Laufzeit- oder Lebensversicherung: Vor- und Nachteile

Bilder von Geld auf Flickr

Die Versicherungsdebatten

Lebensversicherung ist eines der umstrittensten Themen in der Welt der persönlichen Finanzen. Beliebte persönliche Finanzgurus wie Dave Ramsey und Suze Orman warnen die Menschen streng vor Lebensversicherungen und preisen die Überlegenheit der Risikoversicherung an (siehe Dave Ramsey, der im folgenden Clip über Lebensversicherungen schreit). Auf der anderen Seite verteidigen viele Experten für persönliche Finanzen und Lebensversicherungen die Vorzüge der gesamten Lebensversicherung.

Erschwerend kommt hinzu, dass beide Parteien finanzielle Anreize haben, die ihre Beratung beeinflussen könnten. Ramsey zum Beispiel erhält Werbegeld von Risikolebensversicherungsunternehmen. Auf der anderen Seite machen viele Finanzberater und Lebensversicherungsagenten riesige Provisionen aus dem Verkauf einer dauerhaften Lebensversicherung.

Wem vertraust Du?

Als es für mich an der Zeit war, zu entscheiden, welche Art von Lebensversicherung für mich am besten geeignet ist, habe ich mich intensiv mit den Vor- und Nachteilen der einzelnen Arten von Lebensversicherungen befasst. Es war schwer! Ich hatte keine Erfahrung oder Erfahrung in Finanzen oder Lebensversicherungen, und das meiste, was zu diesem Thema geschrieben wird, ist dicht und technisch. Ich entschied, dass es wichtig war, das Gelernte auf einfachere und zugänglichere Weise mit anderen zu teilen.

In diesem Artikel wird verglichen, wie beide Richtlinien funktionieren, was sie kosten und wie sie in einer Anlagestrategie verwendet werden können.

Hat Dave recht?

Lebensversicherung: Die Grundlagen

Es gibt heute zwei grundlegende Arten von Lebensversicherungen.

Risikolebensversicherung: Lebensversicherung, die Ihren Begünstigten eine Sterbegeldleistung zahlt, wenn Sie im Rahmen der Versicherungspolice sterben. Wenn Sie 2020 eine 30-Jahres-Police abschließen und vor 2050 sterben, erhalten Ihre Begünstigten die Sterbegeldleistung. Wenn Sie 2051 sterben, erhalten Ihre Begünstigten nichts. Während dieser 30 Jahre zahlen Sie eine monatliche Prämie, um die Richtlinie in Kraft zu halten. Wenn Sie die Prämie nicht mehr zahlen, verfällt die Police.

Lebensversicherung: Lebensversicherung, die Ihren Begünstigten bei jedem Tod eine Sterbegeldzahlung zahlt. Es gibt keine Laufzeitbegrenzung. Diese Art von Politik ist auch eine Investition. Ihr Sterbegeld kann sich im Laufe der Zeit erhöhen (abhängig von der Struktur der Police), und Sie können über einige verschiedene Mechanismen auf einen Teil des Sterbegelds zugreifen, während Sie am Leben sind, und dies zur Ergänzung Ihres Ruhestandseinkommens oder für einen großen Teil verwenden Kauf.

Kosten vergleichen

Der Vergleich der Kosten verschiedener Arten von Lebensversicherungen kann irreführend sein, da es sich um sehr unterschiedliche Produkte handelt, die nicht einfach mit US-Dollar verglichen werden können. Es ist, als würde man ein Auto mit einem Buspass vergleichen. Einer ist eindeutig billiger, kann Ihnen aber nicht gut tun, wenn Sie auf dem Land leben.

Es ist sinnvoller, die Kosten im Lichte der unterschiedlichen Vorteile und Risiken zu vergleichen, die mit jeder Art von Versicherung verbunden sind.

