Wann und wie bereiten Sie sich auf den Ruhestand vor?

Wenn Sie Ihre Karriere beginnen und gerade die Schule verlassen, scheint die Idee des Ruhestands weit hergeholt. Die meisten können sich keinen Tag vorstellen, an dem sie nicht mehr arbeiten oder arbeiten können. Aber der Ruhestand ist ein Teil des Lebens. Und wenn Sie richtig planen, kann es ein wunderbarer Moment sein. Der Beginn eines neuen Kapitels in Ihrem Leben, unterstützt durch das Geld, das Sie während Ihres Arbeitslebens über Jahrzehnte hinweg sorgfältig gespart, investiert und angesammelt haben. Da heutzutage nur ein kleiner Prozentsatz der Arbeitgeber Pensionspläne anbietet, lohnt es sich, vorausschauend zu planen.

Warum sparen wir nicht mehr?

Das National Institute on Retirement Security schätzt, dass 40 Millionen Haushalte in den USA keine Altersvorsorge haben. Nach Angaben des Employee Benefit Research Institute weisen die Amerikaner zusammen ein Altersguthaben von fast 4,3 Billionen US-Dollar auf. Die Zahl gibt an, dass Haushalte in den Vereinigten Staaten, in denen das Hauptmitglied zwischen 25 und 64 Jahre alt ist, 4,3 Billionen US-Dollar weniger gespart haben als die vorgeschlagene Zahl.

Die Federal Reserve hat weitere alarmierende Statistiken über unseren Mangel an Altersguthaben. Der mittlere Saldo des Alterskontos im Land beträgt 59.000 USD. Dies gilt nur für Personen mit einem Rentenkonto. Betrachten Sie die zig Millionen, die noch nicht einmal eine eingerichtet haben. Der durchschnittliche Saldo für Altersvorsorgekonten beträgt 200.000 USD. Denken Sie daran, dass der Median der Mittelpunkt des Zahlensatzes ist, während der Mittelwert berechnet wird, indem alle Zahlen addiert und durch den Betrag im Satz dividiert werden.

Es gibt einige amerikanische Haushalte, die für den Ruhestand gut gerüstet sind. Deshalb ist der Mittelwert höher. Der Median gibt jedoch an, wie viele Haushalte diese Schwelle von 59.000 USD erreichen oder unterschreiten. 59.000 US-Dollar würden kaum einen medizinischen Notfall abdecken, geschweige denn jemanden für den Ruhestand einrichten. Jeder Amerikaner im erwerbsfähigen Alter sollte alarmiert sein, wenn er sich nicht bereits auf den Ruhestand vorbereitet.

Bestes Alter, um zu beginnen

Es gibt ein Missverständnis, dass wir uns erst Ende 30 und Anfang 40 Sorgen um den Ruhestand machen sollten. In diesen Jahren haben Sie sich in Ihrer Karriere etabliert und beginnen, gutes Geld zu verdienen. Jetzt können Sie anfangen, in den Ruhestand zu investieren. Wenn Sie jedoch erst Ende 30 anfangen, haben Sie 10 bis 15 Jahre Ersparnis verpasst, die auf Ihrem Rentenkonto hätten liegen können.

Die Eröffnung eines Rentenkontos ist kein Meilenstein für Ihre 30er Jahre. Es sollte in dem Moment geschehen, in dem Sie anfangen zu arbeiten. Unabhängig davon, ob Sie mit 18, 22, 25 oder später in die Belegschaft eintreten, richten Sie innerhalb eines Jahres nach Ihrem ersten Job ein Rentenkonto ein. Selbst wenn Sie dem Konto zunächst nur kleine Beträge hinzufügen, hilft Ihnen jeder Dollar, den Sie sparen, später.

Vorteile des Junganfangs

Es ist verständlich, dass Sie beim ersten Eintritt in die Belegschaft weniger verdienen. Und wenn Sie das College abgeschlossen haben, haben Sie möglicherweise einige Studentendarlehen, die bezahlt werden müssen. Niemand erwartet von Ihnen, dass Sie in Ihren 20ern jedes Jahr 10.000 US-Dollar auf ein Rentenkonto einzahlen. Aber selbst das Hinzufügen von 1.000 USD pro Jahr ist ein sehr wertvoller Betrag.

Konzentrieren Sie sich auf die Verwaltung Ihrer Schulden und bleiben Sie bei Zahlungen nicht zurück, da Sie stattdessen Geld auf ein Rentenkonto einzahlen. Aber verwalten Sie Ihre Ausgaben so, dass Sie Ihr Leben genießen, Ihre Schulden abbezahlen und jedes Mal, wenn Sie zusätzliche Ersparnisse haben, ein paar hundert Dollar auf Ihr Rentenkonto einzahlen. Je früher Sie Ihrem Konto Geld hinzufügen, desto mehr können Sie herausholen.

