Sollten Sie in eine Roth-IRA, eine traditionelle IRA oder eine 401k investieren?

Welche langfristigen Spar- und Anlagekonten passen zu Ihnen?

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Positiver Cashflow

Wir gehen davon aus, dass Sie einen Job haben und mehr Geld verdienen als Sie ausgeben. Sie haben Ihre Kreditkarten bezahlt. Sie haben etwas Geld für einen regnerischen Tag weggelegt. Sie haben zusätzliches Geld in jedem Gehaltsscheck. Herzlichen Glückwunsch, Sie sparen. Ihr Einkommen übersteigt Ihre Ausgaben.

Sparen vs. Investieren

Lassen Sie uns über den Unterschied zwischen Sparen und Investieren sprechen. Die Unterscheidung ist wichtig, da die Strategie, die Sie anwenden, unterschiedlich sein wird. Wenn Sie die Kreditkarten abbezahlt haben und über einen Notfallfonds verfügen, haben Sie bereits eine Weile gespart. Sie haben überschüssiges Geld für einen bestimmten Zweck weggelegt. Sie können dieses Verhalten einfach fortsetzen, um das nächste Ziel wie den Kauf eines Autos oder eines Eigenheims zu erreichen.

Investieren ist andererseits, wenn Sie Geld für den spezifischen Zweck sammeln, eine Rendite auf Ihr Geld zu erzielen. Das Ziel könnte sein, Ihren Gehaltsscheck durch Anlageerträge zu ersetzen.

Steuerlich vorteilhafte Anlageoptionen

Nehmen wir uns einen Moment Zeit, um uns mit den Anlageoptionen 401k, Roth IRA und traditioneller IRA vertraut zu machen. In gewisser Weise fallen auch Gesundheitssparkonten (Health Savings Accounts, HSAs) in diese Kategorie. Was diese von regulären Anlagekonten unterscheidet, ist die Art und Weise, wie Sie Steuern zahlen. Diese Optionen werden als steuerlich begünstigte Konten bezeichnet. Die Steuergesetze, die sie regeln, wurden so erlassen, dass Sie durch steuerliche Anreize zum Sparen ermutigt werden.

Bei regulären Anlagekonten müssen Sie in dem Jahr, in dem Sie sie erhalten, Steuern auf die Einnahmen zahlen. Sie müssen auch Steuern auf die Gewinne zahlen, wenn Sie wertsteigernde Anlagen verkaufen. Dies ist besonders schlimm, wenn Sie in einer höheren Steuerklasse landen. Wenn Sie sich in der Steuerklasse von 15% befinden und die zusätzlichen Kapitalerträge Sie in die Steuerklasse von 25% drängen, können Sie nur 75 Cent für jeden Dollar in dieser Klasse anstelle von 85 Cent behalten. Das klingt vielleicht nicht nach einem großen Unterschied, aber stellen Sie sich vor, Sie tun dies viele Jahre lang mit einer viel größeren Menge. Dann reden wir über echtes Geld.

Traditionelle IRAs

Mit der traditionellen IRA können Sie Geld weglegen, ohne Steuern darauf zu zahlen, bis Sie es herausnehmen. Dies bedeutet, dass sich auch die Steuern auf etwaige Einnahmen verzögern. Wir könnten sagen, dass die Steuern aufgeschoben wurden.

Roth IRAs

Die Roth IRA arbeitet umgekehrt. Sie zahlen Steuern auf das eingezahlte Geld, zahlen jedoch keine Steuern, wenn Sie es herausnehmen. Das Einkommen ist steuerfrei.

401ks

Ein 401k ähnelt einer traditionellen IRA. Sie verzögern die Zahlung von Steuern, bis Sie das Geld herausnehmen. Es gibt jedoch einige signifikante Unterschiede, auf die wir etwas später eingehen werden.

HSAs

Gesundheitssparkonten wurden nicht zum Investieren entwickelt, sondern zum Bezahlen von Arztrechnungen. Mit HSAs können Sie Geld sparen, ohne Steuern zu zahlen, solange Sie es für medizinische Ausgaben verwenden, die die meisten von uns früher oder später tätigen werden. Verwenden Sie es für andere Zwecke, und HSAs verhalten sich ähnlich wie andere steuerlich latente Konten.

Welche Option ist die beste? Die kurze Antwort ist, dass es darauf ankommt. Das ist natürlich nicht sehr hilfreich, also schauen wir uns die lange Antwort an.

