Kann Mikrofinanzierung die bezahlten Armen stärken?

Srimangal, Bangladesch

I. Ahmed

Kredithaie und Analphabetismus: Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen und die Geldleihlandschaft in Bangladesch

Obwohl einkommensschwache Arbeitnehmer einen erheblichen Anteil der bangladeschischen Belegschaft ausmachen, bemüht sich eine erstaunliche Zahl, ihre Einkommen bis zum nächsten Zahltag zu verlängern. Beispielsweise ergab eine kürzlich vom International Growth Centre der London School of Economics durchgeführte Umfrage in einer großen, national repräsentativen Fabrik, dass 18% der Arbeitnehmer am Monatsende regelmäßig Mahlzeiten schneiden müssen, und 50% geben an, dies zu tun mindestens einmal im Monat Geld zu leihen, um ihre Lebenshaltungskosten zu decken.

Noch besorgniserregender als diese Zahlen ist die Tatsache, dass die „bezahlten Armen“ in der Regel Geld von informellen Geldgebern oder Ladenbesitzern leihen, wenn sie in Geldnot geraten sind - viele von ihnen sind „Kredithaie“, die Kredite zu extrem hohen Zinssätzen anbieten. Auf der anderen Seite stellen formelle Mikrofinanzinstitutionen (MFIs) in Bangladesch - die tatsächlich Kredite zu besseren Konditionen als auf dem informellen Markt bereitstellen könnten - vorwiegend Kredite an arme Unternehmer zur Verfügung und weisen erhebliche Hindernisse für die Aufnahme sehr kleiner Geldbeträge für den persönlichen Gebrauch auf zum Beispiel kurzfristig. Die formelle Finanzierung berücksichtigt also eindeutig nicht die Legionen von Fabrikarbeitern in Bangladesch, die eher kleine, erschwingliche Kredite benötigen, um sie bis zum nächsten Zahltag zu retten.

Der mangelnde Zugang zu angemessenen und erschwinglichen Finanzprodukten für Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen ist ein dringendes Problem im Hinblick auf die Ziele des Landes für eine nachhaltige Entwicklung, insbesondere die Beseitigung der Armut, insofern, als die Kreditaufnahme auf dem informellen Markt häufig eine Ursache für Armut ist eine Heilung. Das heißt, aufgrund des Mangels an finanzieller Bildung nehmen viele vom formellen Markt verdrängte Arbeitnehmer häufig hochverzinsliche Kredite auf, ohne an die langfristigen nachteiligen Folgen zu denken oder diese sogar zu verstehen. Darüber hinaus nehmen viele Kreditnehmer Kredite aus verschiedenen Quellen auf, was es umso schwieriger macht, ihre Rückzahlungen im Auge zu behalten, und es gibt oft wenig Verständnis dafür, dass die Rückzahlung ihres Kredits sogar Jahrzehnte dauern kann. Viele leihen sich auch einfach aus, um frühere Kredite zurückzuzahlen, und werden im Wesentlichen von Schulden überfordert.Der derzeitige Stand der Kreditvergabe im Land führt im Wesentlichen dazu, dass viele Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen in einen Kreislauf der Armut geraten.

In der Tat sind Horrorgeschichten rund um Mikrofinanz in Bangladesch und anderswo in den Entwicklungsländern so verbreitet, dass sich ein negativer Konsens über die Verwendung von Mikrofinanz als Praxis zur Beseitigung der Armut in fortschrittlichen internationalen Entwicklungskreisen gebildet hat. All dies wirft jedoch die Frage auf: Kann die Mikrofinanzierung so revolutioniert werden, dass Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen tatsächlich gestärkt werden?

Finanzielle Kompetenz und finanzielle Eingliederung müssen Hand in Hand gehen, damit sich Mikrofinanzierung für diejenigen, die auf der Brotlinie stehen, als vorteilhaft erweist.

AGAM: Ein befähigendes Modell der Mikrofinanzierung?

Angesichts der weit verbreiteten Probleme im Kreditvergabeklima in Bangladesch haben die Gründer von AGAM verstanden, dass ein zweifacher Ansatz erforderlich ist, damit Mikrofinanzierung ein Instrument zur Stärkung von Arbeitnehmern mit niedrigem Einkommen darstellt. Shabnam Wazed, CEO des Unternehmens, fasst zusammen: „AGAM wurde mit dem Ziel gegründet, den Zugang zu formellen Finanzdienstleistungen für die angestellten Armen zu verbessern und ihnen gleichzeitig Schulungen zur Finanzkompetenz anzubieten, um sicherzustellen, dass diejenigen, die am Ende der Pyramide arbeiten, nicht eingesperrt bleiben der Schuldenzyklus “. Mit anderen Worten, Finanzkompetenz und finanzielle Eingliederung müssen Hand in Hand gehen, damit sich Mikrofinanzierung für diejenigen auf der Brotlinie als vorteilhaft erweist.

AGAM - eine mobile Anwendung für die finanzielle Eingliederung - generiert im Wesentlichen Finanzausweise für zuvor nicht bankgebundene Gemeinden wie einkommensschwache Fabrikarbeiter, die dann zu fairen Marktpreisen auf ihre „Gehaltsvorschüsse“ von Banken als Kredit zugreifen können. Entscheidend ist jedoch, dass diese Finanzausweise durch ein innovatives Kreditbewertungssystem erstellt werden, das im eigenen Haus entwickelt wurde - den Individual Independence Index (iii) - und die Bewertung eines Kunden auf dem iii bestimmt seine Berechtigung für einen Kredit. Das heißt, um überhaupt für ein Darlehen genehmigt zu werden, müssen Kunden nachweisen, dass sie die Bedingungen dieses Darlehens vollständig verstehen.

AGAM verbessert jedoch nicht nur den Zugang zu formellen Finanzmitteln für die angestellten Armen durch sein einzigartiges Kreditbewertungssystem für Nichtbanken, sondern bietet seinen Kunden auch digitalisierte Schulungsmaterialien - einschließlich Finanzmanagement-Tools, Budgetierungstipps und Beratung zu Consumer-Banking-Dienstleistungen damit sie ihre allgemeine Finanzkompetenz verbessern können. Dieser Service bietet denjenigen am Ende der Pyramide im Wesentlichen die Tools, mit denen sie ihre Ausgaben in Zukunft besser verwalten können, um zu vermeiden, dass sie sich regelmäßig an Kredite wenden müssen, um einen reibungslosen Verbrauch zu gewährleisten.

Auf diese Weise ist AGAM ein neues Fintech-Unternehmen mit einem hohen sozialen Ziel: Es soll dazu beitragen, das finanzielle Wissen und Vertrauen der Kunden zu stärken und gleichzeitig ihren Zugang zu formellen Finanzmitteln zu verbessern. Derzeit ist AGAM nur in Bangladesch tätig, doch die Auswirkungen waren dort bereits erheblich, da das Unternehmen bereits ein wegweisendes Programm zur Förderung der Finanzkompetenz für die Tee-Estate-Mitarbeiter von Duncan Brothers Ltd gestartet hat, von dem bisher 80.000 Personen betroffen waren. Da das Unternehmen jedoch an Größe zunimmt, planen seine Gründer, dasselbe integrative Finanzierungsmodell auf andere sich entwickelnde Märkte in Asien und Afrika anzuwenden, um so eine Revolution bei der Stärkung der Finanzen für die angestellten Armen einzuleiten.

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