Reduzieren Sie die persönliche Verschuldung auf Null: wie und warum

Die Schulden tendieren in die falsche Richtung.

Die falsche Richtung: Die Verschuldung der Haushalte steigt weiter

Mit dem Vokabular der sozialen Medien ist die Verschuldung im Trend. Anfang 2020 stieg die Verschuldung der privaten Haushalte im 22. Quartal in Folge (über 5,5 Jahre) und erreichte ein Rekordniveau von 14,2 Billionen US-Dollar. Die Hypotheken übersteigen jetzt 9,6 Billionen US-Dollar, und die Schulden der Studenten sind auf 1,5 Billionen US-Dollar gestiegen.

Auf einer individuellen Ebene hat jeder amerikanische Haushalt eine durchschnittliche Verschuldung von 140.000 USD - gegenüber einem Median von 51.000 USD im Jahr 2000. Ohne Hypothekensalden beträgt die persönliche Verschuldung durchschnittlich 40.000 USD.

Die unten gezeigten Strategien stellen verschiedene praktische Möglichkeiten dar, um gesellschaftliche Trends umzukehren und die Verschuldung zu reduzieren - idealerweise auf Null.

Die Verschuldung auf Null zu reduzieren, ist eine erfolgreiche Strategie.

1. Geben Sie Ihr Bestes, um neue Schulden zu vermeiden

Kreditgeber sind nicht Ihr Freund, wenn es darum geht, Schulden abzubauen und neue Schulden zu vermeiden. Zum Beispiel habe ich kürzlich ein Werbeangebot erhalten, in dem auf der Außenseite des Umschlags steht: „Sie sind möglicherweise reicher als Sie denken“. Darin befand sich die Nachricht, dass ich das Geld leicht für Renovierungsarbeiten oder andere Einkäufe bekommen könnte, indem ich mir Kredite von einer Eigenheimkreditlinie leihe.

Online-Kreditanträge bedeuten, dass potenzielle Kreditnehmer in der Regel neue Schulden aufnehmen können, ohne das Haus zu verlassen. Eine Mentalität, die aufhört, mehr Schulden zu machen, erfordert eine längerfristige Sichtweise, wenn kurzfristige Ausgabenentscheidungen (und Entscheidungen über neue Schulden) getroffen werden. Die Einrichtung eines Notfallfonds ist eine Möglichkeit, eine alternative Quelle für die Zahlung unerwarteter Ausgaben bereitzustellen, anstatt sich auf Schulden zu verlassen.

2. Reduzieren Sie nicht wesentliche Ausgaben

Um das „Endergebnis“ sowohl für Einzelpersonen als auch für Unternehmen zu verbessern, müssen entweder die Einnahmen erhöht oder die Ausgaben gesenkt werden (oder beides). Ohne eine gesunde Lohnerhöhung können die Kreditnehmer die Verschuldung reduzieren, indem sie die Ausgaben für nicht wesentliche Posten senken.

Die Bestimmung, was als nicht wesentlich eingestuft wird, kann sowohl einfache als auch schwierige Entscheidungen beinhalten. Zum Beispiel kann das „Abschneiden des Kabels“ von Kabelunternehmen 100 bis 200 US-Dollar pro Monat einsparen, selbst nachdem alternative Unterhaltungsquellen wie Streaming-Dienste hinzugefügt wurden. Es ist nicht ungewöhnlich, dass eine typische monatliche Kabelrechnung 200 USD übersteigt. Monatliche Betrachtungspakete für wirtschaftliche Entscheidungen wie Acorn TV, BritBox und Disney + sind für 7 USD oder weniger erhältlich. Ein angenehmer Nebeneffekt des Streamings ist die Eliminierung von Werbung - eine zeitsparende Option, mit der die Anzeigezeit um 15 bis 25 Minuten pro Stunde verkürzt werden kann. Zu aktuellen Preisen können potenzielle Einsparungen beim Kabelschneiden über einen Zeitraum von 25 Jahren 50.000 USD übersteigen.

Achten Sie beim Reduzieren der Ausgaben in einer Haushaltskategorie darauf, neue versteckte Kosten zu vermeiden. Unsere Familie hat vor etwa sechs Jahren das Kabel durchgeschnitten, und wir haben die Entscheidung nie bereut. Der klügste Teil dieser Wahl hat sich als ein Roku-Streaming-Media-Player erwiesen, der keine separaten monatlichen Kosten verursacht, die über die Streaming-Anbieter hinausgehen. Beim Kauf von Versionen, die mit modernen HD-, HDR- und 4K-Sendungen kompatibel sind, sind routinemäßig Optionen für weniger als 100 US-Dollar erhältlich.

Ein weiteres Paradebeispiel für eine reduzierte monatliche Ausgabenmöglichkeit wird im Folgenden behandelt (Fahrzeuge länger halten). Weitere Alternativen sind weniger Besuche in teuren Restaurants, der Umzug in ein kleineres Haus oder eine kleinere Wohnung und der Umzug in Gebiete mit niedrigeren Lebenshaltungskosten.

3. Schulden reduzieren: Beginnen Sie mit dem höchsten Zinssatz

Dieser Ansatz wird häufig als Schuldenstapel- oder Schuldenlawinenmethode bezeichnet. Es ist eine Strategie, die Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie auswählen, welche Schulden zuerst reduziert werden sollen.