Arbeitgeber Match

Wenn Ihr Arbeitgeber einen 401k-Plan anbietet, möchten Sie wissen, ob er einem Teil Ihrer Beiträge entspricht. Einige Arbeitgeber entsprechen bis zu den ersten 3 bis 6 Prozent Ihres Einkommens, die Sie für Ihren 401k-Plan auswählen. Wenn Sie 100 US-Dollar beisteuern, können sie möglicherweise 50 US-Dollar beisteuern. Dies entspricht einer sofortigen Rendite von 50% auf Ihr Geld.

Das ist sogar besser als hochverzinsliche Kreditkarten. Wenn Sie also noch eine übrig haben, können Sie die Auszahlung verzögern, bis Sie diese Option vollständig genutzt haben. Ein Firmenspiel ist zweifellos das beste Angebot, das Sie bekommen können. Beginnen Sie damit, wenn es verfügbar ist.

Entscheidungen hängen von den Umständen ab

Was Sie als nächstes tun sollten, hängt von Ihren besonderen Umständen ab. Die Entscheidung hängt davon ab, wann Sie das Geld und Ihre aktuelle und zukünftige Steuerklasse benötigen. Die Vorhersage der Zukunft kann schwierig sein. Daher ist es wahrscheinlich die beste Wahl, alle verfügbaren Optionen zu verwenden, aber Sie werden sie in verschiedenen Phasen Ihres Lebens verwenden.

Steuerlich latente Konten wie herkömmliche IRAs, 401ks und HSAs funktionieren am besten, wenn Sie sich derzeit in einer hohen Steuerklasse befinden und Sie glauben, dass Ihre Klammer niedriger oder gleich sein wird, wenn Sie das Geld benötigen. Für die meisten Menschen liegt dies eher in der Mitte des Lebens. Eine Roth IRA funktioniert am besten, wenn Sie sich noch in der unteren Steuerklasse befinden und Sie denken, dass Ihre Klasse höher ist, wenn Sie das Geld herausnehmen. Dies ist häufig in Ihren frühen Jahren.

Die Roth IRA

Es gibt einige Einkommensbeschränkungen für Sie, um zu einer Roth IRA beizutragen, aber sie beginnen bei 117.000 USD für 2016. Wenn Sie so viel verdienen, sind Sie möglicherweise mit einer der anderen Optionen besser dran. Roth IRAs eignen sich am besten für das untere Ende der Einkommensskala in den Steuerklassen 10% oder 15%. Sie können bis zu 5.500 US-Dollar beitragen. Sie werden das tun wollen, wenn es überhaupt möglich ist. Aufgrund der Zinseszinsleistung von über 35 Jahren, einer typischen Lebensdauer, steigen Ihre 5.500 USD auf über 30.000 USD, wenn Sie zu bescheidenen 5% investieren, und das ist steuerfrei. Jeder noch so kleine Betrag wird einen großen Unterschied für Ihre langfristigen Ziele bedeuten. Der Schlüssel ist, so schnell wie möglich loszulegen.

Die Roth IRA-Option bietet einige weitere Vorteile. Erstens, da Sie bereits Steuern auf Ihre Beiträge gezahlt haben, können Sie diese bei Bedarf jederzeit ohne Vertragsstrafe wieder herausnehmen. Aus diesem Grund können Sie möglicherweise Ihren Notfallfonds reduzieren und die Roth IRA einen Teil dieses Zwecks erfüllen lassen. Warum würdest du das tun? Weil die Geldrendite in der Roth IRA steuerfrei ist. Die Geldrendite auf einem regulären Konto ist nicht. Der Zugriff auf Geld auf einem Roth-Konto kann etwas länger dauern, sodass Sie weiterhin eine Reserve benötigen, auf die Sie sofort zugreifen können. Nur Sie können entscheiden, wie viel Sie sich aufgrund Ihrer besonderen Umstände wohl fühlen. Wie wahrscheinlich ist es, dass Sie in einen Notfall geraten und wie schlimm könnte es werden?

Die Roth IRA ist auch eine ausgezeichnete Wahl, wenn Sie vorhaben, einen Teil Ihres Vermögens an Ihre Erben weiterzugeben. Es wird auch für sie steuerfrei sein.

Unter bestimmten Umständen können Sie auch auf mindestens einen Teil des Einkommens straffrei zugreifen, z. B. für mittelfristige Ziele wie ein Haus oder für die Hochschulbildung. Sie können weiterhin einen Beitrag zu einer Roth IRA leisten, solange Sie Einkommen verdient haben. Möglicherweise möchten Sie jedoch aufhören, sobald Sie die Steuerklasse von 25% erreicht haben, und eine der anderen Optionen in Betracht ziehen.

