Fünf Arten der räuberischen Kreditvergabe: Kennen Sie die Zeichen, um ihre Fallen zu vermeiden

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Fünf Arten von Raubkreditfallen

Raubkredite sind grundsätzlich unfaire, irreführende oder irreführende Praktiken, die bei der Kreditaufnahme und -buchung oder bei anderen Finanztransaktionen auftreten. Dies geschieht, wenn ahnungslose Verbraucher absichtlich dazu gebracht werden, Gebühren zu zahlen oder ein Darlehen anzunehmen, das eingebaute Nachteile aufweist, die das Budget und den Kredit einer Familie finanziell in Mitleidenschaft ziehen können. Um sich zu schützen, müssen Sie die Anzeichen einer räuberischen Kreditvergabe kennen.

1. Gehaltsscheckfallen

Eines der häufigsten und offensichtlichsten Raubdarlehen ist das sogenannte Zahltagdarlehen, bei dem Verbraucher Kleinkredite erhalten, die durch künftige Gehaltsschecks garantiert werden. Diese Kredite werden in der Regel in Scheckeinlösungsgeschäften oder Spezialkreditgeschäften vergeben.

Eine kürzlich vom überparteilichen Zentrum für verantwortungsvolle Kreditvergabe durchgeführte Studie zeigt, dass Amerikaner jedes Jahr Darlehensgebühren in Höhe von über 3,4 Milliarden US-Dollar zahlen. Diese Kredite werden als kurzfristige Kredite beworben - in der Regel mit einer Laufzeit von zwei Wochen -, sollen jedoch die Verbraucher für lange Zeiträume mit Bergen von Gebühren einschließen, indem sie den Kredit kontinuierlich verlängern oder „abwandern“. Tatsächlich beträgt der jährliche Prozentsatz (APR) für Zahltagdarlehen häufig 400% oder mehr. Die Gesetzgebung zu diesen Kreditgebern bleibt weiterhin zurück und weniger als die Hälfte der Staaten bietet derzeit Verbraucherschutz gegen sie. Der einfachste Rat ist, keinen dieser Kredite aufzunehmen. Zu den Optionen, die möglicherweise besser auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten sind, gehören Privatkredite und Finanzierungen von einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft.

2. Hausbesitzerfallen

Nach Angaben des US-amerikanischen Ministeriums für Wohnungsbau und Stadtentwicklung gehören zu den Raubkrediten gegen Hausbesitzer Kreditgeber, Gutachter, Hypothekenmakler und andere, die überzeugende Hochdrucktaktiken anwenden, um:

Verkaufen Sie Eigenschaften mit falschen Bewertungen, um den Wert künstlich zu erhöhen.
Sagen Sie den Kreditnehmern, sie sollen über ihre Einnahmen, Ausgaben oder das für Anzahlungen verfügbare Bargeld lügen, um den Kredit zu erhalten.
Leihen Sie mehr Geld, als ein Kreditnehmer zurückzahlen kann.
Erheben Sie höhere Zinssätze, indem Sie Subprime-Kredite verwenden, die auf der Rasse der Kreditnehmer oder der nationalen Herkunft anstelle ihrer Bonität basieren. Laut einem Bericht der National Association of Consumer Advocates handelt es sich bei mehr als der Hälfte der refinanzierten Hypotheken in überwiegend afroamerikanischen Stadtteilen um Subprime-Kredite, verglichen mit nur 9% der Refinanzierungen in überwiegend weißen Stadtteilen.
Gebühren für nicht vorhandene oder unerwünschte und nicht benötigte Produkte und Dienstleistungen erheben.
Überzeugen Sie die Verbraucher, Kredite mit höherem Risiko zu akzeptieren, einschließlich solcher mit einer endgültigen Ballonzahlung, Zinszahlungen (bei denen kein Eigenkapital erzielt wird) und Darlehen mit teuren Vorauszahlungsstrafen.
Jagen Sie Kreditnehmern nach, die aufgrund von medizinischen Problemen, Arbeitslosigkeit oder Schuldenproblemen mit skrupellosen „Auszahlungsgeschäften“ Bargeld benötigen.
Ermutigen Sie die Kreditnehmer, ihre Kredite wiederholt zu refinanzieren, und entfernen Sie so das Eigenkapital der Hausbesitzer aus ihren Häusern, wenn der Kreditnehmer tatsächlich keinen Nutzen daraus zieht. Mit jeder Refinanzierung werden neue Gebühren hinzugefügt und eventuell erreichtes Eigenkapital aufgebraucht.

3. Raubtierhändler

Es ist ein altes Stereotyp, aber es hält bis heute an… einige Autohändler sind häufige Konsumenten und räuberische Kreditgeber, mit sorgfältig ausgearbeiteten Taktiken zum Schließen von Krediten, um Käufer davon zu überzeugen, teure Add-Ons am Finanzierungsschalter zu kaufen. Das Vermeiden dieser Händler kann eine Herausforderung sein. Da diese Add-Ons in der Regel in der Finanzierung enthalten sind, erhöhen sie den Kredit- und Zahlungsbetrag. Bill Goldberg, Präsident von AutoAdvisors in Orlando, Florida, erklärt: „Der kleinste Prozentsatz des Gewinns, den ein Händler erzielt, hängt vom Kaufpreis ab. Der größte Teil des Gewinns wird in der Geschäftsstelle erzielt, in der Finanzierungs- und Versicherungsprodukte angeboten werden, nachdem der Verkaufspreis ausgehandelt wurde. Der Kunde glaubt, dass der Verkaufsprozess beendet ist, wenn der wichtigste Teil noch nicht begonnen hat. “

Nachdem der Autohändler Sie mehrere Stunden lang verprügelt hat, um den Preis zu verhandeln, zieht er mit hochprofitablen Add-Ons wie der GAP-Versicherung (Guaranteed Asset Protection) ein, um einen Verlust zu decken, wenn Sie noch mehr schulden, als das Fahrzeug wert ist. Viele Kreditgenossenschaften bieten eine GAP-Versicherung für die Hälfte der Kosten an, wenn Sie bei ihnen Kredite aufnehmen.

