Fünf praktische Möglichkeiten, sich fiskalisch fit zurückzuziehen

Fünf praktische Möglichkeiten, sich finanziell fit zurückzuziehen

Jüngste Studien haben gezeigt, dass über 50% der amerikanischen Haushalte das Risiko haben, nicht genug Einkommen zu haben, um ihren Lebensstandard vor der Pensionierung aufrechtzuerhalten, sobald sie in Rente gehen. Wir haben alle Geschichten über Rentner gehört, die Monat für Monat auf einem finanziellen Laufband leben und am Ende des Tunnels nie Licht sehen. Egal, ob Sie ein Jahrtausend alt oder in den Fünfzigern sind, Sie können sofort vorbeugende Maßnahmen ergreifen, um fiskalisch fit in den Ruhestand zu gehen. In diesem Artikel erfahren Sie fünf praktische Möglichkeiten, um Ihre Ruhestandsträume zu verwirklichen.

Inhaltsverzeichnis

• Tragen Sie das Maximum zu Ihrem 401 (k) -Plan bei
• 15 Fakten zu 401 (k) Plänen
• Mit einem 401 (k) können Sie viel Geld sparen.
• Denken Sie zweimal darüber nach, zu früh Sozialversicherungsleistungen zu beziehen
• Im Ruhestand benötigen Sie noch einen Notsparfonds
• Zahlen Sie alle Ihre Kreditkarten aus
• Ziehen Sie in Betracht, Ihre Hypothek frühzeitig zurückzuzahlen

Mit freundlicher Genehmigung von Vanguard 401 (k) Guide

1. Tragen Sie das Maximum zu Ihrem 401 (k) -Plan bei

Ein 401 (k) ist ein steuerlich latenter Pensionsplan, mit dem Sie freiwillig einen Teil Ihres Einkommens vor Steuern einbringen können. Wenn Sie in den Ruhestand gehen, kann Ihr 401 (k) -Plan Ihre Haupteinnahmequelle sein.

Um im Ruhestand steuerlich fit zu leben, sollten Sie regelmäßig einen Beitrag zum 401 (k) Ihres Arbeitgebers leisten, da die meisten 401 (k) -Pakete auch einen passenden Beitrag Ihres Unternehmens enthalten (auch bekannt als kostenloses Geld).

Vorzugsweise sollten Sie jedes Jahr den maximal zulässigen Beitrag zu Ihrem 401 (k) beitragen. Auf diese Weise können Sie auf dem gleichen Lebensstandard leben wie in Ihren Vorruhestandsjahren und die Schmerzen bei den Kosten für die medizinische Versorgung sowie bei den Kosten für die Langzeitpflege lindern. Laut einer neuen Analyse von Fidelity Investments benötigt ein gesundes 65-jähriges Ehepaar, das 2017 in den Ruhestand ging, 275.000 USD, um die Kosten für die Gesundheitsversorgung im Ruhestand zu decken. Das war ein Plus von 6% gegenüber 250.000 USD im Jahr 2016.

Wenn Sie nicht das Maximum zu Ihrem 401 (k) beitragen können, tragen Sie genug bei, um den entsprechenden Beitrag Ihres Arbeitgebers (auch bekannt als kostenloses Geld) zu erhalten. Laut der 401k-Hilfezentrale beträgt „der durchschnittliche Unternehmensbeitrag in 401k-Plänen 2,7% des Gehalts. Die häufigste Art der festen Übereinstimmung, die von 40% der Arbeitgeber angegeben wird, beträgt 0,50 USD pro 1,00 USD bis zu einem bestimmten Prozentsatz des Entgelts (üblicherweise 6%). “

Nehmen wir an, Sie verdienen 50.000 USD pro Jahr, tragen 10% zu einem 401 (k) bei und erhalten von Ihrem Arbeitgeber eine 50% ige Übereinstimmung von bis zu 6% Ihres Gehalts. So teilen sich Ihr jährlicher Beitrag und Ihr Match auf:

• 50.000 USD - Jahreseinkommen
• 5.000 USD - 10% Beitrag zu 401 (k)
• 1.500 USD - 50% entsprechender Beitrag Ihres Arbeitgebers von bis zu 6% Ihres Gehalts
• 6.500 USD - Jährlicher Gesamtbeitrag zum Rentenkonto

Hier ist ein weiteres Beispiel:

