So halten Sie sich an ein Budget: Geldmanagement für Anfänger

Surat Lozowick

Planen Sie Ihr Budget

Es kann sehr einschüchternd erscheinen, zum ersten Mal für Ihre Finanzen verantwortlich zu sein. Egal, ob Sie gerade Ihren Abschluss gemacht haben und kurz vor Ihrem ersten richtigen Job stehen oder schon seit einiger Zeit von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, aber bereit sind, für Ihre Zukunft zu sparen, dieser Leitfaden führt Sie durch den Schritt des Budgetierungsprozesses Schritt für Schritt.

Was sind deine Ziele?

Das Wichtigste zuerst - Sie müssen darüber nachdenken, warum Sie budgetieren. Haben Sie eine Menge Schulden, die Sie abbezahlen möchten? Sparen Sie für einen großen Einkauf? Haben Sie sich ein langfristiges Ziel gesetzt, junge Menschen in den Ruhestand zu versetzen? Es kann frustrierend sein, Geld in Ersparnisse zu stecken und sich die sofortige Befriedigung zu verweigern. Sie möchten also ein klares Bild davon, warum Sie dies überhaupt tun. Es wird einfacher sein, auf diesen teuren Morgenlatte zu verzichten, wenn Sie sich mit dem Gedanken an eine schuldenfreie Existenz trösten oder sich vorstellen können, nach Ihrer Pensionierung mit einem Drink in der Hand am Strand zu faulenzen.

Wie ist Ihre aktuelle finanzielle Situation?

Berücksichtigen Sie alles, was gerade in Ihrem Leben vor sich geht. Hast du einen festen Job? Wie viel Schulden hast du? Wo wohnst du und wie hoch sind die Kosten? Haben Sie Einsparungen? Sammeln Sie jeden Monat alle Informationen zu Ihren Einnahmen und Ausgaben und überlegen Sie, wie stark sie voraussichtlich schwanken werden.

Wie viel Wissen haben Sie über Finanzen?

Sie müssen kein Guru sein, um ein Budget festzulegen und für Ihre Ziele zu sparen. Eine solide Wissensbasis über Geld hilft Ihnen jedoch auf eine Weise, die Sie sich später nicht vorstellen können. Vielleicht möchten Sie gerade nur Schulden abbezahlen lassen, aber was ist, wenn Sie anfangen zu investieren? Verstehen Sie alle verfügbaren Optionen? Wissen Sie, wie Sie Ihre Kredite analysieren, um festzustellen, welche Sie im Laufe der Zeit am meisten kosten und wann eine Refinanzierung sinnvoll ist? Verstehen Sie das Konzept des Zinseszinses und wie wichtig es ist, frühzeitig mit dem Sparen zu beginnen und Ihr Geld wachsen zu lassen?

Lassen Sie sich nicht einschüchtern, wie viele Ratschläge es gibt! Wenn Sie ein Thema auffrischen möchten, googeln Sie einfach "Anfängerleitfaden für…". und lesen Sie Artikel, die für Menschen wie Sie geschrieben wurden. Sie müssen kein professioneller Analyst sein, um ein gutes Verständnis der Anlagemöglichkeiten zu erhalten. Ein Buch, das ich persönlich empfehle, ist "Bogleheads Leitfaden zum Investieren". Es ist für Anfänger geschrieben und sagt Ihnen genau, was Sie über Aktien und Anleihen wissen müssen und nicht mehr. In einfachen Worten wird erklärt, wie Sie einen Indexfonds auswählen (ein Korb voller Aktien, die zusammengelegt werden, damit Sie nicht jede einzelne Aktie selbst auswählen müssen) und wie Sie Ihr Geld auf die Anlagen verteilen. Dies ist das Buch, das ich zu Beginn gelesen habe, aber es gibt viele andere persönliche Finanzbücher und Websites.

Ein einfaches Budget kann in einer Tabelle erstellt werden und sollte ungefähr so aussehen.

Schreiben Sie Ihr Budget

Sie haben Ihr Ziel festgelegt, Ihre Finanzinformationen gesammelt und die Grundlagen aufgefrischt. Wie fängst du eigentlich an?

Finden Sie Ihr verfügbares Einkommen heraus

Der erste Schritt besteht darin, Ihr gesamtes Einkommen aufzulisten. Wenn Sie ein Gehalt haben, wird dies einfach sein. Wenn Sie stündlich oder aufgrund von Trinkgeldern bezahlt werden, schauen Sie auf die letzten Monate zurück und finden Sie heraus, wie viel Sie durchschnittlich verdient haben. Wenn Sie ein Einkommen außerhalb Ihres Hauptberufs haben, geben Sie dies ebenfalls an. Vielleicht erhalten Sie Unterhalt, ein Verwandter hilft Ihnen mit Bargeld oder Sie erledigen Nebenjobs in Ihrer Freizeit. Geben Sie kein Geld an, das nicht sicher ist, sondern machen Sie sich eine durchschnittliche Vorstellung davon, was Sie jeden Monat verdienen.

