Das beste steuerlich begünstigte Konto für die Frühverrentung

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Frührente

In den letzten Jahren hat die Idee der Frühverrentung bei einer wachsenden Zahl von Menschen an Bedeutung gewonnen, die ihre Arbeit vor dem "traditionellen" Rentenalter einschränken möchten. Dieses traditionelle Rentenalter lag zwischen 62 und 65 Jahren, ungefähr zu dem Zeitpunkt, an dem die meisten Menschen Sozialversicherungsbeiträge erhalten.

Für diejenigen, die den FIRE-Status erlangen möchten, wird 9 bis 5 bis 65 einfach nicht ausreichen. FIRE steht in diesem Fall für Financial Independence, Retire Early. Das Konzept der finanziellen Unabhängigkeit wurde erstmals mit der Veröffentlichung von Vicki Robin und Joe Dominguez 'klassischem Werk Your Money or Your Life populär .

Das Grundkonzept dieses Buches basiert auf der Idee, dass jedes Geld, das Sie nach monatlicher Zahlung der Ausgaben übrig haben, Kapital ist, das Sie für die Erreichung der finanziellen Unabhängigkeit einsetzen können.

Anstatt für sich selbst und für sich selbst zu arbeiten, verbrauchen die meisten Menschen die Energie ihres Lebens, definiert als die endliche Anzahl von Stunden, die sie um die Sonne drehen, um Dinge zu kaufen und andere Menschen zu bezahlen. Wenn Sie die Kosten senken und den Rest investieren, können Sie genug Kapital aufbauen, um dem normalen Rattenrennen zu entkommen.

Das Konzept, sehr früh in den Ruhestand zu gehen, ist mit dem Wachstum populärer Blogs und Podcasts wie Early Retirement Extreme, Mr. Money Moustache und Mad Fientist immer beliebter geworden.

Verwenden Sie steuerlich vorteilhafte Konten für die vorzeitige Pensionierung

Ein verdienter Dollar ist nicht wirklich ein verdienter Dollar. Dies scheint ein seltsames Konzept zu sein. Jeder Mitarbeiter wird jedoch bezeugen, dass ein verdienter Dollar nicht wirklich ein verdienter Dollar ist.

Ich erinnere mich an meinen ersten Job vor ein paar Jahren. Der Mindestlohn betrug zu dieser Zeit satte 4,25 USD pro Stunde. Mein erster Scheck umfasste 5 Stunden und hätte basierend auf meinem Stundensatz 21,25 USD betragen müssen. Es wurden jedoch Sozialversicherungssteuern, Medicare-Steuern und staatliche Einkommenssteuern abgezogen, und ich zog ungefähr 19 Dollar. Als ich anfing, mit jedem zweiwöchentlichen Scheck mehr Geld zu verdienen, kamen auch die Bundeseinkommenssteuern heraus.

Meine Kollegen beschwerten sich immer: "Je mehr Sie verdienen, desto mehr nehmen sie (dh die Regierung)." Sie benutzten diese Rechtfertigung, um keine zusätzlichen Schichten zu machen. Ich habe fast alle Stunden gebraucht, die ich damals bekommen konnte.

Es gibt jedoch Möglichkeiten, den Betrag zu reduzieren, den "sie" in einem bestimmten Jahr einnehmen. Die Regierung hat verschiedene steuerlich latente und steuerlich begünstigte Konten bereitgestellt, mit denen hart arbeitende oder sogar nicht so hart arbeitende Amerikaner ihre Steuerschuld legal senken können. Dies sind übliche Rentenkonten, von denen die meisten Menschen gehört haben.

Die traditionellen Rentenkonten bieten derzeit einen Steuervorteil. Sie ermöglichen es den Arbeitern, einen verdienten Dollar näher an einen verdienten Dollar heranzuführen.

Wie? Indem Steuerzahler jeden Dollar abziehen können, können sie von ihrem steuerpflichtigen Einkommen sparen.

Traditionell oder Roth?

Für die vorzeitige Pensionierung ist es derzeit möglich, durch die Verwendung von steuerlich latenten traditionellen Konten mehr Geld zu sparen. Am gebräuchlichsten sind das 401 (k), das 403 (b) und das Individual Retirement Account (IRA).

Für jede dieser Optionen gibt es Einsparungsgrenzen. Für 2020 können Kontoinhaber auf 401 (k) - oder 403 (b) -Konten 19.500 USD sparen. Wenn sie 50 Jahre alt sind, erhöht sich das Limit um weitere 6.000 USD auf 25.500 USD.

Personen, die auf IRA-Konten sparen, können im Jahr 2020 6.000 US-Dollar sparen. Personen, die 50 Jahre oder älter sind, können auf diesen Konten weitere 1.000 US-Dollar als Nachholbeitrag sparen.