Angenommen, Sie verdienen jährlich 100.000 USD, tragen 12% zu einem 401 (k) bei und erhalten von Ihrem Arbeitgeber eine Übereinstimmung von 25% bis zu 10% Ihres Gehalts. So teilen sich Ihr jährlicher Beitrag und Ihr Match auf:

• 100.000 USD - Jahreseinkommen
• 12.000 USD - 12% Beitrag zu 401 (k)
• 2.500 USD - 25% entsprechender Beitrag Ihres Arbeitgebers bis zu 10% Ihres Gehalts
• 14.500 USD - Jährlicher Gesamtbeitrag zum Rentenkonto

Hier ist ein drittes Beispiel:

Nehmen wir an, Sie verdienen jährlich 150.000 USD, tragen 10% zu einem 401 (k) bei und erhalten von Ihrem Arbeitgeber eine 100% ige Übereinstimmung bis zu 3% Ihres Gehalts. So teilen sich Ihr jährlicher Beitrag und Ihr Match auf:

• 150.000 USD - Jahreseinkommen
• 15.000 USD - 10% Beitrag zu 401 (k)
• 4.500 USD - 100% entsprechender Beitrag Ihres Arbeitgebers bis zu 3% Ihres Gehalts
• 19.500 USD - Jährlicher Gesamtbeitrag zum Rentenkonto

15 Fakten zu 401 (k) Plänen

Hier sind 15 Fakten zu 401 (k) s, die Sie beachten sollten.

1. Beiträge, die Sie zu einem 401 (k) leisten, sowie entsprechende Beiträge eines Arbeitgebers werden als Einkommen vor Steuern behandelt. Wenn Sie in den Ruhestand treten und Geld von Ihrem Plan abheben, sind Sie für die Zahlung von Bundes-, Landes- und Kommunalsteuern auf die Ausschüttungen verantwortlich.
2. Ein 401 (k) -Plan darf nicht mit einem Roth IRA verwechselt werden. Im Gegensatz zu einem 401 (k) werden Beiträge zu einer Roth IRA mit Dollar nach Steuern geleistet. Alle Ihre Ausschüttungen im Ruhestand sind jedoch steuerfrei.
3. Sie können bis zu 18.500 USD in Ihr 401 (k) für 2018 einzahlen. Dies entspricht einem Anstieg von 18.000 USD für 2017.
4. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie für 2018 zusätzliche 6.000 USD in Ihr 401 (k) einzahlen. Dies erhöht den maximal zulässigen Beitrag für das Jahr auf 24.500 USD.
5. Es gibt keine Altersgrenze für den Beitrag zu einem 401 (k). Solange Sie noch für das Unternehmen arbeiten, das den Plan sponsert, können Sie am 401 (k) teilnehmen und Beiträge leisten.
6. Der entsprechende Beitrag Ihres Arbeitgebers wird nicht auf den Höchstbetrag angerechnet, den Sie jedes Jahr in den Plan einbringen können.
7. Wenn Sie vor dem Alter von 59½ Jahren vorzeitig von Ihrem 401 (k) abheben, zahlen Sie eine 10% ige Bundesstrafengebühr auf den Betrag der Ausschüttung. Dies gilt zusätzlich zu allen Bundes-, Landes- und Kommunalsteuern, die Sie möglicherweise auf den Betrag schulden.
8. Sie können von Ihrem 401 (k) abheben, ohne die 10% Bundesstrafensteuer ab dem Alter von 59½ Jahren zu zahlen. Die Ausschüttung wird jetzt jedoch als reguläres Einkommen behandelt und Sie sind dafür verantwortlich, Bundes-, Landes- und Kommunalsteuern auf den abgehobenen Betrag zu zahlen.
9. Können Sie einen 401 (k) in einen anderen 401 (k) rollen? Sobald Sie die erforderlichen Unterlagen ausgefüllt haben, können Sie einen 401 (k) von Ihrem alten Arbeitgeber in den Pensionsplan Ihres neuen Arbeitgebers verschieben. Wenn Sie sich stattdessen für eine Auszahlung entscheiden, müssen Sie auf die Ausschüttung Bundes-, Landes- und Kommunalsteuern zahlen.
10. Viele 401 (k) -Pakete bieten nur eine Handvoll Investmentfonds an, in die Sie investieren können.
11. Sie müssen im Alter von 70½ Jahren beginnen, Verteilungen von Ihrem 401 (k) zu nehmen.
12. Was ist die "Regel von 55" und wie wirkt sie sich auf Ihr 401 (k) aus? Laut Melissa Phipps "erlaubt die IRS-Regel von 55 einem Mitarbeiter, der entlassen, entlassen oder einen Job im Alter zwischen 55 und 59 1/2 gekündigt hat, Geld aus seinem 401 (k) herauszuziehen… ohne Strafe. Dies gilt für Arbeitnehmer, die ihren Arbeitsplatz jederzeit während oder nach dem Jahr ihres 55. Geburtstages verlassen. "
13. Wenn Sie aufgrund einer Behinderung vorzeitig in den Ruhestand treten, können Sie von Ihrem 401 (k) zurücktreten, ohne die 10% ige Bundesstrafensteuer zu zahlen.
14. Wie lange dauert das Vesting? Alle Beiträge, die Sie zu einem 401 (k) leisten, gehören immer Ihnen. Die Matching Funds Ihres Arbeitgebers werden jedoch in der Regel mit einem Satz von 25% oder 33% jährlich oder nach einem Zeitraum von drei bis vier Jahren auf einmal unverfallbar.
15. Achten Sie auf versteckte 401 (k) -Gebühren, da diese Ausgaben Ihr Konto möglicherweise belasten und möglicherweise Ihre Ruhestandsträume zerstören. Eine kürzlich durchgeführte Studie ergab, dass mehr als zwei Drittel der Amerikaner glauben, in ihren 401 (k) -Plänen keine „versteckten Gebühren und Backdoor-Zahlungen“ zu zahlen. Investopedia bestätigt:

Mit einem 401 (k) können Sie viel Geld sparen

Nehmen wir an, Sie spenden 25 Jahre lang jährlich 5.000 USD zu Ihrem 401 (k) bei 8% Zinsen. Der entsprechende Beitrag Ihres Arbeitgebers für jedes der 25 Jahre beträgt 1.000 USD. Ihr 401 (k) -Saldo im Ruhestand würde 473.726,49 USD betragen.

Angenommen, Sie spenden 20 Jahre lang jährlich 12.000 USD zu Ihrem 401 (k) bei 8% Zinsen. Der entsprechende Beitrag Ihres Arbeitgebers für jedes der 20 Jahre beträgt 3.000 USD. Ihr 401 (k) -Saldo im Ruhestand würde 741.343,82 USD betragen.

Nehmen wir an, Sie spenden 30 Jahre lang jährlich 10.000 US-Dollar für Ihre 401 (k) bei 8% Zinsen. Der entsprechende Beitrag Ihres Arbeitgebers für jedes der 30 Jahre beträgt 2.500 USD. Ihr 401 (k) -Saldo bei Pensionierung würde 1.529.323,35 USD betragen.

2. Überlegen Sie zweimal, ob Sie zu früh Sozialversicherungsleistungen beziehen möchten

Sie können ab dem 62. Lebensjahr Sozialversicherungsleistungen beziehen. Wenn Sie diese vor Ihrem "vollen Rentenalter" erhalten, wird die monatliche Leistung gekürzt. Dementsprechend müssen Sie zweimal überlegen, ob Sie zu früh mit dem Bezug von Sozialversicherungsleistungen beginnen sollen, insbesondere wenn Sie keine 401 (k) oder Roth IRA als zusätzliche Einnahmequelle haben.

Bevor Sie Leistungen beantragen, sollten Sie Ihr volles Rentenalter herausfinden. Wenn Sie beispielsweise 1955 geboren wurden, beträgt Ihr volles Rentenalter 66 Jahre und zwei Monate. Wenn Sie 1957 geboren wurden, beträgt Ihr volles Rentenalter 66 Jahre und sechs Monate. Wenn Sie 1960 oder später geboren wurden, beträgt Ihr volles Rentenalter 67 Jahre.

Nach Angaben der Sozialversicherungsbehörde wird eine Leistung für jeden Monat vor dem normalen Rentenalter von 67 Jahren um 5/9 Prozent auf bis zu 36 Monate gekürzt. Wenn Sie beispielsweise im Alter von 62 Jahren in den Ruhestand treten, erhalten Sie nur 75% Ihrer vollen monatlichen Leistung. Wenn Sie im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand treten, erhalten Sie 93,3% Ihres vollen Leistungsbetrags. Sie können diese Tabelle aus der Verwaltung für soziale Sicherheit verwenden, um die Auswirkungen einer vorzeitigen Pensionierung anzuzeigen.

