Berechnung des jährlichen Prozentsatzes (apr)

Wann immer Sie einen Kredit aufnehmen möchten, neigen Banken dazu, die Zinssätze anders anzugeben. Bank A könnte einen monatlichen Zusatzsatz angeben, Bank B könnte einen jährlichen Satz angeben, während Bank C einen täglichen Satz angeben könnte. Je nachdem, von wo Sie Geld leihen, benötigen Sie eine Standardmethode zur Zinsmessung, damit Sie verschiedene Kredite einfach vergleichen und die richtige für Sie finden können.

Hier kommt der jährliche Prozentsatz (APR) ins Spiel. Er bietet eine Standardmethode, um die Kosten verschiedener Kredite in Prozentform zu vergleichen.

In diesem Artikel geht es um den APR - was der APR ist, warum wir den APR verwenden, einige Einschränkungen des APR und ein Beispiel für die Berechnung des APR.

Warum APR verwenden?

Denken Sie daran, wenn Sie in der Schule zusätzlich studieren, sagt Ihnen Ihr Lehrer immer, dass Sie keine "Äpfel" und "Orangen" hinzufügen sollen, da es sich um verschiedene Arten von Früchten handelt. Dieses Konzept gilt auch für den Vergleich zweier verschiedener Dinge. Anstatt an sie "Äpfel" und "Orangen" zu denken, sollten Sie sie besser als "Früchte" betrachten.

Dies ist das Ziel des APR-Konzepts. Es standardisiert die "Äpfel" und "Orangen" der von Banken angegebenen Prozentsätze und verwandelt sie in "Früchte". Dies ist zum Vorteil des Kreditnehmers, da es Ihnen hilft, einen zu finden, der Ihren Bedürfnissen entspricht. In den meisten Fällen bedeutet dies das Darlehen mit dem niedrigsten APR.

Was ist APR?

Der Jahreszins beschreibt den Zinssatz für das Jahr (annualisiert) und nicht nur einen monatlichen oder täglichen Zinssatz. Wenn alle Dinge gleich sind (Gebühren, Kosten usw.), möchten Sie das Darlehen mit dem niedrigsten APR auswählen. Das Darlehen mit dem niedrigsten APR impliziert, dass die Zinszahlungen, die die Bank Ihnen über einen bestimmten Zeitraum berechnet, unter den anderen Optionen am geringsten sind.

Wie berechnet man den APR?

Es gibt drei verschiedene Möglichkeiten, den APR zu berechnen:

1. Aufzinsung des Zinssatzes für jedes Jahr ohne Berücksichtigung von Gebühren;
2. Zum fälligen Restbetrag werden Gebühren hinzugerechnet, und der Gesamtbetrag wird als Grundlage für die Ermittlung des Zinseszinses herangezogen. und
3. Die Gebühren werden als kurzfristiges Darlehen abgeschrieben.

Angenommen, Sie schließen ein Darlehen in Höhe von 1.000 Peseten mit einem monatlichen Zinssatz von 4% und einer Bearbeitungsgebühr von 100 Peseten ab, die am Ende eines Monats zu zahlen ist. Hier sind die Berechnungen für jede Art der Berechnung des APR:

1. Mit 100% als Kapitalbetrag beträgt der Zinseszins für jedes Jahr ohne Gebühren (1 + 0,04) ¹² - 1 = (1,04) ¹² - 1 = 0,6010 oder 60,10%;

2. Addiert man die Gebühr zum Restbetrag, erhalten wir P1.000 + P100 = P1.100. Wenn wir den Bruchteil von P100 auf P1.100 nehmen, erhalten wir 1/11 = 0,0909. Um den Zinseszins zu ermitteln, erhalten wir (1,04 + 0,0909) ¹² - 1 = (1,13) ¹² - 1 = 3,3345 oder 333,45%; und
3. Die dritte Methode besteht darin, die Gebühren in der Zeitleiste hinzuzufügen, die Sie beim Ermitteln des Zeitwerts des Geldes erstellen. So würde es aussehen:

Jedes Häkchen in der Grafik repräsentiert einen Zeitraum (ob Tag, Monat oder Jahr).

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Die Gebühr wurde vom Restbetrag abgezogen. Um den APR zu ermitteln, geben Sie einfach die Werte für die Formel zum Ermitteln des Zeitwerts des Geldes ein.

Formel für Barwert mit Rente

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mit PMT = für jeden Zeitraum zu leistende Zahlungen; i = jährlicher Zinssatz; m = nein. von Perioden pro Jahr; und n = nein. von Jahren.