Berechnung Ihrer notwendigen Ausgaben

Schreiben Sie jede einzelne Ausgabe auf, die jeden Monat bezahlt werden muss. Es ist einfach, sich an die Grundlagen wie Miete, Strom und Telefonrechnungen zu erinnern. Vergessen Sie jedoch nicht Ihre Kfz-Versicherung oder Autozahlung, Studentendarlehen, Gebühren für das Fitnessstudio, Kabelrechnung, Transportkosten (entweder Busfahrpreis oder durchschnittliche Benzinkosten) und durchschnittliche Mindestzahlungen per Kreditkarte. Dies sind Ihre obligatorischen Kosten. Abgesehen von der Kündigung Ihrer Mitgliedschaft nach Ablauf der Verträge können Sie diese Kosten nicht senken.

Was ist Ihr Ermessenseinkommen?

Nehmen Sie die Summe Ihrer obligatorischen Ausgaben, die Sie gerade berechnet haben, und subtrahieren Sie sie von Ihrem monatlichen Gesamteinkommen. Die resultierende Zahl ist Ihr Ermessenseinkommen. Sie müssen herausfinden, wie Sie dieses Geld zwischen Sparen, Schuldentilgung und Ausgaben für sich selbst aufteilen können. Natürlich müssen Sie einige für Notwendigkeiten wie Essen und Kleidung ausgeben, damit Sie nicht alles retten können. Jetzt, da Sie genau wissen, mit wie viel diskretionärem Einkommen Sie arbeiten müssen, ist es Zeit, an die Ziele zurückzudenken, die Sie sich selbst gesetzt haben. Nehmen wir für die folgenden Beispiele an, dass Ihr Einkommen nach eigenem Ermessen 800 USD pro Monat beträgt.

Wenn Sie das kurzfristige Ziel haben, eine kleine Schuld abzuzahlen oder einen großen Kauf zu tätigen, ist es für Sie möglicherweise am attraktivsten, ein paar Monate mit bloßen Knochen zu verbringen und diese so schnell wie möglich zu erledigen. Finden Sie in diesem Fall den niedrigsten Geldbetrag heraus, von dem Sie leben können, und setzen Sie alles andere für Ihr Ziel ein. Wenn Sie mit 100 US-Dollar pro Woche überleben können, benötigen Sie nur 433 US-Dollar pro Monat. ( 100 USD x 52 Wochen pro Jahr / 12 Monate pro Jahr ). Damit haben Sie jeden Monat 367 US-Dollar für Ihr Ziel und 100 US-Dollar für Lebensmittel und Lebenshaltungskosten pro Woche.

Wenn Sie ein längerfristiges Ziel der Altersvorsorge haben, sollten Sie sich mehr Spielraum lassen. Sicher, Sie könnten mit 100 US-Dollar pro Woche auskommen, aber nach ein oder zwei Monaten, in denen Sie Pasta und Reis gegessen haben und nie neue Kleidung gekauft oder einen Abend verbracht haben, werden Sie es satt haben und aufhören, es zu versuchen. Vielleicht können Sie sich 130 US-Dollar pro Woche erlauben, damit Sie sich eine gute Mahlzeit gönnen oder pro Woche einkaufen können. Das bedeutet, dass Sie 563 US-Dollar pro Monat ausgeben und 237 US-Dollar für Einsparungen einsetzen. Es wird länger dauern, bis die Ergebnisse sichtbar werden, aber es ist viel wahrscheinlicher, dass Sie dabei bleiben, und dieses Geld wird für den Rest Ihrer beruflichen Laufbahn an Wert gewinnen.

Allgemeine Ziele, die jeder haben sollte

Ein grundlegendes Ziel, das jeder haben sollte, ist es, 3 bis 6 Monate Lebenshaltungskosten auf einem leicht zugänglichen Sparkonto zu speichern. Nehmen Sie die Zahl, die Sie für Ihre obligatorischen monatlichen Ausgaben berechnet haben, und multiplizieren Sie sie mit 3. Leben Sie so sparsam wie möglich, bis Sie so viel Geld gespart haben. Das gibt Ihnen ein wenig Luft zum Atmen in Notfällen wie einer großen Autoreparatur oder einer Unterbrechung Ihrer Beschäftigung.

