Was ist eine Renteninvestition?

Warum sind Annuitäteninvestitionen wieder beliebt?

Annuitäten sind in der Investmentwelt nichts Neues. Neu ist, wie beliebt sie in den letzten Jahren geworden sind, aufgrund der Volatilität an den Aktienmärkten und der Turbulenzen, die die Anleger dazu veranlasst haben, nach sicheren Wegen zu suchen, um hohe Anlagerenditen zu erzielen.

Der Börsencrash 2008 hat das Vertrauen der Anleger bis ins Mark erschüttert. Um dem wirtschaftlichen Sturm und der Volatilität an den Aktienmärkten entgegenzuwirken, zogen viele Anleger ihr Geld einfach ganz aus dem Aktienmarkt und legten ihr Geld auf Sparkonten mit niedrigen Renditen. Die neu risikoaversen Anleger empfanden die Renditen von Niedrigzins-Sparkonten bald als unzureichend. Auf der Suche nach sicheren Anlagerenditen haben sich viele Anleger kürzlich dafür entschieden, in Renten zu investieren, die von Lebensversicherungsunternehmen verkauft werden und sicherere und manchmal garantierte Renditen bieten. Kurz gesagt, deshalb sind Annuitäten wieder beliebte Anlagen. Dieser Trend könnte sich beschleunigen, da zig Millionen „Babyboomer“ sich dem Rentenalter nähern und sicherere Investitionen für ihre Rentenjahre suchen, die angemessene Renditen bieten.

Warum Annuitäten beliebte Anlagen sind - Relativ sichere Anlagen, die die Volatilität an den Aktienmärkten vermeiden und angemessene Anlagerenditen bieten

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Meine Einführung in die Renten

Ich wusste bis 2009 nicht viel über Renten. Inmitten der schlimmsten Rezession seit der Weltwirtschaftskrise in den 1930er Jahren wurde mein Posteingang 2009 von Beschäftigungsmöglichkeiten bei Versicherungsunternehmen bombardiert. Ich fand das angesichts der schrecklichen Beschäftigungssituation zu dieser Zeit ziemlich seltsam. Niemand schien etwas einzustellen, außer Versicherungsunternehmen, die offenbar verzweifelt nach Vertriebsmitarbeitern suchten. Der Grund für diesen Einstellungsrausch der Versicherungsunternehmen war ein starker Anstieg der Nachfrage nach sicheren garantierten Anlagerenditen durch Anleger, die ihr Geld aus dem hochvolatilen Aktienmarkt gezogen hatten, der gerade einen der schlimmsten Crashs in der Geschichte erlitten hatte. Im Jahr 2009 und in den unmittelbar folgenden JahrenMüde Börseninvestoren begannen, Renten zu untersuchen und dann in diese zu investieren, um auf relativ sichere Weise eine angemessene Kapitalrendite zu erzielen. Die Investition in Renten wurde plötzlich bei Main Street America populär, und Versicherungsunternehmen mussten ihre Vertriebsmitarbeiter aufstocken, um die neue Nachfrage nach ihren Rentenprodukten zu befriedigen.

Was Annuitäten sind und wie sie funktionieren

Eine Annuität ist definiert als ein Vertrag oder eine Vereinbarung, durch die man feste Zahlungen für eine Investition für ein Leben oder für eine bestimmte Anzahl von Jahren erhält. Laut Gesetz werden Renten nur von Lebensversicherungsunternehmen angeboten, und jedes Wachstum innerhalb eines Rentenkontos wird bis zu seiner Auszahlung steuerlich latent gehalten. Zu diesem Zeitpunkt wird es als reguläres steuerpflichtiges Einkommen behandelt.

Es gibt zwei Grundtypen von Annuitäten: feste Annuitäten und variable Annuitäten. Feste Annuitäten bieten relativ bescheidene Renditen, die ähnlich wie Einlagenzertifikate (CDs) festgesetzt werden. Variable Annuitäten bieten robustere Renditen, die in Abhängigkeit von den Renditen der zugrunde liegenden Vermögenswerte variieren, aus denen die variablen Annuitäten bestehen. Dies kann Anlagen in Aktien und Anleihen umfassen, die auf Unterkonten gehalten werden, die von der Versicherungsgesellschaft eingerichtet wurden, die die variable Annuität verwaltet. Nicht alle variablen Renten sind gleich. Einige können an Wert verlieren, wenn die zugrunde liegenden Anlagen an Wert verlieren. Andere bieten eine garantierte Mindestrendite für zusätzliche Gebühren, die realisiert werden kann, wenn die Mittel bei Fälligkeit als feste Zahlungen abgehoben werden oder wenn der Eigentümer der Annuität verstirbt.unabhängig von der Wertentwicklung der zugrunde liegenden Anlagen.

Annuitäten bieten zwar eine sicherere Anlagerendite als eine Anlage an der Börse, können jedoch auch recht teuer sein, wenn alle Gebühren in die Rendite einbezogen werden. Die Rentengebühren sind in der Regel um ein Prozent höher als die Gebühren für Börsenindexfonds und um mehr als eineinhalb Prozent höher als die Gebühren für verwaltete Investmentfonds. Das klingt vielleicht nicht nach viel, aber wenn diese zusätzlichen Gebühren über viele Jahre zusammengesetzt werden, können sie einen großen Unterschied in der Höhe des Geldbetrags bewirken, der über einen langen Zeitraum verdient und zum Zeitpunkt der Pensionierung verfügbar ist. Was Annuitäten bieten, die Index- und Investmentfonds nicht bieten, ist Sicherheit. Anleger, die die Turbulenzen an den Aktienmärkten nicht ertragen können, wie die Turbulenzen, die während des schweren Bärenmarktes an den Aktienmärkten Ende 2008 und Anfang 2009 aufgetreten sind, können es leichter haben, Renten zu halten, die garantierte Renditen bieten.Während Sparkonten ähnliche garantierte Renditen bieten, werden die aktuellen Zinssätze für Sparkonten von weniger als 1% von Anlegern, die darauf bedacht sind, dass ihr Geld im Laufe der Zeit für ihren Ruhestand wächst, häufig als unzureichend angesehen.