(Anmerkung des Autors: Die durchschnittliche monatliche Sozialversicherungsleistung für 2018 beträgt 1.404 USD und die maximale monatliche Leistung 2.788 USD. In diesem Sinne schlage ich vor, dass Sie das Maximum zu Ihrem 401 (k) beitragen.)

3. Sie benötigen im Ruhestand noch einen Notsparfonds

Wie oft mussten Sie in den letzten 10 bis 20 Jahren ein Großgerät wie eine Waschmaschine, einen Trockner, einen Warmwasserbereiter, einen Kühlschrank oder einen Geschirrspüler ersetzen? Wie wäre es mit einem Upgrade auf eine Heiz- oder Kühleinheit in Ihrem Haus? Wie wäre es, wenn Sie das Dach Ihres Hauses ersetzen? Sie wissen bereits, dass das Ersetzen eines Daches eine der teuersten Verbesserungen ist, die ein Hausbesitzer jemals vornehmen kann. Wussten Sie, dass der Durchschnittspreis für ein neues Dach bei 12.000 US-Dollar liegt und High-End-Dächer bis zu 25.000 US-Dollar kosten können?

Um diese Art von finanziellen Notfällen im Ruhestand zu bewältigen, muss ein monatliches Nettoeinkommen von mindestens sechs Monaten auf einem von der FDIC versicherten Spar- oder Geldmarktkonto verfügbar sein. Sie können Ihre Noteinsparungen später jederzeit durch Ausschüttungen von 401 (k), Roth IRA usw. ersetzen. Die Verwendung von Kreditkarten für diese Art von Ausgaben und deren Auszahlung im Laufe der Zeit ist nicht die kostengünstigste Option auf dem Planeten.

4. Zahlen Sie alle Ihre Kreditkarten aus

Um im Ruhestand fiskalisch fit zu leben, zahlen Sie alle Ihre Kreditkarten aus und zahlen Sie für alles bar. Der durchschnittliche amerikanische Haushalt hat Kreditkartenschulden in Höhe von 15.983 USD, und mehr als die Hälfte der US-Familien verfügt jeden Monat über ein Kreditkartenguthaben. Aber das ist noch nicht alles: Der durchschnittliche amerikanische Haushalt zahlt jedes Jahr fast 1.300 US-Dollar an Kreditkartenzinsen für Waren und Dienstleistungen, die keinen dauerhaften Wert haben.

Angenommen, Sie haben Kreditkartenschulden in Höhe von 15.983 USD mit einem Jahreszins von 21,5%. Angenommen, Sie tätigen keine zusätzlichen Einkäufe oder Barvorschüsse, dauert es 52 Monate, bis Sie schuldenfrei sind, wenn Sie eine feste monatliche Zahlung von 480 USD leisten. Sie zahlen 8.693 USD an Zinsen und insgesamt 24.676 USD (Kapital + Zinsen). Zusammenfassend:

• Feste monatliche Zahlung: $ 480
• Anzahl der Monate, um schuldenfrei zu werden: 52
• Insgesamt gezahlter Kapitalbetrag: 15.983 USD
• Insgesamt gezahlte Zinsen: 8.693 USD
• Gesamtbetrag (Kapital + Zinsen): 24.676 USD

Jetzt ist es Zeit für Sie zu sehen, wie eine Erhöhung Ihrer monatlichen Kreditkartenzahlung die Zeit für die Tilgung Ihrer Schulden sowie die insgesamt gezahlten Zinsen drastisch verkürzen kann.

• Bei monatlichen Zahlungen von 500 US-Dollar benötigen Sie 49 Monate, um Ihr Kreditkartenguthaben von 15.983 US-Dollar abzuzahlen. Ihre Gesamtzinskosten betragen 8.082 USD.
• Bei monatlichen Zahlungen in Höhe von 600 US-Dollar benötigen Sie 37 Monate, um Ihr Kreditkartenguthaben in Höhe von 15.983 US-Dollar abzuzahlen. Ihre Gesamtzinskosten betragen 6.016 USD.
• Wenn Sie monatliche Zahlungen in Höhe von 700 USD leisten, benötigen Sie 30 Monate, um Ihr Kreditkartenguthaben in Höhe von 15.983 USD abzuzahlen. Ihre Gesamtzinskosten betragen 4.815 USD.
• Bei monatlichen Zahlungen von 1.000 USD benötigen Sie 20 Monate, um Ihr Kreditkartenguthaben von 15.983 USD abzuzahlen. Ihre Gesamtzinskosten betragen 3.049 USD.