Sobald Sie 3 Monate Ausgaben haben, ist es Zeit, Ihre Schulden aggressiv abzuzahlen. Wenn Sie große Schul- oder Kreditkartenschulden haben, kann dies einige Zeit dauern. Finden Sie einen Plan, der genau zu Ihrer Situation passt. Hochverzinsliche Kreditkartenschulden müssen schnell beseitigt werden. Nehmen Sie jeden Monat so viel Ermessenseinkommen wie möglich und zahlen Sie es auf Ihre Schulden mit dem höchsten Zinssatz. Wenn Ihre Schulden niedrigere Zinssätze haben, wie z. B. Studentendarlehen, Autokredite oder zinsgünstige Kreditkarten, können Sie die Rückzahlung entspannter gestalten.

Natürlich sind alle Schulden schlecht, weil sie Sie jeden Tag Geld kosten. Dies ist also eine persönliche Entscheidung. Wenn Sie den Gedanken nicht ertragen können, Geld zu schulden, leben Sie so sparsam wie möglich und zahlen Sie jeden Monat so viel wie möglich. Wenn der Zinssatz niedrig ist und Sie lieber jeden Monat ein wenig Zinsen zahlen und sich ab und zu etwas gönnen möchten, machen Sie das einfach. Finden Sie Ihre eigene Toleranz gegenüber Schulden und Genügsamkeit.

Sobald Ihre Schulden weg sind, ist es Zeit, über langfristige Ziele nachzudenken. Sparen für ein Haus, die Ausbildung Ihres Kindes und Ihren Ruhestandsind die nächsten Schritte in Ihrem Leben. An diesem Punkt möchten Sie einen Online-Rentenrechner finden und genau bestimmen, wie viel Sie im Ruhestand benötigen und wie viel Sie sparen müssen, um Ihr Ziel zu erreichen. Sie können auch ähnliche College-Sparrechner finden. Verwenden Sie einen Taschenrechner, um genau zu bestimmen, wie viel Sie sparen müssen, und geben Sie den Rest aus. Vielleicht möchten Sie jeden Monat ein wenig mehr in Ersparnisse investieren, um für den Kauf von Immobilien, unerwartete Ausgaben oder einfach nur um zu wissen, dass diese vorhanden sind. Aber sobald Sie sechs Monate Lebenshaltungskosten gespart, alle Ihre Schulden getilgt und einen Sparplan für den Ruhestand und die Schulbildung der Kinder erstellt haben, liegt es an Ihnen, was Sie mit dem Rest Ihres Ermessenseinkommens tun.

So halten Sie sich an Ihren Budgetplan

Dies wird der schwierigste Schritt sein. Wenn Sie eine erstaunliche Willenskraft haben, ist dies möglicherweise überhaupt kein Problem für Sie. Aber für die meisten von uns scheint es einfach zu einfach, diese Kreditkarte herauszuziehen, um sich ein 10-Dollar-Mittagessen zu kaufen, weil Sie heute vergessen haben, eines einzupacken. Sie müssen einen Plan haben, der Sie dazu zwingt, sich an ein Budget zu halten, bis Sie sich daran gewöhnt haben, unter Ihren Möglichkeiten zu leben.

Stuart Herbert

Einrichten Ihrer Bankkonten

Sie haben wahrscheinlich bereits ein Bankkonto mit einer verknüpften Debitkarte. Vielleicht wird Ihr Gehalt direkt eingezahlt. Es wird noch komplizierter. Sie möchten, dass alles automatisch abläuft, damit Sie nicht einmal darüber nachdenken und versucht sind, zusätzliches Geld auszugeben.

Stellen Sie zunächst sicher, dass Sie eine Bank ohne Gebühren verwenden. Stöbern Sie in einer Bank, die völlig kostenlose Schecks und Online-Rechnungszahlungen anbietet. Hoffentlich finden Sie eine lokale Kreditgenossenschaft, da diese normalerweise die besten Preise bietet und möglicherweise sogar Zinsen für ein Girokonto zahlt. Sobald Sie eine Bank ausgewählt haben, eröffnen Sie zwei Girokonten. Eines davon ist Ihr "Bill Pay" -Konto, auf dem Ihr Gehaltsscheck hinterlegt und Ihre Rechnungen bezahlt werden. Das zweite ist Ihr "Spending Money" -Konto, auf dem sich das von Ihnen budgetierte Geld befindet, das Sie jede Woche ausgeben können. Sie haben keine Debit- oder Geldautomatenkarte mit Ihrem Bill Pay-Konto verknüpft, sodass Sie keinen Impulskauf tätigen können. Ihre einzige Debitkarte wird mit Ihrem Spending Money-Konto verknüpft. Eröffnen Sie schließlich ein Sparkonto, um Ihre 3-6 Monate Lebenshaltungskosten zu erhalten.

