Wie vergleichen sich youtrip, revolut und transferwise mit den lokalen Bankkarten?

Die Herausforderer sind angekommen!

"Transferwise kommt nach Singapur!" Ich erzählte meinen Kollegen aufgeregt, während ich schnell googelte, wie man ein Konto online eröffnet.

Dies ist kein neues Konzept. Ich habe auch eine Revolut-Karte beantragt, als sie in Singapur angeboten wurde, und benutze YouTrip bereits, als ich in den Ferien war.

YouTrip sorgte für Furore, als es die erste Nicht-Bank-Karte mit mehreren Währungen auf den Massenmarkt brachte. Seine Strategie bestand darin, sich mit einem bekannten lokalen Spieler, ez-link, zusammenzutun, um die Öffentlichkeit von seiner Glaubwürdigkeit zu überzeugen.

Die neuen Spieler haben keine derartigen Bedenken, da sie selbst bekannte "Herausfordererbanken" sind. Revolut hat einen großen Markt in Großbritannien und Transferwise konkurriert auf dem Überweisungsmarkt.

Es sieht so aus, als ob alle drei Singapur mit ihren Karten mit mehreren Währungen überfluten!

Sie konkurrieren jedoch in einem sehr überfüllten Raum. In jeder Hinsicht sind die Singapurer bereits weit überfordert…

Mein bescheidener Vorrat.

… und es gibt eine blühende Kultur von Meilenhackern, Cashback-Verfolgern und Lücken-Jumpern.

Solche Fintech-Spieler werden als die größten Herausforderer der traditionellen Banken gelobt. Immerhin sind sie kleiner, flinker und arbeiten mit weniger Regulierung und Kontrolle durch die lokale Regulierungsbehörde (Monetary Authority of Singapore, MAS).

Wie können wir (als Verbraucher) von dieser neuen Wettbewerbswelle profitieren? Wie tragfähig ist diese Geschäftsstrategie? Und welche Bereiche sollten die lokalen Banken beobachten, wenn sich diese Entwicklung entfaltet?

Lassen Sie uns die Vorteile für den Verbraucher untersuchen

Das Hauptargument dieser Fintechs sind geringere Spreads bei den Devisenausgaben.

In der Regel fallen für eine normale Kreditkarte Gebühren im Bereich von 3 bis 4% an, da die Banken ungefähr 3% und Visa / MasterCard ungefähr 1% berechnen.

Diese Fintechs unterboten jedoch die Banken, indem sie die folgenden Spreads anboten:

Überraschenderweise schneiden sowohl Revolut als auch Transferwise besser ab als die Oanda-Rate, die ich als Kontrolle verwende (vor Gebühren).

Fintech	Basis	Beispiel: US $ 100 = S $
Deine Reise	MasterCard Großhandelspreise	135,95
Revolut	Interbankensätze	136,20
Transferweise	Interbankensätze	136,23
Oanda (zur Kontrolle)	Keine Ausbreitung (zur Kontrolle)	136,15
Oanda (Kreditkartenrate)	4% (typische Kreditkartenrate)	130,70

Die Preise sehen zwar gut aus, nur um hervorzuheben, dass Revolut an Wochenenden einen zusätzlichen Spread von 0,5% berechnet und der Transferwise-Preis vor allen Gebühren liegt.

Die Rate von YouTrip entspricht jedoch den Angaben - keine weiteren Überlegungen.

Also, wer kann von dieser Verbreitung profitieren?

Dieser niedrige Spread funktioniert nur, wenn Sie sich nur um den Preis und sonst nichts kümmern.

Warum sage ich das? Weil die Banken Ihnen andere Vergünstigungen anbieten, die die Fintechs nicht bieten. Eine wichtige Überlegung sind Meilen. Wenn Sie ein Meilenhacker sind, zahlen Sie lieber die 4% an die Banken, um Ihre Flugmeilen zurückzubekommen.

Andere Vorteile könnten mehr Cashback als der Spread für Auslandstransaktionen von 4% sein (z. B. geben einige Karten für bestimmte Arten von Ausgaben bis zu 6% Cashback), der dann den Spread der Banken mehr als abdecken würde.

Dies kommt Ihnen also nur zugute, wenn Sie die Vorteile Ihrer vorhandenen Kreditkarten mit den Karten mit mehreren Währungen kombinieren können, dh die Prämien doppelt eintauchen. Dies liegt daran, dass sowohl YouTrip als auch Revolut (vorerst) keine Gebühren erheben, wenn Sie ihre Karte mit mehreren Währungen mit Ihrer vorhandenen Kreditkarte aufladen.

