Inhaltsverzeichnis:
- Welche Art von Altersvorsorge haben Sie?
- Umwandlung im Ruhestand (auch bekannt als Rentenbeginn-Pauschale)
- Wenn Sie schwer krank sind, können Sie möglicherweise das Geld nehmen
- Triviale Umwandlung für kleine Renten
- Der Kompromiss
- Fazit
Das Pendeln Ihrer Rente klingt nach einem guten Geschäft, aber ist es das?
Joe Stump auf Flickr
In einigen Arten von Rentensystemen haben Sie die Möglichkeit, einen Teil der von Ihnen aufgebauten Rente in Bargeld umzuwandeln. Dies wird als "Pendeln" Ihrer Rente bezeichnet. Normalerweise können Sie nur einen Teil Ihrer Rente umwandeln, aber unter bestimmten Umständen können Sie auch alles als Bargeld nehmen. Aber ist es ein gutes Geschäft?
Die Antwort lautet, wie viele Dinge in finanziellen Angelegenheiten, "es kommt darauf an".
Dieser Artikel ist kein Ratschlag - nur eine allgemeine Diskussion. Wenn Sie eine persönliche Beratung benötigen, wenden Sie sich an einen qualifizierten Finanzplaner oder einen unabhängigen Finanzberater in Ihrer Region.
In diesem Artikel spreche ich über die Situation in Großbritannien, aber ähnliche Prinzipien gelten auch in anderen Ländern.
Welche Art von Altersvorsorge haben Sie?
Im Allgemeinen gibt es zwei Arten von Rentensystemen: In einigen Fällen sammeln Sie Geld in Ihrem Topf an, mit dem Sie im Ruhestand ein Einkommen kaufen (diese werden als Geldkauf- oder beitragsorientierte Systeme bezeichnet). Bei der anderen Art bauen Sie einen garantierten Rentenbetrag auf, der häufig an Ihr Gehalt gebunden ist (diese werden als leistungsorientierte Systeme bezeichnet, z. B. Endgehaltssysteme oder Karriere-Durchschnittssysteme).
In einem beitragsorientierten System haben Sie Ihren eigenen Geldtopf und wandeln alles oder einen Teil davon in eine Rente um, wenn Sie in den Ruhestand gehen. In einem leistungsorientierten System haben Sie eine garantierte Rente und können diese teilweise oder vollständig in Bargeld umwandeln. In diesem Artikel werden wir uns also nur mit leistungsorientierten Systemen befassen.
Die Umwandlung von Renten in Bargeld ist ein bisschen so, als würden Sie Ihren Euro bei der Bank in Pfund umwandeln. Die Bank legt einen Wechselkurs für Pfund zu Euro fest. Das Rentensystem legt einen "Wechselkurs" fest, der angibt, wie viele Pfund Bargeld Sie für jedes Pfund Rente erhalten, das Sie aufgeben. Genau wie der von Ihrer Bank angebotene Wechselkurs ist jedoch nicht garantiert, dass der angebotene Kommutierungskurs ein gutes Geschäft ist.
Es gibt verschiedene Szenarien, in denen Sie die Rente umwandeln können, um stattdessen Bargeld zu erhalten.
Umwandlung im Ruhestand (auch bekannt als Rentenbeginn-Pauschale)
Dies ist das Szenario, das für die meisten Menschen gilt. In den meisten leistungsorientierten Rentensystemen (z. B. Endgehalts- oder Karriere-Durchschnittssystemen) haben Sie die Möglichkeit, einen Teil Ihrer Rente im Ruhestand gegen Bargeld umzuwandeln. Dies ist eine einmalige Option. Sobald Sie in den Ruhestand getreten sind und das Geld genommen haben, können Sie Ihre Meinung nicht mehr ändern.
Jedes Rentensystem hat seine eigenen Kommutierungsbedingungen oder seinen eigenen "Wechselkurs". Sie müssen darüber nachdenken, ob es unter Ihren Umständen ein gutes Geschäft für Sie ist oder nicht.
Wenn Sie schwer krank sind, können Sie möglicherweise das Geld nehmen
Wenn Sie Ihr ganzes Leben lang in eine Altersvorsorge eingezahlt haben, könnte es Ihnen schwer fallen, wenn Sie jung sterben und die Leistung nicht sehen. Aus diesem Grund ermöglichen viele Systeme Mitgliedern, die sehr schwer krank sind (normalerweise wird nicht erwartet, dass sie länger als ein Jahr leben), ihre Leistungen als Pauschalbetrag in Anspruch zu nehmen. Hierfür gibt es spezielle Bedingungen, die mit den Bedingungen für die Barzahlung im Ruhestand übereinstimmen können oder nicht.
Die Einnahme eines Pauschalbetrags kann steuerliche und staatliche Vorteile haben. Daher ist es möglicherweise hilfreich, sich beraten zu lassen und alle Ihre Optionen in Betracht zu ziehen. Dies kann sich auch auf die Leistungen auswirken, die das System Ihrem Partner oder anderen abhängigen Personen zahlen würde.
Triviale Umwandlung für kleine Renten
Auf der anderen Seite, wenn Sie eine wirklich kleine Rente haben, ist es nicht kosteneffektiv, Ihnen 2 Pfund pro Jahr oder 50 Cent pro Monat oder was auch immer zu zahlen. So viele Systeme ermöglichen es Ihnen (oder zwingen Sie sogar), diese kleinen Renten als Pauschalbetrag zu betrachten Summe, um die Kosten für die Verwaltung einer kleinen Rente zu vermeiden.
Der Kompromiss
Wenn Sie einen Teil oder die gesamte Rente pendeln, erhalten Sie jetzt Bargeld. Das kann sehr attraktiv sein, insbesondere wenn Sie dringende Kosten oder Kredite zur Tilgung haben.
Aber vergiss nicht, was du aufgibst. Eine lebenslange Rente schützt Sie vor zu langem Leben. Und Ihre Rente beinhaltet wahrscheinlich einen gewissen Schutz vor Inflation.
Dies gilt unabhängig davon, ob Sie damit rechnen, den Deal zu "gewinnen" oder nicht. Vergessen Sie nicht, dass Sie zusätzliche Risiken eingehen - stellen Sie sicher, dass die zusätzliche Freiheit und Flexibilität eine ausreichende Belohnung darstellt.
Fazit
Kommutierung kann eine nützliche Option sein, da sie Ihnen Flexibilität gibt, wenn Sie Geld nehmen, und manchmal Steuervorteile bietet. Aber nur weil Sie die Rente gegen Bargeld eintauschen können, ist dies nicht automatisch eine gute Idee! Sie sollten sorgfältig überlegen, ob dies unter Ihren persönlichen Umständen eine gute Idee für Sie ist.