Wie Sie wissen, wie viel Autoversicherung Sie benötigen

Autoversicherung sollte Sie schützen - nicht nur Ihr Fahrzeug

Vier wichtige Abdeckungsbereiche, die Sie schützen

Wie die meisten Menschen habe ich den größten Teil meines Lebens damit verbracht zu glauben, dass es der richtige Weg ist, die billigste Autoversicherung zu finden. Ich erinnere mich an den Aufkleberschock beim Kauf eines neuen Fahrzeugs nach dem Besitz einer Reihe von Gebrauchtwagen. Und ich war fast apoplektisch, als ich vom ländlichen Missouri in die Stadt St. Louis zog. Der Preis Ihres Fahrzeugs und Ihre Postleitzahl bestimmen zwar die Preise für Autoversicherungen. Wenn Sie jedoch herausfinden, dass die Versicherung Sie und nicht nur die Metallbox auf Rädern abdeckt, erhalten Sie eine völlig neue Perspektive auf die Kosten Ihrer Versicherungsprämie.

Grundsätzlich gibt es Versicherungsschutz für Ihr tatsächliches Fahrzeug, und dann gibt es Versicherungsschutz für Sie, die Personen in Ihrem Fahrzeug und die Personen in einem anderen Fahrzeug, wenn Sie sie bei einem Unfall verletzen. Ich werde nicht auf den Teil Ihrer Police eingehen, der das Fahrzeug selbst abdeckt. Stattdessen gebe ich Ihnen einige Tipps, wie Sie Ihre Richtlinien verwenden können, um Ihre eigene Gesundheit und Ihr Wohlbefinden zu schützen.

Es gibt verschiedene Arten der Deckung in Ihrem Plan, und jede Versicherungsgesellschaft scheint über ein eigenes Kodierungssystem zu verfügen. Die Versicherung wird von den einzelnen Bundesstaaten reguliert, was bedeutet, dass es keinen einheitlichen Bundesplan gibt, der eine einheitliche Kodierung vorsieht. Sogar dieselbe Versicherungsgesellschaft kann für einen Staat andere Codes haben als in einem anderen. Werfen Sie einen Blick auf Ihren Versicherungsnachweis und Sie werden Buchstaben und Zahlen sehen, die Ihnen möglicherweise etwas bedeuten oder nicht. Wenn dies nicht der Fall ist, ziehen Sie eine Kopie Ihrer tatsächlichen Richtlinie. Es sollte einen Schlüssel zum Entsperren des Geheimcodes der Versicherungskarte enthalten.

Abgesehen von dem, was allgemein als „Umfassend und Kollision“ bezeichnet wird und Schäden abdeckt, die Sie an Ihrem eigenen Fahrzeug anrichten, oder Dinge wie rissige Windschutzscheiben und Hagelschäden, gibt es vier grundlegende Bereiche für die gesundheitliche Abdeckung, die Sie abdecken.

• # 1 Haftung: Die Haftpflichtversicherung gilt, wenn Sie eine andere Person verletzen und / oder das Fahrzeug einer anderen Person beschädigen. Ihre Haftpflichtversicherung umfasst Personen- und Sachschäden.
• # 2 Nicht versicherter Autofahrer: Der Versicherungsschutz für nicht versicherte Autofahrer oder "UM" zahlt Ihnen, wenn Sie von einer anderen Person verletzt werden und diese Person keine Kfz-Versicherung hat.
• # 3 Unterversicherter Autofahrer: Diese Deckung wird in der Regel als „UIM“ abgekürzt und zahlt Ihnen, wenn die Person, die Sie verletzt, eine Haftpflichtversicherung für Personenschäden hat. Die Grenzen dieser Deckung reichen jedoch nicht aus, um Sie vollständig für Ihre Schäden zu entschädigen.
• # 4 Krankheitskosten: Diese Deckung wird als "med pay" oder "PIP" bezeichnet, was für "Personenschutz" steht. Sie können Ihre medizinische Zahlungsdeckung sammeln, um Ihre eigenen medizinischen Ausgaben nach einem Absturz zu bezahlen. Die PIP-Deckung, die nicht in allen Bundesstaaten verfügbar ist, erstattet Ihnen in der Regel neben den medizinischen Kosten auch Lohnausfälle.