Kosten der Risikolebensversicherung

Risikolebensversicherungen sind fast immer "billiger" in dem Sinne, dass die Prämien, die Sie jeden Monat zahlen, im Vergleich zur gesamten Lebensversicherung normalerweise recht gering sind. Es gibt jedoch einige Nachteile, die mit diesen günstigen Kosten verbunden sind.

Zum einen werden Sie / Ihre Begünstigten wahrscheinlich nie Geld aus der Police erhalten. Das Geschäftsmodell des Lebensversicherungsunternehmens hängt von der Annahme ab, dass die meisten Käufer von Policen niemals eine Auszahlung erhalten - entweder weil sie die Laufzeit überleben oder weil sie die Prämie nicht mehr zahlen. Wenn Sie über die Laufzeit hinaus überleben, was statistisch gesehen wahrscheinlich ist, müssen Sie nur die Auszahlung von jemandem bezahlen, der während der Police gestorben ist. Der Seelenfrieden könnte sich jedoch für Sie lohnen. Es ist sehr beruhigend, sehr günstig für eine Lücke zu bezahlen, um Ihre Lieben im schlimmsten Fall, wenn auch unwahrscheinlich, zu unterstützen.

Kosten der gesamten Lebensversicherung

Die gesamte Lebensversicherung erfordert zweifellos höhere Prämien. Eine allgemeine Faustregel lautet, dass das ganze Leben zehnmal teurer ist als die Laufzeit, wobei alle anderen Faktoren gleich sind. Und die Prämien müssen den größten Teil Ihres restlichen Lebens (normalerweise bis zum Alter von etwa 90 Jahren) gezahlt werden, wenn Sie das Sterbegeld intakt halten möchten. Der Geldbetrag, den Sie im Laufe Ihres Lebens als Prämien zahlen, ist beträchtlich. Es gibt jedoch mindestens einen signifikanten Vorteil, den Sie im Handel für diese hohen Kosten erhalten: Der Vorteil ist dauerhaft. Solange Sie die Prämie während des von Ihnen vorgesehenen Zeitraums weiter zahlen, erhalten Sie oder Ihr Begünstigter etwas Geld zurück für das, was Sie eingezahlt haben.

Eine weitere Überlegung: Wenn Sie später im Leben mehr Risikoversicherungen hinzufügen möchten, ist dies sehr teuer. In diesem Fall hat eine dauerhafte Versicherungspolice Sie auf lange Sicht möglicherweise weniger Prämien gekostet.

