Wie funktionieren Kreditkarten?

Erhöhen Kreditkarten die Ausgaben?

Petr Kratochivil - Public Domain Foto

Kreditkarten gleich Versuchung

Viele Leute fragen: "Führen Kreditkarten zu unnötigem Kauf?"

Die einfache Antwort lautet: Ja, Kreditkarten ermöglichen es den Menschen, unnötige Einkäufe zu tätigen: Sie sind in das gesamte Konzept integriert. Einfache Antworten erzählen jedoch nicht immer die ganze Geschichte.

Warum das? Mit Kreditkarten lassen sich Impulskäufe viel einfacher rechtfertigen oder rationalisieren. Sogar Leute, die normalerweise vorsichtig sind, können denken: "Nun, nur dieses eine Mal. Ich würde diesen Artikel gerne bekommen, aber ich habe momentan kein Geld bei mir und ich habe keine Zeit für eine weitere Reise später." Sie versichern sich, dass sie das Geld nehmen und auf ihr Girokonto einzahlen, um den Artikel mit dem Rest der monatlichen Rechnung abzuzahlen.

Manchmal können Menschen mit außergewöhnlicher Willenskraft genau das. Leider trifft dies auf die Mehrheit der Menschen nicht zu. Rufen Sie an, wenn die menschliche Natur, wenn Sie wollen. Vielleicht ist es dieser alte Wunsch, mit den mythischen "Joneses" Schritt zu halten.

Im Laufe der Geschichte hat sich gezeigt, dass Menschen einen sehr akquisitiven Charakter haben. Kriege wurden unzählige Male mit dem Wunsch begonnen, immer mehr zu erwerben, sei es Güter oder Territorium.

Kredit ist kein freies Geld

Wie jeder weiß, der jemals eine Kreditkarte besessen hat, wird Kredit nicht kostenlos angeboten. Für jeden Restbetrag, der nicht jeden Monat vollständig bezahlt wird, werden Zinsen berechnet. Wenn Sie organisiert und diszipliniert genug sind, um dieses Kunststück zu schaffen, herzlichen Glückwunsch! Sie sind in der Minderheit. Wenn die Mehrheit der Menschen dies tun würde, gäbe es keine Kreditkarten - die Unternehmen würden ihre Geschäfte einstellen.

Kreditkartenunternehmen verdienen ihr Geld, indem sie Zinsen auf die Guthaben berechnen, die nach einem Monat gehalten werden. Kein Übertragungssaldo, kein Einkommen für sie. Laut Gesetz dürfen sie keine Zinsen für weniger als einen Kalendermonat berechnen. (Interessant ist jedoch, dass ihre "Angaben" zum Zinssatz "durchschnittliche Tagesguthaben" ausmachen.)

Daher ist es in ihrem besten Interesse, ihre Kunden dauerhaft in Schulden zu halten. Nur sehr wenige Kreditkarten haben eine niedrige und angemessene Zinsbelastung. Zwar bieten sie zunächst eine "niedrige Einführungsrate" an, um Sie zu erreichen, aber wenn diese Einführungsphase abgelaufen ist, achten Sie darauf! Sie könnten einen Schock erleben, um zu sehen, wie hoch die neue Zahl ist! Verpassen Sie eine oder zwei Zahlungen oder kommen Sie mit einer Zahlung zu spät und beobachten Sie, wie diese Rate in den hohen Zwanzigern zweistellig in die Höhe schnellen kann!

Wenn Sie nicht aufpassen, können Sie leicht über den Kopf gehen, bis Sie es sich nicht mehr leisten können, den Restbetrag jeden Monat vollständig zurückzuzahlen. Die Kreditkartenunternehmen lieben dies einfach. Hier verdienen sie ihr Geld. Sie hassen Kunden, die sich jeden Monat treu auszahlen, weil sie dann einen Kredit mit kostenlosem Geld gegeben haben!