Was ist der Vorteil des Sparens auf einem herkömmlichen Konto im Gegensatz zu einem Roth-Konto, das in Zukunft steuerfreie Abhebungen ermöglicht? Es ist wahrscheinlich, dass die meisten Menschen im Ruhestand weniger Geld verdienen und eine niedrigere Steuerklasse haben. Wenn Sie glauben, in diesem Boot zu sein, könnte ein traditionelles Konto besser funktionieren.

Der durchschnittliche amerikanische Haushalt verdiente 2018 etwas mehr als 61.900 US-Dollar. Im Jahr 2020 beträgt der Standardabzug 12.400 US-Dollar für Einzelanmelder und 24.800 US-Dollar für verheiratete Personen, die gemeinsam einreichen. Dadurch sinkt das steuerpflichtige Einkommen der "durchschnittlichen" Familie auf etwa 37.000 US-Dollar. Auf dieses Einkommen sind Steuern fällig.

Steuerlich latente Konten ermöglichen es Sparern im Ruhestand, die Höhe des zu versteuernden Einkommens noch weiter zu senken, und sie können möglicherweise auch die Gutschrift eines besonderen Sparers in Anspruch nehmen.

Eine Person, die im Jahr 2020 maximal 19.500 US-Dollar sparen könnte, könnte ihr zu versteuerndes Einkommen von 37.000 US-Dollar auf etwa 17.500 US-Dollar senken. Für ein Ehepaar würde dies die Steuer auf etwa 1.750 US-Dollar senken, und dieser Einkommensbetrag würde in die 10-Prozent-Spanne fallen. Der effektive Steuersatz würde etwa 3 Prozent des Einkommens von 61.000 USD betragen. Ohne den Abzug für das Sparen in einem 401 (k) oder einem 403 (b) würde diese Familie die 12-Prozent-Klammer erreichen.

Dollar im Laufe der Zeit zusammengesetzt

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Negative mit traditionellen Rentenkonten: Strafen für vorzeitige Abhebungen

Wenn Sie Ihr zu versteuerndes Einkommen mit herkömmlichen Rentenkonten kürzen, erhält die Regierung weniger von Ihrem Geld. Das ist das Positive. Für diejenigen, die vorzeitig in den Ruhestand gehen möchten, gibt es jedoch ein Negativ, das in den meisten Fällen zu erwarten ist: Strafen für vorzeitige Abhebungen.

Die Steuer, die Sie auf diese Einnahmen zahlen müssen, wird abgegrenzt. Das bedeutet, dass es bezahlt werden muss, wenn Sie das Geld vom Konto abheben. Wenn Ihr zu versteuerndes Einkommen unter dem Standardabzug oder den aufgelisteten Einzelabzügen liegt, die Sie möglicherweise abziehen können, schulden Sie für das Jahr nichts, um mit dem Abzug zu beginnen.

Wenn Ihr Einkommen diese Werte überschreitet, zahlen Sie zum Grenzsatz Ihres kumulierten Einkommens für das Jahr. Wenn Sie dieses Geld abheben, bevor Sie 59,5 Jahre alt sind, müssen Sie wahrscheinlich den Grenzsteuersatz zusammen mit einer 10-prozentigen Strafe zusätzlich bezahlen. Das bedeutet, dass Sie, wenn Sie in der 10-Prozent-Klasse sind, 20 Prozent an den Finanzbeamten zahlen, anstatt 10 Prozent.

Es gibt Ausnahmen für einige Schwierigkeiten und für im Wesentlichen gleiche regelmäßige Zahlungen. Es gibt jedoch ein Konto, das dies vermeidet. Informieren Sie sich unten darüber.

Steuerklassen 2020


	Einzelne Filer	Verheiratete Einreichung gemeinsam
Standardabzug: 0% Steuerklasse	12.400 US-Dollar	24.800 US-Dollar
10% Halterung	Bis zu 9.875 US-Dollar	Bis zu 19.750 US-Dollar
12% Halterung	9.876 bis 40.125 US-Dollar	19.751 bis 80.250 US-Dollar
22% Halterung	40.126 bis 85.525 US-Dollar	80.251 bis 171.050 US-Dollar
24% Halterung	85.526 bis 163.300 US-Dollar	171.051 bis 326.600 US-Dollar
32% Halterung	163.301 bis 207.350 US-Dollar	326.601 bis 414.700 US-Dollar
35% Halterung	207.351 bis 518.400 US-Dollar	414.701 bis 622.050 US-Dollar
37% Halterung	Über 518.400 USD	Über 622.050 USD

Die beste Option: 457 (b) Konten

Die beste Option für Frühpensionierte steht nur einem Teil der amerikanischen Bevölkerung zur Verfügung. Viele Regierungsangestellte und einige gemeinnützige Angestellte haben die Möglichkeit, einen Teil ihres Einkommens jedes Jahr in einem 457 (b) -Plan aufzuschieben.

