Revolutionieren Sie Ihre Finanzen: Die einfache Änderung, die uns geholfen hat, weniger auszugeben und mehr zu sparen

Verwenden Sie immer noch nur zwei Bankkonten? Es gibt eine bessere Möglichkeit, Ihr Geld zu verwalten!

Wir haben es auch getan und unser gesamtes Geld auf zwei Konten gelegt - ein Girokonto und ein Sparkonto.

Wir haben unsere Rechnungen pünktlich bezahlt. Und ja, wir haben ein wenig gespart und ein wenig mehr für unsere Schulden bezahlt, aber wir haben mit unseren finanziellen Zielen, die ich suchte, einfach nicht die Traktion erreicht und ich habe mir selbst Bananen gefahren, um alles in Ordnung zu halten. Klingt bekannt?

Ich habe das Briefumschlagsystem ausprobiert, aber das war ein Zugunglück. Die Hubs waren nicht begeistert von der Idee, überall Bargeld mitzunehmen. Wir tätigen regelmäßig Online-Einkäufe. Wir haben ständig Geld von einem Umschlag zum anderen geschleust, oder ich habe mich in letzter Minute entschlossen, auf dem Heimweg von irgendwoher zum Laden zu rennen, und - Sie haben es erraten - hatte die Umschläge nicht. Wie ich schon sagte: Zugunglück .

Wir haben ständig zu viel ausgegeben und konnten daher nicht so viel für unsere Schulden bezahlen, wie wir wollten. Der Versuch, alles gerade zu halten, wie

"Wie viel Geld müssen wir für die Rechnungen des nächsten Monats auf dem Konto haben?"
"Kann ich diese Woche 100 Dollar für Kleidung ausgeben?"
"Wie viel extra müssen wir diesen Monat Schulden abbezahlen?"

Dies war eine ständige Quelle von Stress und Frustration. Cue die Kämpfe.

Mehrere Bankkonten

Dann hörte ich eine Idee, die die Art und Weise, wie wir Bankgeschäfte tätigen, für immer veränderte: Mehrere Bankkonten

Ja, separate Bankkonten. Bleib jetzt bei mir. Wir sind alle mit dem Wissen aufgewachsen, dass wir zwei Konten haben sollten: eine Überprüfung und eine Ersparnis. Aber wie oft haben Sie oder Ihr Ehepartner versehentlich das Budget überschritten, weil Sie jeweils einen Kauf getätigt haben, den der andere nicht geplant hatte? Mussten Sie wählen, ob Sie eine Rechnung pünktlich bezahlen oder Lebensmittel für die Woche kaufen möchten? Musste auf diese zusätzliche Schuldenzahlung verzichten, um die letzte Woche des Monats zu überstehen?

Wenn Sie ein Konto für Rechnungen und ein Konto für Ausgaben hätten, würden Sie Ihr Rechnungsgeld oder Ihre zusätzliche Schuldenzahlung nie wieder "versehentlich" ausgeben.

Wenn Geld automatisch in Ersparnisse transferiert würde, wären Sie im Oktober nicht "überrascht", dass Weihnachten nur noch zwei Monate entfernt ist.

Wenn Sie und Ihr Ehepartner getrennte Ausgabenkonten hätten, würde er das Lebensmittelgeld niemals "versehentlich" für Hühnerfutter und Grassamen im Wert von fünf Monaten ausgeben!

Was Sie brauchen - was wir brauchten - sind unterschiedliche Konten für unterschiedliche Zwecke. Genau das haben wir getan. Wir haben mehrere KOSTENLOSE Girokonten und Sparkonten eröffnet und sie nach ihrem Zweck benannt: "Sarahs Ausgaben", "Notfallfonds", "HSA". Du hast die Idee.

Es dauerte ein paar Monate, um die Probleme zu lösen, aber dann passierte etwas Magisches. Wir haben unsere Ersparnisse aufgebaut und Schulden schneller als je zuvor getilgt, und das alles, weil unsere Ausgaben viel besser unter Kontrolle waren.

Wie viele Konten sollten Sie eröffnen? Die folgende Liste ist das, was ich empfehlen würde und was wir selbst getan haben. Abhängig von Ihren Sparzielen oder Ihrem Familienstand und anderen finanziellen Bedürfnissen benötigen Sie möglicherweise ein paar mehr oder weniger. Verwenden Sie diese Liste als Richtlinie und gehen Sie von dort aus.

