Beginn der Altersvorsorge nach dem 50. Lebensjahr

Der häufigste Grund für einen Mangel an Altersguthaben ist das Fehlen eines Plans. Sie gingen davon aus, dass Sie irgendwann mit dem Sparen beginnen würden, aber das Leben stand Ihnen im Weg.

Wenn Sie kürzlich den Meilenstein Ihres 50. Geburtstages erreicht haben, werden Sie wahrscheinlich an Ihre Rentenjahre denken. Ein Meilenstein, der sich vor einem Jahrzehnt als unerreichbar anfühlte, rückt mit jedem Jahr näher. Dann kann ein bisschen Panik aufkommen. Sie haben nicht für den Ruhestand gespart. Sie haben vielleicht ein paar tausend Dollar auf Ihrem Sparkonto, aber Sie wissen, dass Sie kaum ein Jahr im Ruhestand bleiben würden.

Was sollst du tun Lassen Sie uns zunächst sagen, dass Sie hinter der Kurve stehen. Es ist nicht ideal, Ihren 50. Geburtstag ohne Altersvorsorge zu erreichen. Die meisten Rentenempfehlungen besagen, dass Sie in Ihren 20ern mit dem Sparen beginnen sollten - im schlimmsten Fall in Ihren 30ern. Es ist der glatte Weg, um ein substanzielles Notgroschen für den Ruhestand zu erreichen.

Aber es bedeutet nicht, dass du zum Scheitern verurteilt bist. Es bedeutet nur, dass Sie jetzt beginnen müssen. Mit etwas kluger Planung können Sie es trotzdem mit einem Notgroschen in den Ruhestand schaffen, damit Sie die nächste Phase Ihres Lebens bequem genießen können. Es hilft auch zu wissen, dass Sie nicht allein sind. Laut dem Insured Retirement Institute haben 42 Prozent der Baby Boomer (geboren zwischen 1946 und 1964) nichts für den Ruhestand gespart und nur 38 Prozent haben den Betrag berechnet, den sie im Ruhestand benötigen.

Der häufigste Grund für einen Mangel an Altersguthaben ist das Fehlen eines Plans. Sie gingen davon aus, dass Sie irgendwann mit dem Sparen beginnen würden, aber das Leben stand Ihnen im Weg. Die Verzögerung hört heute auf. Der folgende Artikel hilft Ihnen dabei, einen Plan zu entwickeln, mit dem Sie sich in den nächsten 15 bis 20 Jahren einen reibungslosen Ruhestand sichern können.

Lassen Sie nicht zu, dass vergangene finanzielle Fehler Ihre Zukunft trüben

Es ist wichtig, vergangene Fehler anzuerkennen. Aber wenn Sie sich auf diese Fehler konzentrieren, werden Sie in einem permanenten Zustand der Angst, Panik und des Bedauerns zurückbleiben. Ja, Sie haben nicht frühzeitig mit Ihrer Altersvorsorge begonnen. Aber wenn Sie sich immer wieder verprügeln, werden Sie den zukünftigen Fortschritt nur ersticken. Akzeptieren Sie Ihre Fehler in der Vergangenheit und konzentrieren Sie sich auf die Strategien, mit denen Sie diese Fehler kompensieren können.

Rentenrechner am Anfang ignorieren

Rentenrechner sind ein großartiges Werkzeug, wenn Sie sich mitten in Ihrer Planung befinden - vorausgesetzt, Sie beginnen früh genug. Wenn Sie 50 Jahre alt sind und Zahlen in einen Rentenrechner eingeben, werden Sie mehr Angst bekommen. Es zeigt dir nur, wie weit du gerade hinter dir bist.

Sie werden einen Rentenrechner verwenden, aber nicht jetzt. Der erste Schritt besteht darin, die entsprechenden Rentenkonten zu eröffnen, Investitionsentscheidungen zu treffen und Geld auf diese Konten einzuzahlen. Wenn Sie ein wenig weiter im Prozess sind, können Sie mithilfe von Rentenrechnern verstehen, welche Änderungen Sie an Ihrem Pensionsplan vornehmen müssen.