Traditionelle IRA und 401k

Herkömmliche IRAs sind grundsätzlich für Personen konzipiert, die nicht durch einen 401k-Plan abgedeckt sind. Das Beitragslimit ist das gleiche wie für eine Roth IRA - 5.500 USD. Dies kann jedoch reduziert werden, wenn Sie bei der Arbeit durch einen 401.000-Plan abgedeckt sind und Ihr Einkommen über bestimmten Grenzen liegt. Das Limit für 401.000 Beiträge beträgt 18.000 US-Dollar.

Welche sollten Sie wählen, da die traditionelle IRA und die 401k ähnlich sind? Ich sage, der 401k gewinnt fast jedes Mal aus mehreren Gründen. Schließlich sollte die IRA nur die Lücke füllen, wenn ein 401k nicht verfügbar ist.

Vorteile von 401k-Plänen

• Beiträge sind automatische Lohnabzüge. Es ist viel zu leicht zu "vergessen", um zu einer IRA beizutragen.
• Das Beitragslimit beträgt 18.000 USD anstelle von 5.500 USD.
• Kredite können erlaubt sein.

Nachteile von 401k-Plänen

• Es gibt eine begrenzte Anzahl von Anlagemöglichkeiten.
• Die Gebühren können höher sein.

Wenn Sie nur einen kleinen Beitrag leisten möchten, unbegrenzte Investitionsmöglichkeiten haben möchten und die Möglichkeit, Kredite vom Konto aufzunehmen, für Sie nicht wichtig ist, entscheiden Sie sich für die traditionelle IRA. Sobald Sie das Limit von 5.500 USD erreicht haben, wechseln Sie zum 401k.

Über steuerlich vorteilhafte Optionen hinaus

Es ist möglich, nicht abzugsfähige Beiträge zu einer traditionellen IRA zu leisten, wenn Sie die Obergrenze des 401k erreichen und dennoch mehr sparen möchten. Das Zurückziehen wird jedoch ein Albtraum sein, da ein Teil jeder Abhebung steuerpflichtig ist und ein Teil nicht.

Eine Möglichkeit, dies zu umgehen, besteht darin, Ihre 401k in eine sogenannte Rollover-IRA zu rollen, wenn Sie einen Job verlassen, anstatt sie in den Plan des neuen Arbeitgebers zu übernehmen. Übertragen Sie es nur dann an den neuen Arbeitgeber, wenn der Betrag gering ist und / oder Sie glauben, dass Sie in naher Zukunft einen Kredit aufnehmen müssen.

Wenn Sie etwas Zeit haben, um es wachsen zu lassen, können Sie möglicherweise die Rollover-IRA in eine Roth-IRA umwandeln, bei der die Einnahmen steuerfrei wachsen. Natürlich müssen Sie Steuern auf den Betrag zahlen, aber das kann ein geringer Preis für jahrzehntelange steuerfreie Einkünfte sein.

Eine andere Möglichkeit besteht darin, ein reguläres Brokerage-Konto zu eröffnen. Legen Sie Wertpapiere wie Wachstumsfonds hinein. Der größte Teil des Ergebnisses wird aus Wertsteigerungen und nicht aus Dividenden stammen. Halten Sie sie mindestens ein Jahr lang, da langfristige Kapitalgewinne mit einem niedrigeren Steuersatz besteuert werden als kurzfristige Gewinne und Dividenden. Darüber hinaus zahlen Sie nur dann Steuern auf Kapitalgewinne, wenn Sie die Wertpapiere verkaufen, und verschieben die Steuern bis dahin im Wesentlichen.

Verschieben Sie auf Ihrem 401k-Konto einen ähnlichen Betrag in einkommensschaffende Wertpapiere wie Anleihen und Dividendenfonds. Diese Einnahmen werden mit dem regulären Einkommenssatz besteuert, wenn Sie sie trotzdem abheben. Es spielt also keine Rolle, auf welcher Art von Konto sie sich befinden. Wenn Sie einen Verlust auf Ihrem Maklerkonto haben, kann ein Teil davon zum Ausgleich des regulären Einkommens verwendet werden Reduzieren Sie somit Ihr zu versteuerndes Einkommen.

Ich hoffe, die oben genannten Informationen waren für Sie hilfreich. Bitte zögern Sie nicht, Ihre Kommentare zu posten und Fragen im Kommentarbereich unten zu stellen. Ich werde mein Bestes geben, um sie alle zu beantworten.