Optionen für das Alterskonto erklärt

Einer der häufigsten Gründe, warum Menschen kein Rentenkonto einrichten, ist die Verwirrung um die Kontotypen. Viele Menschen sind sich der Unterschiede zwischen verschiedenen Rentenkonten oder ihrer Funktionsweise nicht bewusst.

Es ist verständlich, den Unterschied zwischen einem 401 (k) und einem Roth IRA nicht zu kennen, insbesondere wenn Ihr Job keine Finanz- oder Buchhaltung umfasst. Das Aufschieben der Altersvorsorge ist jedoch ein Fehler, der später in Ihrem Leben drastische Folgen haben kann. Es ist viel besser, sich frühzeitig über die verschiedenen Optionen für Altersversorgungskonten zu informieren - bereits im Alter von 20 Jahren.

Je früher Sie sich über Ihre Optionen informieren, desto mehr Zeit müssen Sie ein Konto einrichten und mit der Finanzierung beginnen.

Wie funktionieren Alterskonten?

Es gibt ein Missverständnis, dass Rentenkonten wie ein Sparkonto sind, auf dem Sie Ihr Geld aufbewahren, bis Sie das Rentenalter erreicht haben - und dann alles zurückbekommen. Die Realität ist etwas komplizierter. Es gibt steuerliche Überlegungen und andere Gründe, warum die Eröffnung eines Rentenkontos der beste Weg ist, um für diesen Teil Ihres Lebens zu sparen. Es gibt auch Beschränkungen, wie viel Sie beitragen können und wann Sie das Geld auf dem Konto abheben können.

Wenn Sie mit einem regulären Anlagekonto für den Ruhestand sparen, müssen Sie jedes Mal Steuern zahlen, wenn Sie Aktien, Anleihen oder einen Investmentfonds verkaufen. Und wenn Sie Aktien innerhalb von 12 Monaten nach ihrer Beschaffung verkaufen, sehen Sie sehr hohe Einkommensteuersätze - zwischen 15 und 30 Prozent. Rentenkonten gewähren Ihnen eine Steuervergünstigung - entweder während des Hinzufügens von Geld zu Ihrem Konto oder wenn Sie das gesamte Geld bei Rente vom Konto abheben. Wann Sie die Steuervergünstigung erhalten, hängt von der Art des von Ihnen eingerichteten Alterskontos ab.

Die verschiedenen Arten von Altersvorsorgekonten werden erläutert

401 (k)

Die meisten Unternehmen bieten ihren Mitarbeitern einen Standard-Altersvorsorgeplan 401 (k) an. Beiträge zu einem 401 (k) sind steuerlich absetzbar, und alle Anlageerträge auf dem Konto werden bis zur Pensionierung steuerlich abgegrenzt. Dies bedeutet, dass Sie eine Steuervergünstigung für Ihr 401 (k) erhalten, bis Sie das Rentenalter erreicht haben oder bereit sind, das Konto auszuzahlen.

Der 401 (k) hat ein Beitragsmaximum, das für 2018 bei 18.500 USD liegt. Personen ab 50 Jahren haben die Möglichkeit, bis zu 6.500 USD als Nachholrückstellung zu addieren. Die maximalen Beiträge ändern sich jedes Jahr, abhängig von den Richtlinien des IRS.

Arbeitgeber dürfen den Beitrag eines Arbeitnehmers zum 401 (k) bis zu einem bestimmten Prozentsatz anpassen. Beispielsweise kann ein Arbeitgeber festlegen, dass die Beiträge eines Arbeitnehmers für jedes Jahr zu 100% übereinstimmen - bis zu 5% seines Jahreseinkommens. Wenn der Arbeitnehmer 60.000 USD pro Jahr verdient, würde der Arbeitgeber jedes Jahr 3.000 USD zum 401 (k) hinzufügen.

Abhebungen von einem 401 (k) können beginnen, wenn die Person 59 und eine halbe erreicht. Bei Abhebungen vor diesem Alter wird eine Strafsteuer von 10% zusammen mit der Steuerschuld erhoben. Es ist auch möglich, ein Darlehen für einen 401 (k) aufzunehmen, wenn dies vom Arbeitgeber gestattet wird. Der Kreditbetrag beträgt bis zu 50% des Planwerts, wobei der Höchstbetrag 50.000 USD beträgt. Jedes Darlehen gegen einen 401 (k) muss innerhalb von fünf Jahren zurückgezahlt werden.

