Schritt-für-Schritt-Ansatz zur Tilgung von Schulden

Der beste Weg, um Schulden abzuzahlen

Wenn Sie einige verschiedene Arten von Schulden haben, kann es verwirrend sein zu wissen, wie und in welcher Reihenfolge mit jeder Schuld umgegangen werden soll. Ich werde einige der verschiedenen Arten von Schulden durchgehen und Ihnen einen schrittweisen Ansatz für die Allokation Ihres Geldes vorstellen.

Einige nicht hilfreiche Ratschläge - Sie sollten nicht viel Schulden machen (aber wenn Sie das tun…)

Sie haben das wahrscheinlich schon gehört, aber Sie sollten keine hochverzinslichen Schulden aufnehmen, wenn Sie diese nicht sofort abbezahlen können. Sie sollten etwas nur mit einer Kreditkarte kaufen, wenn Sie es bei Fälligkeit der monatlichen Zahlung vollständig abbezahlen können. Kreditkartenschulden nennen wir Forderungsausfälle.

Einige Arten von Schulden sind für die meisten Menschen praktisch unvermeidbar, wie beispielsweise eine Hypothek oder ein Autokredit. Im Gegensatz zu Forderungsausfällen wie Kreditkarten gelten diese im Allgemeinen als gute Schulden.

Wenn Sie diesen Artikel lesen, haben Sie wahrscheinlich Kreditkartenschulden und möchten wissen, wie Sie diese am besten abbezahlen können. Lassen Sie uns zunächst diese beiden Arten von Schulden genauer betrachten.

Ursprünglicher Autor: Nick Youngson.

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Gute und schlechte Schulden

Schulden werden oft als gute und schlechte Schulden eingestuft.

Gute Schulden

Gute Schulden sind:

• Schulden, die Ihnen helfen, Wohlstand anzusammeln
• Niedrig verzinsliche Schulden

Schulden können oft in beiden Kategorien sein. Denken Sie an ein Studentendarlehen. Die Förderung Ihrer Ausbildung ist eine der besten Möglichkeiten, um Ihr langfristiges Einkommen durch einen besseren Job zu steigern. Studentendarlehen haben auch niedrigere Zinssätze als viele andere Arten von Schulden.

Ein weiteres Beispiel ist eine Hypothek. Immobilien gewinnen langfristig an Wert, und eine Hypothek ist viel niedriger verzinst als beispielsweise Kreditkartenschulden.

Forderungsausfälle

Die häufigste Art von Forderungsausfällen sind Kreditkartenschulden. Es sind viel höhere Zinsen als die meisten anderen Arten von Schulden, einschließlich Autokredite, Privatkredite oder Hypotheken.

Über die einzige Art von Schulden, die schlimmer ist, ist ein Zahltagdarlehen. Diese haben für die Bequemlichkeit unverschämt hohe Zinssätze. Nehmen Sie niemals ein Zahltagdarlehen auf.

Der einfache Schritt-für-Schritt-Ansatz

Zahlen Sie zuerst die Schulden mit den höchsten Zinsen.

Das ist der größte Imbiss. Wenn Sie sich daran erinnern, sind Sie auf dem Weg, die Kontrolle zu behalten.

Einfache Zinsen versus Zinseszinsen

Ob es sich um eine Kreditkarte, eine Hypothek oder einen Autokredit handelt, es gibt einen bestimmten Zinssatz. Aber es ist wichtig zu verstehen, ob es einfach oder zusammengesetzt ist. Hier ist der Unterschied.

• Einfache Zinsen gelten nur für das, was Sie ausgeliehen haben. Das Interesse wächst nicht im Laufe der Zeit.
• Zinseszinsen fallen im Laufe der Zeit an. Das bedeutet, dass Sie Zinsen für andere Zinsen zahlen.

Zinseszinsen summieren sich sowohl für Investitionen als auch für Schulden viel schneller.

Schritt 1 - Notieren Sie Ihre Schulden und die Zinssätze

Sie müssen wissen, wie hoch Ihre unterschiedlichen Zinssätze sind.

• Ihre Hypothek und Ihr Autokredit sollten deutlich unter 10% liegen (hoffentlich etwas niedriger).
• Im Gegensatz dazu beginnen Kreditkarten normalerweise bei 10% und steigen von dort aus an. Wenn Sie Prämienkarten haben - Karten, mit denen Flugmeilen, Hotelpunkte oder Cashback gesammelt werden -, sind die Zinssätze sogar noch höher.

Schritt 2 - Zahlen Sie mindestens alle Schulden mit Ausnahme der höchsten

Du hast das richtig gelesen. Dies wird immer der beste Weg sein, um Ihre Schulden abzuzahlen und die Zinsen zu minimieren. Für einen Autokredit oder eine Hypothek ist es eine festgelegte monatliche Rate (weil es sich um einfache Zinskredite handelt). Bei Kreditkarten ändert sich dies, wenn sich das Guthaben ändert.