Zahlen vergleichen

Angenommen, Sie sind ein junger, ziemlich gesunder junger männlicher Erwachsener (30 Jahre alt). Sie könnten wahrscheinlich eine 30-jährige Laufzeitversicherung im Wert von 150.000 US-Dollar für rund 15 US-Dollar pro Monat abschließen. Eine Lebensversicherung mit dem gleichen Betrag an Sterbegeld wird wahrscheinlich rund 150 USD / Monat kosten. In 30 Jahren haben Sie 5.400 USD für Risikoversicherungen oder 54.000 USD für das ganze Leben ausgegeben. Nehmen wir jedoch an, Sie werden 60 Jahre alt. Sie könnten sich entscheiden, dass Sie sich mehr Lebensversicherungen wünschen - vielleicht haben Sie Kinder, die noch nicht finanziell unabhängig sind, oder Ihr Ehepartner hat medizinische Bedürfnisse und Sie haben nicht viel Geld gespart, damit sie sie verwenden können, wenn Sie sterben. Wenn Sie Ihre 150.000-Dollar-Police für weitere 25 Jahre verlängern, in der Hoffnung, dass sie bis zu Ihrem Tod anhält, kostet sie wahrscheinlich rund 170 Dollar pro Monat. In 55 Jahren haben Sie 56.700 US-Dollar ausgegeben (hoffentliches sei denn, Sie leben über 85 Jahre) 150.000 USD Sterbegeld für Ihren Begünstigten. Wenn Sie die ganze Zeit ein ganzes Leben gehabt hätten, hätten Sie in den gleichen 55 Jahren 99.000 Dollar bezahlt. Ja, das ist noch ein bisschen teurer! Aber warten Sie, denken Sie daran, dass das Sterbegeld einer guten Lebensversicherung das Potenzial hat, im Laufe der Zeit zu wachsen, wenn Sie mit einer guten, seriösen Lebensversicherungsgesellschaft zusammenarbeiten. Schätzen wir eine konservative Wachstumsrate von 3% - sie wird bis zu Ihrem 85. Lebensjahr auf 762.000 USD angestiegen sein. Möchten Sie lieber 56.700 USD für die Wahrscheinlichkeit der Weitergabe von 150.000 USD an Ihre Begünstigten oder 99.000 USD für die Garantie der Weitergabe von 762.000 USD an zahlen? Ihre Begünstigten? Diese Frage sollten Sie berücksichtigen, wenn Sie entscheiden, was für Sie am besten ist.Sie hätten in den gleichen 55 Jahren 99.000 US-Dollar bezahlt. Ja, das ist noch ein bisschen teurer! Aber warten Sie, denken Sie daran, dass das Sterbegeld einer guten Lebensversicherung das Potenzial hat, im Laufe der Zeit zu wachsen, wenn Sie mit einer guten, seriösen Lebensversicherungsgesellschaft zusammenarbeiten. Schätzen wir eine konservative Wachstumsrate von 3% - sie wird bis zu Ihrem 85. Lebensjahr auf 762.000 USD angestiegen sein. Möchten Sie lieber 56.700 USD für die Wahrscheinlichkeit der Weitergabe von 150.000 USD an Ihre Begünstigten oder 99.000 USD für die Garantie der Weitergabe von 762.000 USD an zahlen? Ihre Begünstigten? Diese Frage sollten Sie berücksichtigen, wenn Sie entscheiden, was für Sie am besten ist.Sie hätten in den gleichen 55 Jahren 99.000 US-Dollar bezahlt. Ja, das ist noch viel teurer! Aber warten Sie, denken Sie daran, dass das Sterbegeld einer guten Lebensversicherung das Potenzial hat, im Laufe der Zeit zu wachsen, wenn Sie mit einer guten, seriösen Lebensversicherungsgesellschaft zusammenarbeiten. Schätzen wir eine konservative Wachstumsrate von 3% - sie wird bis zu Ihrem 85. Lebensjahr auf 762.000 USD angestiegen sein. Möchten Sie lieber 56.700 USD für die Wahrscheinlichkeit der Weitergabe von 150.000 USD an Ihre Begünstigten oder 99.000 USD für die Garantie der Weitergabe von 762.000 USD an zahlen? Ihre Begünstigten? Diese Frage sollten Sie berücksichtigen, wenn Sie entscheiden, was für Sie am besten ist.seriöse Lebensversicherungsgesellschaft. Schätzen wir eine konservative Wachstumsrate von 3% - sie wird bis zu Ihrem 85. Lebensjahr auf 762.000 USD angestiegen sein. Möchten Sie lieber 56.700 USD für die Wahrscheinlichkeit der Weitergabe von 150.000 USD an Ihre Begünstigten oder 99.000 USD für die Garantie der Weitergabe von 762.000 USD an zahlen? Ihre Begünstigten? Diese Frage sollten Sie berücksichtigen, wenn Sie entscheiden, was für Sie am besten ist.seriöse Lebensversicherungsgesellschaft. Schätzen wir eine konservative Wachstumsrate von 3% - sie wird bis zu Ihrem 85. Lebensjahr auf 762.000 USD angestiegen sein. Möchten Sie lieber 56.700 USD für die Wahrscheinlichkeit der Weitergabe von 150.000 USD an Ihre Begünstigten oder 99.000 USD für die Garantie der Weitergabe von 762.000 USD an zahlen? Ihre Begünstigten? Diese Frage sollten Sie berücksichtigen, wenn Sie entscheiden, was für Sie am besten ist.