Der nächste Schritt wird wahrscheinlich ungefähr eine Stunde dauern, aber er wird Ihnen in Zukunft immense Zeit und Stress ersparen. Sprechen Sie mit Ihrem Arbeitgeber und lassen Sie ihn Ihren Gehaltsscheck automatisch auf das Bill Pay-Konto einzahlen. Die meisten Arbeitgeber bieten eine direkte Einzahlung an. (Wenn nicht, müssen Sie es nur manuell einzahlen.) Gehen Sie nun die Liste der obligatorischen monatlichen Ausgaben durch, die Sie zuvor geschrieben haben. Gehen Sie für jedes Unternehmen auf die Website und melden Sie sich mit Ihrem Bill Pay-Konto für die Auto-Pay-Option an. Wenn sie keine automatische Bezahlung anbieten, besuchen Sie die Website Ihrer Bank und richten Sie die automatische Rechnungszahlung ein. Nahezu jede Bank bietet diese Option an. Sie sollten niemals über eine einzige Ausgabe nachdenken müssen - Geld wird automatisch in jeder Zahlungsperiode auf dieses Konto eingezahlt, und Ihre Rechnungen werden jeden Monat automatisch von diesem Konto bezahlt.

Nun zu Ihrem Ermessenseinkommen. Sehen Sie sich Ihren Plan an und implementieren Sie ihn automatisch. Angenommen, Sie möchten 130 USD / Woche ausgeben. Richten Sie eine wöchentliche automatische Überweisung von Ihrem Bill Pay-Konto auf Ihr Spending Money-Konto ein. Diese 130 US-Dollar werden jede Woche auf Ihre Debitkarte überwiesen und sind das einzige Geld, an das Sie jemals denken oder auf das Sie sofort zugreifen können. In unserem früheren Beispiel konnten wir 237 US-Dollar pro Monat sparen. Vielleicht möchten Sie 100 US-Dollar davon in Ersparnisse stecken, um Ihren Notfallfonds aufzubauen, und 137 US-Dollar für die Rückzahlung eines hochverzinslichen Kredits. Richten Sie eine monatliche automatische Überweisung von 100 USD von Bill Pay zu Savings und eine automatische monatliche Zahlung von 137 USD auf Ihre Kreditkarte ein.

Voila! Die Einrichtung hat einige Zeit gedauert, aber jetzt bewegt sich Ihr gesamtes Geld ohne nachzudenken! Sie werden nie eine Rechnungszahlung verpassen, Ihre Ersparnisse steigen automatisch und Sie bleiben jede Woche innerhalb Ihres Budgets! Vielleicht gehen Sie einige Wochen unter und geben nur 90 US-Dollar aus, und diese zusätzlichen 10 US-Dollar stehen Ihnen in der nächsten Woche für eine kleine Prise zur Verfügung!

Alan Alfaro

Ihre Kreditkarten loswerden

Sie möchten, dass Ihre Brieftasche nur die Debitkarte enthält, die mit Ihrem Spending Money-Konto verknüpft ist, damit Sie sich niemals verwöhnen lassen. Das ist jedoch möglicherweise nicht immer praktisch. Vielleicht bist du raus und dein Auto ist kaputt und du brauchst einen Schlepptau. Vielleicht sperren Sie sich aus Ihrem Haus und müssen einen Schlosser bezahlen. Was auch immer auftaucht, manchmal ist es notwendig, Zugang zu zusätzlichem Bargeld zu haben. Sie haben zwei Möglichkeiten.

Für diese Situationen können Sie eine Kreditkarte mit sich führen. Wenn Sie möchten, stellen Sie sicher, dass Sie die Willenskraft haben, es nicht zu verwenden. Verstauen Sie es mit all diesen zufälligen Visitenkarten und Mitgliedskarten auf der Rückseite Ihrer Brieftasche. Rufen Sie Ihr Kreditkartenunternehmen an und bitten Sie es, das Limit auf 500 US-Dollar zu senken und eventuelle Übergebühren abzulehnen. Wählen Sie zu diesem Zweck Ihre Karte mit dem niedrigsten Interesse und schneiden Sie alle anderen auf.

Sie können auch ein Scheckheft mit sich führen. Wenn Ihre Bank dies zulässt, können Sie es mit Ihrem Notsparfonds verknüpfen. Wenn nicht, müssen Sie sich daran erinnern, dass Sie beim Ausstellen eines Schecks von Ihrem Spending Money-Konto sofort Geld von Ihren Ersparnissen überweisen müssen, um sicherzustellen, dass der Scheck nicht abprallt. Ich finde, das Tragen eines Scheckbuchs verhindert kleine Impulskäufe. Wenn Sie kein Geld mehr haben, aber ein Freund Sie anruft und zu einem Film einlädt, greifen Sie viel eher nach einer Kreditkarte, um diese Kinokarte zu kaufen, als nach einem Scheckbuch.