Verstehen Sie die Mechanismen, die Ihnen beim Aufholen helfen

Beim Aufholen geht es nicht nur darum, mehr Geld auf Ihr Rentenkonto zu legen. Sie müssen die anderen Mechanismen und Strategien verstehen, mit denen Sie in den nächsten 15 bis 20 Jahren mehr sparen können.

Die gute Nachricht ist, dass Sie Ihrem IRA oder 401 (k) je nach Alter mehr Geld hinzufügen können. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, können Sie mit dem IRS Ihrer IRA 1500 USD mehr pro Jahr und einer 401 (k) 6000 USD mehr hinzufügen. Diese Regeln bieten Ihnen einen guten Ausgangspunkt für das Aufholen.

Es reicht jedoch nicht aus, mehr Geld auf diese Rentenkonten einzuzahlen. Ein Hauptgrund, warum Rentenkonten so hilfreich sind, ist, dass sie Anlageinstrumente sind. Mit ihnen können Sie Geld in Aktien, Anleihen, physische Rohstoffe und andere Anlageinstrumente stecken. Durch diese Investitionen erhalten Sie Zinsen oder Dividenden, die zum Wachstum Ihres Notgroschen beitragen.

Wer in den 20ern und 30ern mit der Planung beginnt, hat einen Vorteil. Selbst wenn sie sich hauptsächlich für risikoärmere Anlagen entscheiden, werden sie durch die Prinzipien des Zinseszinses genug Geld verdienen, um das zu verdoppeln oder zu verdreifachen, was sie sparen.

Wenn Sie in den Fünfzigern anfangen, müssen Sie mehr Risiken eingehen können. Es ist nicht ideal, aber es ist der beste Weg, um aufzuholen. Indem Sie bei Ihren Anlageentscheidungen kalkulierte Risiken eingehen, gewinnen Sie mehr durch Zinsen. Es hilft, die Lücke zu schließen, in der ein paar Jahrzehnte des Sparens und des Sammelns von Zinsen verpasst wurden.

Altersvorsorge nach 50: Wichtige Faktoren, die berücksichtigt werden müssen

Es gibt keine genaue Formel, um finanziell wieder in den Ruhestand zu gehen, aber die folgenden Ideen sollten Ihnen dabei helfen, dorthin zu gelangen:

1. Downsizing und Budgetierung

Beim Sparen für den Ruhestand geht es nicht nur darum, genug Geld zu sammeln, sondern auch darum, sicherzustellen, dass Sie genug haben, um einen bestimmten Lebensstil für ein paar weitere Jahrzehnte aufrechtzuerhalten. Wenn Sie mit 50 Jahren mit der Planung eines Ruhestands beginnen, müssen Sie möglicherweise akzeptieren, dass Sie nicht so viel Kapital aufnehmen können, wie Sie es geschafft hätten, wenn Sie in Ihren 20ern mit der Planung begonnen hätten.

Indem Sie Ihre Lebensumstände und Ausgaben verkleinern, können Sie ein komfortables Leben mit einem geringeren Budget sicherstellen. Es bedeutet nicht, auf Urlaub nach der Pensionierung oder andere Hobbys verzichten zu müssen. Dies bedeutet jedoch möglicherweise, dass Sie Ihr Zuhause verkleinern oder in einen günstigeren Teil des Landes ziehen müssen.

Wenn Sie beispielsweise in der Nähe einer Großstadt wie San Francisco, New York oder Boston leben, sollten Sie darüber nachdenken, in den Ruhestand zu ziehen. In anderen Staaten können Sie mehr mit Ihrem Geld anfangen, was bei der Planung des Ruhestands sehr hilfreich ist.

2. Zusätzliche Jahre arbeiten

Die meisten Menschen planen, in den Ruhestand zu treten, wenn sie 65 Jahre alt sind. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind und noch nicht begonnen haben, für den Ruhestand zu sparen, sollten Sie über ein paar zusätzliche Jahre nachdenken. Es könnte bedeuten, dass Sie arbeiten, bis Sie 68, 69 oder 70 Jahre alt sind. Fünf Jahre scheinen nicht viel zu sein, aber Sie können einen großen Vorteil erzielen, indem Sie Ihrem Arbeitsleben nur fünf Jahre hinzufügen.

Sie haben noch fünf Jahre Zeit, um Geld in eine IRA und / oder 401 (k) zu stecken, und es bedeutet auch, dass Sie weitere fünf Jahre lang kein Geld von Ihrem Rentenkonto abheben.