403 (b)

Ein 403 (b) kommt ins Spiel, wenn eine Person für eine Regierungsorganisation oder eine gemeinnützige Organisation arbeitet. Die einkommensteuerliche Behandlung, Beitragsgrenzen, Richtlinien zur Arbeitgeberanpassung, Auszahlungsanforderungen und Darlehensbestimmungen sind identisch mit einem 401 (k) -Plan.

In Bezug auf 403 (b) gibt es eine spezielle MAC-Regel (Maximum Zulässiger Beitrag), nach der Personen, die 15 Jahre oder länger bei einem einzelnen Arbeitgeber verbracht haben, ihr jährliches Beitragslimit um zusätzliche 3.000 USD erhöhen können. Es liegt jedoch im Ermessen des Arbeitgebers, diesen zusätzlichen Beitrag zuzulassen, und viele sind sich seiner Existenz nicht bewusst.

Die Anlagemöglichkeiten sind beim 403 (b) etwas eingeschränkt. Mit einem 401 (k) ist nahezu jede Art von Anlageinstrument zulässig. Der 403 (b) ist auf die Auswahl von Investmentfonds und Annuitäten beschränkt.

Wenn Sie einen 403 (b) -Plan über Ihren Arbeitgeber haben, aber zu einem Job wechseln, bei dem ein 401 (k) angeboten wird, können Sie Ihren Plan in einen 401 (k) umwandeln.

401k gegen Roth IRA

Solo 401 (k)

Ein Solo 401 (k) ist für einen Geschäftsinhaber und Ehepartner konzipiert, der keine Mitarbeiter hat. Es ist nicht möglich, einen Beitrag zu einem Solo 401 (k) zu leisten, wenn Sie Mitarbeiter haben. Es gibt keine Alters- oder Einkommensbeschränkungen, um sich für diesen Plan anzumelden. Das Beitragslimit für 2018 beträgt 55.000 US-Dollar. Für Personen ab 50 Jahren stehen zusätzlich 6.000 US-Dollar zur Verfügung.

Es gibt eine Ausnahme zum Aspekt "Keine Mitarbeiter" in diesem Plan: den Ehepartner des Kontoinhabers. Wenn Ihr Ehepartner durch Ihr Unternehmen ein Einkommen erzielt, können Sie es dem Plan hinzufügen. Durch Hinzufügen eines Ehepartners zum Plan ist es möglich, die jährlichen Beiträge zum Solo 401 (k) zu verdoppeln.

Inhaber eines Solo 401 (k) -Plan haben die Wahl zwischen einem traditionellen Plan oder einem Roth-Plan. Der traditionelle Plan sieht Beiträge vor Steuern vor, wobei die Steuer bis zur Pensionierung zurückgestellt wird. Ein Roth-Plan erlaubt Beiträge nach Steuern, aber es wird keine Steuer auf den Ruhestand erhoben.

Fast jede Art von Investition ist innerhalb des Solo 401 (k) zulässig. Planinhaber können ihr Geld in Aktien, Anleihen, Investmentfonds, Hypothekenscheine, Immobilien, Edelmetalle und mehr investieren. Abhebungen vom Konto vor dem Alter von 59,5 Jahren werden vom IRS streng geahndet.

IRA

Ein individuelles Rentenkonto (IRA) ist eine Art steuerlich vorteilhaftes Anlageinstrument, das Einzelpersonen eröffnen können, wenn sie für den Ruhestand sparen möchten. Es gibt verschiedene Arten von IRAs - traditionell, Roth, SIMPLE und SEP. Zu den Anlagen, die innerhalb einer IRA getätigt werden können, gehören Aktien, Anleihen, Investmentfonds und mehr.

Sowohl traditionelle als auch Roth IRA-Konten werden von Personen eröffnet, die ihre eigenen Altersguthaben einrichten möchten. SEP- und SIMPLE-IRAs werden von Kleinunternehmern oder Selbständigen gegründet.

Beiträge auf ein traditionelles IRA-Konto sind steuerlich absetzbar. Sie werden keine Steuern auf das Geld zahlen, das Sie in Ihre traditionelle IRA stecken, aber Sie müssen Steuern im Ruhestand zahlen. Einzelne Beiträge zu einer traditionellen IRA dürfen 5.500 USD nicht überschreiten. Personen, die 50 Jahre oder älter sind, können bis zu 6.500 USD auf das Konto einzahlen.

Personen, die mehr als 63.000 USD pro Jahr verdienen, müssen einige Steuern auf ihre Beiträge auf ein traditionelles IRA-Konto zahlen. Personen mit einem bereinigten Bruttoeinkommen von mehr als 73.000 USD müssen auf alle ihre Beiträge Steuern zahlen, sofern ihr Arbeitgeber Pensionspläne anbietet. Wenn Ihr Arbeitgeber keine Altersvorsorge anbietet und Sie mehr als 73.000 USD pro Jahr verdienen, sind Ihre Beiträge steuerlich absetzbar.

