Wie man früh in Rente geht (alles über finanzielle Unabhängigkeit oder Feuer)

Warum warten, um in den Ruhestand zu gehen? Probieren Sie diese neuen persönlichen Finanztipps aus.

Sean O, über Unsplash

Was ist "finanzielle Unabhängigkeit und vorzeitige Pensionierung"?

FIRE (finanzielle Unabhängigkeit und vorzeitige Pensionierung) ist eine Bewegung, die sich der Veränderung der normalen Einstellung der Menschen zur Pensionierung widmet. Die traditionelle Methode des Ruhestands besteht darin, mit 20 Jahren in die Arbeitswelt einzusteigen, 45 Jahre lang 10% Ihres Einkommens zu sparen und dann im reifen Alter von 65 Jahren in einem traditionellen Rentenalter in den Ruhestand zu treten.

Nun, damit bin ich nicht einverstanden. Soll ich einfach die ganze Zeit nach diesem Zeitplan sitzen und mich freuen, dass ich meine Wochenenden und 2 Wochen Urlaub im Jahr bekomme? Nur um in einem Alter in den Ruhestand zu gehen, in dem die große Mehrheit meines Lebens bereits vorbei ist? Was ist, wenn ich meinen Job verliere? Wie bezahle ich meine Hypothek? Mein Autokredit? Stromrechnungen? Mit ein wenig Offenheit und einigen absichtlichen Änderungen des Lebensstils ist es möglich, Jahre Ihres Lebens zurückzugewinnen.

Lassen Sie es uns zusammenfassen:

FI (finanzielle Unabhängigkeit) bedeutet, dass Sie sich nicht auf eine andere Person (dh Ihren Job) verlassen müssen, um Ihre Lebenshaltungskosten für den Rest Ihres Lebens zu bezahlen. In der Regel bedeutet dies, dass das Geld aus Investitionen, passiven Unternehmen, Immobilien usw. stammt. Jetzt haben Sie natürlich die Freiheit, mit Ihrer Zeit zu tun, was Sie wollen. Zu diesem Zeitpunkt ist das Arbeiten optional.
RE (vorzeitig in Rente gehen) ist genau das, wonach es sich anhört. Wie bereits erwähnt, ist das Arbeiten nach Erreichen von FI optional. Wenn Sie wollten, könnten Sie in Rente gehen. Sie könnten Ihre Zeit damit verbringen, die Welt zu bereisen, Zeit mit Ihren Freunden und Ihrer Familie zu verbringen, wie Sie es immer gesagt haben, oder endlich Ihre Hobbys erkunden.

Wie erreiche ich finanzielle Unabhängigkeit?

Es gibt drei Hauptpfeiler, um FI zu erreichen:

Kosten senken
steigendes Einkommen
investieren

Schritt 1: Reduzieren Sie Ihre Ausgaben

Die Reduzierung der Kosten ist der erste Schritt. Wenn Sie 50.000 USD pro Jahr nach Steuern mit nach Hause nehmen, aber 45.000 USD pro Jahr ausgeben, können Sie nicht viel Spielraum für den Ruhestand sparen. Teure Restaurants, alle paar Jahre aufgerüstete Autos und Luxusferien sind in den meisten Fällen FI-Killer. Wenn Sie jetzt Millionen von Dollar pro Jahr verdienen, lassen Sie sich nicht davon abhalten, diese Yacht zu kaufen. Für uns Sterbliche müssen Sie jedoch Entscheidungen treffen. Lohnt es sich, weitere 5-10 Jahre zu arbeiten, um alle drei Jahre die neuesten Autos zu fahren? Wenn Sie sich mit geringeren Kosten zufrieden geben können, verbessert sich Ihre Chance auf finanzielle Unabhängigkeit erheblich.

Es gibt einige einfache Möglichkeiten bezüglich der Ausgaben - die drei großen Ausgaben plus eine verschiedene Kategorie -, die die meisten Menschen auf ihrem Weg zum FI lösen.

Kaufen Sie keine neuen Autos

Kaufen Sie zuverlässige Gebrauchtwagen. Ein Auto verliert ungefähr 10% seines Wertes, sobald Sie das Los verlassen. Bis zum Ende des ersten Jahres verliert es rund 20% seines Wertes. Im Gegensatz zu einem Haus ist ein Auto ein abwertender Vermögenswert, daher sollten Sie es nicht als Investition betrachten. Sie sollten jedoch nicht irgendein Gebrauchtwagen kaufen. Wenn Sie nicht wissen, wie man Dinge in Ihrem Auto repariert, oder keinen Freund haben, der Dinge in Ihrem Auto reparieren kann, kaufen Sie keinen gebrauchten Mercedes oder BMW. Sie sind dafür berüchtigt, nach ein paar Jahren zusammenzubrechen. Ich selbst fahre einen 2010 Toyota Prius. Kein sexy Auto, aber es ist extrem zuverlässig (200 km und ohne Probleme) und bietet eine hervorragende Kilometerleistung. Ich habe meine vor ca. 3-4 Jahren für 7,5k gekauft. Alle anderen gebrauchten Toyotas oder Hondas sind eine ziemlich sichere Sache.

Reduzieren Sie Ihre Wohnkosten

Ich arbeite in einem Bereich mit hohen Lebenshaltungskosten und habe daher mehrere Möglichkeiten:

Kaufen Sie ein Haus in der Stadt, in der ich arbeite. Das billigste Haus, das ich finden konnte, ist ein 100 Jahre altes Haus mit 2 Betten, 1 Bad und 500.000 US-Dollar. Zusätzlich zu der Hypothek in Höhe von 500.000 USD fallen zusätzliche Grundsteuerzahlungen in Höhe von 6000 USD / Jahr an. Dies könnte funktionieren, wenn ich bereit bin, noch einige Jahre zu arbeiten, um es auszuzahlen (bin ich nicht). Sonst würde ich wahrscheinlich House Hack.
Kaufen Sie ein Haus woanders. Die unmittelbare Umgebung ist ähnlich, wenn nicht teurer. Wenn ich jedoch bereit bin, 1 Stunde (pro Strecke) zu pendeln, könnte ich ein Haus für etwa 150.000 USD mit einer Grundsteuer von 2500 USD / Jahr kaufen. Das habe ich letztendlich getan - ich bin der Großstadt nicht besonders verbunden.
Mieten Sie eine Wohnung in der Stadt, in der ich arbeite. Diese Kosten betragen ca. 1.500 USD / Monat. Ich fühle mich psychisch besser in meinem eigenen Zuhause als in einer Wohnung, aber diese Option könnte für andere Menschen funktionieren. Ich finde, dass dies eine sehr persönliche Frage ist, daher werde ich mich nicht für eine bestimmte Option einsetzen. Für mich fühlte ich mich jedoch am besten, als ich ein Haus in einem Gebiet mit niedrigeren Lebenshaltungskosten kaufte und den langen Weg wählte.

Reduzieren Sie Ihr Lebensmittelbudget

Billig essen ist sehr einfach und möglich, wenn Sie Ihr eigenes Essen kochen. Kaufen Sie die Verkäufe ein. Bringen Sie Ihre eigenen Mittagessen zur Arbeit. Essenszubereitung. Das USDA veröffentlichte für Juli 2019 geschätzte Lebensmittelkosten für einen Haushalt: ungefähr 386 USD für eine zweiköpfige Familie mit einem "sparsamen" Plan und 766 USD für einen liberalen Plan. In ähnlicher Weise wird geschätzt, dass eine vierköpfige Familie ungefähr 564 USD für einen sparsamen Plan und 1099 USD für einen liberalen Plan kostet. Versuchen Sie, die sparsamen Kosten zu übertreffen. Die Gesundheit sollte jedoch unter keinen Umständen ignoriert werden. Es macht keinen Sinn, Lebensmittelkosten zu sparen, wenn Sie ungesunde Lebensmittel essen.

Verschiedene Ausgaben reduzieren

Natürlich ist dies die Kategorie, von der Sie am meisten hören. "Kaufen Sie nicht jeden Morgen einen Latte." "Ich habe keine Abonnementdienste." "Kaufen Sie keinen Avocado-Toast." "Schneiden Sie Ihr Kabel". Sicher, gehen Sie diese Dinge durch und sehen Sie, wo Sie sparen können, aber tun Sie es nicht auf eine Weise, die Ihr Leben schwerer macht. Zum Beispiel zahle ich nicht gerne für das Internet, aber ich würde mein Internet nicht abschneiden und versuchen, Daten von meinem Telefon abzurufen. Ich bin ein großer Internetnutzer, und das wäre äußerst unpraktisch.

Versuchen Sie zuerst, die großen Dinge zu schneiden, und sehen Sie dann, wie tief Sie gehen können. Kabel können beispielsweise etwa 100 US-Dollar pro Monat kosten. Wenn Sie sich einmal pro Woche ein Fußballspiel ansehen und der Rest der Zeit das Kabel nicht benutzt wird, kostet jedes dieser Fußballspiele 25 USD pro Spiel. Lohnt es sich, 25 $ pro Spiel zu bezahlen?

Die Schlüsselidee hinter der Reduzierung Ihrer Ausgaben ist, dass Sie Geld entweder für Ausgaben oder für Lebensenergie ausgeben können. Lohnt es sich, ein Kabel für weitere 5 Jahre Ihres Lebens zu haben, oder möchten Sie es lieber in Ihre Ersparnisse stecken, damit Ihr Geld für Sie arbeitet?

Der Schlüssel hier wäre, Ihre Ausgaben zu verfolgen. Woher wissen Sie sonst wirklich, wofür Sie ausgeben? Ich persönlich benutze nur eine oder zwei Kreditkarten, was es einfach macht, meine Ausgaben zu verfolgen. Ich schaue einmal im Jahr auf meine Ausgaben und versuche dann, entsprechend daran zu arbeiten. Wenn Sie am Anfang Ihrer FI-Reise stehen, würde ich empfehlen, sie monatlich oder zweimonatlich zu prüfen.

Schritt 2: Steigern Sie Ihr Einkommen

Sie können Ihr Einkommen auf verschiedene Arten steigern.

Wenn Sie glauben, dass Sie bei der Arbeit in den Arsch treten, aber immer noch unterbezahlt sind, bitten Sie um eine Gehaltserhöhung. Sprich mit deinem Chef. Unternehmen wechseln. Karriere wechseln. Sie können mehr Ausbildung erhalten (Bachelor oder Master; ich würde keine Promotion vorschlagen). Holen Sie sich mehr Anmeldeinformationen (Geselle, PE, CPA, PMP) oder gründen Sie sogar ein Nebengeschäft.

Es gibt nur so viele Kosten, die Sie senken können, bevor sich dies erheblich auf Ihr Glück auswirkt. Anstatt sich sehr zu bemühen, 1000 US-Dollar in einem Barebone-Budget zu sparen, könnten Sie versuchen, zusätzliche 1000 US-Dollar zu verdienen. Ich entscheide mich, die Karriereleiter zu erklimmen, aber viele Leute da draußen haben einen Unternehmergeist und würden lieber eine Nebenbeschäftigung wählen, um mehr Geld zu verdienen.

Schritt 3: Investieren

Möchten Sie wissen, warum die Reichen immer reicher werden? Ihr Geld funktioniert für sie, und Ihr Geld kann auch für Sie arbeiten. So schwierig es auch zu glauben ist, dies ist der einfachste Schritt auf Ihrer FI-Reise. Wo sitzt dein 401k-Geld wohl? Was ist mit staatlichen Rentensystemen? Wenn die Börse das volatile Glücksspielsystem wäre, das sich jeder vorstellt, warum sollten dann die stabilsten Formen des Ruhestandseinkommens in sie investiert werden? Wählen Sie eine kostengünstige Indexfondsanlage und Sie müssen nie zweimal darüber nachdenken. Der Markt wird Schwankungen aufweisen, und wenn die Zahlen auf Ihren Anlagekonten immer größer werden, können diese Schwankungen Zehntausende von Dollar betragen, aber keine Panik. Die Methode „Setzen und Vergessen“ ist nicht das, was wir normalerweise mit Investieren verbinden, aber sie funktioniert!

Fidelity, eines der größten Vermögensverwaltungsunternehmen der Welt, führte zwischen 2003 und 2013 eine Leistungsüberprüfung der Konten durch, um festzustellen, welche Konten die besten Ergebnisse erzielten. Ratet mal, die Berichte mit der besten Leistung stammten von Menschen, die TOT waren! Das ist richtig, selbst während der Finanzkrise von 2008 haben die Konten der Toten alle anderen geschlagen. Ok, vielleicht haben sie einfach die aktiven Fondsmanager geschlagen, oder? Nun nein. Der zweite Platz geht an Investoren, die VERGESSEN haben, dass sie Konten hatten. Jetzt ist es möglich, den Markt zeitlich zu bestimmen und zu töten, indem man das Spiel spielt, aber das ist unglaublich, unglaublich selten. Selbst Warren Buffet, der durch den Handel mit einzelnen Aktien Milliarden verdient hat, möchte, dass sein Geld nach seinem Tod in einen S & P500-Indexfonds investiert wird.

Woher weiß ich, wann ich fertig bin?

Sie haben finanzielle Unabhängigkeit erreicht, wenn Ihre Investitionen und Ihr passives Einkommen genug Geld generieren, um davon zu leben. Für viele Menschen in der FIRE-Community bedeutet dies das 25-fache Ihrer jährlichen Ausgaben. Dies entspricht einer sicheren Auszahlungsrate von 4%. Wenn Sie beispielsweise über ein Anlageportfolio von 1.000.000 USD verfügen, können Sie im ersten Jahr 4% (40.000 USD) und danach jedes folgende Jahr 40.000 USD (inflationsbereinigt) abheben, und Ihnen wird wahrscheinlich nicht das Geld ausgehen.

Die Studie, die viele zitieren, ist die Trinity-Studie, die zeigt, dass eine Abhebungsrate von 4% mit hoher Wahrscheinlichkeit in einer 30-jährigen Pensionierungsperiode nicht das Geld ausgeht. Natürlich wird in dieser Studie nur eine 30-jährige Pensionierungsperiode verwendet, und viele FIRE-Suchende streben eine 60- oder sogar 70-jährige Pensionierungsperiode an, sodass Ihr Kilometerstand variieren kann. Viele Menschen gehen von einer niedrigeren Auszahlungsrate von 3,25% oder 3,5% als Sicherheitsmarge aus. Wenn Sie möchten, können Sie ein Programm cFIREsim oder FIREcalc verwenden, um den Prozentsatz des Erfolgs mit Ihren Zahlen anzuzeigen.

Was bedeutet das alles?

Hier gibt es viele Variablen, die sich auf die Jahre bis zur Pensionierung auswirken, und es wird einige Zeit dauern. Immerhin ist dies kein Schema, um schnell reich zu werden. Das ist Mathe.