Wenn Sie weitere fünf Jahre nicht in Vollzeit arbeiten möchten, sollten Sie in Betracht ziehen, Teilzeit zu arbeiten. Es ist möglicherweise nicht genug Geld, um Ihre Pensionskasse aufzustocken, aber Sie könnten Teilzeit arbeiten, um Ihre Familie für weitere fünf Jahre zu unterstützen. Es bedeutet, dass Sie nicht in Ihr Notgroschen für den Ruhestand eintauchen müssen, bis Sie 70 erreicht haben.

3. Spar- und Investitionsentscheidungen

Können Sie eine beträchtliche Menge Geld für den Ruhestand ab dem 50. Lebensjahr sparen? Ja.

Mit nur 1000 US-Dollar pro Monat können Einsparungen erzielt werden. Sie könnten in den nächsten 20 Jahren monatlich 1000 US-Dollar sparen und mehr als 600.000 US-Dollar auf Ihrem Rentenkonto haben, wenn Sie in den Ruhestand gehen.

Bei dieser Berechnung gehen wir davon aus, dass Sie mit Ihren Aktien- und Anleiheninvestitionen jährlich rund acht Prozent gewinnen würden. Viele Leute gehen davon aus, dass der größte Faktor die Orte sind, an denen Sie Ihr Geld investieren. Es ist nicht wahr. Während Sie sich mit Investmentfonds befassen sollten, die eine gute Zinsrendite bieten, ist dies nicht der Schlüssel zum Altersguthaben.

Der Schlüssel liegt darin, wie Sie mit Geld umgehen. Das monatliche Sparen von 1000 US-Dollar mag erschwinglich klingen, ist jedoch für Familien, die keine Erfahrung mit dem Sparen haben, schwierig. Wenn Sie bis zum Alter von 50 Jahren nichts für den Ruhestand gespart haben, bedeutet dies, dass Sie es nicht gewohnt sind, jeden Monat so viel Geld beiseite zu legen.

Es werden Änderungen erforderlich sein. Sie müssen anpassen, wie viel Sie ausgeben. Anstatt jeden Tag einen Starbucks-Latte im Wert von 5 US-Dollar zu bekommen, müssen Sie möglicherweise zu Hause mit der Kaffeezubereitung beginnen. Planen Sie jeden Abend ein Abendessen? Denken Sie daran, ein Budget für Lebensmittel festzulegen und mehr Mahlzeiten zu Hause zu kochen. Dies sind die Anpassungen, die sicherstellen, dass Sie bei Ihrem aktuellen Job 1000 US-Dollar pro Monat sparen können.

Bei Investitionsentscheidungen haben Sie zwei Möglichkeiten. Sie können einen Finanzberater konsultieren und Ihren Plan ausarbeiten. Erklären Sie, dass Sie über 50 Jahre alt sind und nicht für den Ruhestand gespart haben. Markieren Sie den Betrag, den Sie in 15 oder 20 Jahren eingespart haben möchten. Ihr Finanzberater kann Ihnen bei der Ausarbeitung einer Investitionsstrategie behilflich sein, um Sie dorthin zu bringen.

Wenn Sie nicht mit einem Finanzberater zusammenarbeiten möchten, können Sie dies auch selbst tun. Ich habe bereits hervorgehoben, wie Sie mit einem jährlichen Zinsertrag von acht Prozent 1000 US-Dollar pro Monat sparen und mehr als 600.000 US-Dollar an Altersguthaben erreichen können. Zinseszins ist dein Freund. Selbst mit 50 können Sie jetzt mit dem Sparen beginnen und 240.000 USD (20 Jahre lang 1000 USD pro Monat) durch Zinseszinsen in 600.000 USD umwandeln.

Schauen Sie sich Investmentfonds, Exchange Traded Funds (ETF), Rentenfonds, REITs oder Aktien mit hoher Dividendenausschüttung an, die diese Zinsgrenze von acht Prozent erreichen. Identifizieren Sie diejenigen, die Sie ansprechen, bewerten Sie ihre Leistung in den letzten 5 bis 10 Jahren und wählen Sie diejenigen aus, die Sie am beruhigendsten finden.