Der Code auf meiner Versicherungskarte sieht folgendermaßen aus: BIPD UM UIM ME

Übersetzung: Ich habe Deckung für Personen- / Sachschäden, nicht versicherte Autofahrer, unterversicherte Autofahrer und Krankheitskosten. Bevor ich ein viel weiserer Käufer von Autoversicherungen wurde, stand auf meiner Karte nur "BIPD".

Einige Versicherungskarten haben möglicherweise auch Nummern nach den Initialen, z. B. "BIPD 25", die auf Grenzwerte für die Deckung von Körperverletzungen / Sachschäden von 25.000 USD hinweisen.

Es ist schwierig, über Autoversicherungen zu sprechen, ohne zu definieren, was "Schäden" bedeuten. Schäden an Ihrem tatsächlichen Fahrzeug sind ziemlich selbsterklärend. Aber was sind „Schäden“ an einer Person, die in einen Fahrzeugunfall verwickelt ist? Ohne ins Unkraut zu gelangen, bezieht sich „Schaden“ auf die Schäden und Verluste, die eine Person infolge des Absturzes erleidet. Zu den Schäden zählen die Kosten für die medizinische Behandlung unmittelbar nach dem Absturz und bei schweren Verletzungen in der Zukunft. Zu den Schäden zählen auch Lohn- und Einkommensverluste, wenn die verletzte Person aufgrund ihrer Unfallverletzungen arbeitsunfähig ist. Zu den Schäden zählen schließlich die nebulöseren, aber ebenso wichtigen Schmerzen und Leiden sowie der Verlust der Lebensfreude und die Unfähigkeit, sich vorübergehend oder dauerhaft an den normalen Aktivitäten des Lebens zu beteiligen.

Foto von Gabriella Fabbri

Drei Tipps für eine bessere Abdeckung

Nachdem Sie die Terminologie der Autoversicherung besser verstanden haben, sollten Sie herausfinden, über welche Deckung Sie derzeit verfügen. Befolgen Sie dann diese Tipps, um zu beurteilen, was Sie wirklich benötigen.

Tipp 1: Decken Sie Ihr Vermögen ab.

Wenn Sie über beträchtliche Vermögenswerte verfügen, stellen Sie sicher, dass Sie über eine ausreichende Autoversicherung verfügen, um große Verletzungen abzudecken, die Sie jemand anderem zufügen. Ihre Versicherungsgesellschaft ist verpflichtet, Sie als Versicherten zu schützen. Das bedeutet, dass Sie jemandem, den Sie verletzt haben, wenn diese Person einen hohen Schaden erlitten hat, Ihre Richtlinien für Personenschäden mitteilen. Wenn eine verletzte Person sich bereit erklärt, die Grenzen Ihrer Körperverletzungsdeckung zu akzeptieren, unterzeichnet sie eine Vereinbarung, in der sie grundsätzlich erklärt, dass sie sich bereit erklärt, Ihr Versicherungsgeld zur vollständigen und endgültigen Begleichung aller Ansprüche gegen Sie zu akzeptieren. Er kann keine Klage einreichen und kein Urteil gegen Sie einholen, das Ihr persönliches Vermögen aufdeckt oder es ihm ermöglicht, Ihren Lohn zu garnieren. Nehmen wir an, Sie besitzen Immobilien oder haben einen festen Arbeitsplatz mit einem guten Lohn. Nehmen wir an, Sie haben auch nur 25 US-Dollar.000 Haftungsbeschränkungen für Personenschäden in Ihrer Auto-Police und Sie verursachen einen Unfall, der andere Personen schwer verletzt. Bei solch niedrigen Versicherungsgrenzen wird der Anwalt der verletzten Person wahrscheinlich empfehlen, Klage zu erheben, um ein Urteil gegen Sie in einem viel höheren Betrag zu erheben. Das würde Sie zwingen, Vermögenswerte zu liquidieren und möglicherweise Ihre Löhne garnieren zu lassen, um das Urteil zu bezahlen. Eine gesunde Körperverletzungsgrenze für Ihre Kfz-Versicherung (und möglicherweise eine Dachversicherung, die ein ganz anderes Thema ist) wäre eine sinnvolle Investition.Eine gesunde Körperverletzungsgrenze für Ihre Kfz-Versicherung (und möglicherweise eine Dachversicherung, die ein ganz anderes Thema ist) wäre eine sinnvolle Investition.Eine gesunde Körperverletzungsgrenze für Ihre Kfz-Versicherung (und möglicherweise eine Dachversicherung, die ein ganz anderes Thema ist) wäre eine sinnvolle Investition.