Das Beitragslimit für ein 457-Konto ist das gleiche wie für einen 401 (k) - oder 403 (b) -Plan. Dieses Limit beträgt 2019 bis zu 19.000 US-Dollar, und Sparer, die älter als 50 Jahre sind, erhalten das gleiche Limit für Nachholbeiträge von 6.000 US-Dollar.

Das ist eine große Menge Geld, aber alles zu sparen hilft. Warum ist dies die beste steuerlich latente Option für diejenigen, die Zugang haben? Dies ist die beste Option, da Sie die Mittel jederzeit abheben können, wenn Sie sich von Ihrem Arbeitgeber trennen. Diese Abhebungen sind straffrei, auch wenn Sie jünger als 59,5 Jahre sind.

Daher würde das oben angegebene Beispiel, das einen Steuersatz von 20 Prozent anzeigt, auf einen Steuersatz von 10 Prozent fallen. Diejenigen, die einen Betrag herausnehmen, der sie unter dem Standardabzug hält, hätten einen Steuersatz von 0 Prozent, was 0 US-Dollar entspricht.

Achten Sie auf Gebühren

Wenn Sie in einen aufgeschobenen Vergütungsplan für 457 investieren, sollten Sie sich die Gebühren ansehen, die Ihnen berechnet werden. Manchmal können diese Konten mit enormen Gebühren verbunden sein. Alles über 1 Prozent ist übertrieben. Ich habe einige gesehen, die nur 0,25 Prozent betragen.

Wenn Ihr Fonds 2 Prozent berechnet, ist das Sparen in einer Roth IRA möglicherweise eine bessere Option für den Vorruhestand. Sie erhalten im Voraus keinen Steuerabzug, können jedoch Beiträge (aber keine Gewinne) ohne Strafe abheben.

Wann Sie mit dem Speichern in einem 457-Plan beginnen sollen

Die Zeit, um in einem 457-Plan zu sparen, ist gestern. Die zweitbeste Zeit wäre ein Besuch in Ihrer Personalabteilung so schnell wie möglich. Je früher Sie mit dem Sparen beginnen, desto eher werden Ihre Dollars durch Zinsen und Dividenden zusammengesetzt.

Selbst wenn Sie 21 Jahre alt sind und Ihr Budget knapp ist, können Sie sogar 25 US-Dollar pro Monat sparen. Es wird sich im Laufe der Zeit summieren. Eine bessere Option ist, mit einem Prozentsatz Ihres Gehalts zu beginnen. Wenn Sie mit 1 Prozent bei 25.000 US-Dollar beginnen, sparen Sie im ersten Jahr 250 US-Dollar.

Eine Erhöhung um 4 Prozent würde Ihr Gehalt um 1.000 USD erhöhen, und Ihre Ersparnisse würden im zweiten Jahr automatisch auf 260 USD steigen. Eine noch bessere Option wäre es, Ihre Ersparnisse im zweiten Jahr auf 2 Prozent zu erhöhen und von dort aus zu arbeiten, wenn Ihr Einkommen im Laufe der Zeit wächst. Unabhängig davon sollte der Betrag, den Sie sparen, mit der Zeit steigen, und die Dollar, die Sie gespart haben, sollten mit der Zeit zu einem schönen Notgroschen wachsen, wenn Sie 45 oder 50 Jahre alt sind.

Was ist, wenn Ihr Arbeitgeber keinen 457-Plan anbietet?

Die meisten Arbeitgeber bieten keinen 457 (b) -Plan für Altersvorsorge an. Die meisten Qualifizierten sind Regierungs- oder Bildungsangestellte.

Wenn Sie für einen Arbeitgeber arbeiten, der keine dieser großartigen Optionen für den Ruhestand anbietet, ist es eine gute Idee, das Angebot zu nutzen. Sparen Sie so viel wie möglich in einem 401 (k) oder einem 403 (b), insbesondere wenn es ein Arbeitgeber-Match gibt, da dies Ihre Ersparnisse erhöht.

Wenn Ihr Arbeitgeber keine arbeitsbedingten Rentenkonten anbietet, haben Sie weiterhin die Möglichkeit, innerhalb einer traditionellen IRA oder einer Roth IRA zu sparen. Das Einrichten einer IRA mit einem Discount-Online-Broker ist ein ziemlich schmerzloser Vorgang, der nur wenige Minuten dauern sollte. Optionen wie Fidelity und Vanguard verfügen ebenfalls über Fonds und ETFs mit sehr geringen Gebühren.

Was auch immer Sie sich entscheiden, beginnen Sie einfach mit dem Speichern. Das Sie von 20 oder 30 Jahren wird dem Geschenk danken, das Sie ihnen geschenkt haben.