnung basiert auf dem Loan-to-Value und jeglichen Rückkäufen oder anderen Komplikationen Ihres Kredits.

Loan-to-Value

Der Loan-to-Value bezieht sich auf die Höhe des Kredits im Vergleich zum Wert des Eigenheims. Es wird als Prozentsatz angegeben. Wenn Sie beispielsweise 20% auf ein Haus setzen, beträgt der Loan-to-Value 80%. Wenn Sie 5% auf ein Haus setzen, beträgt der Loan-to-Value ebenfalls 95%. Berechnen Sie den Beleihungswert, indem Sie den Darlehensbetrag durch den Wert der Immobilie dividieren.

Beispiel: Wenn Sie 40.000 US-Dollar in bar investieren, um ein Haus im Wert von 200.000 US-Dollar zu kaufen, beträgt das Darlehen 160.000 US-Dollar. 160.000 USD ÷ 200.000 USD = 80%.

Sobald Sie den Loan-to-Value haben, müssen Sie ein PMI-Diagramm verwenden, um eine zuverlässige Schätzung zu erstellen. Diese Tabelle finden Sie online. Auf der Website Ihres Kreditgebers steht Ihnen wahrscheinlich ein PMI-Diagramm zur Verfügung.

Berechnen Sie die monatliche private Hypothekenversicherung

(.0052 X Darlehensbetrag) ÷ 12 = Monatliche private Hypothekenversicherung

Aber lassen Sie es uns einfach halten

Gestatten Sie mir, nur um eine Schätzung zu erstellen, eine Funktionsnummer anzugeben. Denken Sie daran, dass diese Zahl nur zur Annäherung dient. Sie müssen Ihren Kreditgeber nach der „wahren“ Nummer fragen, um ein genaueres Bild zu erhalten.

Verwenden wir also.0052 als PMI-Rate, unabhängig vom Loan-to-Value. Berechnen Sie anhand dieses Satzes den PMI, indem Sie den PMI-Satz mit dem Darlehensbetrag multiplizieren und das Ergebnis durch 12 dividieren, um die monatliche Zahl zu erhalten.

Tabelle der Werkzeuge und Formeln auf einen Blick

Die folgende Tabelle enthält eine Zusammenstellung der Elemente, die zur Berechnung von Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherungen erforderlich sind. Es dient als einfache Referenz für die Berechnung des PITI.

Bitte verwenden Sie die Informationen unter der Annahme, dass die Ergebnisse eine Schätzung Ihrer monatlichen Zahlungen ergeben. Um genaue Informationen zu erhalten, müssen Sie sich an Ihren Kreditagenten wenden.

Tabelle der Werkzeuge und Formeln auf einen Blick

Diese Tabelle bietet eine einfache Referenz für Tools und Formeln, die bei der Berechnung der Schätzung für Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherungen verwendet werden.

Element von PITI	Formel für monatliche Zahlungen	Wo finde ich die Informationen?
Hauptinteresse	Verwenden Sie den Online-Finanzrechner	ZimpleMoney.com
MwSt	(Steuersatz X Immobilienwert) ÷ 12 = monatliche Steuern	Wenden Sie sich an das Büro des County Tax Assessor oder an Google unter "Find County Tax Rate".
Hauseigentümerversicherung	(.0050 X Immobilienwert) ÷ 12 = Monatliche Hausbesitzerversicherung	Verwenden Sie.0050. Dies ist eine Zahl, die in der gesamten Hypothekenbranche großzügig verwendet wird.
Private Hypothekenversicherung	(.0052 X Darlehensbetrag) ÷ 12 = Monatliche private Hypothekenversicherung	Holen Sie sich den PMI-Satz von Ihrem Kreditgeber oder finden Sie das PMI-Diagramm auf der Website Ihres Kreditgebers. Verwenden Sie in der Zwischenzeit.0052.

Finanzrechner

Finanzrechner erleichtern das Auffinden Ihrer monatlichen Zahlung.

Marleneb

Verwenden eines Finanzrechners zum Ermitteln des PITI

Wenn Sie wirklich ehrgeizig sind, können Sie den PITI mit einem Finanzrechner ermitteln, ohne viele Formeln zu verwenden. Es ist ein bisschen herausfordernd, aber die Taschenrechner werden mit einer Bedienungsanleitung geliefert, und es gibt ausgezeichnete Online-Tutorials. In dem folgenden Video mit dem Titel " Berechnen der Darlehenszahlung" erfahren Sie, wie Sie die Hypothekenzahlung mithilfe des BA II Plus-Finanzrechners von Texas Instrument ermitteln. Meiner Meinung nach ist der BA II Plus der kostengünstigste und am einfachsten zu verwendende Finanzrechner.

Finanzrechner von Texas Instruments

Ja! Sie können Ihre eigene monatliche Hypothekenzahlung berechnen

Nachdem Sie nun wissen, wie Sie das geschätzte Kapital, die Zinsen, die Steuern und die Versicherung berechnen - Ihre monatliche Hypothekenzahlung für ein Haus, das Sie kaufen möchten, stellt sich die Frage: "Warum sollten Sie das tun?" Oh, ich weiß… damit Sie Ihren Agenten nicht um 2:00 Uhr morgens wecken müssen. Ich verstehe es!

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Marlene Bertrand ist Brokerin / REALTOR®.

Calif. Bureau of Real Estate Lic. # 01056418.