Ein weiteres Add-On, das Sie teuer kosten wird, ist die Behinderung des Fahrzeugs und die Lebensversicherung. Wenn Sie bereits eine solche Versicherung haben, brauchen Sie sicherlich keine neue Police, um das Fahrzeug abzuzahlen, falls Sie sterben oder behindert werden sollten. Diese teure Versicherung (und andere Zusatzleistungen) kann ohne Ihr Wissen in Ihr Finanzierungsblatt aufgenommen werden. Habe es entfernt. Weitere teure Add-Ons, auf die Sie wahrscheinlich stoßen, sind Rostschutz, Fahrzeugserviceverträge, Diebstahlschutzpakete und Fensterätzungen. Dies sind alles riesige Profitcenter für Händler, die mit Hochdrucktaktiken an Sie verkauft werden.

Eine beliebte Finanzierungstaktik ist der Rückschlag des von einer Bank angebotenen sogenannten „Kaufpreises“ durch den Autohändler. Der Kreditgeber (die Bank) kann Sie beispielsweise für ein Darlehen von 3% genehmigen, aber der Händler versäumt es, diesen Zinssatz offenzulegen, und überzeugt Sie stattdessen, beispielsweise 5% zu akzeptieren, und tatsächlich erhält der Händler einen „Kickback“ von 2% auf das Darlehen. Informieren Sie sich über die Rate, für die Sie wirklich qualifiziert sind, bevor Sie Unterlagen unterschreiben. Wenn Ihnen ein „bedingter“ Verkauf angeboten wird und Sie Ihr neues Auto nach Hause fahren, wundern Sie sich nicht, dass Ihr bedingter Kreditzins bald darauf stark erhöht wurde, was einen neuen Kredit mit höherem Zinssatz und übrigens Ihren Handel erfordert -in ist schon lange weg, also gibt es keinen Rückgriff.

Achten Sie schließlich auf eine obligatorische Schiedsklausel in Ihrem Darlehensvertrag. Es macht Ihre Möglichkeit ungültig, im Streitfall Rechtsmittel einzulegen.

4. Banken und Kreditgenossenschaften haben ebenfalls Fallen

Zusätzlich zu Zahltagdarlehen umfassen andere kurzfristige Raubdarlehen Überziehungsschutzdarlehen, die von Banken und Kreditgenossenschaften angeboten werden und bei denen Sie einen Scheck oder eine Zahlung zurückzahlen dürfen, wenn Ihr Kontoguthaben nicht ausreicht, um hohe Gebühren zu erhalten, die sich auf einen Short belaufen -term Darlehen. Diese Gebühren können bei einigen großen Banken bis zu 35 USD pro Artikel betragen. Die Gebühr wird für jeden bezahlten Artikel erhoben. Wenn Sie also mehrere Schecks einlösen und wissen, dass der Empfänger bezahlt wird, obwohl Sie das Geld nicht auf Ihrem Konto haben, sind Sie es könnte am Ende Hunderte von Dollar an Gebühren für die Bequemlichkeit dieser räuberischen Taktik zahlen. Diese Gebühren können auch anfallen, wenn Sie am Geldautomaten abheben oder Ihre Debitkarte verwenden.

5. Notkreditfallen

Hüten Sie sich vor verlockenden Autokrediten, die Ihnen als kleine „Notkredite“ verkauft werden, für die jedoch außerordentlich hohe Zinssätze erforderlich sind, die Sie in einen nie endenden Schuldenzyklus verwickeln können. Und wenn Sie diese Anzeigen im Januar und Februar für Steuerrückzahlungsdarlehen sehen, die stark an diejenigen vermarktet werden, die nicht ein paar Wochen auf die normale Rückerstattung warten möchten, schalten Sie Ihren Fernseher oder Ihr Radio aus. Diese Kredite können erstaunlich hohe jährliche Zinssätze aufweisen, bis zu 700% des Jahreszinses. Außerdem sparen Sie möglicherweise nur ein oder zwei Wochen, anstatt nur auf Ihre normale Rückerstattung zu warten.

Weitere Hilfe

Informieren Sie sich über Ihre Kreditwürdigkeit, indem Sie Ihre tatsächliche Kreditwürdigkeit als Richtlinie für den Zinssatz verstehen, den Sie für einen Kredit erwarten sollten. Erfahren Sie mehr über räuberische Kreditvergabetaktiken zur Finanzierung von Eigenheimen vom US-amerikanischen Ministerium für Wohnungsbau und Entwicklung. Überprüfen Sie die Liste der hilfreichen Ressourcen für Ihre Region von Bundesstaat zu Bundesstaat.

Die US-Generalstaatsanwaltschaft bietet eine Liste mit Warnungen mit roter Flagge und eine umfassende Liste von Ressourcen, die zusätzliche Hilfe bieten können.

Nutzen Sie die verfügbaren Ressourcen, verstehen Sie Ihre Kreditfähigkeit und vermeiden Sie vor allem die unter hohem Druck stehenden Taktiken, die häufig verwendet werden, um Ihren Wünschen nach etwas nachzujagen, das Sie sich nicht wirklich leisten können oder um Ihre finanzielle Notlage auszunutzen.