Wann sollte man in eine Roth-IRA, eine traditionelle IRA, eine Roth-401k und eine traditionelle 401k investieren?

Unterschied zwischen einem traditionellen 401K, einem traditionellen IRA, einem Roth 401K und einem Roth IRA

Haftungsausschluss: Ich bin kein registrierter Finanzplaner und habe keinen Abschluss in Finanz- oder Rechnungswesen. Ich betrachte mich als durchschnittlichen Investor, da ich weiß, dass ich mehr Fehler gemacht habe als gute Schritte gemacht habe.

Wenn meine Kinder ihre Karriere beginnen, gibt es mehr Möglichkeiten für Altersvorsorge, und es wird immer schwieriger festzustellen, wer Ihnen hilft, Ihre Möglichkeiten zu verstehen, und wer Ihnen nur Dinge verkauft. Hier beginne ich mit meinen Kindern, während ich ihnen das Investieren beibringe.

Beginnen wir mit der Definition einiger Begriffe.

• 401K. Wird über Ihren Arbeitgeber als Konto bereitgestellt, um für den Ruhestand zu sparen. Sie tragen als Prozentsatz Ihres Gehalts zu diesem Konto bei. Viele Arbeitgeber stimmen auch mit diesem Konto überein. Zum Beispiel kann ein Arbeitgeber 25 Cent pro Dollar bis zu Ihren ersten 6% der Beiträge zusammenbringen.
• IRA. Bereitstellung durch Drittinvestitionsunternehmen als Konto zum Sparen für den Ruhestand. Sie richten das Konto ein und wählen das Unternehmen aus, das das Konto führt. Dies kann eine Bank wie Chase oder Bank of America oder eine Investmentfirma wie Charles Schwab oder Fidelity sein. Sie tragen nach eigenem Ermessen zu diesem Konto bei.
• Roth Alterskonto. In einem Roth-Rentenkonto wird das Geld nach Steuern auf das Konto eingezahlt. Sie haben also Einkommenssteuern auf dieses Geld gezahlt. Die Erwartung ist, dass Sie keine Einkommenssteuern zahlen müssen, wenn Sie das Geld im Ruhestand verwenden.
• Traditionelles Rentenkonto. In einem traditionellen Rentenkonto wird das Geld vor den Einkommenssteuern auf das Konto eingezahlt. Sie zahlen also keine Einkommenssteuern, wenn Sie das Geld verdienen. Die Erwartung ist, dass Sie Einkommenssteuern zahlen, wenn Sie das Geld im Ruhestand verwenden.

Es gibt viele großartige Ressourcen, die Sie über alle Regeln der einzelnen Kontotypen informieren können, und ich hebe die oben genannten hervor, da davon ausgegangen wird, dass Sie das Geld nur für den Ruhestand verwenden werden. Lassen Sie uns nun diese Begriffe zusammenfassen.

• Traditionelle 401K. Ein vom Arbeitgeber gesponserter 401k, bei dem Beiträge vor Steuern abgezogen werden.
• Roth 401K. Ein vom Arbeitgeber gesponserter 401k, bei dem Beiträge nach Steuern abgezogen werden.
• Traditionelle IRA. Konto bei einer Drittfirma, deren qualifizierte Beiträge steuerlich absetzbar sind.
• Roth IRA. Konto bei einer Drittfirma, deren qualifizierte Beiträge keinen Steuerabzug vorsehen.
• Firmenspiel. Ein Unternehmensmatch ist Geld, das das Unternehmen auf Ihr 401K-Konto einzahlt. Sie hier in der Regel als etwas wie das Unternehmen wird 50 Cent für jeden Dollar, den Sie bis zu 6% beitragen.

Wann Sie einen Beitrag zu einem Roth im Vergleich zu einem traditionellen Altersvorsorgekonto leisten sollten

Wenn Sie einen Beitrag zu einem Rentenkonto leisten, möchten Sie die Steuern minimieren, die Sie zahlen, wenn Geld auf das Konto fließt und wenn Geld vom Konto abgebucht wird. Und niemand spricht darüber, was das bedeutet. Dies bedeutet, dass Sie im Laufe Ihres Lebens sowohl zu einem Roth- als auch zu einem traditionellen Rentenkonto beitragen sollten, um die Steuern zu minimieren. Sie werden nicht gleichzeitig zu beiden beitragen, aber es wird einen Punkt geben, an dem Sie von einem Beitrag zum anderen wechseln.

Welches soll ich beitragen?

Zunächst müssen Sie verstehen, wie viel Einkommenssteuer Sie heute zahlen, was weitgehend an Ihr Gehalt gebunden ist. Zum Beispiel schulden die meisten Menschen, die weniger als 20.000 USD pro Jahr verdienen, keine Einkommenssteuern. In diesem Fall ist ein Roth 401K perfekt. Sie tragen so viel wie möglich steuerfrei bei und bei Abhebungen ist es auch steuerfrei. Wenn Ihr Einkommen steigt, zahlen Sie Einkommenssteuern, vielleicht 5%, aber nehmen wir an, Sie zahlen 10% für die Auszahlung. Es ist immer noch sinnvoll, zu einem Roth beizutragen. Da dies normalerweise zu Beginn Ihrer Karriere geschieht, werden die Einnahmen für lange Zeit wachsen, die auch steuerfrei abgezogen werden. Fazit: Wenn Sie Zugang zu einem Roth 401K haben, verwenden Sie dieses Konto zu Beginn Ihrer Karriere und wenn Sie Ihren ersten Job nach dem College bekommen.

Wann wechseln Sie von einem Roth zu einem traditionellen Rentenkonto?

Später in Ihrer Karriere haben Sie möglicherweise noch 10 oder 15 Jahre Zeit, bevor Sie in den Ruhestand gehen. Sie wurden einige Male befördert und zahlen 15 bis 20% der Einkommenssteuern. Jetzt kann es an der Zeit sein, auf ein traditionelles 401K umzusteigen. Das Geld, das Sie in eine traditionelle IRA stecken, hat jetzt eine Steuerersparnis von 15-20%. Bei Abhebung sollten die Steuern niedriger sein, beispielsweise 10%. In diesem Fall zahlen Sie jedoch auch Steuern auf das Einkommen. Fazit: Wenn Sie Zugang zu einem Roth 401K haben, wechseln Sie zu einem herkömmlichen 401K, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern und sich in einer höheren Steuerklasse befinden.

Der beste Rat ist, mit einem Steuerberater und einem Finanzberater zu sprechen. Wenn beide jedoch nicht darüber nachdenken, ist es Zeit, eine neue zu finden.

Wohin geht mein Firmen-Matching-Beitrag?

Unabhängig davon, ob Sie zu einem Roth 401K oder einem traditionellen 401K beitragen, werden die entsprechenden Beiträge Ihres Unternehmens auf ein latentes Steuerkonto überwiesen. Das heißt, Sie zahlen Steuern auf alle Unternehmensbeiträge, wenn Sie dieses Geld abheben.