Einschränkungen des APR

In der realen Welt sind nicht alle Dinge gleich. Es sind andere Gebühren zu berücksichtigen, wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten. Bei einem Hypothekendarlehen können beispielsweise Versicherungsgebühren, Bearbeitungsgebühren und andere Rabatte anfallen, die Sie vom Makler erhalten. Aufgrund dieser Faktoren sind die berechneten APR möglicherweise nicht genau.

Der Wert dieser zusätzlichen Vorteile variiert auch für verschiedene Personen. Nehmen wir zum Beispiel an, mein Haus wird während eines starken Taifuns überflutet. Ich möchte eine Versicherung abschließen, um mein Geld zurückzubekommen, wenn Hochwasser meine Möbel ruiniert. Aber wenn mein Haus nie überflutet wird, würde ich nur mein Geld verschwenden, um eine Versicherung für etwas zu bekommen, das niemals passiert.

Wenn Sie also einen Kredit aufnehmen möchten, sollten Sie sich jede einzelne Belastung oder jeden einzelnen Aufwand im Zusammenhang mit dem Kredit ansehen, damit Sie selbst feststellen können, ob Sie ein gutes Geschäft abschließen oder nicht.

Berücksichtigen Sie auch den Zeitplan des Darlehens. Einzelne Vorabgebühren können die Kosten des Kredits in die Höhe treiben, auch wenn bei der Berechnung des APR davon ausgegangen werden kann, dass sie über die Zeit verteilt sind, wodurch der APR niedriger aussehen würde als er tatsächlich ist. Während Ballonzahlungen oder andere Zahlungsschemata bei der Berechnung des APR berücksichtigt werden können, können die meisten Online-Rechner dies nicht. Es lohnt sich also zu wissen, wie man den APR manuell berechnet.

Beispiel: Berechnung des APR

Angenommen, wir schließen ein Darlehen für 100.000 Peseten ab, das in 6 Monaten gezahlt werden soll. Die monatliche Zahlung wurde mit 17.970 Peseten berechnet. Die monatliche Add-On-Rate beträgt 1,30%. Für den Abschluss des Darlehens wird eine Bearbeitungsgebühr von 1.300 P1 erhoben.

Lassen Sie uns jede Methode zur Berechnung des APR durchführen.

1. (1 + 0,013) ¹² - 1 = (1,013) ¹² - 1 = 1,1677-1 = 16,77%.
2. P100.000 + P1.300 = P101.300. Wenn wir die Gebühr als Bruchteil dieses neuen Guthabens betrachten, erhalten wir P1.300 / P101.300 = 0,01283. Somit (1,013 + 0,01283) ¹² - 1 = 35,80%.
3. Da es sich bei P1.300 um eine Vorabgebühr handelt, beträgt der Barwert zum Zeitpunkt 0 P100.000 - P1.300 = P98.700; PMT = P17.970; n = 1/2 (für ein halbes Jahr); m = 12 Monate. Wenn wir also die Formel für den Barwert der Annuität verwenden und nach i auflösen, erhalten wir:

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Leider gibt es keine Möglichkeit, i zu isolieren. Wenn Sie einen normalen Taschenrechner haben, müssen Sie raten und nach i suchen. Erhöhung des Zinssatzes, wenn der PV (Annuität) niedriger als 98.700 ist, und Senkung des Zinssatzes, wenn der PV (Annuität) höher als 98.700 ist.

Wenn Sie i leichter finden möchten, können Sie die Formel von Microsoft Excel oder einen Finanzrechner verwenden. Geben Sie in Excel = Rate (6, -17970, 98700) ein, um 2,5851% zu erhalten. Dies ist die monatliche Rate oder i / 12. Um den APR zu erhalten, müssen wir die Rate mit 12 multiplizieren: 2,5851% * 12 = 31,02%.

Fazit

Während die dritte Methode komplizierter sein könnte, finde ich, dass sie die beste verfügbare Methode ist, da sie berücksichtigt, wann Gebühren gezahlt werden, wann die monatlichen Zahlungen erfolgen und welche anderen Faktoren den APR beeinflussen könnten.

Beachten Sie bei der Berechnung des APR, dass Online-APR-Rechner nicht alle Kosten berücksichtigen können und möglicherweise einen falschen Wert angeben. Folgen Sie einfach der hier gezeigten Methode und schließen Sie sie an Microsoft Excel an, um einen genaueren APR zu erhalten.

Vergessen Sie nicht, sich vor der Unterzeichnung über alle anderen Gebühren zu informieren, die Ihnen durch die Aufnahme des Darlehens entstehen, sowie über alle Vorteile, die in Kleingedrucktem geschrieben sind, bevor Sie unterschreiben.