Vorteile von Zinseszinsen

Der Hauptgrund, warum Sie in Ihren 20ern anfangen sollten, Ihrem Notgroschen im Ruhestand etwas hinzuzufügen, ist Zinseszins. Zinseszins ist, wie Geld exponentiell wächst, weil das Interesse auf sich selbst aufbaut. Die Idee ist, dass Sie die Einnahmen, die Sie aus Ihrer ursprünglichen Investition erzielen, reinvestieren.

Wir können ein einfaches Beispiel verwenden, in dem Sie beschlossen haben, einer langfristigen Anleihe, die als sehr sicher eingestuft wird, 500 USD hinzuzufügen. Es ist eine risikofreie Investition, bei der Sie wissen, dass Sie jedes Jahr eine gewisse Rendite erzielen. Auch wenn die Rendite nur drei Prozent pro Jahr beträgt, besteht dennoch ein gewisses Interesse.

Am Ende Ihres ersten Jahres haben Sie dank der drei Prozent Zinsen 515 US-Dollar. Im zweiten Jahr haben Sie 515 USD in dieser Anleihe, was bedeutet, dass Sie am Ende 530,45 USD haben. Innerhalb von zwei Jahren haben Sie dank Zinseszins nur zusätzliche 0,45 USD gewonnen. Nicht beeindruckt?

Innerhalb von zehn Jahren wird Ihre Investition von 500 USD in eine praktisch risikofreie Anleihe zu 671 USD. In 40 Jahren beträgt die gleiche Investition von 500 USD jetzt 1631 USD. Sie können Ihre eigenen Zahlen eingeben, um die Auswirkungen von Zinseszinsen in einen Taschenrechner wie diesen der US-amerikanischen Börsenaufsicht SEC zu berechnen.

Stellen Sie sich nun vor, Sie erhöhen ab Mitte 20 jedes Jahr mehr als 500 US-Dollar auf Ihr Altersvorsorgekonto und investieren viel Geld in Investitionen, mit denen Sie eine Rendite von mehr als drei Prozent erzielen. Es ist leicht zu erkennen, dass sich das Geld vervierfacht, wenn Sie in den Ruhestand gehen.

Auswirkungen von Zinseszinsen auf 500 USD über 40 Jahre.

In jungen Jahren mehr riskieren

Wenn Sie in den Zwanzigern sind, können Sie sich vorstellen, noch 40 Jahre zu arbeiten. Sie erhalten Geld im Wert von vier Jahrzehnten, das Sie über ein Rentenkonto verdienen und investieren können. Und wenn Sie früh mit dem Sparen begonnen haben, haben Sie die Möglichkeit, mehr Risiken einzugehen. Sicher, es besteht die Möglichkeit, dass einige Ihrer Investitionen nicht erfolgreich sind. Aber diejenigen, die dies tun, werden Ihnen einen sehr guten Windstoß geben. Und selbst wenn Sie ein Jahr haben, in dem Sie am Ende mehr verlieren als Sie mit diesen Investitionen verdienen, haben Sie genügend Zeit, bevor Sie das Rentenalter erreichen.

Wenn Sie in den Fünfzigern und Sechzigern sind, ist es nicht so klug, mit Ihrem Altersguthaben große Risiken einzugehen. Sie können jederzeit kalkulierte Risiken eingehen, wenn Sie sicher sind, dass Sie einen Gewinner unterstützen. Aber Sie werden das Notgroschen, das Sie bereits aufgebaut haben, nicht riskieren wollen. Dafür sind deine 20er da!

Anlageoptionen

Die beiden beliebtesten Optionen für die Anlage von Pensionsfonds sind individuelle Pensionskonten (IRAs) und 401 (k) s.

Das Konzept eines 401 (k) sieht vor, dass Ihr Arbeitgeber in Ihrem Namen Beiträge zum Rentenkonto leistet. Diejenigen, die einem einzelnen Unternehmen treu sind oder sich vorstellen könnten, viele Jahrzehnte bei demselben Unternehmen zu verbringen, würden von einem 401 (k) profitieren.

