Sollte ich einen 401 (k) Kredit aufnehmen?

Lesen Sie weiter, um zu erfahren, ob die Aufnahme eines 401 (k) -Darlehens für Sie geeignet ist.

Helloquenz

401 (k) -Darlehen werden im Allgemeinen von "Finanzberatern" nicht empfohlen. Dieser Begriff bezieht sich auf jeden, der Sie sagen hört: "Ich denke, ich werde einen Kredit aus meinem Ruhestand aufnehmen." (Dazu gehört auch Ihr Großvater.) Ich habe an meinem früheren Arbeitsplatz ein Darlehen in Höhe von 401 (k) beantragt, und der drei Staaten entfernte HR-Sultan hat mir eine E-Mail geschrieben, in der er die Bedingungen für ein solches Darlehen erläuterte… und auch warum Ich sollte es nicht tun Ich runzelte die Stirn, verzog das Gesicht und sagte: "Wer soll mir sagen, was ich tun soll und was nicht?" Es war schließlich mein Geld (ich ignorierte das 1: 1-Gewand meiner Firma für die ersten 2% - aber wer zählt das wirklich? Habe ich Recht?). Ich war mir nicht ganz sicher, warum dieser Gentleman so unerbittlich war, dass ich den Kredit nicht aufnehmen. So,Ich habe das getan, was ich nach besten Kräften zu vermeiden versuche - ich habe das Thema recherchiert und versucht, Klarheit zu gewinnen. Ew.

Kurze Details zu 401 (k) Darlehen

401 (k) Darlehen sind schön, weil es das einzige Darlehen ist, bei dem Sie nur sich selbst Zinsen schulden. Sie leihen sich im Wesentlichen Geld von Ihrem zeitreisenden vergangenen Selbst aus und zahlen es mit ein wenig mehr Geld an Ihr zeitreisendes zukünftiges Selbst zurück, um Ihrem vergangenen, gegenwärtigen und zukünftigen Selbst dafür zu danken, dass Sie ein weiser Investor und ein großartiger Freund sind. Sie können sehen, warum ich kein Finanzberater bin. Ich verstehe Geld nur in Bezug auf Science-Fiction, 12-Monkeys-Referenzen.

Umformulierung: Sie leihen sich aus Ihrem eigenen 401 (k) -Plan (der, wenn Sie die Zeit in Ihrem Unternehmen eingegeben haben, wahrscheinlich alles Ihr Geld oder unverfallbares Firmengeld ist). Dann zahlen Sie dieses Geld mit Zinsen in Ihren Plan zurück, aber die Zinsen gehen an Sie, nicht an die Pensionskasse oder sonst jemanden. Am Ende finanzieren Sie sich selbst. Die Geschäftsbedingungen sind für jeden Plan und jedes Unternehmen unterschiedlich, aber im Allgemeinen.

1. Sie haben einen maximal zulässigen Darlehensbetrag;
2. Sie können jeweils nur einen Kredit zurückzahlen. und
3. Es gibt einen festgelegten Zeitrahmen für die Rückzahlung, wobei die Darlehenszahlung automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird.

Marktgewinne

Das Hauptargument gegen 401 (k) -Darlehen sind die potenziellen Marktgewinne, die Sie für den Darlehensbetrag verpassen würden. Dies setzt die sichere Annahme voraus, dass der Aktienmarkt - und insbesondere Ihre Aktien - über die Laufzeit des Kredits weiter an Wert gewinnen wird. Ich habe mein 401 (k) jedoch gegen Ende 2006 gestartet und innerhalb von anderthalb Jahren, während des Börsenkollapses, sah ich, dass meine Marktgewinne in die entgegengesetzte Richtung von positiv gingen (Hinweis: negativ). Zu diesem Zeitpunkt wäre ich tatsächlich sicherer gewesen, etwas Bargeld als Darlehen aufzunehmen, obwohl der maximale Darlehensbetrag für mich zu dieser Zeit wahrscheinlich 300 USD und ein Gutschein für Arbys lockige Pommes betrug. Ich hätte es sofort aufgenommen.