Es gibt ganze Blogs, die sich der Optimierung solcher Ausgaben widmen, daher werde ich nur einige Beispiele anonym anführen:

Bei bestimmten Karten, bei denen nur der ausgegebene Dollarbetrag berücksichtigt wird, können Sie möglicherweise Cashback auf der Karte anfordern und die geringere Verbreitung von YouTrip oder Revolut genießen, indem Sie die Karte mit mehreren Währungen aufladen (natürlich vorbehaltlich der AGB).
Bei anderen Karten können Sie die Transaktion möglicherweise in zinslose Raten aufteilen, sodass Sie den niedrigeren Spread und den Float auf Ihrem Zinskonto genießen können.
Schließlich gibt es bestimmte Karten, für die ein Mindestbetrag erforderlich ist, um bestimmte Vergünstigungen für Ihr Bankkonto freizuschalten. Abhängig von den AGB können diese Ausgaben möglicherweise auf Ihre Mindestausgaben angerechnet werden.

Ein kurzer Hinweis zu Float

Während diese Fintechs Kunden ansprechen, die technisch versierter sind und bereit sind, neue Dinge auszuprobieren, besteht ein Nachteil für sie (und damit ein Vorteil für uns!) Darin, wie wir den Float verwalten.

Da Revolut und Transferwise direkte Überweisungen auf ein Bankkonto ermöglichen, ist dies weniger problematisch (wenn Sie kostenlos überweisen können, bleibt abzuwarten). Für YouTrip ist dies jedoch ein Problem, da die einzige Möglichkeit, das Guthaben zu nutzen, darin besteht, es auszugeben.

Daher mache ich normalerweise nur große Aufladungen kurz vor einem großen Aufwand. Zum Beispiel würde ich meine YouTrip-Karte nicht mit Hunderten von Dollar aufladen und sie dort ohne Interesse verrotten lassen. Stattdessen werde ich die Karte erst kurz vor der Zahlung für Flugtickets und Hotels aufladen. Hier kann das einfache Nachfüllen nach hinten losgehen, da wir so optimieren und nur bei Bedarf nachfüllen können.

(Während ich unterwegs bin, habe ich natürlich ein Notfallguthaben auf der Karte, aber das ist so, als hätte ich etwas Bargeld in der Brieftasche.)

Schnelle Bearbeitung: Sicherheitsvorteile der Karten mit mehreren Währungen

Ein zusätzlicher Vorteil der Karten mit mehreren Währungen sind neben dem Float die Sicherheitsmerkmale. Sie können die Karte nicht nur leer lassen, wenn Sie nicht unterwegs sind, sondern Sie können Ihre Karte auch über die mobile Anwendung von Fintech deaktivieren. Dies ist nützlich, wenn Sie noch ein Guthaben haben, aber nicht beabsichtigen, die Karte für einen längeren Zeitraum zu verwenden.

Warum ist das wichtig? In der heutigen Zeit kann man davon ausgehen, dass Ihre Kreditkartendaten, wenn Sie Ihre Kreditkarte online oder in Übersee verwendet haben, höchstwahrscheinlich irgendwo im Internet schweben und darauf warten, von Betrügern und Betrügern abgeholt zu werden mögen. Zwar verfügen die Banken über Betrugserkennungssysteme und viele verschiedene Möglichkeiten, diesen entgegenzuwirken (Transaktionslimits / Benachrichtigungen, Ermöglichung der Verwendung in Übersee usw.). Sollte jedoch ein Betrag durchkommen, ist es recht unpraktisch, den gesamten Untersuchungsprozess zu durchlaufen.

Hier hilft es, eine Karte für Reisen oder Online-Einkäufe zu haben, und hier können die Fintechs ins Spiel kommen. Sie fügt eine zusätzliche Ebene hinzu, aber Sicherheit und Komfort stehen immer im Widerspruch.

Als nächstes schauen wir uns an, wie tragfähig (und nachhaltig) dies ist

Während wir (als Verbraucher) den Preiskampf jetzt genießen können, wie lange wird er dauern?

Wir haben dieses Muster schon einmal gesehen. Als Uber (damals Grab) in Singapur für Furore sorgte, unterboten sie die örtlichen Taxiunternehmen, indem sie so viele Gutscheine und ermäßigte Fahrten anboten, bis Uber genug hatte und den Markt an Grab abgab.

Aber obwohl GoJek und andere Spieler hier sind, um die Dominanz von Grab herauszufordern, sind die Preise für die Verbraucher gestiegen. Die Grundtarife (und die Preissteigerungen) sind gestiegen, Rabatte und Gutscheine sind gesunken, und Grab hat sogar angekündigt, dass sie ihre Abonnementpläne kündigen.