Bei jeder Strategie zum Schuldenabbau sollten Sie zunächst alle Schulden in einem „aktuellen“ Status halten, indem Sie jeden Monat die erforderliche Mindestzahlung leisten. Aber was dann? Verwenden Sie beim Ansatz der Schuldenlawine oder des Schuldenstapels alle verbleibenden Mittel für die Schulden mit dem höchsten Zinssatz. Wenn Sie Kreditkarten mit nicht bezahlten Guthaben haben, wird diese Schuldenkategorie wahrscheinlich die höchsten Zinssätze in Ihrem Schuldenportfolio darstellen - der durchschnittliche Kreditkartensatz beträgt derzeit 19 Prozent, und viele Kreditgeber verlangen nach Möglichkeit mehr.

Wenn die monatlichen Kreditkartenrechnungen zwischen 12 und 25 Prozent liegen, wenden Sie die maximal mögliche Zahlung bei Verwendung der Schuldenstapelmethode auf den höchsten Satz (in diesem Beispiel 25 Prozent) an. Dadurch werden die Zinsgebühren für die nächste monatliche Rechnung gesenkt, und die sofortigen Einsparungen sind höher als wenn Sie stattdessen mehr als die Mindestzahlung für Karten mit niedrigeren Zinssätzen leisten würden. Wählen Sie in diesem Szenario die Schulden mit dem nächsthöheren Zinssatz aus, nachdem Sie die Schulden mit dem höchsten Zinssatz getilgt haben - und wiederholen Sie den Vorgang, bis Ihre Gesamtschulden Null sind.

4. Schulden reduzieren: Beginnen Sie mit der geringsten Verschuldung

Diese Strategie wird auch als Schuldenschneeballmethode bezeichnet. Wie bei dem oben diskutierten Ansatz der Schuldenlawine liefert dies eine weitere logische Begründung für die Entscheidung, welche Schulden zuerst beseitigt werden sollen - in diesem Fall, indem mit dem begonnen wird, was die kleinste Schuld darstellt.

Die dem Schulden-Schneeball-Ansatz zugrunde liegende Theorie besteht darin, dem Kreditnehmer mehr Motivation für die Fortsetzung des Rückzahlungsprozesses zu geben, indem eine Reihe konkreter Frühleistungen in Form von Einzelschulden erbracht werden, die auf Null reduziert werden. Gehen Sie weiter zur nächstkleineren Schuld als Guthaben werden eliminiert.

5. Kaufen Sie seltener neue Fahrzeuge

Während das Durchschnittsalter aller Fahrzeuge auf der Straße 11,5 Jahre beträgt, beträgt die durchschnittliche Zeitdauer, in der Personen ihr neues Fahrzeug aufbewahren, 6 Jahre. Dieser Zeitraum ist für geleaste Fahrzeuge noch kürzer - 24 bis 48 Monate (2-4 Jahre). Die durchschnittliche Autozahlung reicht von 400 USD für Gebrauchtwagen bis 550 USD für Neufahrzeuge (Leasingzahlungen durchschnittlich 450 USD).

Für diejenigen, die alle 4-6 Jahre ein neues Auto kaufen, ist es nicht ungewöhnlich, dass sie von einem Darlehen zum nächsten wechseln - oftmals ein neues Fahrzeug kaufen, sobald das alte ausgezahlt ist. Ein alternativer Ansatz besteht darin, jeden Autokredit so schnell wie möglich zurückzuzahlen und das Fahrzeug dann noch mehrere Jahre zu behalten. In unserer Familie besitzen wir seit 15 Jahren dieselbe Honda Odyssey und haben erst kürzlich einen 13 Jahre alten Honda CR-V verkauft.

Die potenziellen jährlichen Einsparungen, die sich aus dieser Strategie ergeben, können leicht mehr als 5.000 USD für jedes Fahrzeug erreichen - ein Cashflow, der nach Belieben zur Tilgung von Schulden umgeleitet werden kann.

6. Halten Sie die Hypothekenschulden so kurz wie möglich

Beim Kauf eines Hauses oder einer Eigentumswohnung können es sich nur sehr wenige Personen leisten, den gesamten Kaufbetrag in bar zu bezahlen. Daher sind Schulden die einzig praktikable Wahl. Wenn diese Schulden jedoch kürzer gehalten werden, werden erhebliche Einsparungen erzielt, indem die Zinskosten gesenkt werden.

Eine Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, eine 15-jährige Hypothek anstelle eines 30-jährigen Darlehens zu erhalten. Dies verkürzt die Zahlungsfrist und senkt in der Regel auch den Zinssatz. Die Anforderungen an die Anzahlung sind wahrscheinlich für beide Optionen gleich. Anhand eines Beispiels für einen Kaufpreis von 250.000 USD und eine Anzahlung von 20 Prozent würden die monatlichen Kapital- und Zinszahlungen bei einer Laufzeit von 15 Jahren ungefähr 1.500 USD und bei einer 30-jährigen Hypothek 990 USD betragen (unter Verwendung der vorherrschenden Zinssätze Anfang 2020). Diese prognostizierten Beträge enthalten keine Grundsteuern, Gebühren für Hausbesitzerverbände und Hypothekenversicherungen.

Die gesamten Zinsaufwendungen werden von ca. 150.300 USD mit einer Laufzeit von 30 Jahren auf 65.500 USD mit einem 15-jährigen Darlehen reduziert. Dies führt zu Einsparungen von 85.000 USD, die zur Tilgung anderer Schulden verwendet werden können.



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