Unter der Annahme, dass Sie nicht in Verbindung mit der schlimmsten Finanzkrise der letzten 80 Jahre anfangen zu investieren, werden Sie wahrscheinlich etwas Geld an der Börse gewinnen. Wenn der Darlehensbetrag von Ihrem Anlagekonto entfernt wird, verpassen Sie diese Gewinne.

Sie verpassen jedoch nur dann erhebliche Gewinne, wenn Sie einen erheblichen Kredit aufnehmen.

Wie hoch ist der Darlehensbetrag?

Es ist ein neuer Abschnitt, also lassen Sie uns noch einmal wiederholen: Der einzige wirkliche Grund, warum Ihr Ruhestand durch die Aufnahme eines Kredits beeinträchtigt würde, wäre, wenn der Kredit selbst einen erheblichen Betrag hätte. Selbst dann hat fast jeder Plan, den ich jemals gesehen habe, eine maximale Obergrenze, die den Schaden begrenzt, den Sie sich selbst zufügen können. Mein Problem ist, dass wenn ich einen Kredit für 2.000 Dollar aufnehmen möchte, die Auswirkungen nirgends so sind, als würde ich 40.000 Dollar aufnehmen (eine Zahl, von der ich zum jetzigen Zeitpunkt nur träumen konnte, sie im Ruhestand zu haben). Wenn "verpasste" Marktgewinne der einzige Nachteil bei der Aufnahme eines Kredits sind, was vermisse ich dann wirklich, wenn ich einen Kredit in Höhe von 2.000 USD aufnehme? In den fünfzehn Jahren, in denen ich das Vergnügen hatte, einen 401 (k) zu haben, habe ich nie Zeugnis von einer jährlichen Bestandserhöhung von mehr als 12% gegeben…Vielleicht wurden die generischen Pläne, die mir Altersversorgungsunternehmen anbieten, historisch schlecht verwaltet. In beiden Fällen sind das 240 US-Dollar für ein Darlehen von 2000 US-Dollar, das Sie verpassen. Nicht unbedingt nichts, aber nichts weiter als eine einzige Autozahlung zum Zeitpunkt der Pensionierung. Wenn Sie den Kredit im Laufe des Jahres zurückzahlen, werden Sie ohnehin nicht all diese 240 Dollar verpassen.

12% von 40.000 US-Dollar sind jedoch 4.800 US-Dollar… überhaupt kein Trottelwechsel. Also, über welche Art von Darlehen sprechen wir noch einmal? Ein Darlehen zum Bau eines Raketenschiffs oder ein Darlehen zum Einbau neuer Reifen in Ihr Auto? Es gibt einen erheblichen Unterschied.

Zahlungen leisten

Der zweite Nachteil besteht darin, dass das Darlehen im Vergleich zu anderen Darlehen in einem relativ engen Zeitrahmen zurückgezahlt wird. Ein Auto im Wert von 30.000 US-Dollar kann nach 72 Monaten für etwa 450 US-Dollar pro Monat finanziert werden (sofern keine echte Anzahlung erfolgt). Ein 401 (k) für den gleichen Betrag / APR würde sich über drei Jahre oder weniger verteilen, was fast 900 USD pro Monat entspricht - doppelt so viel wie der andere Kredit. Ich weiß nichts über dich, aber wenn ich 900 Dollar im Monat für ein Auto bezahle, ist es besser, zweistellige Zylinder zu haben und mich von Staatstruppen überfahren zu lassen, nur weil ich die falsche Farbe habe.

Auch hier kommt es auf den Kreditbetrag an. Wenn Sie nur ein oder zwei Riesen herausnehmen, beträgt der Betrag, der von Ihrem Scheck entfernt wird, einhundert Dollar oder weniger pro Monat. Vielleicht ist das ein Deal Breaker, aber denken Sie daran, wenn Sie den Kredit trotzdem aufnehmen mussten, geht zumindest dieses Zinsgeld an Sie zurück und nicht an einen Bankfilialleiter.