Roth IRA

Der Hauptunterschied zwischen einer traditionellen und einer Roth IRA besteht darin, dass Ihre Beiträge in einer Roth IRA nicht steuerlich absetzbar sind. Sie zahlen Steuern auf alle Ihre Beiträge auf dieses Konto, unabhängig von Ihrem Einkommensniveau. Auf die Abhebungen, die Sie bei der Pensionierung vom Konto vornehmen, werden Sie jedoch nicht besteuert.

Sowohl traditionelle IRA- als auch Roth IRA-Konten haben steuerfreie Zinsen und Dividenden. Sie zahlen keine Steuern auf das Geld, das Sie mit Ihren Investitionen auf beiden Konten verdienen. Der Unterschied besteht darin, dass Ihnen Steuern berechnet werden, wenn Sie dem Konto bei der Roth IRA Geld hinzufügen. Die Steuerrechnung wird zum Zeitpunkt des Abhebens bei einer traditionellen IRA fällig.

SEP IRA

Als SEP oder vereinfachte Arbeitnehmerrente ist IRA ein Alterskonto, das für Selbstständige und Kleinunternehmer nützlich ist. Arbeitgeber können bis zu 25 Prozent Ihres Jahreseinkommens oder 55.000 US-Dollar beitragen - unabhängig davon, welcher Betrag geringer ist. Dies sind die Zahlen für 2018, die sich jedes Jahr ändern.

Es ist einfacher, eine SEP IRA einzurichten als eine 401 (k). Wenn ein Kleinunternehmer Mitarbeiter hat, müssen diese versichert sein, wenn sie bestimmte Anforderungen erfüllen. Die gute Nachricht ist, dass Kleinunternehmer, die SEP IRAs für ihre Mitarbeiter einrichten, Beiträge zu Mitarbeiterplänen von ihrem eigenen gemeldeten Geschäftseinkommen abziehen dürfen. Es hilft Kleinunternehmern, einen niedrigeren Steuersatz zu erzielen.

Wenn Geld von einer SEP IRA abgezogen wird, wird es besteuert. Die Strafe für den vorzeitigen Austritt aus der SEP IRA beträgt 10 Prozent zuzüglich der regulären Einkommenssteuern.

Einfache IRA

Die IRA (SIMPLE oder Savings Incentive Match Plans für Mitarbeiter) ist ein weiterer Plan für Kleinunternehmer oder Selbstständige. Mit einer SIMPLE IRA können Mitarbeiter Beiträge zu ihren Alterskonten leisten, und es ist erforderlich, dass ein Mitarbeiter diese Beiträge anpasst. Die von einem Arbeitgeber geleisteten Planbeiträge sind steuerlich absetzbar, ähnlich wie die SEP IRA.

Mit der SIMPLE IRA werden die Beiträge eines Arbeitgebers auf zwei Arten begrenzt. Sie können entweder Beiträge bis zu drei Prozent der Vergütung ihres Mitarbeiters abgleichen. Oder sie können für jeden berechtigten Mitarbeiter einen nicht selektiven Beitrag von zwei Prozent leisten. Die Beiträge der Mitarbeiter sind auf 12.500 USD pro Jahr begrenzt, und 15.500 USD, wenn sie über 50 Jahre alt sind.

Ein wesentlicher Unterschied zwischen der SEP IRA und der SIMPLE IRA besteht darin, dass Arbeitgeber keine eigenen Beiträge zur SEP IRA leisten dürfen. Es ist für Arbeitgeber gedacht, um alle Beiträge zu leisten. SEP IRAs eignen sich besser für Unternehmen, in denen die Arbeitnehmer den größten Teil der Beiträge leisten, während der Arbeitgeber einem bestimmten Prozentsatz entspricht.

Die Strafe für den vorzeitigen Rücktritt von der SIMPLE IRA beträgt 25 Prozent zuzüglich Einkommenssteuern. Diese Strafe tritt ein, wenn Abhebungen vor dem Alter von 59,5 Jahren erfolgen oder wenn Abhebungen innerhalb von zwei Jahren nach Beginn des Plans beginnen. Wenn die SIMPLE IRA älter als zwei Jahre ist, die Person jedoch jünger als 59,5 Jahre ist, beträgt die Strafe 10 Prozent zuzüglich Einkommenssteuern.

