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Als mein Arzt mir sagte, ich könne nicht zur Arbeit zurückkehren, war ich froh, dass ich einige Jahre zuvor die Entscheidung getroffen hatte, über meinen Arbeitgeber eine Langzeit-Invalidenversicherung (LTD) abzuschließen. Ich dachte, ich wäre fertig - ein Kinderspiel. Es war jedoch nicht so einfach, wie ich es mir vorgestellt hatte.
Zunächst müssen Sie erkennen, dass Ihr LTD-Carrier im Geschäft ist, um Geld zu verdienen. Was sie wirklich gerne tun würden, ist, Prämien zu sammeln und niemals Leistungen auszuzahlen. Natürlich würden sie nicht so lange in der Lage sein, im Geschäft zu bleiben. Zum einen würden sie mit einer Unmenge von Klagen konfrontiert sein. Sie zahlen also, aber die meisten sind sehr wählerisch, welche Kunden Invaliditätsleistungen erhalten.
Sie wollen Beweise. Sie werden nicht nur Ihr Wort über Ihre Behinderung nehmen. Man kann nicht einfach sagen: „Ich kann nicht mehr arbeiten. Ich habe weh getan. " Das wird es nicht schneiden. Sie wollen Röntgenbilder, MRTs, CT-Scans, Blutuntersuchungen - solche Sachen. Leider kann mit solchen Tests nicht jeder Deaktivierungszustand nachgewiesen werden. Beispielsweise können einige Rückenbeschwerden, Gelenkschmerzen, Fibromyalgie und chronische Schmerzen mit herkömmlichen Tests nicht identifiziert werden. Einige emotionale und mentale Zustände fallen in dieselbe Kategorie. Hier kommen Ihre Ärzte ins Spiel.
Nehmen wir als Beispiel Fibromyalgie. Egal wie viel Schmerz Sie haben, dieser Zustand kann nicht durch eine Blutuntersuchung oder Röntgenaufnahme nachgewiesen werden. Die meisten Allgemeinmediziner wissen eigentlich wenig darüber, daher müssen Sie einen Rheumatologen aufsuchen, der sich auf Fibromyalgie spezialisiert hat. Sein Wort und seine Erkenntnisse werden bei der Versicherungsgesellschaft viel mehr Gewicht haben als die eines Hausarztes. Wenn Ihre Behinderung durch eine Panikstörung oder eine klinische Depression verursacht wird, müssen Sie jemanden sehen, der sich darauf spezialisiert hat. Verstehe?
Suchen Sie regelmäßig Ihren Arzt auf. Stellen Sie sicher, dass er alles dokumentiert. Wenn er Ihnen sagt, dass Ihre MRT umfangreiche Nervenschäden aufweist, lassen Sie ihn diese aufschreiben. Die LTD-Leute werden Ihr MRT nicht lesen, und wenn es nicht aufgeschrieben ist, ist es ihnen zufolge nicht passiert. Bitten Sie jedes Mal, wenn Sie eine Arztpraxis, eine Notaufnahme, einen Chiropraktiker, Physiotherapeuten, Akupunkteure, eine Klinik, einen Psychologen, einen Psychiater, einen Berater oder einen Massagetherapeuten besuchen, um eine Kopie aller Notizen und Tests. Nehmen Sie sie mit nach Hause und machen Sie sich eine weitere Kopie. Bewahren Sie einen Satz von allem in einem großen Umschlag und die andere Kopie an einem anderen Ort auf. Bewahren Sie eine der Kopien neben Ihrem Telefon auf, damit Sie auf die Informationen zugreifen können, wenn Ihr LTD-Vertreter mit Fragen anruft.
Faxen Sie alles an Ihr Unternehmen für Langzeitbehinderungen und senden Sie eine Reihe von Kopien per Einschreiben. Sie werden Kopien von Ihrem Arzt anfordern, aber meiner Erfahrung nach senden einige Arztpraxen diese nur langsam. Manchmal sagt der LTD-Spediteur auch, dass sie nie gesendet wurden, obwohl Ihr Arzt Ihnen versichert, dass dies der Fall war.
Wenn Ihr Arzt Ihre Behauptung unterstützt, ist er höchstwahrscheinlich bereit, eine Erzählung für Ihr Unternehmen für langfristige Behinderungen und für die soziale Sicherheit zu schreiben. Die meisten Ärzte berechnen dafür extra, aber es ist den Preis wert.
Notieren Sie sich alle Medikamente, die Sie einnehmen, und wie viel Sie jeden Monat dafür ausgeben. Dazu gehören verschreibungspflichtige Medikamente und rezeptfreie Medikamente. Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie alle Nebenwirkungen von Medikamenten dokumentieren. Sie könnten ein Medikament nehmen, das Ihre Schmerzen lindert, Sie aber so schwindelig macht, dass Sie sich hinlegen müssen. Oder vielleicht "schlägt es dich aus". Ihr Ziel ist es, dem Versicherungsträger zu zeigen, warum Sie nicht arbeiten können.
Führen Sie ein Tagebuch über Ihre Krankheit und seien Sie genau. "Am 2. März tat mir der Rücken so weh, dass ich 2 Schmerzmittel einnehmen musste (bitte das Medikament angeben) und 12 Stunden im Bett bleiben musste."