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Das Familien-Girokonto ist der Vorratsbehälter für Ihr Geld, bis es zur Erfüllung seiner Mission gesendet wird

Girokonto Nr. 1: "Das Rechnungskonto" oder "Familien-Girokonto"

Dies ist der Hub, durch den Ihr gesamtes Geld fließt. Stellen Sie es sich als Tank für Ihr Geld vor, bis es losfährt, um seine Mission zu erfüllen. Alle verdienten und / oder regulären Familieneinkommen fließen auf dieses Konto und jede Woche am Zahltag werden Ihre Ersparnisse und Ermessensausgaben automatisch auf die jeweiligen Konten übertragen. Das gesamte auf dem Konto verbleibende Geld ist nur für Rechnungen und die Zahlung von Schulden bestimmt.

Verwenden Sie dieses Konto unter keinen Umständen für andere Ausgaben als Ihre festgelegten monatlichen Rechnungen und Schuldenzahlungen.

Und während ich Ihnen sage, was zu tun ist, machen Sie es sich einfach und erstellen Sie das Girokonto, auf dem Sie bereits das Familien-Girokonto haben. Andernfalls müssen Sie jede automatische Rechnung und direkte Einzahlung ändern, und Sie werden das Leben hassen. Tu dir das nicht an. Tu es einfach nicht.

Girokonto Nr. 2 und Nr. 3: Diskretionäre Ausgabenkonten für Sie und Ihn

Dies sind Ihre wöchentlichen Ausgabenkonten. Eine für Sie und eine für Ihren Ehepartner. Alle Ihre wöchentlichen Ausgaben - Lebensmittel, Benzin, Restaurants, Kleidung, Autoreparaturen, Aktivitäten für Kinder und alles dazwischen - stammen aus diesen Konten.

Schauen Sie sich alles an, wofür Sie im Monat Geld ausgeben. Wenn Sie dies noch nicht getan haben, legen Sie Ihre Budgets fest und teilen Sie die Ausgabenverantwortung auf.

In unserer Familie bin ich verantwortlich für Lebensmittel, Haustiere, Kinderbedürfnisse (Kleidung, Windeln, Schulmaterial usw.), meine persönlichen Pflegebedürfnisse (Kleidung, Haare, Toilettenartikel usw.) und verschiedene Haushaltsbedürfnisse. Mein Mann füllt mein Auto normalerweise an den Wochenenden auf, daher ist er für die Reparatur von Benzin, Kleinwagen oder Eigenheimen verantwortlich - Dinge wie Glühbirnen oder Scheibenwischer - Rasen- und Gartenartikel, sein Taschengeld und unser Restaurant- / Familienspaßgeld.

Natürlich rennt er manchmal zum Lebensmittelgeschäft, oder ich brauche Mitte der Woche Benzin. Vielleicht werde ich ihn bitten, etwas aus dem Lebensmittelgeschäft abzuholen, oder er wird mich bitten, Grassamen im Laden zu kaufen, während ich dort bin. Wir sind nicht sehr streng, aus welchem Grund es kommen soll. Am Ende klappt normalerweise alles.

Jeden Freitag wird unser Taschengeld automatisch auf unsere Konten überwiesen und jeder von uns ist nur für seine eigenen Konten verantwortlich. Solange ich mich um unsere Haushaltsbedürfnisse kümmere, kann ich den Rest für alles ausgeben, was ich will, ohne Fragen zu stellen und umgekehrt.

Trinkgeld

Jeder kann ein Girokonto eröffnen, um ausschließlich für Gesundheitszwecke zu sparen.

Girokonto Nr. 3 "Family Medical" oder "HSA"

Lass mich raten. Sie dachten, eine HSA sei nur für Personen mit qualifizierten Krankenversicherungsplänen gedacht.

Technisch gesehen liegen Sie nicht falsch, aber jeder kann ein Girokonto eröffnen, um nur für Gesundheitszwecke zu sparen. Steuervorteil oder nein, ich empfehle dringend ein separates Konto für medizinische Ausgaben. Co-Pays, Augenärzte, Zahnärzte, Kieferorthopädie - ganz zu schweigen von den Rechnungen für die Notaufnahme, die niemand jemals kommen sieht - summieren sich und es ist schön zu wissen, dass Sie etwas Geld beiseite haben, um für alle medizinischen Dinge zu bezahlen.