Annuitäten sind beliebte Anlagen, weil sie garantierte Zahlungen bieten

Der Grund, warum Annuitäten beliebte Anlagen sind, liegt darin, dass im Gegensatz zur Anlage von Geld an der Börse und zur Beseitigung der Volatilität, bis das Geld benötigt wird, Annuitäten eingeführt werden können, die garantieren, dass ein Anleger in Zukunft ein bestimmtes Mindestrendite- und Zahlungsniveau erhält, wenn benötigt, was in der Rentenbranche als „Lebensunterhalt“ bekannt ist. Die drei Arten von Renten für den Lebensunterhalt umfassen:

• Garantiertes Mindesteinkommen: Für Personen, die Geld zu einer Rente beitragen und dann künftig Zahlungen als Einkommensquelle erhalten möchten, die regelmäßig für einen festgelegten Zeitraum oder für den Rest ihres Lebens gezahlt werden.
• Garantierte Mindestabhebung: Für Personen, die für eine bestimmte Anzahl von Jahren jährlich einen festgelegten Betrag von einer Rente abheben möchten. Wenn sich die Renteninvestitionen gut entwickelt haben und auf dem Rentenkonto am Ende der Widerrufsfrist noch Geld vorhanden ist, kann der Eigentümer der Rente das überschüssige Geld in einer Pauschalzahlung erhalten. Diese Art von Rente kann auch als lebenslange Rente (gegen eine zusätzliche Gebühr) erworben werden, die garantierte Zahlungen für das Leben bietet, auch über den ursprünglichen Investitionsbetrag hinaus.
• Garantierte Akkumulation: Für Anleger, die ein Verlustrisiko an der Börse vermeiden, aber potenzielle Gewinne aus der Aufwertung der Aktienmärkte erzielen möchten. Diese Art der Annuität garantiert, dass ein Anleger nach einer gewissen Zeit mindestens so viel zurückerhält, wie in die Annuität investiert ist, selbst wenn die zugrunde liegenden Anlagen, auf denen die Annuität basiert, keine gute Performance erzielen. Diese Art von Annuität kann auch als Investition erworben werden, die garantiert einen bestimmten Prozentsatz pro Jahr (gegen eine zusätzliche Gebühr) erzielt, wodurch die Anlagerenditen gesichert werden. Wenn die zugrunde liegenden Annuitätenanlagen den garantierten Betrag übertreffen, erhält der Anleger den zusätzlichen Betrag der Kontoaufwertung.

Rentenrisiken und -mängel

Annuitäten sind attraktiv, weil sie eine angemessene Rendite mit sehr geringem zugrunde liegendem Risiko bieten, basierend auf dem Vertrag zwischen dem Annuitätenkäufer (dem Investor) und der Lebensversicherungsgesellschaft, die die Annuität verkauft und verwaltet. Es besteht jedoch ein Risiko, das Anleger beachten müssen, und die Möglichkeit, dass die Lebensversicherungsgesellschaft, die ihnen eine Rente verkauft, bankrott geht, wodurch ihre Renteninvestition und ihre Rendite einem Totalverlustrisiko ausgesetzt werden. Um diesem Risiko entgegenzuwirken, verlangen alle Staaten in den Vereinigten Staaten von Lebensversicherungsunternehmen, die Renten verkaufen, dass sie den Käufern ihrer Renten einen Rentenversicherungsschutz von mindestens 100.000 USD (einige Staaten verlangen bis zu 500.000 USD) bieten.Dies deckt den Käufer bis zum gedeckten Betrag ab, falls eine Insolvenz eines Versicherungsunternehmens eintritt und die Zahlung von Rentenverpflichtungen nicht möglich ist.

Annuitäten sind nicht für jeden geeignet. Die höheren Gebühren, die von Rentenverkäufern und -managern erhoben werden, können Renten im Vergleich zu anderen garantierten Anlageoptionen wie Einlagenzertifikaten unangemessen teuer und nicht investitionswürdig machen. Außerdem können die Gebühren für die vorzeitige Beendigung, die in der Rentenbranche als Rücknahmegebühren bezeichnet werden, bis zu 10% betragen, was im Vergleich zu anderen Anlageoptionen recht hoch ist. Annuitäten sollten nicht als kurzfristige Anlagen verwendet werden, da sie aufgrund der mit Annuitäten verbundenen zusätzlichen Gebühren nicht für kurzfristige Anlagen geeignet sind. Ähnliche oder bessere Renditen sind im Vergleich zu Annuitäten über einen langen Zeitraum an der Börse möglich. Für diejenigen, die sich keine Sorgen um ihre Investitionen machen möchten und Zeit haben, die Vorabgebühren wieder hereinzuholen,Annuitäten können eine attraktive Investitionsentscheidung sein, weshalb Annuitäten wieder beliebte Anlagen sind.

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Finanzplanung: Annuitäten: Warum in Annuitäten investieren?

© 2011 John Coviello