Die tatsächlichen Kreditkosten

Eine informelle Beobachtung der Gewohnheiten fast aller großen Kreditkartenunternehmen zeigt eine sehr interessante Praxis, die das Potenzial für persönlichen finanziellen Ruin birgt. Wenn Sie Ihre Zahlungen pünktlich ausführen, erhalten Sie wahrscheinlich einen Glückwunschbrief zu Ihrer hervorragenden Zahlungsbilanz und "belohnen" Sie infolgedessen mit einem erhöhten Kreditlimit.

Dies ist keine "Belohnung", es ist eine Falle! Je mehr Guthaben Ihnen gewährt wird, desto größer ist die Versuchung, "nur einmal" etwas zu kaufen, das Sie möglicherweise über ein paar Monate oder länger auszahlen müssen. Das ist der Fuß in der Tür für den Kartenaussteller! Verwalten Sie dieses Guthaben und / oder halten Sie mindestens Ihre Mindestzahlung ein. In Kürze erhalten Sie einen weiteren "Belohnungsbrief", wodurch sich Ihr Limit noch weiter erhöht.

Zu diesem Zeitpunkt ist es wirklich einfach geworden, all dieses zusätzliche "kostenlose" Geld zu nutzen. Laden Sie das Hotelzimmer auf; an diesem Wochenende; dieser Flug; die Tickets für ein Konzert oder ein bekanntes Autorennen. Du wirst es nächsten Monat auszahlen.

Ja. Sicher… sagte die Spinne zur Fliege. Das ist genau das, was die Kartenherausgeber von Ihnen erwarten, und laut allgemein verfügbaren Statistiken fällt die Mehrheit der Menschen in ihr Internet. Je mehr Sie aufladen, desto mehr dürfen Sie aufladen. Es ist ein tödlicher Kreistanz .

Irgendwo im Hinterkopf wissen wir alle genau, dass dies kein "freies" Geld ist. Wir wissen, dass es zurückgezahlt werden muss; dass es im Wesentlichen ein Darlehen ist. In den meisten Fällen wird diese grundlegende Tatsache jedoch sehr zur Freude der Kreditkartenunternehmen ignoriert. Wir behandeln diese Karten so, als wären sie zusätzliches Geld, und verwenden sie für Einkäufe, die wir uns eigentlich nicht leisten können.

Anders ausgedrückt, viele Menschen nutzen ihre Karten, um ihren Lebensstandard zu verbessern. Dies bedeutet, dass das Geld, das sie nach der Bezahlung aller normalen Rechnungen (Wohnen, Versicherung, Transport, Versorgung und Lebensmittel) übrig haben, nicht ausreicht, um mit denen Schritt zu halten, die mehr Geld verdienen.

Dieses Problem wird durch die Tatsache verschärft, dass sehr viele Menschen mehrere Karten haben, nicht nur eine, sodass sich das Problem auf jede Karte in ihrem Besitz vervielfacht.

Sie haben es zum Verkauf gekauft?

Groß! Diese berüchtigten Plastikstücke können tatsächlich einen Verkaufspreis einfrieren, bis der Gehaltsscheck eingeht……. WENN Sie ihn tatsächlich auszahlen! (Cue-Soundeffekt für quietschende Bremsen…)

Wenn es stattdessen zu den monatlichen Übertragungsschulden hinzugerechnet wird, haben Sie nicht nur die vermeintlichen Ersparnisse verloren, sondern auch ein Vielfaches des ursprünglichen Preises für den Artikel bezahlt. Warum ist das so? Denn alle Zahlungen, die Sie auf den ausstehenden Saldo leisten, werden angewendet:

zuerst zum Interesse ,
dann zu jedem Prinzip,
und dieser Betrag geht zuerst gegen die ältesten Gebühren .

Es ist ein schrecklicher psychologischer Trick, für den Menschen immer wieder verwundbar zu sein scheinen.

Doppel, Dreifach, Vierfach, Was auch immer, Eintauchen

Theoretisch werden Ihre Einkäufe verzinst. Dies gilt nur, wenn Sie nur wenige Einkäufe tätigen, die Sie innerhalb von nicht mehr als zwei Monaten abbezahlen können, und die Schuldenlast nicht erhöhen, indem Sie in der Zwischenzeit zusätzliche Artikel in Rechnung stellen.

Wenn Sie jedoch in der Regel das ganze Jahr über einen Übertragungssaldo halten, werden Ihnen Zinsen zusätzlich zu den Zinsen berechnet, da die Zinsgebühren auf Ihren Gesamtbetrag anfallen! Wenn Sie beispielsweise 100 USD schulden und im ersten Monat nur 50 USD zahlen, werden Ihnen im zweiten Monat die restlichen 50 USD zuzüglich Zinsen berechnet. Alles gut.

Wenn Sie jedoch dieselben 100 US-Dollar schuldeten, dann 50 US-Dollar bezahlten, dann eine zusätzliche Gebühr von 75 US-Dollar erhoben, dann weitere 50 US-Dollar bezahlten und dann weitere 100 US-Dollar in Rechnung stellten, sind Sie jetzt "in der Tür" des Grundes, warum sie diese "revolvierende" Gebühr nennen Konten. Es ist eine perfekte Analogie, denn es ist genau so, als wäre man in einer Drehtür ohne Austrittspunkt gefangen.

Anhand des Beispiels in der folgenden Tabelle können Sie sehen, wie dies auf einer sehr elementaren Ebene funktioniert, wenn Sie jedes Mal den gleichen monatlichen Zahlungsbetrag annehmen und wie Sie weiterhin Zinsen für ältere Einkäufe zahlen, an die Sie sich möglicherweise nicht einmal erinnern - wie z. B. Abendessen und a Film - wo Sie keinen physischen Besitz haben, der Sie daran erinnert. Der Kauf solcher Dinge, die als "Verbrauchsmaterialien" bezeichnet werden, ist mit einer hohen Verschuldung verbunden.

(Das vollständige Bild finden Sie in diesem praktischen Taschenrechner. Sie können Ihre eigenen Zahlen eingeben.)

Revolving Credit



Gebühren	Zahlungen	Balance	Interesse hinzugefügt
100 $	$ 50	$ 50	Ja
$ 0	50 $ + Zinsen	$ 0	Nein
100 $	$ 50	$ 50	Ja
75 $	$ 50	125	Ja
100 $	$ 50	225	Ja
$ 0	$ 50	175 $	Ja
$ 85	$ 50	$ 260	Ja
$ 0	$ 50	210 $	Ja
$ 0	$ 50	$ 160	Ja
$ 0	$ 50	$ 110	Ja

Zusätzliche Gebühren

Was ist nun, wenn Sie in Schwierigkeiten geraten und sich die monatliche Mindestzahlung nicht mehr leisten können? Du wirst wirklich einen harten Schlag bekommen. Viele Kartenaussteller werden eine Strafe verlangen, wenn sie den fälligen Mindestbetrag nicht einhalten.

Wenn die Zahlung verspätet war oder nicht ausreichte, wird eine Gebühr für verspätete Zahlungen hinzugefügt. Dies sind sehr hohe Gebühren - manchmal bis zu 46 USD oder mehr - und können von sich aus Ihre gesamte Zahlung oder den größten Teil davon auslöschen.

Das ist richtig - sie nehmen die Verspätungs- und Strafgebühren direkt von Ihrer Zahlung ab, bevor sie diese sogar auf die normalen Zinsgebühren anwenden. Wenn dann noch etwas übrig ist, geht es in Richtung des Interesses. Höchstwahrscheinlich bleibt dann von Ihrer Zahlung ein Saldo von Null übrig, der für das Prinzip gilt.

Ratet mal, was als nächstes passiert? Du hast es! Diese Gebühren werden direkt Ihrem Guthaben gutgeschrieben, für das Ihnen Zinsen für die folgenden und alle folgenden Monate berechnet werden, bis die Karte ausgezahlt ist. Erhalten Sie zu viele dieser Gebühren, und schon bald ist Ihr verfügbares Guthaben aufgebraucht. Sie können die Karte nicht mehr verwenden, um etwas zu kaufen, aber Ihr Guthaben steigt weiter an.

In der grausamsten Wendung von allen fügt die Bank jetzt eine "Überlimit" -Gebühr hinzu, um Sie dafür zu bestrafen, dass Sie mehr Kredite verwenden, als sie Ihnen zugeteilt hatten. Warte eine Minute! Ohne die zusätzlichen Gebühren wären Sie nicht über das Limit hinausgegangen !!! Ja - eine grausame Wendung, aber anscheinend legal, denn alle kommen damit durch. Es ist meiner Meinung nach extrem unethisch, aber technisch legal.

Wenn Ihre Schwierigkeiten zu einem Punkt eskalieren, an dem Sie es sich einfach nicht leisten können, die Karte überhaupt abzuzahlen, obwohl Sie nur geringe Zahlungen wie den Verlust eines Arbeitsplatzes leisten und keine andere Wahl haben, als die Karte in Verzug zu setzen, sehen Sie einfach zu, wie die Mahnungen beginnen in fordernder Zahlung kommen.

Versuchen Sie, mit den Mitarbeitern der Rechnungsabteilung zu sprechen und eine neue Zahlung zu arrangieren, die für Sie erschwinglich ist. Versuchen Sie, den Zinssatz zu senken. Auf keinen Fall! Es ist ihnen egal! Die niedrigsten Zinssätze gelten nur für diejenigen, die wahrscheinlich gar keinen Kredit benötigen. Diejenigen, die es sich am wenigsten leisten können, zu zahlen, werden mit unverschämt hohen Sätzen belastet. Mit diesem Bild stimmt etwas nicht!

Die sichersten Kreditkarten

Wenn Sie auch nur einen kleinen Zweifel an Ihrer Willenskraft haben, ist es am besten, sich ganz von Kreditkarten fernzuhalten. Die sicherste Kreditkarte ist überhaupt keine Kreditkarte. Zu Zeiten unserer Großeltern gab es diese heimtückischen Plastikstücke nicht. Jetzt haben sich diese Karten wie Krebs ausgebreitet. Es ist immer am klügsten, nur mit Bargeld zu arbeiten.

Es gibt nur zwei absolut sichere Möglichkeiten, Kreditkarten zu verwenden. Die erste besteht darin, sie alle in winzige Stücke zu schneiden und daraus ein Mosaikkunstprojekt zu erstellen.

Die zweite Möglichkeit besteht darin, eine vorinstallierte Karte zu verwenden, die bei vielen großen Einzelhändlern erhältlich ist, und Ihr eigenes Bargeld zu verwenden, um diese Karte mit dem "zusätzlichen" Betrag zu füllen / aufzufüllen, den Sie möglicherweise zur Hand haben. Es gibt keine Fälligkeitstermine für die Zahlung, da das Geld bereits vorhanden ist und einfach von Ihrem ursprünglichen Guthaben abgezogen wird. Es fallen keine Zinsgebühren an, da es sich um Ihr eigenes Geld und nicht um einen Kredit handelt. Im Wesentlichen handelt es sich hierbei um Debitkarten, mit der Ausnahme, dass sie nicht mit Ihrem Bankkonto verknüpft sind.

Es können jedoch viele andere Gebühren anfallen, z. B. "Aktivierungsgebühren", monatliche Transaktionsgebühren; wo Ihnen für jede Nutzung eine Gebühr berechnet wird; Gebühren für ein Gespräch mit einem Servicemitarbeiter usw. Wenn Sie eine Kreditkarte für Reservierungen usw. benötigen, sind diese möglicherweise eine gute Option. Informieren Sie sich jedoch zuerst sorgfältig über die verschiedenen, um das beste Angebot zu erhalten.

So vermeiden Sie Probleme mit Kreditkarten:

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