Zusätzlich zu dieser Kostenanalyse sind noch einige andere Vor- und Nachteile zu berücksichtigen.

Welches ist die beste Investition?

"Laufzeit kaufen und den Unterschied investieren"

Streng genommen ist eine Risikolebensversicherung keine Investition. Sie werden wahrscheinlich kein Geld zurückbekommen, aber es bietet Sicherheit, dass Ihre Familie im schlimmsten Fall etwas Geld bekommt. Dieses Sicherheitsgefühl kann die Kosten für Sie wert sein.

Eine dauerhafte Lebensversicherung ist technisch gesehen eher eine Investition, wenn auch eine etwas komplizierte. Da es kompliziert ist und nicht so schnell wächst wie andere Anlagen wie die Börse, sagen Befürworter von Risikoversicherungen, Sie sollten eine Risikoversicherung anstelle einer dauerhaften Police kaufen und den Unterschied in die Börse einbringen. Aber ist das wirklich der beste Weg, um Ihr Geld zu investieren?

Das ganze Leben als Investition

Eine dauerhafte Lebensversicherung bietet jedoch einige einzigartige Vorteile, die es für manche Menschen als Investition lohnenswert machen könnten. Es funktioniert wie bei Investitionen auf drei Arten:

1. Sie oder Ihre Begünstigten erhalten zumindest die „Rendite“ des Sterbegelds auf die „Investition“ Ihrer monatlichen Prämie. In dem oben angegebenen Beispiel beträgt die interne Rendite allein für das Sterbegeld (für jemanden, der zum Beispiel mit 85 Jahren stirbt) ~ 3,7% auf Jahresbasis.

2. Die Police hat einen Barwert, der wächst. Dies ist der Teil der Politik, der am faszinierendsten, aber auch am umstrittensten ist. Zusätzlich zu Ihrem Sterbegeld verfügen Sie über ein „Konto“ mit Barwert, das im Laufe der Zeit mit einer garantierten Rate (häufig 3-5%) wächst. Dies ist Bargeld, auf das Sie auf verschiedene Weise zugreifen können, während Sie über die Richtlinie verfügen.

Kritiker der Lebensversicherung weisen darauf hin, dass man beim Tod nur die Sterbegeldleistung erhält. Der Barwert verschwindet. Dies ist technisch korrekt. Es ist jedoch irreführend. Der Barwert ist nicht getrennt von oder zusätzlich zu Ihrem Sterbegeld, sondern wird am besten als Teil Ihres Sterbegelds betrachtet dass das Unternehmen Ihnen den Zugriff zu Lebzeiten ermöglicht. Wenn Sie den Barwert abheben, reduziert sich Ihr Sterbegeld um den gleichen Betrag. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, auf den Barwert zuzugreifen. Auf der einfachsten Ebene jedoch: Sie können diesen Barwert wie ein Anlagekonto verwenden und ihn jederzeit für einen großen Einkauf oder zur Ergänzung Ihres Ruhestandseinkommens aus anderen Quellen abheben. Insbesondere sind Abhebungen in der Regel steuerfrei, was ein Vorteil gegenüber anderen Anlagekonten ist.