Eine hilfreiche Strategie für die Suche nach stabilen Investmentfonds besteht darin, die Jahre zu betrachten, in denen sich der Markt erholt hat. So ging der S & P 500 2008 um 37 Prozent zurück. Ein Investmentfonds - Vanguard Wellesley Income - verzeichnete einen Verlust von 9,8 Prozent. Es ist immer noch ein Verlust, aber selbst in einem Jahr, in dem der Markt eine Katastrophe hatte, schnitt der Investmentfonds besser ab.

Sie können sogar nach Investmentfonds suchen, die eine durchschnittliche jährliche Rendite von 10-12 Prozent erzielen. Diese Investmentfonds sind in den ersten fünf Jahren ein nützliches Anlageinstrument. Sie können mehr Risiken von 50 bis 55 eingehen, vorausgesetzt, es handelt sich um kalkulierte und intelligente Risiken. Denken Sie daran, dass Anlagen mit höheren Renditen mit höheren Risiken für Ihr Geld verbunden sind (die Preise steigen nicht immer).

Wenn Sie 55 Jahre alt sind, sind Sie 10 bis 15 Jahre vom vollen Ruhestand entfernt. Es ist Zeit, das Risiko zu reduzieren. Diese Investmentfonds mit einer jährlichen Rendite von acht Prozent sind der Schlüssel. Sie werden Ihnen das Interesse geben, Ihr Notgroschen weiter wachsen zu lassen. Und Sie werden wissen, dass sie Ihnen weiterhin eine gute Rendite bieten werden, da es sich um sichere Investmentfonds handelt.

Die Kombination mehrerer Investmentfonds in Ihrem Portfolio ist eine weitere großartige Idee. Sie können Ihr Geld in eine Kombination von Investmentfonds investieren, die von hoher Rendite über stabil bis sehr sicher reichen. Der Prozentsatz des Geldes in jeder Kategorie hängt von Ihrem Alter und dem Risiko ab, das Sie eingehen möchten.

Die Auswirkungen von Zinseszinsen. Die monatlich investierten 1000 US-Dollar bei 8 Prozent steigen in 20 Jahren auf 600.000 US-Dollar.

Beispiel: SPDR S & P 500 Exchange Traded Fund

Ein gängiger Fonds, in den viele investieren, ist der SPDR S & P 500 Exchange Traded Fund (ETF) mit dem Aktiensymbol SPY. Ein ETF ist insofern wie ein Investmentfonds, als er ein Aktienkorb ist. Der SPY unterscheidet sich von einem Investmentfonds dadurch, dass er nicht aktiv verwaltet wird und nur den S & P 500 Index nachbildet und viel niedrigere Gebühren hat. Der Fonds enthält einen Korb mit 500 der größten Unternehmen wie Apple, Microsoft, Facebook, Intel, Exxon-Mobile und so weiter.

Seit Auflegung des Fonds im Jahr 1993 lag die effektive Rendite bei über neun Prozent pro Jahr. In einigen Jahren schneidet der Fonds sehr gut ab, viel besser als die neun Prozent, in anderen Jahren kann er über zehn Prozent fallen, wenn es dem Aktienmarkt schlecht geht. Der Punkt ist, es gibt Möglichkeiten, eine Rendite von acht Prozent zu erzielen, wenn Sie den Magen für die Höhen und Tiefen der Börse haben.

4. Andere Möglichkeiten zur Einkommensgenerierung

Das Eingehen intelligenter Risiken bei Ihren Anlageentscheidungen kann zwar sehr hilfreich sein, reicht jedoch möglicherweise nicht aus. Darüber hinaus möchten Sie in diesem Bereich nicht zu viele Risiken eingehen. Ein übermäßiges Risiko einzugehen kann zu Verlusten führen - etwas, das Sie sich derzeit nicht leisten können.

Die beste Strategie besteht darin, den Ruhestand zu verzögern, Ihre Ausgaben zu reduzieren, die Anlagestrategien zu optimieren und nach anderen Wegen zu suchen, um Einkommen zu generieren. Vielleicht können Sie in Immobilien investieren, in der Hoffnung, durch Miete Einkommen zu erzielen. In Ihrer Freizeit können Sie ein Nebengeschäft eröffnen. Wenn Sie in einer Branche tätig sind, in der Sie nebenbei eine Beratung anbieten können, ist dies möglicherweise eine gute Möglichkeit, um zusätzliches Einkommen zu erzielen, indem Sie samstags und sonntags von zu Hause aus arbeiten.