Es gibt verschiedene Arten dieser Pläne, wobei 401 (k) die Unternehmensversion ist. Ein 403 (b) richtet sich an Mitarbeiter, die in der öffentlichen Bildung oder bei gemeinnützigen Organisationen arbeiten. Bei einem 457 wird das Geld der staatlichen und kommunalen Mitarbeiter für den Ruhestand beiseite gelegt, während die Mitarbeiter des Bundes Sparsamkeitspläne (TSPs) erhalten. Der einzige Unterschied zwischen diesen Plänen besteht darin, wer sie verwenden kann.

Die IRA ist ein Sparkonto, das Sie für den Ruhestand verwenden würden. Der Grund, warum es sinnvoll ist, eine IRA anstelle eines regulären Sparkontos zu verwenden, liegt darin, dass Sie enorme Steuervorteile für die IRA erhalten. Einige Leute denken, die IRA sei die Investition, aber die IRA ist nur der Ort, an dem Sie Ihr gesamtes Geld und Vermögen einsetzen. Ob es sich um Aktien, Anleihen, Investmentfonds oder Rohstoffe handelt, sie fallen unter das Dach der IRA.

Es gibt einige verschiedene IRAs, wie z. B. traditionelle, Roth-, SEP- und SIMPLE-IRAs. Diese unterscheiden sich je nach Einkommensberechtigung, Beschäftigungsstatus, Obergrenzen dafür, wie viel Sie jedes Jahr auf das Konto einzahlen können und wie die Steuervergünstigungen ausgegeben werden. Zum Beispiel wird die Steuer nur bei Pensionierung in einer traditionellen IRA gezahlt. In der Zwischenzeit zahlen Sie Steuern, wenn das Geld in einer Roth IRA auf das Konto eingeht, zahlen jedoch im Ruhestand keine Steuern.

Informieren Sie sich vor dem Einrichten eines Rentenkontos über alle Unterschiede und Berechtigungsbeschränkungen für die Konten, um sicherzustellen, dass Sie das Konto auswählen, das für Ihre Anforderungen am besten geeignet ist.

Video zur Altersvorsorge

Wie man das Geld investiert

Nachdem Sie ein Rentenkonto eingerichtet haben, ist es Zeit zu entscheiden, wie Sie Ihr Geld anlegen. Wie bereits erwähnt, ist es eine vernünftige Wahl, in den 20ern und frühen 30ern riskanter zu investieren. Einige Personen wählen bestimmte Aktien und / oder Anleihen für ihre Altersvorsorge aus, während andere auf Investmentfonds mit unterschiedlichen Renditen und Risikostufen angewiesen sind.

Laut Morningstar lag die durchschnittliche jährliche Aktienrendite zwischen 1926 und 2015 bei 10,02%. Im Gegensatz dazu lag die durchschnittliche jährliche Rendite von Anleihen aus dem gleichen Zeitraum bei 5,58%. Während Sie eine anständige Rendite für Anleihen erzielen, bieten Aktien viel mehr Chancen für ein exponentielles Wachstum dieses Notgroschen im Ruhestand.

Personen mit Erfahrung und Verständnis für den Aktien- und Rentenmarkt können bestimmte Anlagen auswählen, um sie in ihr Portfolio aufzunehmen. Wer nicht so viel Arbeit übernehmen möchte, kann dennoch sehr erfolgreich sein, indem er die richtigen Investmentfonds oder andere von einem zertifizierten Finanzplaner vorgeschlagene Anlageinstrumente auswählt. In den ersten 10 Jahren der Altersvorsorge ist es die beste Entscheidung, Investmentfonds mit höheren Jahresrenditen zu wählen, vorausgesetzt, Sie beginnen in den Zwanzigern.

Selbst wenn Sie in riskante Investmentfonds investieren, ist es gut, ein gewisses Gleichgewicht zu haben. Setzen Sie in keinem Alter 100 Prozent Ihrer Ersparnisse in riskante Investmentfonds ein. Gleichen Sie dies aus, indem Sie 50% in Investmentfonds mit hoher Rendite, 30% in „sichereren“ Investmentfonds und 20% in Anleihen halten. Sie können diese Prozentsätze alle paar Jahre überprüfen, je nachdem, wie viel Sie sparen, welche Renditen Sie erzielen und wie sich Ihr Leben oder Ihre Beschäftigungsverhältnisse ändern.

Es ist verlockend, fast Ihr gesamtes Notgroschen für den Ruhestand in Anleihen zu investieren, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern. Angenommen, Sie planen, ein paar Jahrzehnte nach Ihrer Pensionierung zu leben, kann dies dazu beitragen, das Notgroschen weiter anzubauen. In Ihren späten 50ern und frühen 60ern ist es eine vernünftige Option, 40 bis 50 Prozent Ihres Geldes in Aktien und die andere Hälfte in Anleihen zu investieren. Sie erhalten immer noch die guten Renditen von Aktien / Investmentfonds, aber Sie erhalten das Sicherheitsnetz von Anleihen, falls etwas mit dem Aktienmarkt schief gehen sollte.