3. Die besten Lebensversicherungsunternehmen zahlen eine Dividende.Dies ergibt sich aus den zusätzlichen Gewinnen, die sich aus der Investition Ihrer Prämienzahlungen ergeben. Die Dividende ist nicht garantiert. Aber die besten Unternehmen haben eine lange Erfolgsgeschichte darin, jedes Jahr konsequent eine Dividende zu zahlen. Ihre Dividende basiert darauf, wie viel sich im Barwert Ihres Kontos befindet. Wenn Ihr Barwert steigt, steigen auch Ihre Dividendenzahlungen. Das Unternehmen bietet Ihnen in der Regel verschiedene Möglichkeiten, wie Sie die Dividende verwenden können: Sie können damit mehr Lebensversicherungen abschließen. Auf diese Weise kann Ihr Sterbegeld steigen und Ihr Barwert steigt infolgedessen ebenfalls. Auf diese Weise funktioniert die Lebensversicherung wie eine traditionellere Investition. Es wächst und verbindet sich. Sie können die Dividende auch als Barzahlung an Sie erhalten. Viele Menschen tun dies später im Leben, sobald ihre Sterbegeldleistung den gewünschten Punkt erreicht hat.

Es ist richtig, dass der Aktienmarkt wahrscheinlich höhere Renditen erzielen wird als eine Investition in Lebensversicherungen. Eine vernünftige Annahme ist, dass der Aktienmarkt dem typischen Anleger eine jährliche Rendite von 6-8% einbringt, gemittelt über einen langen Zeitraum. Bei Lebensversicherungen erhalten Sie in der Regel etwa 3-5%, nachdem alle verschiedenen Nuancen berücksichtigt wurden. Es sollte jedoch beachtet werden, dass die Lebensversicherung einzigartige Steuervorteile bietet und leichter zugänglich ist (keine Strafen, wenn Sie vor dem Rentenalter abheben), sodass sie einige Vorteile bietet, die diese Unterschiede ausgleichen können.

Darüber hinaus ist es wichtig zu berücksichtigen, dass die Nutzung einer guten Börsenrendite vom Zeitpunkt abhängt. Wenn Sie sich in schlechten Marktjahren zurückziehen, wird Ihr Portfolio viel schneller abnehmen. Selbst wenn sich der Markt erholt, können Sie sich möglicherweise nie von den Verlusten der schlechten Jahre erholen (siehe diese Erklärung hier). Der Vergleich der Durchschnittsrenditen ist eine Sache, aber das Timing von Markthochs und -tiefs kann einen großen Einfluss auf Ihre endgültige Prognose haben. Eine Investition wie eine Lebensversicherung hat eine niedrigere durchschnittliche Rendite, ist jedoch viel stabiler - Ihr Barwert und Ihre Sterbegeldleistung verringern sich nicht, nachdem sie gestiegen sind (es sei denn, Sie ziehen sich von ihnen zurück), und es gibt eine garantierte Erhöhung der Liquidität (Barwert), was häufig zu erhöhten Dividendenzahlungen führt. Auf diese Weise kann es hilfreich sein, den Verlust an der Börse abzufedern.

Unendliches Banking

Einige Menschen nutzen eine dauerhafte Lebensversicherung als Ersatz für all ihre Kredit- und Finanzierungsbedürfnisse in einer Geldstrategie namens "Infinite Banking". Für die meisten Menschen ist es wahrscheinlich besser und sicherer, die Lebensversicherung als ein Instrument zu verwenden, aber einige mögen diese Strategie interessant finden. Dies wird im folgenden Video von Befürwortern von Infinite Banking erklärt.

Lebensversicherung als alternative Form des Bankwesens

Ein Hinweis zu Bargeldabhebungen bei Lebensversicherungen

Rückzüge aus einer Lebensversicherung können kompliziert sein und es gibt viele Fehlinformationen. Sie können normalerweise auf zwei Arten abheben:

1. Eine direkte Bargeldabhebung. Rufen Sie die Lebensversicherungsgesellschaft an, überprüfen Sie Ihre Identität und teilen Sie ihnen mit, wie viel Sie abheben möchten. Sie bekommen das Geld ziemlich schnell. Ihr Sterbegeld verringert sich nach Ihrem Tod um diesen Betrag (denn denken Sie daran, dass der Barwert technisch gesehen ein Teil Ihres Sterbegelds ist), es sei denn, Sie machen den Verlust wieder wett, indem Sie zusätzliche Zahlungen leisten oder geteilte Zahlungen verwenden, um Ihr Konto aufzufüllen (denken Sie daran, dass Ihr Dividendenzahlungen basieren auf dem Barwert. Wenn Ihr Barwert sinkt, sinken Ihre Dividendenzahlungen.