Schritt 3 - Zahlen Sie so viel wie möglich für die Schulden mit dem höchsten Zinssatz

Der Schlüssel zur effektivsten Tilgung Ihrer Schulden besteht darin, so viel wie möglich von Ihrem monatlichen Budget einzusparen und damit die Schulden mit den höchsten Zinsen zu tilgen. Hier ist, warum es funktioniert.

Alle Schulden, die einfache Zinsen sind, häufen sich nicht. Ein Autokredit berechnet Zinsen, hat jedoch einen viel geringeren Effekt, da Sie nur Zinsen für den geliehenen Betrag zahlen.

Kreditkarten werden schneller zunehmen, insbesondere weil sie Zinseszinsen verlangen, aber Sie möchten die angreifen, die am schnellsten wächst.

Es ist mathematisch viel besser, so viel wie möglich für die schlechtesten Schulden zu bezahlen, als ein wenig mehr als das Minimum für alle Ihre Schulden zu bezahlen. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie Forderungsausfälle im Vergleich zu guten Schulden berücksichtigen. Wenn Sie eine Hypothek und eine Kreditkarte mit Guthaben haben, sollten Sie die Hypothek erst dann extra bezahlen, wenn Sie Ihre Kreditkarte bezahlt haben.

Wie Zinseszins wächst

Beispiel mit realistischen Zahlen

Verwenden wir ein Beispiel. Sally hat einen Autokredit von 5,99% und drei Kreditkarten: einen American Express von 15,99%, ein Visum von 18,49% und eine MasterCard von 22,99%.

1. Sie weiß, wie hoch ihr Autokredit sein wird: Er stand auf dem Papierkram, als sie ihn kaufte. Nehmen wir an, sie zahlt 259 Dollar im Monat für ihren Autokredit. Sie sollte diesen Betrag weiter bezahlen und nicht mehr, solange sie Kreditkartenguthaben hat.
2. Da Sally die Zinssätze notiert hat, weiß sie, dass die MasterCard mit 22,99% die höchste ist. Jeden Monat sollte sie das Minimum für die beiden anderen Karten bezahlen und nicht mehr.
3. Sally sollte so viel wie möglich nehmen und damit extra für die Kreditkarte mit den höchsten Zinsen bezahlen - in unserem Beispiel die MasterCard.

Sobald sie in dieser Routine ist, muss Sally dies so lange tun, bis die MasterCard vollständig ausgezahlt ist. Selbst wenn das Guthaben unter die Beträge fällt, die sie für ihren American Express und ihr Visum schuldet, sollte sie so viel wie möglich bezahlen, bis es bei Null ist.

Sobald sie die MasterCard ausgezahlt hat, kann Sally dieselbe Strategie anwenden, um die nächsthöhere Zinsschuld zu begleichen - in ihrem Fall das Visum von 18,49%.

Andere Ansätze

Es gibt einige andere Ansätze. Eine sehr beliebte Methode ist die Tilgung der kleinsten Schulden zuerst. Dies wird als Schneeballmethode bezeichnet.

Schneeballmethode

Es ist beliebt, weil viele Leute es viel motivierender finden. Wenn Sie die kleinste Schuld zuerst abbezahlen, sehen Sie viel früher greifbare Ergebnisse - eine Verringerung der Anzahl verschiedener Schulden. Unsere obigen Schritte würden sich also folgendermaßen ändern:

• Schritt 2 - Zahlen Sie mindestens alle Schulden mit Ausnahme der kleinsten.
• Schritt 3 - Zahlen Sie so viel wie möglich für die kleinste Schuld.

Einige Leute schwören darauf, aber die Mathematik ist unbestreitbar: Wenn Sie sich an den oben gezeigten Ansatz halten können, werden Ihre Schulden schneller als mit der Schneeballmethode getilgt.

Wählen Sie einen Ansatz und beginnen Sie noch heute

Ich habe in diesem Artikel gesagt, dass der hier aufgeführte Ansatz - zuerst die höchsten Zinsschulden zahlen, bis sie Null ist - der beste ist. Das liegt daran, dass Ihre Schulden garantiert am schnellsten beglichen werden.

Aber einige Leute finden es zu demoralisierend, hohe Zahlungen zu leisten und immer noch mehrere Schulden offen zu haben. Wenn Sie wissen, dass Sie so arbeiten, sollten Sie sich über die Schneeballmethode informieren.

Die entscheidende Lektion ist jedoch, dass Sie eine Methode auswählen und dabei bleiben müssen. Wenn Sie wissen, dass die Schneeballmethode für Sie besser funktioniert, weil sie motivierender ist, sollten Sie sich nicht zu sehr auf die Unterschiede in den Zahlen konzentrieren.

Machen Sie einen Plan und greifen Sie ab sofort Ihre Schulden an!