Ich kann Ihnen nicht genug sagen, wie großartig es ist, sich kein bisschen Sorgen um die Zuzahlung des Augenarztes zu machen oder zu wissen, dass Sie in 2 Jahren, wenn Ihr Kind Zahnspangen braucht, das Geld haben werden, um sie zu bezahlen, weil Sie es haben habe für sie in den letzten 3 Jahren zurückgesetzt.

Laut einer Umfrage des Financial Security Index von Bankrate.com haben nur 39% der Amerikaner genug Ersparnisse, um einen 1000-Dollar-Notfall wie einen Notarztbesuch oder eine Autoreparatur abzudecken.

Sparkonto Nr. 1: "The Emergency Fund"

Was ist ein Notfallfonds? Dies ist dein S% ^ & hat das Fangeld getroffen. Das Geld auf diesem Konto ist nur für echte finanzielle Notfälle bestimmt. Es tut mir leid zu sagen, dass Weihnachtsgeschenke, ein neuer Computer und neue Schulkleidung keine Notfälle sind. Haben Sie Ihr Taschengeld ausgegeben und jetzt haben Sie kein Lebensmittelgeld mehr? Kein Notfall.

Wofür ist ein Notfallfonds? Dieses Geld ist nur für echte Notfälle bestimmt: Der Kühler ging an Ihrem Auto aus, Ihr Ofen ging aus oder - Gott bewahre - Sie verlieren Ihren Job. Ich spreche hier von unvorhergesehenen, großen Kosten.

Idealerweise möchten Sie bei einem Arbeitsplatzverlust, einer medizinischen Krise oder einem anderen großen Notfall 3 bis 6 Monate auf diesem Konto sparen. Dave Ramsey schlägt vor, 1000 USD auf diesem Konto zu belassen, bis Sie keine Schulden mehr haben.

Obwohl ich ihm im Prinzip zustimme, reichen 1000 US-Dollar für uns einfach nicht aus. Vielleicht trifft uns Murphy besonders hart, ich weiß nicht, aber es scheint, als hätten wir alle paar Monate eine große Auto- oder Hausreparatur, die unseren Notfallfonds auslöscht. Wir sind in Panik, haben kein Geld auf der Bank und machen mehrere Monate lang keine Fortschritte bei unseren Schulden, bis wir sie wieder aufbauen können.

Wir haben jahrelang so gelebt, und meine Nerven können es nicht mehr ertragen. Wir versuchen, Ausgaben in Höhe von etwa einem Monat für meine eigene Gesundheit auf diesem Konto zu belassen. Wir verlängern unseren Schulden-Schneeball-Plan vielleicht um zwei Monate, indem wir dieses Geld in Ersparnissen behalten, anstatt unsere Schulden zu bezahlen, und damit bin ich einverstanden. Du machst du.

Sobald Sie keine Schulden mehr haben, möchten Sie im Idealfall 3 bis 6 Monate Lebenshaltungskosten auf diesem Konto sparen.

Richten Sie einen wiederkehrenden automatischen Entwurf ein, um 10% Ihres Einkommens bei jedem Gehaltsscheck auf dieses Konto zu überweisen, und vergessen Sie ihn. Es wird da sein, wenn Sie es brauchen.

Und irgendwann wirst du es brauchen .

Tipp 2

Wenn Sie Ihren Notfallfonds mit Ihren regelmäßigen Ersparnissen einsetzen, geben Sie ihn für "normale Dinge" aus.

Sparkonto Nr. 2: "Familiensparkonto" oder Sparkontokonto

Auf diesem Sparkonto sparen Sie für alle Ihre kurzfristigen Sparziele: Weihnachten, Wartung zu Hause, ein neues Auto, Wartung von Autos, Urlaub, Schulanfang, Jahresrechnungen usw.

Dies muss ein separates Konto von Ihrem Notfallfonds sein, und Sie möchten möglicherweise sogar mehrere Sparkonten für unterschiedliche Sparziele haben. Vielleicht möchten Sie ein Sparkonto für das neue Auto oder den Urlaub, für das Sie sparen, und eines für alles andere. Online-Konten sind kostenlos und einfach einzurichten. Experimentieren Sie also und tun Sie, was für Sie funktioniert.