Wie viel brauche ich?

Die Frage, die sich viele Menschen stellen, ist, wie viel sie in ihrem Notgroschen für den Ruhestand benötigen, wenn sie aufhören zu arbeiten. Die Antwort ist, dass jede Familie ihre eigene Nummer hat. Ihre ideale Rentenzahl hängt davon ab, wo Sie leben, welchen Lebensstil Sie genießen möchten, wie viele Jahre Sie im Ruhestand verbringen möchten und wie viele Angehörige Sie haben.

Es gibt nützliche Taschenrechner für das Ruhestandseinkommen, wie diesen von TD Ameritrade, mit denen Sie sich ein Bild von Ihrer idealen Zahl machen können. Der Rechner berücksichtigt Ihr aktuelles Alter, wann Sie in den Ruhestand gehen möchten, wie viele Jahre Sie im Ruhestand verbringen möchten und wie viel Geld (in heutigen Dollars) Sie jeden Monat im Ruhestand benötigen.

Berücksichtigen Sie die Kranken- und Lebensversicherungspolicen

In der Lebensversicherung geht es um so viel mehr als um einen Pauschalbetrag, wenn jemand stirbt. Lebensversicherungen sollten ein wesentlicher Bestandteil jeder Altersvorsorge sein. Bei richtiger Anwendung kann die Lebensversicherung dazu beitragen, den Pensionsplan einer Familie zu festigen und vor unvorhergesehenen Ereignissen zu schützen.

Angenommen, beide Personen in einem Paar arbeiten und sparen für einen gemeinsamen Ruhestand. Wenn ein Ehepartner unerwartet verstirbt, geht sein potenzielles Einkommen verloren. Während der andere Ehepartner als Einzelperson möglicherweise etwas geringere Ausgaben hat, schreiben sie aufgrund der unerwarteten Einkommens- und Altersversorgungsverluste immer noch rote Zahlen. Das Geld aus einer Lebensversicherung ist ein Weg, um diese Verluste auszugleichen und sicherzustellen, dass der überlebende Ehepartner und die Familie weiterhin die Möglichkeit haben, mit ihrem derzeitigen Lebensstil zu leben und in Rente zu gehen.

Die Kosten für die Krankenversicherung sind ebenfalls wichtig. Wenn wir jünger sind, ist es verlockend, auf eine Krankenversicherung zu verzichten. Eine bezahlbare Krankenversicherung während Ihres gesamten Lebens ist jedoch eine kluge Investitionsentscheidung. Es schützt vor den Kosten regelmäßiger Gesundheitsuntersuchungen, Arztbesuche, verschreibungspflichtiger Medikamente und Notfälle. Eine Art von zusätzlicher Krankenversicherung ist ebenfalls von Vorteil, da diese Policen sehr niedrige monatliche Prämien haben und in bestimmten Fällen Pauschalzahlungen vorsehen - beispielsweise bei einem Unfall, einer Behinderung, einer Krebsdiagnose oder einem anderen gesundheitlichen Notfall.

Wenn wir älter werden, ist es sinnvoll, unsere Krankenversicherungen alle paar Jahre zu verbessern. Es ist ratsam, sich später im Leben für die höheren Prämienpläne zu entscheiden, da diese einen höheren Deckungsgrad und weniger Auslagen bieten, wenn Sie eine Behandlung und / oder einen Krankenhausaufenthalt benötigen. Wir neigen dazu, mit zunehmendem Alter kranker zu werden, und eine höhere Krankenversicherung in diesen Jahren ist sehr hilfreich.

Es ist beängstigend, über den Ruhestand in den Zwanzigern nachzudenken. Sie haben gerade angefangen zu arbeiten und möchten das Geld genießen, das Sie verdienen. Aber Jahrzehnte vergehen im Handumdrehen. Und bevor Sie es wissen, nähern Sie sich dem Ruhestand mit einem Notgroschen, das nicht groß genug ist. Fangen Sie früh an und Sie haben eine viel bessere Chance sicherzustellen, dass Sie und Ihre Familie finanziell abgesichert sind, wenn Sie sich entscheiden, nicht mehr zu arbeiten.

Verweise

Maeda, Martha. Der vollständige Leitfaden zu IRAs und IRA-Investitionen: Strategien zur Vermögensbildung enthüllt . Atlantic Publishing Group, Inc. 2010.