Tipp 2: Kontrollieren Sie Ihr eigenes Schicksal.

"Hilflos" ist, wie viele Menschen sich fühlen, wenn sie in einen Absturz verwickelt sind. Ein solider Versicherungsschutz kann Sie jedoch in der Folgezeit unter Kontrolle bringen.

Trotz staatlicher Gesetze, nach denen Fahrer eine Haftpflichtversicherung haben müssen, hält sich nicht jeder daran, und Personen, die häufig nur die erforderliche Mindestdeckung haben. In den Staaten müssen Fahrzeugbesitzer ein Mindestmaß an Haftpflichtversicherung aufrechterhalten, damit die verletzte Person bei einem Unfall, bei dem eine andere Person verletzt wird, zumindest etwas von Ihrem Versicherer zurückerhalten kann. In Missouri beträgt die Mindesthaftpflichtversicherung lediglich 25.000 US-Dollar, und dies reicht oft nicht aus, um auch nur einen Notarztbesuch, ein paar Röntgenaufnahmen und die Handvoll versäumter Arbeitstage der verletzten Person abzudecken.

Wenn Sie eine gesunde UM- und UIM-Abdeckung für Ihre eigene automatische Richtlinie haben, können Sie Ihr eigenes Schicksal kontrollieren, wenn Sie von einer anderen Person verletzt werden. Sie werden hoffen, dass diese Person hohe Haftungsbeschränkungen für Körperverletzungen in ihrer Autoversicherung hat, aber wenn sie keine Versicherung hat, sind Sie froh, dass Sie sich versichert haben. Wenn es Deckung gibt, aber nicht viel, werden Sie froh sein, dass Sie sich mit den Richtlinienbeschränkungen des fahrlässigen Fahrers zufrieden geben können, und dann einen Anspruch auf Ihre eigene UIM-Deckung erheben, wenn die Limits des anderen Fahrers für Ihre Schäden nicht ausreichen. Ein Hinweis zur Vorsicht: Einige Autoversicherungspolicen geben unter ihrer UIM-Deckung „Offsets“ an. Dies bedeutet, dass der Betrag, den Sie aus der Richtlinie des fahrlässigen Fahrers sammeln, den Betrag ausgleicht, den Sie unter Ihrer eigenen UIM-Deckung sammeln können. Angenommen, Sie erleiden aufgrund der Fahrlässigkeit eines anderen Fahrers Schäden in Höhe von 125.000 USD. Dieser Fahrer hat 25 Dollar,000 in Körperverletzung, die Sie sammeln, und Sie haben 100.000 $ in UIM-Deckung. An der Oberfläche scheint es, dass Sie 125.000 US-Dollar für Ihre Schäden sammeln werden, aber Ihre UIM-Deckung hat eine Aufrechnungsklausel. Das heißt, wenn Sie versuchen, Ihre UIM-Limits in Höhe von 100.000 US-Dollar einzuziehen, wird Ihr eigener Versicherer die Abrechnung mit 25.000 US-Dollar durch Dritte „gutschreiben“ und Sie erhalten nur 75.000 US-Dollar Ihrer eigenen UIM-Deckung, sodass Sie 25.000 US-Dollar weniger Schaden haben. Es ist offensichtlich zu Ihrem Vorteil, eine Richtlinie ohne UIM-Offsets zu haben.Wenn Sie eine Abrechnung mit Drittanbietern durchführen, erhalten Sie nur 75.000 US-Dollar Ihrer eigenen UIM-Deckung, sodass Sie 25.000 US-Dollar weniger Schaden haben. Es ist offensichtlich zu Ihrem Vorteil, eine Richtlinie ohne UIM-Offsets zu haben.Wenn Sie eine Abrechnung mit Drittanbietern durchführen, erhalten Sie nur 75.000 US-Dollar Ihrer eigenen UIM-Deckung, sodass Sie 25.000 US-Dollar weniger Schaden haben. Es ist offensichtlich zu Ihrem Vorteil, eine Richtlinie ohne UIM-Offsets zu haben.