2. ODER Sie können einen Kredit bei der Lebensversicherungsgesellschaft aufnehmen, die Ihr Barwertkonto als Sicherheit verwendet. Auch dieses Geld kommt letztendlich aus Ihrer Sterbegeldleistung - wenn Sie sterben, ohne das Darlehen zurückzuzahlen, wird Ihr Darlehensbetrag (zuzüglich Zinsen) von Ihrer Sterbegeldleistung abgezogen. Es mag kontraintuitiv klingen, aber dies kann der finanziell vorteilhafteste Weg sein, den Barwert zu verwenden. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, sinkt Ihr Barwert nicht (was bedeutet, dass auch Ihre Dividendenzahlungen nicht sinken und diese Zahlungen Ihnen bei der Rückzahlung des Kredits helfen können). Außerdem ist der Kredit normalerweise zu einem ziemlich guten Zinssatz, 5% einfach Zinsen (im Gegensatz zu Zinseszinsen wie bei den meisten traditionellen Krediten), und es gibt keinen Amortisationsplan. Sie können jederzeit so viel zurückzahlen, wie Sie möchten. Und hier ist der Kicker: Wenn Sie die Versicherungsgesellschaft zurückzahlen, zahlen Sie letztendlich Ihr zukünftiges Selbst zurück , nicht die Firma: Sie füllen technisch gesehen Ihr Sterbegeld auf. Am Ende kann die Aufnahme eines Kredits bei einer Lebensversicherungsgesellschaft, wenn sie richtig durchgeführt wird, eine gute Möglichkeit sein, auf „billiges“ Geld zuzugreifen.

HINWEIS: Abhebungen sollten Sie im Gespräch mit einem Finanzberater oder Lebensversicherungsagenten durchführen. Sie können Ihnen helfen, die allgemeinen Auswirkungen auf Ihre Police zu verstehen, wenn Sie eine Auszahlung oder einen Kredit aufnehmen, und Sie können die beste Zeit / den besten Betrag und den besten Zeitplan für die Rückzahlung festlegen, der zu Ihrem Vorteil wirkt.

Welches wähle ich?

Die beste Wahl ist die Richtlinie, die für Sie und Ihre spezielle Situation und Anliegen am besten geeignet ist.

Kurz gesagt, beide Arten von Policen haben unterschiedliche Vor- und Nachteile, die davon abhängen, mit welchem ​​finanziellen und persönlichen Risiko Sie vertraut sind und welche Art von Altersvorsorge Sie wünschen oder brauchen. Die Risikoversicherung ist günstig, bietet einfache Sicherheit gegen den schlimmsten Fall und lässt Ihnen viel Platz in Ihrem Budget, um andere Investitionen zu tätigen. Die permanente Lebensversicherung bietet einige einzigartige Leistungen, die Sie gegen Börsenverluste abfedern können, und eine dauerhafte Sterbegeldleistung, die Sie an Ihre Begünstigten weitergeben können. Sie könnten entscheiden, dass eine Kombination aus beidem für Sie am besten ist - den Kauf einer Lebensversicherung, die hauptsächlich für den Ruhestand verwendet wird, oder ein steuerfreies Erbe, das Sie nach Ihrem Tod an Ihre Begünstigten weitergeben können.und eine Risikoversicherung, um sich gegen ein Worst-Case-Szenario zu versichern, während Sie sich in der Blüte Ihres Lebens befinden und Menschen haben, die von Ihnen abhängig sind.

Hoffentlich hilft Ihnen diese kurze Einführung in beide Richtlinien dabei, eine fundiertere Entscheidung zu treffen!