Ist es eine gute Idee, eine 15-jährige Hypothek zu refinanzieren?

Eine 15-jährige Hypothek kann Ihnen helfen, Eigenkapital aufzubauen und Ihr Darlehen zurückzuzahlen, oder es kann eine enorme Belastung sein.

Edhar Yralaits - Dreamstime.com

Vorteile der schnellen Auszahlung Ihres Hauses

Ich refinanzierte das größte Kapital meiner Familie, unser Haus, in eine sehr konservative 15-jährige Festhypothek. Ist es richtig für dich? Kommt darauf an.

Ich dachte mir, dass wir durch die Refinanzierung unserer Hypothek zusätzliche fünf Jahre des Jahreseinkommens meines Mannes für andere Zwecke freigeben würden. Unsere Hypothekenzahlung betrug ungefähr 1200 USD pro Monat. Wenn wir unsere Hypothek fünf Jahre lang nicht bezahlen, bedeutet dies für uns viele Dinge: Kindern durch das College zu helfen, unsere Altersvorsorge zu erhöhen oder ein kleines Altersheim an einem wünschenswerten Ort zu kaufen, während wir unsere bezahlte Familie umdrehen nach Hause in eine umsatzgenerierende Miete.

Suze Orman sagt in ihren Büchern, dass für eine Familie mit mittlerem Einkommen der freie und klare Besitz ihres Hauses eine emotionale und psychologische Wirkung haben kann, die über die Geldersparnis hinausgeht. Genau. Mit einem Haus, für das bezahlt wird, werde ich ein Haus haben, das in meinen späteren Jahren nur jährliche Steuerzahlungen erfordert, wenn mein Einkommen wahrscheinlich reduziert wird.

Ich bin kein Hypothekenmakler, aber das war mein Prozess

Ich bin kein Hypothekenmakler und arbeite auch nicht in einem Teil der Wohnungswirtschaft. Ich bin eine Mutter, die zu Hause bleibt, und suchte nach einer Möglichkeit, meiner Familie zu helfen, weiterzukommen.

1. Ich überprüfte das Eigenkapital: Ich stellte fest, dass wir nach fast fünf Jahren in unserem Haus SEHR KLEINES Eigenkapital für unser Haus angesammelt hatten. Warum? Weil unser 30-jähriges Darlehen eingerichtet wurde, um den größten Teil der Zinsen zu zahlen, bevor wir das Kapital zurückgezahlt haben (der Teil der Hauszahlung, der das Darlehen zurückzahlt).
2. I Vergleich eingekauft: Aus Neugier begann ich, online Vergleichseinkäufe zu tätigen. Mithilfe von Zinsrechnern und Assistenten für Kreditvergleiche konnte ich feststellen, dass wir bei einer Refinanzierung unseres Eigenheims und einer höheren Hypothekenzahlung viel schneller Eigenkapital aufbauen können.

30-jährige Kredite vs. 15-jährige Kredite

Bei einem traditionellen 30-jährigen Darlehen bauen Sie in den ersten 15 Jahren wenig Eigenkapital auf, wenn Sie die fälligen Zinsen abbezahlen. In der Zwischenzeit zahlt Ihr Darlehen ab dem ersten Tag eines 15-jährigen Darlehens ungefähr die Hälfte der Zinsen und die Hälfte des Kapitals.

Hier ist ein Zinsvergleich für eine Hypothek in Höhe von 100.000 USD. Im heutigen Zinsumfeld wären die meisten Amerikaner begeistert, "nur" eine Hypothek in Höhe von 100.000 US-Dollar zu bezahlen, und es scheint eine einfache runde Zahl zu sein, mit der man arbeiten kann.

In der Regel beträgt der Punktespread zwischen einem 30-jährigen und einem 15-jährigen Darlehen etwa einen halben Prozentpunkt. Ich entschied mich zu vergleichen:

• Eine 30-jährige Hypothek in Höhe von 100.000 zu 5,75%
• Eine 15-jährige Hypothek in Höhe von 100.000 zu 5,25%

So sieht die Amortisationstabelle aus:

30 Jahre fest, 100.000 Darlehen, 5,75%

Mit einem 30-jährigen Darlehen bauen Sie in Ihren ersten 5 Jahren nur 5000 USD Eigenkapital auf. Wenn Sie in den ersten 3-5 Jahren umziehen, haben Sie sehr wenig zu zeigen.

15 Jahre fest, 100.000 Darlehen, 5,25%

Die Darlehenszahlung für dieses Darlehen ist mit 803,88 USD höher. Wenn Sie keinen Platz in Ihrem Budget haben, könnte dies ein großer finanzieller Fehler sein… Wenn Sie jedoch das Geld haben, um die höhere Zahlung zu decken, könnten Sie in nur 5 Jahren 20.000 USD mehr Eigenkapital haben.

Welche Fragen sollte ich mir stellen?

Die Refinanzierung auf ein 15-jähriges Darlehen hat zwar einige starke Vorteile, ist jedoch mit einem Preis verbunden. Ihre Darlehenszahlung wird höher sein - möglicherweise viel höher. Unsere erhöhte Kreditzahlung belastete unser Budget, was zeitweise unangenehm war. Wenn Ihr Haus ein Starterhaus ist und Sie zwei Einkommen haben, die zu Ihrer Darlehenszahlung beitragen, ist dies möglicherweise kein wesentlicher Faktor. Wenn Sie jedoch Darlehenszahlungen mit einem bescheidenen Budget von einem Einkommen leisten oder wenn Sie das meiste Haus gekauft haben, das Sie sich für ein 30-jähriges Darlehen leisten können, sollten Sie überlegen, wie sich eine deutlich höhere Darlehenszahlung auf Ihr Familienbudget auswirkt.

Kreditkartenschulden, Studentendarlehensschulden oder andere persönliche Umstände können dazu führen, dass ein 15-jähriger Kredit das Budget Ihrer Familie übermäßig belastet. In einer Wirtschaft mit explodierenden Treibstoff- und Lebensmittelkosten ist es möglicherweise besser, an Ihrem Geld festzuhalten.

Wie viel kostet mich die Refinanzierung? (Unsere kosten fast 4.000 US-Dollar).

• Habe ich eine gute Bonität und wird mein Zinssatz jetzt niedriger sein, wenn ich refinanziere?
• Kann ich es mir leisten, an eine höhere Zahlung gebunden zu sein?
• Wenn Sie die Selbstdisziplin haben, können Sie eine zusätzliche Zahlung anstelle einer Refinanzierung leisten. Es gibt Online-Rechner, die erklären, wie das auch geht…
• Verfüge ich über genügend finanzielle Reserven, um die Zahlung zu leisten, wenn ich in Verzug gerate?
• Plant meine Familie, etwa 5 Jahre im Haus zu bleiben, um die zusätzlichen Kosten für die Refinanzierung zu bezahlen?
• Ist mein Haus noch wert, was ich dafür bezahlt habe? Sie sind wahrscheinlich in Ordnung, wenn Ihr Haus 6 Jahre oder älter ist, aber Sie untersuchen den Wert Ihres Hauses und konsultieren einen Berater, bevor Sie finanzielle Schritte unternehmen.
• Könnte ich mit der zusätzlichen Zahlung in einer anderen Investition mehr Geld verdienen?