Vorsteuer / Nachsteuer

Ich kann die anderen erwähnten Nachteile ignorieren, aber ich denke, der einzige Nachteil von 401 (k) -Darlehen, der mich tatsächlich dazu bringt, anzuhalten und darüber nachzudenken, ist die Tatsache, dass 401 (k) -Darlehen nach Steuern zurückgezahlt werden. Einfach ausgedrückt, Uncle Sam nimmt einen gewissen Prozentsatz Ihres Lohns für die Bombardierung von Ländern der Dritten Welt und die Finanzierung von Lobbyisten ab, und von dem, was übrig bleibt, zahlen Sie Ihren Kredit zurück. Auf diese Weise unterscheidet sich ein 401 (k) nicht von einem anderen Darlehen, da Sie diese auch mit dem Ergebnis nach Steuern zurückzahlen. Auf lange Sicht geben Sie der Bundesregierung im Grunde nur ein paar hundert bis ein paar tausend Dollar ab Ihrem Ruhestand, aber in den meisten Fällen handelt es sich nicht so sehr um Doppelbesteuerung, sondern um eine Steuerverschiebung. Wenn Sie beispielsweise das Darlehen verwenden, um etwas zu kaufen,Dieses Darlehensgeld wird zum Zeitpunkt der Streuung nicht als Einkommen besteuert (was der sogenannten „Rückzahlungssteuer“ entspricht). Es wird ein bisschen verworren und ich verlasse mich nur auf die allgemeine Weisheit, dass die Regierung mich besteuern und mich auf die eine oder andere Weise verarschen wird, damit ich genauso gut das tun kann, was mir dabei hilft, durchzukommen. Finanzberater Pro Tipp 101… kostenlos, nicht weniger!

Irgendwelche anderen Nachteile?

Anscheinend entscheiden einige Personen, dass die beste Vorgehensweise darin besteht, ein 401 (k) -Darlehen aufzunehmen, und um die Kosten für die Rückzahlung dieses Darlehens auszugleichen, setzen sie die Beiträge zu ihrem Ruhestand aus. In diesem Szenario verlieren sie Marktgewinne aus ihrem Darlehensbetrag, verpassen Marktgewinne aus ihren eigenen Beiträgen, verpassen ihr Unternehmensspiel und zusätzlich alle Marktgewinne aus diesem Unternehmensspiel. Dies scheint weniger ein Schlag gegen 401 (k) -Darlehen zu sein, als vielmehr eine Entscheidung dessen, wer das Darlehen aufnimmt. Wir alle haben unterschiedliche finanzielle Situationen, die in unserem Leben ausbrechen, und vielleicht lohnt sich ein Ruhestand, der sich auf unser geriatrisches Selbst auswirkt, im Jetzt. Ich kann nur sagen, dass es egal ist, von wem Sie Geld leihen, wenn das Geld so knapp ist, dass Sie Kredite durch Entfernen von 401 (k) -Beiträgen ausgleichen.Sie sind in Schwierigkeiten und müssen rechtzeitig mit so wenig Schaden wie möglich wieder herauskommen.

Ich denke, viele Online-Kolumnen, Artikel usw. über Finanzberatung sprechen nur über große Rentenkonten und große Zahlen und vergessen, dass die meisten von uns nicht über diese Art von Bargeld verfügen. Laut Fidelity lag das durchschnittliche Rentenkonto Ende 2014 bei ca. 91.000 USD. Das ist nicht sehr hoch, wenn man bedenkt, dass es Jahrzehnte dauern soll. Wenn sie "Durchschnitt" sagen, gehen wir einfach davon aus, dass 1 von 2 Personen weniger als diesen Betrag hat, und so scheint es kaum eine große Sache zu sein, auf ein 20.000-Jahres-Rentenkonto für einen 2.000-Kredit einzutauchen, wenn Sie nur versuchen über die Runden kommen. Oft möchten die Leute nur wissen, was zu tun ist, und sie klicken auf Artikel wie meinen, um nach einer Antwort zu suchen, und wie bei allen Dingen im Leben gibt es keine allgemeine Schwarz-Weiß-Antwort.Ihre Situation ist anders als meine, aber ich kann so viel sagen - ich habe dreimal in meinem Leben 401 (k) Kredite aufgenommen und ich habe es noch nicht bereut (andererseits bin ich nicht 65 Jahre alt und am Abgrund von Ich brauche jeden Cent, den ich bekommen kann.