Seien Sie ehrlich, wenn Sie Formulare für Ihre Langzeit-Invalidenversicherung ausfüllen. Übertreiben Sie nicht Ihre Krankheit oder Ihren Zustand. Sagen Sie nicht, dass Sie rund um die Uhr qualvolle Schmerzen haben - sie werden Ihnen nicht glauben. Seien Sie auch genau. Zu sagen: "Ich kann keine Gallone Milch mehr heben, also muss ich jetzt Milch in Quart kaufen" ist besser als zu sagen: "Ich kann nicht viel heben." Erklären Sie, wie Ihre Behinderung Ihren Tagesablauf verändert hat: „Wir mussten jemanden einstellen, der Handicap-Schienen in unserem Badezimmer, Wohnzimmer, Schlafzimmer hinzufügt…“
Beachten Sie, dass sich die LTD-Versicherungsunternehmen stark unterscheiden und dass sich die Vertreter auch innerhalb desselben Unternehmens unterscheiden. Der erste Typ, mit dem ich zu tun hatte, war ein echter Arsch. Er machte vollkommen klar, dass sie nicht die Absicht hatten, meinen Anspruch auf langfristige Behinderung zu genehmigen. Er wurde etwas weicher, als er entdeckte, dass ich mich nicht einschüchtern lassen würde. Er hat mich genehmigt, aber er hat sich nur langsam durchgesetzt. Er verschwand bald. Vielleicht wurde er gefeuert, weil er so böse oder so langsam war? Wie auch immer, der nächste Vertreter war nett, hilfsbereit und sehr professionell. Sie hat meine Schecks schnell gestartet.
Sobald Sie für SSDI zugelassen sind, erhalten Sie von der Regierung einen sehr großen Scheck, der alle Ihre monatelange Nachzahlung enthält. Sie müssen Ihren LTD-Spediteur darüber informieren. In den meisten Fällen können Sie LTD und SSDI nicht vollständig erhalten. Wenn Sie beispielsweise über Ihren Arbeitgeber eine Gruppen-LTD-Police haben, basiert Ihre Invalidenrente auf einem Prozentsatz Ihres normalen Gehalts. Angenommen, der Betrag beträgt 2.500 USD pro Monat. Sie erhalten diesen Betrag monatlich, bis Ihre SSDI genehmigt ist. Wenn Ihr monatlicher SSDI-Betrag 2.000 USD beträgt, werden Ihre LTD-Zahlungen auf 500 USD pro Monat reduziert.
Folgendes passiert häufig: Wenn Sie den ersten SSDI-Scheck erhalten, der monatelange Nachzahlungen enthält, kann der Betrag zwischen 35.000 und 45.000 USD oder mehr liegen - je nachdem, wie lange Sie für die Genehmigung gebraucht haben. Seien Sie nicht aufgeregt - Sie müssen das an Ihre LTD-Firma zurückzahlen. Dies ist in der Vereinbarung mit den meisten langfristigen Invalidenversicherungsunternehmen enthalten. Oft wird die LTD-Firma versuchen, sich mit Ihnen abzufinden. Sie lassen Sie das ganze Geld behalten, wenn Sie damit einverstanden sind, sie von künftigen Haftungen und Zahlungen zu befreien. Wenn Sie das Geld behalten, erhalten Sie keine weiteren Zahlungen aus Ihrem Anspruch auf langfristige Behinderung. Ich kann Sie dazu nicht beraten. Sie müssen die Wahl sorgfältig selbst abwägen.
Wenn Sie einen berechtigten Behinderungsanspruch haben, seien Sie hartnäckig und proaktiv. Gib nicht auf. Wenn alles andere fehlschlägt, beauftragen Sie einen Anwalt, der sich auf Behinderungsansprüche spezialisiert hat. Ein erfahrener Anwalt für Behinderte kennt alle Vor- und Nachteile des Umgangs mit LTD-Unternehmen, und Sie müssen ihn erst bezahlen, wenn Sie gewinnen. Er bekommt zwar einen Teil Ihrer Zahlung, aber das ist viel besser, als überhaupt nichts zu erhalten. Suchen Sie online nach den besten Anwälten für Behinderte - ein weniger guter Anwalt für Behinderte berechnet im Allgemeinen den gleichen Betrag wie ein Anwalt für große Behinderungen. Warum also nicht einen der besten Anwälte einsetzen?
Ich rate jedem, der berufstätig oder selbstständig ist, dringend, eine Krankenversicherung für Langzeitbehinderungen abzuschließen. Die Prämien sind bescheiden, und wenn Sie sie selbst bezahlen, sind die Leistungen, die Sie erhalten, steuerfrei. Sofern Ihr Arbeitgeber keine gute Police anbietet, empfehle ich dringend, Vergleichseinkäufe zu tätigen. Ein guter Anfang ist, Angebote online zu erhalten.
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Fragen & Antworten
Frage: Ich bin eine einundfünfzigjährige Frau und wurde von meinem Job entlassen. Zwei Wochen später wurde bei mir Analkrebs diagnostiziert. Mein Arzt sagte, ich solle kein Arbeitslosengeld beantragen, da meine Chancen hervorragend waren, Leistungen bei Behinderung zu erhalten. Ich wurde abgelehnt. Kann ich fünf Monate später noch Arbeitslosengeld beantragen? A = Ich bin verzweifelt. Ich kann nicht arbeiten, ich habe kein Geld und bald werde ich keinen Platz mehr zum Leben haben.
Antwort: Sie sollten gegen die Entscheidung über eine Behinderung Berufung einlegen. Stellen Sie gegebenenfalls einen Anwalt ein.