Einige Familien verkaufen Wertsachen, die sie im Laufe der Jahre angehäuft haben. Andere richten ein Gästezimmer in ihrem Haus ein und vermieten es über Airbnb. Dies sind lediglich mögliche Strategien. Es geht darum, mit den Fähigkeiten und Ressourcen zu arbeiten, die Ihnen zur Verfügung stehen.

5. Krankenversicherung nicht ignorieren

Krankheitskosten sind ein Schlüsselelement für den Ruhestand. Wenn Sie 50 Jahre alt und in guter Verfassung sind, denken Sie möglicherweise nicht daran, krank zu werden, wenn Sie älter sind. Aber es passiert den Besten von uns. Wenn Sie älter werden, ist es Zeit, in eine umfassendere Versicherungspolice zu investieren. Die medizinischen Kosten sind einer der Hauptgründe für eine Insolvenz.

In Verbindung mit gesunden Lebensgewohnheiten hilft Ihnen eine umfassende Versicherungspolice, die medizinischen Kosten niedrig zu halten. Selbst wenn Sie einen gesundheitlichen Notfall haben, übernimmt Ihre Versicherung den Großteil der Kosten. Dies hilft Ihnen dabei, Umstände zu vermeiden, in denen Menschen 10.000 oder 20.000 US-Dollar an Arztrechnungen haben, weil sie nicht ausreichend versichert waren.

6. Ziehen Sie den Rentenrechner heraus

Wenn Sie sechs Monate lang den Ruhestand geplant und einige dieser Strategien umgesetzt haben, verwenden Sie einen Rentenrechner. Inzwischen sollten Sie wissen, wo Sie während Ihres Ruhestands wohnen möchten, wie viele Ferien Sie pro Jahr planen und wie hoch die durchschnittlichen monatlichen Ausgaben sein sollten.

Geben Sie diese Ausgaben, das Geld, das Sie auf Rentenkonten gespart haben, und andere Einnahmequellen ein. Ein Rentenrechner zeigt Ihnen die Fortschritte, die Sie machen. Wenn Sie bereits auf dem richtigen Weg sind, ist es eine gute Arbeit. Wenn Sie noch einige Anpassungen vornehmen müssen, z. B. mehr Einnahmen hinzufügen oder Ausgaben reduzieren müssen, können Sie mit der Planung beginnen.

Es ist beängstigend darüber nachzudenken, wie Ihr Leben aussehen wird, wenn Sie das Rentenalter ohne wesentliche Ersparnisse erreichen. Die gute Nachricht ist, dass Sie die Herausforderung jetzt angenommen haben. Sie sind über 50 Jahre alt, haben aber noch viele Jahre Zeit, bevor Sie in den Ruhestand gehen. Wenn Sie für die nächsten 15 bis 20 Jahre angemessen sparen, intelligent investieren, Ihre Altersvorsorgekosten senken und andere Wege finden, um Einkommen zu generieren, helfen Sie immens. Und wenn Sie Ihr Rentenalter erreicht haben, können Sie das nächste Kapitel Ihres Lebens bequem genießen!

Verweise

• Schwab-Pomerantz, Carrie. Der Charles Schwab-Leitfaden zu Finanzen nach fünfzig: Antworten auf Ihre wichtigsten Geldfragen. Kronengeschäft. 2010.
• Tyson, Erin und Bob Carlson. Persönliche Finanzen für Senioren - für Dummies . Wiley Publishing, Inc. 2010.
• West, Doug. Lassen Sie Ihr Geld mit Dividendenaktien wachsen . Überarbeitete Edition. C & D-Veröffentlichungen. 2016.
• "Als sie sich dem Ruhestand nähern, bleiben Babyboomer unvorbereitet" 10. April 2018. www.irionline.org.

Fragen & Antworten

Frage: Ich bin 52 ohne Ersparnisse. Was ist der angemessene Betrag, um jeden Monat für den Ruhestand nach 50 zu sparen?

Antwort: Es ist Zeit, so viel wie möglich zu sparen. 65 wird früher hier sein als Sie denken.

© 2018 Doug West