Legen Sie ein Sparbudget fest und richten Sie automatische Zahlungsentwürfe von jedem Gehaltsscheck auf jedes Konto ein. Sehen Sie es sich dann nicht an. Sag es mit mir. "Setze es und vergiss es!"

Stell dir vor, es ist nicht einmal da.

Sie können dieses Geld wirklich für alles ausgeben, aber wenn Sie es für alles ausgeben, haben Sie kein Geld für irgendetwas, wenn Sie es brauchen.

Verwenden Sie dieses Geld also nicht, um Ihre zufälligen Einkaufsbedürfnisse zu decken oder um Sie zu decken, wenn Sie zu viel ausgeben. Behalten Sie Ihre Ausgaben unter Kontrolle und sparen Sie dieses Geld für die Dinge, die Ihnen wirklich wichtig sind, wie Weihnachtsgeschenke für Ihre Kinder, diese Reise nach Disney oder sogar eine zusätzliche Schuldenzahlung.

Das meiste Geld auf unserem Sparkonto ist für einen Zweck wie Weihnachten oder unseren Familienurlaub bestimmt, aber wir fügen jeden Monat einen kleinen Betrag hinzu, der nur mit "Verschiedenes" gekennzeichnet ist. Dies gibt uns die Freiheit, spontan zu sein und unerwartete Wünsche oder Bedürfnisse zu decken, während wir gleichzeitig für unsere größeren Ziele sparen.

Sparkonten Nr. 3 und Nr. 4 Sein und Ihr "Fun Money" - oder Slush-Fonds

Dies ist das eine Konto (oder zwei Konten), das nicht automatisch erstellt werden sollte. Diese sollten mit jedem Ihrer Ausgabenkonten verbunden sein und können als Überziehungsschutz dienen. Überweisen Sie am Ende jeder Zahlungsperiode oder jedes Monats zusätzliches Geld von Ihren Ausgabenkonten auf diese Konten.

Dies ist Ihre Belohnung dafür, dass Sie für den Monat / die Zahlungsperiode unter dem Budget bleiben. Verwenden Sie das Geld, um Ihre Schulden zusätzlich zu bezahlen oder für den Urlaub / die Aktivität / den Einkaufsbummel zu sparen, den Sie nicht in Ihr reguläres Budget einpassen können, oder sparen Sie es einfach für einen nicht notfallmäßigen Regentag oder für Ausgaben wie den Schulanfang oder ein Monat, in dem Ihr Ausgabenbedarf größer als normal ist.

Ich überweise am Ende jeder Zahlungsperiode zusätzliches Geld von unseren Ausgabenkonten auf diese Konten. Dies hält uns jetzt davon ab, zu viel auszugeben, nur weil das Geld da ist, sodass wir uns später, wenn ich merke, dass alle vier Kinder Schuhe brauchen oder einen Ausflug nach Norden machen wollen, um meine Schwiegereltern zu sehen, keine Gedanken darüber machen müssen, wie es geht bezahle dafür.

Andere Konten, die Sie berücksichtigen sollten

Natürlich kann es auch andere Konten geben, die Sie dieser langen Liste hinzufügen möchten, wenn Sie sich mutig fühlen, z. B. Sparkonten für Ihre Kinder. Seien wir ehrlich, ein Sparkonto ist ein viel besserer Ort, um ihr Geburtstags- und Weihnachtsgeld zu investieren, wenn Sie nicht zulassen, dass sie es sofort ausgeben.

Wenn sie älter werden, können Sie ihr Konto mit dem Geld aufladen, das Sie normalerweise für Zulagen, Kleidung, Haare usw. ausgeben, und ihnen beibringen, wie sie ihr Geld verwalten und budgetieren.

Sie benötigen außerdem separate Giro- und Sparkonten für Unternehmen oder Vermietungen - solche Dinge. Wir führen ein Girokonto, allgemeine Spar- und Steuersparkonten für unser Nebengeschäft.

Also, da hast du es. Ich weiß, es fühlt sich nach viel an, und ja, es wird ein paar Monate dauern, bis ich mich daran gewöhnt habe. Aber ich verspreche, es ist die Mühe wert! Haben Sie weitere Fragen? Fragen Sie weg! Und wenn Sie diese Methode ausprobieren möchten, lassen Sie mich in den Kommentaren unten wissen, wie sie bei Ihnen funktioniert!