MoneyChimp.com sagt uns, dass "selbst ein kleines monatliches Opfer - etwas weniger kaufen, Ihre Schulden ein wenig mehr reduzieren - einen großen Unterschied machen kann." Sie fügen hinzu:

5. Ziehen Sie in Betracht, Ihre Hypothek frühzeitig zurückzuzahlen

Wenn Sie einen niedrigen Hypothekenzins haben, sollten Sie in Betracht ziehen, Ihre Hypothek vorzeitig zurückzuzahlen. Stellen Sie sicher, dass Sie alle folgenden Kriterien erfüllen, bevor Sie zusätzliche Zahlungen für Ihre Hypothek leisten:

• Sie tragen bereits das Maximum zu Ihrem 401 (k) bei oder investieren zusätzliches Geld in Ihre Roth IRA.
• Sie haben bereits genug Geld beiseite gelegt, um mindestens sechs Monate der wesentlichen Lebenshaltungskosten für finanzielle Notfälle zu decken. Zu den wesentlichen Lebenshaltungskosten zählen Wohnkosten, Nebenkosten, Transportkosten, Lebensmittel, Kosten für die Körperpflege (Haarschnitte usw.), Versicherungen, Gesundheits- und Kinderbetreuung, Grundsteuern, notwendige Kleidung und Haustierpflege. Dieses Bargeld sollte auf einem von der FDIC versicherten Spar- oder Geldmarktkonto verfügbar sein.
• Sie haben bereits alle Ihre ungesicherten Schulden (Kreditkarten, Kreditlinien usw.) getilgt.
• Sie haben bereits ausstehende Autokredite zurückgezahlt.
• Falls zutreffend, haben Sie bereits Geld für die College-Ausbildung Ihrer Kinder vorgesehen.

Wenn Sie in der Lage sind, zusätzliche Zahlungen für Ihre Hypothek zu leisten, finden Sie hier drei Beispiele dafür, wie viel Geld Sie langfristig sparen könnten:

Beispiel 1:

Ursprünglicher Darlehensbetrag - 300.000 USD

Ursprüngliche Hypothekenlaufzeit - 30 Jahre

Datum der Ausleihe - März 2010

Zinssatz - 4,140%

Datum der ersten zusätzlichen Zahlung - April 2018

Zusätzlicher Zahlungsbetrag - 250 USD

Zahlungshäufigkeit - monatlich

Wenn Sie Ihre monatliche Zahlung um 250 USD erhöhen, zahlen Sie Ihr Darlehensguthaben vier Jahre und neun Monate früher aus. Sie sparen über die Laufzeit des Darlehens 31.379 USD an Zinsen.

Beispiel 2:

Ursprünglicher Darlehensbetrag - 250.000 USD

Ursprüngliche Hypothekenlaufzeit - 30 Jahre

Datum der Ausleihe - März 2000

Zinssatz - 5,550%

Datum der ersten zusätzlichen Zahlung - April 2018

Zusätzlicher Zahlungsbetrag - 100,00 USD

Zahlungshäufigkeit - monatlich

Wenn Sie Ihre monatliche Zahlung um 100 USD erhöhen, zahlen Sie Ihr Darlehensguthaben ein Jahr früher aus. Sie sparen über die Laufzeit des Darlehens Zinsen in Höhe von 5.439 USD.

Beispiel 3:

Ursprünglicher Darlehensbetrag - 430.000 USD

Ursprüngliche Hypothekenlaufzeit - 30 Jahre

Datum der Ausleihe - Juni 1999

Zinssatz - 6,0%

Datum der ersten zusätzlichen Zahlung - April 2018

Zusätzlicher Zahlungsbetrag - 300,00 USD

Zahlungshäufigkeit - monatlich

Wenn Sie Ihre monatliche Zahlung um 300 USD erhöhen, zahlen Sie Ihr Darlehensguthaben zehn Monate und sieben Monate früher aus. Sie sparen über die Laufzeit des Kredits 89.718 USD an Zinsen.