Dies führt uns zu der Frage, ob eine solche Unterschneidung von Dauer sein kann. Obwohl sie alle finanziell abgesichert sind (wie aus der Kapitalerhöhung von YouTrip hervorgeht), können wir (noch) nicht in ihre Bücher schauen, um festzustellen, ob ein solches Preissystem auf lange Sicht nachhaltig ist oder ob dies ein anderes ist. " Cash Burn für Marktanteile "Art der Preisgestaltung.

Eine Möglichkeit, einen Einblick zu gewinnen, besteht darin, darauf zu warten, dass MAS die Lizenznehmer für digitale Banken bekannt gibt, da die Anträge Ende 2019 geschlossen werden. Wenn einer der Fintechs eine Lizenz für digitale Banken beantragen möchte, muss er dies nachweisen MAS, dass sie sich nicht auf "nicht nachhaltige Bankpraktiken" oder "räuberische Preisgestaltung" einlassen, und ich frage mich, ob eine solche Unterschreitung am Ende von MAS rote Fahnen auslösen wird.

Wenn ihr Geschäftsmodell darin besteht, sehr kleine Gewinne mit Massenvolumen zu erzielen oder sich auf andere Bereiche zu verlassen (wie Transferwise, dessen Hauptgeschäft die Überweisung ist), würde dieser Wettbewerb andauern und sich nur verschärfen, wenn immer mehr Akteure in diesen Markt eintreten.

Wie sollten die lokalen Banken reagieren?

Obwohl dies ein völlig neues Wettbewerbsniveau eröffnet, haben die lokalen Banken bestimmte Dinge zu bieten:

Sie sind bereits der Verwalter der Einlagen, die die Verbraucher benötigen würden;
Sie haben eine vollständige Reihe von Kreditkarten mit verschiedenen Vorteilen, je nachdem, was Sie wollen; und
Einige Banken haben bereits ein Mehrwährungskonto, das an eine Debitkarte gebunden ist, allerdings mit höheren Gebühren als von den Fintechs berechnet.

Trotz alledem verstärken die Banken ihr Spiel gegen alle Fintechs, nicht nur gegen die Konkurrenten im Kartenbereich mit mehreren Währungen. Dies mag ihnen wie ein kleiner Bereich erscheinen, da sie gegen die anderen Akteure kämpfen, die versuchen, Marktanteile bei Zahlungen, Investitionen, Krediten und potenziellen Einlagen zu gewinnen.

(Es ist heutzutage schwierig, eine Bank zu sein.)

Wenn die Fintechs den Markt weiterhin mit dieser Geschwindigkeit überschwemmen (mit kostenlosen Karten und Tiefstgebühren), könnten sie sich meiner Meinung nach gegenseitig umbringen, bevor sie die Chance bekommen, die Banken zu töten!

Hier liegt jedoch das eigentliche Problem. Inmitten der Asche des Wettbewerbs wird es wahrscheinlich die gleiche Art der Konsolidierung unter den Fintechs geben, die wir in den anderen Tech-Bereichen wie Uber / Grab in Südostasien sehen. Wenn es jemandem gelingt, zu überleben (und nicht alle wie die Bike-Sharing-Saga pleite gehen), wäre der Überlebende der vom Kampf getragene Champion, der über Kundenstamm, tiefe Taschen und Geschäftssinn verfügt, um die Banken auf seinem Heimatgelände zu bekämpfen, und in dieser speziellen Nische so gut abschneiden, dass die Verbraucher ihre Dienste anstelle der Banken nutzen.

Wie nah sind wir dem? Ist dies eine Möglichkeit oder nur eines der möglichen Szenarien? Nur die Zeit kann es verraten. Der gefährliche Teil besteht darin, wie wir (als Menschen) das exponentielle Wachstum in bestimmten Branchen nicht vorhersehen können, weil wir dazu neigen, auf der Grundlage einer geraden Linie anstelle einer echten Exponentialfunktion zu extrapolieren. Während die Karten mit mehreren Währungen nur um die Kosten und gegen die Debitkarten mit mehreren Währungen der Banken zu konkurrieren scheinen, wissen Sie nie, wann ein innovativeres Produkt auf den Markt kommt, das auch Meilen oder Cashback bietet, und locken diese Kunden davon ab die traditionellen Banken.

In der Zwischenzeit können Sie als Verbraucher die Konkurrenz genießen, solange sie anhält, und denken Sie daran, Ihre AGB zu überprüfen!

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