Gesundheitskonto

Ein Gesundheitssparkonto (HSA) ist ein steuerlich vorteilhaftes Konto, das sich an Personen richtet, die durch Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt abgedeckt sind. Das Ziel der HSA ist es, diesen Personen dabei zu helfen, medizinische Ausgaben zu sparen, die nicht durch ihre Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt abgedeckt sind.

Beiträge zur HSA werden von Einzelpersonen und / oder ihren Arbeitgebern geleistet. Es gibt ein Höchstlimit für die Beiträge, wobei das individuelle Limit auf 3.450 USD und das Familienlimit auf 6.850 USD festgelegt ist. Die Mindestabzugsgrenzen ändern sich ebenfalls jedes Jahr, um sich für eine HSA zu qualifizieren. Das individuelle Minimum beträgt 1.350 USD und das Familienminimum 2.700 USD. Das Maximum aus eigener Tasche für Einzelpersonen beträgt 6.650 USD, während die Zahl für Familien bei 13.300 USD liegt.

Geld, das in die HSA fließt, funktioniert ähnlich wie ein 401 (k). Wenn Sie den Plan über Ihren Arbeitgeber erhalten, werden steuerfreie Beiträge von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen. Und Ihr Arbeitgeber kann auch eine prozentuale Übereinstimmung mit diesen Beiträgen erzielen. Ein einzigartiger Aspekt der HSA ist, dass jeder zu Ihrem Plan beitragen kann - Ehepartner, Eltern, Großfamilie, Freunde usw.

Zusammenfassung

Bei so vielen Optionen für Altersversorgungskonten ist es verständlich, dass die Menschen verwirrt sind, wenn sie zum ersten Mal über die Altersvorsorge nachdenken. Viele dieser Konten dienen jedoch bestimmten Situationen und Zwecken. Wenn Sie sich die Anzahl der Rentenkonten ansehen, die Sie einrichten können, werden Sie feststellen, dass diese viel kleiner als diese Liste sind. Es ist immer ratsam, sich an einen qualifizierten Anlageberater zu wenden, um eine spezifische Beratung für Ihre spezielle Situation zu erhalten.

Eine wichtige Entscheidung dreht sich um eine Steuervergünstigung für Beiträge oder Abhebungen. Beide haben ihre positiven und negativen Aspekte, und es liegt an Ihnen, zu entscheiden, was für Ihre Umstände am besten ist.

Es ist auch möglich, mehr als ein Rentenkonto zu eröffnen. Sie können sich beispielsweise für eine Roth IRA entscheiden, auch wenn Sie von Ihrem Arbeitgeber eine 401 (k) erhalten. Sie müssen jedoch berücksichtigen, dass sich die mit der IRA verbundenen Steuervergünstigungen ändern können, abhängig von Ihrem Einkommensniveau und davon, ob Sie über Ihren Arbeitgeber einen 401 (k) haben.

Egal, welche Art von Konto für Sie geeignet ist, sparen Sie noch heute, da der Ruhestand früher als Sie denken (vertrauen Sie mir, ich weiß aus eigener Erfahrung).

Verweise

"Arten von Pensionsplänen"

Tyson, Eric und Bob Carlson. Persönliche Finanzen für Senioren für Dummies . Wiley Publishing, Inc. 2010.

Maeda, Martha. Der vollständige Leitfaden zu IRAs und IRA-Investitionen: Strategien zur Vermögensbildung enthüllt . Atlantic Publishing Group, Inc. 2010.

Fragen & Antworten

Frage: Wenn ich im Alter von 55 Jahren mein gesamtes Geld von meinem 401k abziehe, wie viel Strafe würde ich zahlen?

Antwort: Abhebungen von Ihrem qualifizierten Plan werden als ordentliches Einkommen besteuert und können mit einer 10% igen Bundessteuer bestraft werden, wenn sie vor dem Alter von 59 1/2 Jahren vorgenommen werden. Wenn Sie Ihren Arbeitgeber in oder nach dem Jahr verlassen haben, in dem Sie 55 Jahre alt geworden sind, unterliegen Sie möglicherweise nicht der 10% igen Vorbezugsstrafe.

Frage: Wann müssen Sie Ihr Geld von einem Roth-Rentenkonto abheben?

Antwort: Wenn Sie die Anforderungen erfüllen, sind qualifizierte Ausschüttungen steuerfrei.

Sie können nach Erreichen des 70. ½ Lebensjahres Beiträge zu Ihrer Roth IRA leisten.

Sie können Beträge in Ihrer Roth IRA belassen, solange Sie leben.

Diese Informationen stammen von der IRS-Website: