Inhaltsverzeichnis:
- Was macht die Versicherung eigentlich?
- Was muss ich tragen?
- Kollision und umfassend
- Sachschaden und Körperverletzung
- Benötige ich die Extras?
- Autoversicherung wird unterschätzt
Was macht die Versicherung eigentlich?
Wenn ich einem Versicherten nicht so erfreuliche Nachrichten überbringen musste, fragten sie mich oft, warum sie überhaupt jeden Monat eine Prämie zahlen. Sie waren frustriert, weil sie nicht verstanden hatten, welche Art von Deckung sie gekauft hatten. Leider boten die Verkäufer, mit denen sie zum Zeitpunkt des Kaufs dieser Deckung gesprochen haben, wahrscheinlich die niedrigstmögliche Deckung, um das Geschäft abzuschließen. Was macht Ihre Auto-Richtlinie für Sie, wenn Sie einen Unfall haben?
Die Autoversicherung soll Sie und jeden, der aufgrund Ihrer Fahrlässigkeit einen Schaden erlitten hat, entschädigen oder ganz machen. Autoversicherungsunternehmen sind gesetzlich verpflichtet, Ihnen oder einer anderen Person die Möglichkeit zu geben, Eigentum so zu reparieren, wie es vor dem Verlust war, normalerweise in Form einer Geldrückerstattung. Diese Entschädigung hilft Ihnen, dem Versicherten, weil sie Sie später vor möglichen Rechtsstreitigkeiten schützen kann (obwohl es Ausnahmen gibt). Keine Versicherung? Kein Schutz. Wenn Ihnen nicht Tausende von verfügbaren Dollars zur Verfügung stehen, könnten Sie in Schwierigkeiten geraten.
Was muss ich tragen?
In den meisten Staaten, mit Ausnahme von New Hampshire, Virginia und Arizona, müssen Sie mindestens eine Haftpflichtversicherung (manchmal auch als Pflichtversicherung bezeichnet) abschließen. Jeder Staat hat seine eigenen Regeln bezüglich der Mindestgrenzen, die Sie einhalten müssen. Die Anforderungen Ihres Staates finden Sie hier bei der National Association of Insurance Commissioners. Möglicherweise müssen Sie ein wenig suchen, sobald Sie zur Seite Ihres Bundesstaates weitergeleitet werden.
Die Haftpflichtversicherung schützt Dritte vor Schäden oder Verletzungen, die Sie möglicherweise verursacht haben. Dies kann andere Fahrer, deren Passagiere, Nicht-Fahrzeug-Eigentum und sogar Passagiere in Ihrem eigenen Fahrzeug umfassen. Körperverletzung (BI), Sachschaden (PD) und nicht versicherte / nicht versicherte Körperverletzung (UMBI) fallen alle in diese Kategorie.
Sie müssen keine Erstversicherungen wie Kollisions- und Vollkaskoversicherungen abschließen, obwohl die meisten Versicherungsunternehmen Sie dazu ermutigen, diese Deckungen zu tragen, wenn Sie einen Pfandgläubiger haben (Sie haben Ihr Fahrzeug finanziert oder geleast).
Schließlich verlangen einige Staaten, dass Sie eine Erstversicherungsdeckung haben. Der Titel kann variieren, aber meistens wird er als "kein Fehler" bezeichnet. Diese Deckung schützt Sie und Ihre Passagiere, falls Sie nach einem Unfall eine medizinische Behandlung benötigen. Diese Art der Abdeckung variiert stark je nach Bundesland, ebenso wie die Art und Weise, wie sie angewendet wird. Über den bereitgestellten Link können Sie mehr über die besondere Abdeckung Ihres Staates erfahren.
Kollision und umfassend
Menschen verwechseln oft, was diese beiden Arten der Deckung im Falle eines Verlustes abdecken. Ich hatte Kunden, die dachten, Collision deckte die Schäden der anderen Person und waren in Panik, als sie anriefen, um mir mitzuteilen, dass sie keine Kollision hatten.
Kollision ist, wie bereits erwähnt, eine Erstversicherung. Das heißt, es gilt nur für Sie, den Versicherten. Kollision wird verwendet, wenn Sie mit etwas "kollidieren", wie einem Baum, einem Haus oder einem anderen Fahrzeug. Mit dieser Deckung ist normalerweise ein Selbstbehalt verbunden, sodass Sie für diesen Selbstbehalt im Schadensfall verantwortlich sind. Denken Sie daran, je höher der Selbstbehalt, desto niedriger Ihre Raten. Aber Sie übernehmen dieses Risiko, wenn Sie etwas treffen. Wenn Sie beispielsweise einen Schaden von 1500 USD haben und Ihr Selbstbehalt 1000 USD beträgt, wird Ihr Versicherer nur einen Scheck über 500 USD ausstellen. Sie müssen den Unterschied ausgleichen, wenn Sie Ihre Schäden reparieren lassen.
Im Falle eines Unfalls, bei dem Sie nicht der Schuldige sind, können Sie diesen Selbstbehalt möglicherweise an Sie zurückerhalten. Darüber hinaus bieten einige Staaten einen Verzicht an, den Sie erwerben können, damit Ihre Versicherungsgesellschaft unter bestimmten Umständen auf Ihren Selbstbehalt verzichten kann. Sie können Ihren Versicherer fragen, ob Ihr Staat einen Verzicht anbietet.
Die umfassende Deckung ähnelt der Kollisionsdeckung, deckt jedoch eine andere Art von Verlust ab. Diese Deckung gilt für Dinge wie Vandalismus, Überschwemmungen, Tierstreiks und Hagelschäden. Diese Deckung beinhaltet normalerweise auch einen Selbstbehalt, aber es ist unwahrscheinlich, dass Sie diesen Selbstbehalt zurückerhalten. Beachten Sie dies, wenn Sie Ihren Selbstbehalt für diese Deckung festlegen. Denken Sie auch daran, dass umfassende Verluste immer als fehlerfreie Verluste betrachtet werden, sodass keine Haftung gegen Sie bewertet wird, wenn Sie ein Reh schlagen.
Sachschaden und Körperverletzung
Die Deckung von Sachschäden ist Ihr Sicherheitsnetz. Dies schützt Sie, wenn Sie das Eigentum anderer Personen treffen. Diese Deckung zahlt für den Schaden an ihrem Eigentum und ist nicht abzugsfähig. Dies gilt für Fahrzeugschäden, Mietwagen, Zaun, Haus, Fahrrad usw. der anderen Person. Eine ausreichende Begrenzung dieser Deckung sollte Priorität haben, insbesondere wenn Sie Vermögenswerte besitzen.
Was bedeutet das genau? Stellen Sie sich Ihre Police als verbindlichen Vertrag vor. Die Limits, die Sie tragen, sind alle, die die Versicherungsgesellschaft auszahlen darf. Nehmen wir als Beispiel den Staat New York. In New York müssen Sie nur eine Deckung für Sachschäden in Höhe von 10.000 USD mitführen. Eines Nachts fährst du nach Hause und rutschst auf Glatteis und zerstörst das Heck eines brandneuen Lexus. Die Versicherungsgesellschaft summiert das Fahrzeug und bestimmt seinen Wert auf 15.000 USD. Der andere Fahrer brauchte ebenfalls eine Miete und hatte am Ende 650 Dollar an Mietgebühren. Da Sie als schuldhaft eingestuft werden (das schwarze Eis wird dem anderen Fahrer schließlich keinen Schaden zufügen), muss Ihre Police diese Schäden im Rahmen Ihrer Sachschadenversicherung abdecken. Das Problem ist, dass Sie nur 10.000 US-Dollar Deckung haben und der Schaden 15.650 US-Dollar beträgt.Obwohl Ihr Autoversicherer alles in seiner Macht Stehende unternimmt, um sich innerhalb Ihrer Grenzen zurechtzufinden und Sie vor einem möglichen Rechtsstreit zu schützen, sind Sie gefährdet, falls der Dritte sich dafür entscheidet, Ihre Grenzen nicht zu akzeptieren. Dies ist wichtig, wenn Sie Ihre Richtlinienlimits auswählen.
Die Deckung von Körperverletzungen funktioniert auf ähnliche Weise, gilt jedoch, wie der Name schon sagt, für Körperverletzungen. Wenn Sie sich Ihre Seite mit Versicherungsschutz ansehen, werden Sie wahrscheinlich zwei Zahlen für diesen Versicherungsschutz sehen. Für diese Deckung gibt es keinen Selbstbehalt. Was sind diese beiden Zahlen?
Nehmen wir noch einmal den Staat New York als Beispiel. Für New York sind mindestens 25.000 US-Dollar / 50.000 US-Dollar für Personenschäden erforderlich. Dies bedeutet, dass Personen, die im anderen Fahrzeug verletzt wurden, und sogar Passagiere in Ihrem Fahrzeug Verletzungsansprüche gegen diese Deckung geltend machen können. Maximal 25.000 US-Dollar pro Person. Pro Vorfall sind maximal 50.000 US-Dollar zulässig. Wenn also zwei Personen Schadensersatzansprüche in Höhe von 25.000 US-Dollar haben und eine dritte Person einen Anspruch auf 5.000 US-Dollar geltend macht, sind Sie möglicherweise für diesen ausstehenden Saldo rechtlich gefährdet. Auch hier wird Ihre Versicherungsgesellschaft alles tun, um Ihre Grenzen einzuhalten. Sie sollten jedoch versuchen, höhere Grenzen einzuhalten, wenn Sie über Vermögenswerte verfügen. Denken Sie auch daran, dass jeder Staat verschiedene Regeln hat, was als Anspruch auf Körperverletzung gelten kann.Die Werbespots, die Sie von Ihrem örtlichen Anwalt für Verletzungen sehen, sind nicht die Norm, und die meisten Ansprüche wegen Körperverletzung werden im Rahmen der Richtlinien gut geregelt.
Der Versicherungsschutz für nicht versicherte / nicht versicherte Personenschäden kann ins Spiel kommen, wenn Sie von einer anderen Person verletzt werden und diese nicht versichert ist oder ihre Police nicht ausreichend versichert ist. Diese Abdeckung ist wichtig, aber Sie werden sie hoffentlich nie verwenden müssen. Berechtigte Ansprüche, die unter diese Deckung fallen, sind nicht so häufig wie Ansprüche wegen Körperverletzung.
Benötige ich die Extras?
Müssen Sie Extras wie Mietkostenerstattung oder Abschleppen mitnehmen? Die kurze Antwort lautet nein. Diese Deckungen sind in keiner Weise obligatorisch. Sie können jedoch hilfreich sein, wenn Ihr Reifen auf einer dunklen Straße platzt oder Sie einen Unfall haben und für einige Tage einen Mietwagen benötigen. Wenn Sie jeden Monat die Kosten für Ihre Police senken möchten, sollten Sie hier beginnen. Wenn Sie sich etwas mehr Deckung leisten können, würde ich jeden ermutigen, zumindest eine Deckung für die Erstattung der Miete zu haben.
Autoversicherung wird unterschätzt
Ich wünschte, ich könnte in einem kurzen Artikel auf alle komplizierten Details der Kfz-Versicherung eingehen. Ehrlich gesagt gibt es in der Versicherungswelt viel mehr, als wir hier behandelt haben. Jeder Staat hat seine eigenen Regeln und Vorschriften in Bezug auf verschiedene Versicherungskomponenten. Ich hoffe, ich habe Ihnen zumindest einen Leitfaden zur Verfügung gestellt, um zu verstehen, welche Deckungen am häufigsten verwendet werden und welche Bedeutung sie für Sie als Versicherten wirklich haben. Niemand möchte jemals eine Versicherung abschließen müssen, und obwohl es frustrierend ist, für etwas zu bezahlen, das Sie möglicherweise nicht nutzen, werden Sie so froh sein, dass Sie dies getan haben, sollte später etwas passieren.
Wenn Sie mit Ihren Versicherungszahlungen zu kämpfen haben, wenden Sie sich an Ihren Versicherer. Sie können Ihnen helfen, einen Plan zu finden, der für Sie funktioniert. Und normalerweise wirkt sich eine Reduzierung Ihrer Limits nur monatlich um ein paar Dollar auf Ihre Preise aus. Dies sollte Ihr letzter Ausweg sein.
Schließlich recherchieren Sie, lesen Sie Ihre Auto-Police bei jeder Verlängerung, fragen Sie Ihre Versicherungsgesellschaft, wenn Sie etwas nicht verstehen, und decken Sie Ihr Vermögen ab! Sie zahlen jeden Monat für die Deckung. Stellen Sie sicher, dass die Abdeckung für Sie funktioniert, wenn Sie sie benötigen!