Tipp 3: Lassen Sie Ihre Krankenversicherung Ihre Krankenversicherung absetzen.

Ich habe viele Kunden gesehen, die keine Deckung für medizinische Ausgaben in ihren Auto-Policen haben, und viele, die eine Deckung von 1.000 US-Dollar haben, die, seien wir ehrlich, heutzutage keine Kniebeugen für medizinische Ausgaben zahlen. Es ist schwer zu wissen, wie viel Versicherungsschutz Sie haben sollten, aber ein Maßstab, den Sie verwenden können, ist Ihre eigene Krankenversicherung. Wenn Ihr Selbstbehalt 5.000 US-Dollar beträgt, sollten Sie mindestens diesen Betrag an medizinischen Kostenvorteilen haben, damit er Ihren Selbstbehalt abdecken kann. Vielleicht sollten Sie den Betrag Ihres Selbstbehalts verdoppeln oder verdreifachen. Und wenn Sie keine Krankenversicherung haben, müssen Sie wirklich in die Deckung der medizinischen Kosten investieren. Wisse auch, dass du deine Krankenversicherung abschließen kannst, wenn du verletzt bist, selbst wenn du den Unfall verursacht hast und selbst wenn du nicht in deinem eigenen Auto bist.

Bewerten Sie jetzt Ihre Abdeckung

Warten Sie nicht, bis Sie Ihre Berichterstattung beurteilt haben - machen Sie es sofort. Sie wissen nie, wann Sie es brauchen werden. (Deshalb wird es als „Unfall“ bezeichnet.) Ich habe viele Menschen gesehen, die nach einem Absturz ihre Deckung erhöht haben, und jeder einzelne von ihnen wünscht sich, er hätte es getan, bevor er es brauchte.

Jetzt denken Sie vielleicht: "Wie viel kostet mich diese erhöhte Deckung?" Das ist ein Gespräch, das Sie mit Ihrem Versicherungsagenten führen müssen, aber normalerweise lautet die Antwort "Nicht sehr viel". Es könnte Sie überraschen, herauszufinden, dass die Differenz zwischen 1.000 US-Dollar für die medizinische Bezahlung und 10.000 US-Dollar oder 50.000 US-Dollar für die Haftung bei Körperverletzung und 250.000 US-Dollar nur ein paar US-Dollar höher ist als die, die Sie alle sechs Monate für Ihre derzeitige Deckung zahlen.

Denken Sie daran: Bei Versicherungen dreht sich alles um das „Was wäre wenn“. Daher ist es am besten, wenn Sie Ihr „Was wäre wenn“ katastrophal machen, um sicherzustellen, dass Sie - nicht nur Ihr Fahrzeug - wirklich abgesichert sind.